摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融市場也得到了新的發(fā)展，整體服務(wù)效率也得到了明顯的提升，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的弊端也給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。對市場的有效監(jiān)管并不意味著就要抑制創(chuàng)新發(fā)展，而是要維護金融市場發(fā)展的健康環(huán)境，有效防治可能出現(xiàn)的風(fēng)險。本文將從金融監(jiān)管的視角出發(fā)，研究分析互聯(lián)網(wǎng)信息科技在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用的有效途徑，為我國金融監(jiān)管領(lǐng)域提出一些可行性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信息科技;金融監(jiān)管;創(chuàng)新策略

引言

在信息化時代背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世，迅速發(fā)展，為金融市場發(fā)展模式創(chuàng)新提出了新的功能[1]?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺的線上借貸、理財活動以及支付寶、微信錢包等第三方支付平臺的迅速崛起，國家相關(guān)部門也開始逐漸開始重視基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融市場的監(jiān)管。與傳統(tǒng)金融體系不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融有著強開放性、強波動性的特點，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的金融風(fēng)險更難控制。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)信息科技去構(gòu)建一個高效率、高質(zhì)量的金融監(jiān)管體系，對金融市場的平穩(wěn)健康發(fā)展有著重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)信息科技下的金融創(chuàng)新發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展下，移動互聯(lián)網(wǎng)也在迅速崛起，金融領(lǐng)域也基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)發(fā)展，進行了新的創(chuàng)新與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融由此出現(xiàn)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三個方面。一是第三方支付，也就是我們熟知的支付寶、微信錢包、百度錢包等支付方式，這種支付手段給人們帶來了十分便捷高效的服務(wù)體驗，然而由于其運行是通過非金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)來轉(zhuǎn)賬支付存在金融機構(gòu)中的資金，讓整個支付過程存在著巨大的風(fēng)險，背后的金融監(jiān)管存在著不小的盲區(qū)。到了2018年，為了改變這一現(xiàn)狀，國家要求第三方支付要在網(wǎng)聯(lián)下進行支付結(jié)算等一系列操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第二個主要形式是網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行能辦理的銀行柜臺業(yè)務(wù)范圍大大增加，免去了銀行客戶異地辦理、排隊的麻煩，節(jié)約了不少的時間成本。其次，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的增加進一步減少了線下實體網(wǎng)點以及工作人員，進一步提高了銀行利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三個形式就是P2P線上借貸，即線上借貸平臺充當了線下中介的角色，借款人可以直接從平臺申請借款，出借人也可以通過平臺獲取利潤收益。然而P2P模式極易出現(xiàn)風(fēng)險漏洞。這就給金融市場帶來了極大的不穩(wěn)定因素，在一定程度上也影響了社會的穩(wěn)定[2]。

二、我國金融監(jiān)管現(xiàn)存問題

（一）管理模式單一、監(jiān)管范圍狹隘

當前中國監(jiān)管重點聚焦于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項經(jīng)營業(yè)務(wù)及其一些市場準入條件之上，沒有對金融機構(gòu)日常金融活動的監(jiān)督和管理工作。監(jiān)管范疇的狹窄，使得中國監(jiān)管有效性不高，對整個金融體系建設(shè)也缺少實效性。其次，中國傳統(tǒng)的監(jiān)管體制主要包括三方面，分別為社會監(jiān)督、外部監(jiān)管和企業(yè)自身監(jiān)督。外部監(jiān)管主要是有專門的國家金融監(jiān)管機構(gòu)來負責進行的，在整體監(jiān)管過程中，監(jiān)管不到位，監(jiān)管內(nèi)容單一的情況時常發(fā)生。自我監(jiān)管主要是由金融機構(gòu)自身組織的監(jiān)管機構(gòu)負責金融機構(gòu)日常金融活動的監(jiān)管，但由于缺乏系統(tǒng)科學(xué)的監(jiān)管條例，金融機構(gòu)的監(jiān)管組織大都流于表面，實際作用不大。社會監(jiān)管主要是由專門的行業(yè)機構(gòu)形成的專業(yè)化的監(jiān)管機構(gòu)以及社會大眾對金融機構(gòu)日常金融活動的監(jiān)管，但是由于目前我國社會上的專業(yè)化行業(yè)金融監(jiān)管機構(gòu)數(shù)量不是很多，所以對金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管起到的作用并不是很大，且持續(xù)性不強，加之目前為止，我國還沒有形成相應(yīng)的法律條例以及行業(yè)規(guī)范，這也是監(jiān)管不完善的重要原因之一。

