范麗嬌

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司福州城北支行，福建 福州 350001）

一、基層國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成

基層國(guó)有商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)收入主要包括利息收入和非利息收入，利息收入nyu 仍是主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的主要構(gòu)成。

非利息收入主要由中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成，約占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入總量的30%，含支付結(jié)算、擔(dān)保業(yè)務(wù)、委托、單位貸款、托管、咨詢服務(wù)、代理、借記卡業(yè)務(wù)、貸記卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、投資銀行、代客資金業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)收入。其中支付結(jié)算、貸記卡業(yè)務(wù)收入兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占基層國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總量的40%左右。

二、基層國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展困境

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求趨嚴(yán)

自2013年銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展銀行業(yè)涉企收費(fèi)整治行動(dòng)以來(lái)，2014年銀監(jiān)會(huì)與物價(jià)局又聯(lián)合開展銀行業(yè)收費(fèi)專項(xiàng)檢查工作、對(duì)各大商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)巡查，外部監(jiān)管檢查嚴(yán)度逐步升級(jí)、處罰力度也加大；監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)要求各大銀行對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行梳理、精簡(jiǎn)、減免，2014年8月商業(yè)銀行均對(duì)各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行整理，結(jié)算手續(xù)費(fèi)大額減免、下調(diào)，優(yōu)惠服務(wù)項(xiàng)目也進(jìn)一步擴(kuò)大，基層國(guó)有商業(yè)銀行面臨較多政策性減收因素，對(duì)支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)是一大沖擊。

（二）對(duì)公類中間業(yè)務(wù)收入下滑嚴(yán)重

基層國(guó)有商業(yè)銀行客戶群主要為中小型企業(yè)，該客戶群經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、管理規(guī)范性欠佳、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受近兩年經(jīng)濟(jì)下行因素影響，大多企業(yè)資金周轉(zhuǎn)相當(dāng)吃力，部分企業(yè)甚至已無(wú)力持續(xù)經(jīng)營(yíng)、紛紛破產(chǎn)?？蛻羧旱募眲p少直接影響基層國(guó)有商業(yè)銀行承諾、保函、保理等擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)等咨詢類中間業(yè)務(wù)收入也驟降，個(gè)別收入項(xiàng)目同比降幅達(dá)50%以上，對(duì)公類中間業(yè)務(wù)可持續(xù)增長(zhǎng)能力堪憂。

（三）投資銀行業(yè)務(wù)收入缺失

目前，基層國(guó)有商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的結(jié)算、貸記卡、代理、咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，品種少、層次低，同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重?；鶎訃?guó)有商業(yè)銀行自身較欠缺發(fā)展投行大項(xiàng)目的人力、物力、談判力等因素，同時(shí)產(chǎn)品創(chuàng)新程度和服務(wù)水平也不具有吸引力，往往無(wú)法取得債券發(fā)行、并購(gòu)貸款等技術(shù)含量高、專業(yè)化高、附加值高的投行業(yè)務(wù)的突破，造成投行業(yè)務(wù)類中間業(yè)務(wù)缺失。

（四）傳統(tǒng)收入被同業(yè)擠占

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)一步深入，外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行在同一平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，他們帶來(lái)更豐富的產(chǎn)品、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)占據(jù)相當(dāng)部分位置；同時(shí)，國(guó)內(nèi)股份制銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展往往走在國(guó)有商業(yè)銀行前面，憑借其更靈活的政策、更接地氣的產(chǎn)品、更個(gè)性化的服務(wù)，吸引廣大顧客，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品產(chǎn)生較大擠出效應(yīng)，現(xiàn)行各銀行在貸記卡市場(chǎng)上的激烈爭(zhēng)奪，就是國(guó)有商業(yè)銀行被擠占的典型例子。

三、提升基層國(guó)有商業(yè)銀行收入增長(zhǎng)的建議

（一）提高員工整體素質(zhì)

中間業(yè)務(wù)的附加值越高，對(duì)技術(shù)的投入就更高，對(duì)員工素質(zhì)要求也越高。面對(duì)基層國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入專業(yè)人員欠缺的現(xiàn)狀，在人員招聘時(shí)應(yīng)針對(duì)性的引進(jìn)一批有著較高能力和較高素質(zhì)的人員專門從事中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷、服務(wù)工作，帶動(dòng)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)抓緊組織現(xiàn)有客戶經(jīng)理培訓(xùn)學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)專業(yè)化知識(shí)，提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)意識(shí)，提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體素質(zhì)。

（二）強(qiáng)化考核激勵(lì)機(jī)制

轉(zhuǎn)變以往過(guò)渡重視存貸款業(yè)務(wù)量的考核方式，將費(fèi)用資源向中間業(yè)務(wù)收入傾斜，對(duì)中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式取得轉(zhuǎn)型發(fā)展、給全行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)突破性進(jìn)展的部門和人員給予大力支持，通過(guò)與員工收益最直接、直觀的績(jī)效工資獎(jiǎng)勵(lì)的方式激勵(lì)廣大客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的重視度。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

基層國(guó)有商業(yè)銀行要盯住產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，利用全行資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的分析與運(yùn)用，培育基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷能力、分析挖掘能力、金融非金融服務(wù)整合能力，為客戶提供綜合金融服務(wù)，在提升服務(wù)能力方面做出實(shí)效，挖掘業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Γ貙捠杖雭?lái)源。

（四）發(fā)展投行類產(chǎn)品

隨著金融行業(yè)縱深方向發(fā)展變革，僅依賴傳統(tǒng)結(jié)算、擔(dān)保、貸記卡業(yè)務(wù)等收入為支撐的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成模式已受到挑戰(zhàn)，中間業(yè)務(wù)收入已向多元化收入方向轉(zhuǎn)變，提高投行類收入在中收總量的占比勢(shì)在必行，基層國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、債券承銷、并購(gòu)貸款等產(chǎn)品，為中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型做出貢獻(xiàn)。

（五）防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)持續(xù)關(guān)注、頻繁檢查，要求我們要樹立規(guī)范發(fā)展的基本觀念、強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，思想上不能有絲毫松懈，明確產(chǎn)品歸口管理職責(zé)，嚴(yán)格堅(jiān)持服務(wù)收費(fèi)“四有”原則、監(jiān)管部門“七不準(zhǔn)、四公開”要求，確保做到服務(wù)收費(fèi)合理、合規(guī)、公開、透明，提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。切實(shí)防范業(yè)務(wù)收入風(fēng)險(xiǎn)。