◆王 偉

一、我國普惠金融風(fēng)險管理中存在的問題

（一）認(rèn)識不到位，風(fēng)險意識薄弱

目前一些普惠金融機(jī)構(gòu)對普惠金融風(fēng)險認(rèn)識不足，這主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面將普惠金融看成是考核的一項硬指標(biāo)，為了完成任務(wù)而開展普惠金融業(yè)務(wù)，罔顧風(fēng)險；另一方面錯誤的認(rèn)為發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)就是發(fā)展普惠金融信貸業(yè)務(wù)。正是由于對普惠金融認(rèn)識不到位，進(jìn)而對普惠金融風(fēng)險認(rèn)識不到位，違反了普惠金融可持續(xù)發(fā)展的原則，使得普惠金融發(fā)展目標(biāo)與風(fēng)險管理目標(biāo)相背離，從而為普惠金融的發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險隱患。

（二）信用體系不健全，信息獲取難度大

由于普惠金融服務(wù)對象主要是弱勢群體，服務(wù)對象的特殊性決定了普惠金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險較一般金融業(yè)務(wù)要高得多，信息不對稱情況更加嚴(yán)重。而且由于普惠金融服務(wù)對象財務(wù)制度不健全、管理不規(guī)范、信息不透明等問題，導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)獲取信息難度大、成本高。信用體系的建設(shè)可以大大緩解信息不對稱的問題。但是目前我國信用體系不健全，一方面對部分弱勢群體的信息沒有有效采集，另一方面信用信息也沒有實現(xiàn)有效融合，導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)無法從信用體系獲得充足、有效的信息。這種情況一方面會導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)由于信息成本過高而積極性不足，甚至直接忽略了信用調(diào)查；另一方面由于信息成本高導(dǎo)致融資成本的上升，使得普惠金融業(yè)務(wù)不符合“普惠”的性質(zhì)。這兩種情況都嚴(yán)重制約了普惠金融的發(fā)展以及普惠金融的風(fēng)險管理。

（三）普惠金融風(fēng)險控制體系不匹配，風(fēng)險管理存在漏洞

構(gòu)建風(fēng)險控制體系是分散和防范風(fēng)險的有效方式，目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都構(gòu)建了風(fēng)險控制體系。但是普惠金融機(jī)構(gòu)卻沒有建立與普惠金融業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險控制體系，還停留在使用傳統(tǒng)的風(fēng)險控制體系。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與普惠金融業(yè)務(wù)存在多方面的差異，普惠金融服務(wù)的對象特殊，決定著普惠金融風(fēng)險的特殊性。這些特殊性導(dǎo)致傳統(tǒng)的風(fēng)險控制體系不能對普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行充分的識別、有效的評估、合理的決策，這使得普惠金融的風(fēng)險管理存在許多漏洞，導(dǎo)致普惠金融風(fēng)險的積聚。

（四）普惠金融產(chǎn)品設(shè)計不合理，風(fēng)險管理手段不足

為了大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，許多普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列金融創(chuàng)新，推出了許多的普惠金融產(chǎn)品，但是在產(chǎn)品設(shè)計中卻存在種種問題。有些普惠金融產(chǎn)品相對長尾群體而言融資成本比較高，還款壓力大，導(dǎo)致違約風(fēng)險概率大。有些普惠金融產(chǎn)品融資成本低，卻投入高，不符合可持續(xù)發(fā)展的原則。不僅如此，許多普惠金融產(chǎn)品沒有相應(yīng)的風(fēng)險管理手段。尤其是擔(dān)保方式方面，普惠金融服務(wù)對象本身就缺乏相應(yīng)的抵押物，很多普惠金融產(chǎn)品對擔(dān)保方式的要求仍然停留在房子、汽車、設(shè)備等這些傳統(tǒng)的擔(dān)保方式上，沒有在擔(dān)保方式上面進(jìn)行有效創(chuàng)新，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品可推廣性不強(qiáng)。

二、促進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的對策建議

（一）提高普惠金融風(fēng)險意識，完善普惠金融風(fēng)險清單

普惠金融的發(fā)展不僅僅體現(xiàn)在信貸融資方面，還體現(xiàn)在金融服務(wù)方面。發(fā)展普惠金融還可以通過為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供全方位、有效的金融服務(wù)來推動，不能一直聚焦在信貸融資上。普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度方面推動普惠金融的發(fā)展。對于融資型服務(wù)對象，普惠金融要遵循金融市場規(guī)律，將可持續(xù)發(fā)展放在首位。風(fēng)險管理是普惠金融信貸業(yè)務(wù)的核心，開展普惠金融信貸業(yè)務(wù)時也要進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和風(fēng)險決策。政府和普惠金融機(jī)構(gòu)要對普惠金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險進(jìn)行仔細(xì)研究，結(jié)合普惠金融的風(fēng)險特征進(jìn)行準(zhǔn)確識別，建立并完善普惠金融風(fēng)險的清單，從上到下進(jìn)行宣傳，對普惠金融監(jiān)管部門、普惠金融機(jī)構(gòu)、普惠金融服務(wù)對象通過講座、宣講、知識競答、實際案例等方式傳播、普及普惠金融的風(fēng)險知識，使其充分認(rèn)識到普惠金融風(fēng)險管理的重要性，以便推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