（二）監(jiān)管格局混亂

當前，我國金融監(jiān)管機構(gòu)主要有五個：銀監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行、證監(jiān)會、國家外匯管理局。它們分別負責金融政策的制定、監(jiān)管商業(yè)銀行、監(jiān)管證券市場活動、保險行業(yè)以及外匯市場的監(jiān)管。然而。在具體的實踐金融活動中，常常會出現(xiàn)金融活動界限不明，無法準確識別歸屬于哪一類金融活動的情況，就會造成很多情況下，監(jiān)管機構(gòu)之間相互推諉，是金融活動效率低下。

三、互聯(lián)網(wǎng)信息科技下金融監(jiān)管創(chuàng)新策略的探索

（一）厘清監(jiān)管邊界，強化金融監(jiān)管機構(gòu)管理

金融監(jiān)管不能“因噎廢食”，大范圍禁止互聯(lián)網(wǎng)金融的各項金融活動，而是要在“法無禁止即可為”的原則下，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行適當?shù)墓膭钆c幫助。政府應(yīng)該及時更新互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、企業(yè)風(fēng)險名單以及企業(yè)白名單，為金融監(jiān)管機構(gòu)提供明確的指導(dǎo)文件，方便互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理。我國金融監(jiān)管機構(gòu)的各個部門也要理清自己的職責范圍，結(jié)合現(xiàn)有的監(jiān)管體系，準確劃分各部門職責，精確監(jiān)管范圍，實現(xiàn)內(nèi)部管理體系多元統(tǒng)一，積極推動互相合作，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本法律和風(fēng)險控制機制的完善。

（二）建立信息化交互平臺、實現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融因其開放性強、便利程度高等特點，目前傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方法已無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管需要。因此，依托互聯(lián)網(wǎng)信息科學(xué)技術(shù)進行線上監(jiān)管是十分必要的。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，各個金融監(jiān)管機構(gòu)之間信息溝通不及時導(dǎo)致的工作效率低下的問題有了一個很好地解決渠道。政府應(yīng)該帶頭建立起數(shù)據(jù)共享平臺，讓企業(yè)與金融監(jiān)管機構(gòu)共同參與進來，加快監(jiān)管機構(gòu)之間的信息流通，實現(xiàn)高效率辦公，并推進科學(xué)、系統(tǒng)的監(jiān)管體系的建立。在共享信息的基礎(chǔ)上，建立起協(xié)同監(jiān)管體系。

（三）應(yīng)用人工智能監(jiān)管、建立完善風(fēng)險防控機制

金融安全是金融活動平穩(wěn)進行的首要前提。在日常生活中，我們經(jīng)常在新聞上看到人們在日常的金融活動中，銀行卡被盜刷、線上支付平臺中的資金不翼而飛等情況頻發(fā)，說明我國電子金融科技領(lǐng)域上的風(fēng)險防控能力還需加強。隨著人工智能的不斷發(fā)展，其高效、便捷的特點對于提高防范金融風(fēng)險能力方面是十分有效的。在日常的線上金融活動中，我們可以利用人工智能的各項數(shù)據(jù)分析，來判斷活動進行者是否是用戶本人，是否存在信息造假等現(xiàn)象發(fā)生。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步推進，監(jiān)管主體無法確定、違法行為的難以識別都給人工智能監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，相關(guān)的金融監(jiān)管機構(gòu)在依靠人工智能監(jiān)管的同時，還必須充分認識監(jiān)管主體等，實現(xiàn)監(jiān)管手段完美融合。通過人工智能的科學(xué)算法，提高分析與預(yù)測的準確性，全方位完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險防控機制，實現(xiàn)風(fēng)險的有效防控。并根據(jù)實際情況及時改進人工智能監(jiān)管的方式手段，降低在監(jiān)管過程中遇到的風(fēng)險。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，在給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來新的機遇的同時，也帶來一些風(fēng)險。因此，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息科技的不斷發(fā)展，建立科學(xué)的監(jiān)管體系?？傊?，將金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，是金融行業(yè)發(fā)展的重要方向，相關(guān)的金融監(jiān)管機構(gòu)必須盡快意識到這一發(fā)展趨勢，實現(xiàn)自身監(jiān)管方式的優(yōu)化完善，提升我國金融領(lǐng)域抵抗風(fēng)險的能力，實現(xiàn)金融領(lǐng)域的進一步發(fā)展創(chuàng)新。

參考文獻

[1]李欣怡. 人工智能在國內(nèi)科技金融監(jiān)管中的應(yīng)用思考[J]. 現(xiàn)代金融，2018，（09）：25-26+16.

[2]張松. 人工智能在科技金融監(jiān)管中的應(yīng)用探索[J]. 中國信用卡，2018，（04）：50-53.

作者簡介

張琰蘋，（2002年4月-）性別：女，民族：漢族，籍貫：河南鄭州，研究方向：會計，金融，學(xué)歷：本科在讀。