□ 文| 徐 誠(chéng)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，牟利型犯罪率不斷上升，洗錢(qián)犯罪也日益猖獗，成為當(dāng)今社會(huì)的一大公害。為有效打擊洗錢(qián)犯罪，我國(guó)相繼通過(guò)了《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等法律法規(guī)，形成了我國(guó)反洗錢(qián)領(lǐng)域較為完善的法律體系，建立了金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)客戶身份識(shí)別、報(bào)告大額和可疑交易、保存客戶身份資料和交易信息等制度。其中客戶身份識(shí)別制度在其中處于基礎(chǔ)地位，是反洗錢(qián)預(yù)防制度的第一道關(guān)口。

客戶身份識(shí)別存在的難點(diǎn)

對(duì)客戶身份識(shí)別的重要性認(rèn)識(shí)不足

一方面金融機(jī)構(gòu)自身缺乏對(duì)客戶身份識(shí)別工作的主觀能動(dòng)性，首先，客戶身份識(shí)別制度實(shí)施后無(wú)疑增加了柜面員工的工作量和工作壓力，因而從主觀上就對(duì)客戶身份識(shí)別存在抵觸情緒。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)員工的績(jī)效考核與收入緊密掛鉤，一些柜面員工難免會(huì)出現(xiàn)“反洗錢(qián)工作做的好無(wú)正面激勵(lì)，做不好又要承擔(dān)責(zé)任，影響個(gè)人收入及晉升”的消極想法。另一方面社會(huì)公眾反洗錢(qián)意識(shí)淡薄，一些客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的身份識(shí)別工作不理解甚至存有抵觸心理，這種不配合使得金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作難以順利開(kāi)展。

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分無(wú)明確標(biāo)準(zhǔn)

目前，中國(guó)人民銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分無(wú)明確標(biāo)準(zhǔn)，劃分標(biāo)準(zhǔn)由各金融機(jī)構(gòu)自行把握，只要求金融機(jī)構(gòu)將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)報(bào)送中國(guó)人民銀行。各金融機(jī)構(gòu)大都制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，但在實(shí)施細(xì)則上還存有諸多不完善的地方。此外，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一類型客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)可能存有差異，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)和客戶都可能帶來(lái)不利影響。

聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)有待完善

客戶身份識(shí)別制度是反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)和核心，這一制度貫穿了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的每個(gè)領(lǐng)域、每個(gè)產(chǎn)品以及辦理業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，由于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和維護(hù)更新等方面的原因，目前公安部全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)尚存在少量誤差數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)照片無(wú)法顯示、身份證有效期顯示異?；蛘卟伙@示等情況，大大降低了客戶身份識(shí)別的效率。

個(gè)人身份證明文件種類過(guò)多

《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》第十六條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行客戶身份識(shí)別時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或其他證明文件，并進(jìn)行登記核對(duì)。這表明客戶身份證明文件并不是唯一的，身份證、軍官證、港澳通行證、戶口簿、護(hù)照等都在其涵蓋范圍內(nèi)，這種多樣化的身份證明方式無(wú)疑加大了金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的工作量和工作難度，而且不少柜面員工并不具備鑒別身份證之外證件真?zhèn)蔚哪芰?，客戶身份識(shí)別工作很容易出現(xiàn)差錯(cuò)，大大增加洗錢(qián)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

完善客戶身份識(shí)別的建議

提高金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)的認(rèn)識(shí)

首先要提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢(qián)的認(rèn)識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)工作對(duì)金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展是有利的，尤其要注重提升柜面人員反洗錢(qián)道德和法律意識(shí)，讓其明白反洗錢(qián)工作的意義和自己承擔(dān)的法律義務(wù)，同時(shí)要通過(guò)全面、系統(tǒng)的培訓(xùn)，提高柜面員工識(shí)別和處理可疑交易的能力。其次要注重對(duì)社會(huì)公眾反洗錢(qián)知識(shí)的宣傳，使其認(rèn)識(shí)到配合反洗錢(qián)工作是公民應(yīng)盡的義務(wù)，減少社會(huì)公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作的誤解，提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)客戶身份識(shí)別工作的成效。

制定明確的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分是開(kāi)展可疑交易監(jiān)測(cè)、分析、判斷的前提條件，是客戶身份識(shí)別工作重要的一環(huán)。金融機(jī)構(gòu)要提高對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的重視程度，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶可以采取區(qū)別對(duì)待方式，便于有效找出可疑交易，提高反洗錢(qián)工作成效。同時(shí)國(guó)家有關(guān)部門(mén)要加快制定統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別工作的有序開(kāi)展。

提高聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的完整性和準(zhǔn)確性

公安部門(mén)需優(yōu)化聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，對(duì)原有公民身份信息進(jìn)行更新和完善，新增身份證辦證時(shí)間、有效期等有關(guān)信息。此外針對(duì)以往系統(tǒng)容易出現(xiàn)崩潰、照片顯示異常等情況，技術(shù)人員要盡快查明原因，盡可能避免由于系統(tǒng)問(wèn)題而出現(xiàn)的客戶身份識(shí)別的差錯(cuò)。同時(shí)，建議人民銀行與工商部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)，投入資金對(duì)工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)作進(jìn)一步的改良，實(shí)現(xiàn)工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，提高金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的質(zhì)量和效率。

統(tǒng)一客戶身份識(shí)別證件種類

針對(duì)目前我國(guó)身份識(shí)別方式過(guò)多的情況，要加快完善相關(guān)法律法規(guī)，從法律上對(duì)原有多樣化的身份識(shí)別文件進(jìn)行限制，統(tǒng)一客戶提供的身份信息種類及相關(guān)證明文件、憑證等。建議將身份證作為唯一的客戶身份識(shí)別方式，減輕金融機(jī)構(gòu)柜面員工審核壓力，降低客戶身份識(shí)別工作的難度和誤差率。