（二）推進(jìn)信用體系的建設(shè)，降低信息獲取難度

一個完善的信用體系對緩解信息不對稱的風(fēng)險至關(guān)重要，對普惠金融機(jī)構(gòu)降低信息成本進(jìn)而降低融資成本同樣至關(guān)重要。一方面，政府應(yīng)該借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對普惠金融服務(wù)對象的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效采集，形成數(shù)據(jù)庫以備普惠金融業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險管理的需要；另一方面，打通各部門、行業(yè)的信息壁壘，以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為核心，整合諸如公安、稅務(wù)、工商、司法、鐵路等政府部門的信用信息平臺，結(jié)合普惠金融機(jī)構(gòu)的自身數(shù)據(jù)庫，對普惠金融服務(wù)對象的各種信息進(jìn)行有效融合，構(gòu)建統(tǒng)一、完善、全覆蓋、多角度的信用體系。通過推進(jìn)信用體系的建設(shè)降低普惠金融機(jī)構(gòu)信息獲取的難度，對普惠金融的風(fēng)險管理和普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

（三）推動普惠金融法制建設(shè)，加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管

普惠金融的法制建設(shè)可以為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造出良好的市場秩序，減少普惠金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險，還可以保護(hù)普惠金融服務(wù)對象的權(quán)益。鑒于目前普惠金融風(fēng)險不斷積聚的現(xiàn)狀，我國應(yīng)全面推動普惠金融的法制建設(shè)，從法律層面界定普惠金融的服務(wù)對象、服務(wù)范圍、服務(wù)價格、金融機(jī)構(gòu)保護(hù)、消費者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險管理、訴訟程序、監(jiān)管等相關(guān)內(nèi)容，為發(fā)展普惠金融提供法律支撐。普惠金融法制的不斷完善，可以讓監(jiān)管部門在對普惠金融進(jìn)行監(jiān)管時做到有法可依，從而對普惠金融機(jī)構(gòu)、普惠金融業(yè)務(wù)與普惠金融產(chǎn)品形成有效監(jiān)管。監(jiān)管部門可以依法對普惠金融機(jī)構(gòu)及其開展的普惠金融業(yè)務(wù)可能存在的違法違規(guī)、擾亂市場秩序行為進(jìn)行監(jiān)督查處，對普惠金融產(chǎn)品是否符合普惠金融的定位、是否遵循監(jiān)管要求等進(jìn)行監(jiān)管。另外，監(jiān)管部門要健全金融監(jiān)管差異化激勵機(jī)制，在提升小微和“三農(nóng)”貸款不良容忍度的同時，建立普惠金融業(yè)務(wù)的評價體系，對普惠金融的覆蓋率、可得性、滿意度、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行有效評估，引導(dǎo)普惠金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險管理水平，化解潛在的風(fēng)險。

（四）健全普惠金融風(fēng)險控制體系，完善普惠風(fēng)險控制指標(biāo)設(shè)計

結(jié)合普惠金融風(fēng)險的特征，普惠金融機(jī)構(gòu)要重新構(gòu)建普惠金融風(fēng)險控制體系，對風(fēng)險控制的指標(biāo)、模型、流程進(jìn)行重新設(shè)計。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，對普惠金融融資型服務(wù)對象的信用狀況、交易狀況、履約能力、償債能力、經(jīng)營管理能力等指標(biāo)進(jìn)行簡化設(shè)計，構(gòu)建一個與普惠金融風(fēng)險特征相適宜的風(fēng)險控制模型和預(yù)警模型。同時全面優(yōu)化普惠金融信貸的風(fēng)險控制流程，通過金融科技技術(shù)實現(xiàn)貸前、貸中、貸后動態(tài)監(jiān)測，在實現(xiàn)風(fēng)險可控的前提下提升效率、提高服務(wù)質(zhì)量。通過指標(biāo)優(yōu)化、模型重建、流程再造，建立健全普惠金融風(fēng)險控制體系，在提高滿意度的同時加強(qiáng)風(fēng)險管理，進(jìn)而達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的。

（五）完善普惠金融產(chǎn)品設(shè)計，創(chuàng)新普惠金融擔(dān)保方式

普惠金融業(yè)務(wù)的開展、金融服務(wù)的提供都要依托普惠金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。對于普惠金融產(chǎn)品，普惠金融機(jī)構(gòu)要在滿足普惠金融服務(wù)對象金融需求的同時兼顧風(fēng)險管理。對于融資型的普惠金融產(chǎn)品要在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等方面合理設(shè)計。擔(dān)保方式對于普惠金融機(jī)構(gòu)而言是一種防范普惠金融風(fēng)險損失的有效手段。普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)普惠金融服務(wù)對象的自身特點，有針對性的進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試互助聯(lián)保、保險基金擔(dān)保、再保險擔(dān)保等擔(dān)保方式。同時政府應(yīng)大力扶持普惠型保險業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立一種由政府、普惠金融機(jī)構(gòu)、保險公司、擔(dān)保公司共同協(xié)作的風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，實現(xiàn)普惠金融擔(dān)保方式的多樣化，從而在推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時兼顧風(fēng)險管理，分散普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險。

三、結(jié)語

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向已經(jīng)由以國際外循環(huán)為主體的發(fā)展格局進(jìn)入到以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)發(fā)展的新格局。在內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)時代，“促消費、擴(kuò)投資”是主題。普惠金融的發(fā)展對促進(jìn)消費和擴(kuò)大投資方面都有著非常重大的戰(zhàn)略意義，我們要大力推動普惠金融的發(fā)展。而隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融的風(fēng)險管理重要性日益凸顯，這對普惠金融的良性發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。只有結(jié)合普惠金融的風(fēng)險特征，有針對性的進(jìn)行風(fēng)險管理，才能更好的發(fā)揮普惠金融的作用，推動普惠金融的發(fā)展，達(dá)到“促消費、擴(kuò)投資”的目的。