吳 慧 張 悅 陳紅梅 宋 潔

（江蘇省宿遷學院會計學 江蘇·宿遷 223800）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，因為移動支付的便捷與安全，越來越多的消費者選擇移動支付。尤其在大學生群體之中，移動支付已成為每個人的支付手段，深受大學生群體的喜愛。由于大學生的價值觀、人生觀、消費觀等還不穩(wěn)定，心理還不完全成熟，在移動支付帶來的便利的情況下，也會產(chǎn)很多負面影響。并且很多移動支付平臺通過小額借貸等方式也催生了大學生負債消費，產(chǎn)生校園貸等不良現(xiàn)象，甚至帶來社會問題。

本文主要選取江蘇省內(nèi)10所高校在校大學生作為研究對象，借助于“問星”采納線上調(diào)研，共發(fā)放200份調(diào)查問卷，收回問卷198份，審查中得知有2人不符合調(diào)研對象的要求，故去掉2份問卷，因而有效問卷198份，有效利用率98%。具體的調(diào)查問卷中，41份來自宿遷學院、15份來自江蘇師范大學、19份來自淮陰師范學院、28份來自三江學院、19來自鹽城師范學院、19份來自徐州工程學院、20份來自常熟工程學院、17份來自泰州學院、18份來自南財紅山學院。本研究可以深入研究大學生消費行為，以幫助高校學生樹立正確的消費觀。

1 高校學生使用移動支付的研究調(diào)查基本情況

1.1 被調(diào)查者基本情況分析

本次調(diào)研中女性137名，占到比69.2%；男性61名，占到比30.8%，女性受訪者居多。大一人數(shù)47人，占比23.74%；大二人數(shù)最多81，占比40.91%；大三人數(shù)47人，占比23.74%；大四人數(shù)23人，占比11.61%。

1.2 有關移動支付的情況的分析

2020年8月20日，央行公布了2020年第二季度支付體系運行總體情況，數(shù)據(jù)顯，支付系統(tǒng)業(yè)務量持續(xù)增長，移動支付增速較為顯著。其中，移動支付業(yè)務301.41億筆，金額106.17萬億元，同比分別增長26.99%和33.61%。以高校學生為對象，分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，80.25%的高校學生選擇使用支付寶，84.57%的人選擇使用微信，可見微信及支付寶最受消費者青睞且使用范圍最為較廣，普及性最高。相比而言，云閃付及Apple Pay的選用總數(shù)不及微信及支付寶，分別為14.81%及16.67%；有3.7%的人選擇像QQ錢包等其他支付方式。因而支付寶及微信在現(xiàn)階段移動支付行業(yè)中扮演著“領軍”角色。

iiMedia Research(艾媒咨詢)發(fā)布的《2020上半年中國移動支付行業(yè)研究報告》中數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付用戶在選擇各類移動支付平臺時，優(yōu)先考慮支付便捷性和個人信息安全性?？梢姀哪壳罢{(diào)查情況來看，高校大學生對支付寶和微信的信賴程度比較高。

對高校學生使用移動數(shù)據(jù)的年限分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)高校學生是在步入大學時才使用手機，因此他們的使用年限與他們的大學學齡相匹配，而有一小部分學生表示，他們在取得手機后便一直使用移動支付，并且使用年限與步入大學后才使用的相差不大，可見，在高校學生的移動支付方式下使用年限呈平穩(wěn)態(tài)勢。

總而言之，移動支付已經(jīng)成為高校學生消費的必備支付輔助工具，其中支付寶及微信支付是普及度及利用率最高，大多數(shù)高校學生移動支付的選用時間也在一年以上。

2 被調(diào)查者消費行為的研究

2.1 高校大學生消費程度的分析

通過此次調(diào)查顯示，51.58%的大學生對自己的消費行為非常滿意，32.1%的人對自己的消費行為比較滿意，有3.7%的人對自己的消費行為非常不滿意。

對自己消費行為非常不滿意的人進一步研究發(fā)現(xiàn)，他們大都認為自己的花費在月末時都超出了自己的預算，有的是當月還未結(jié)束，卡里的錢就所剩不多了。因為90后、00后的人更懂得享受物質(zhì)帶來的歡樂，也更看重通過消費來表達個性和喜好，這也促進了他們的消費，消費者的購買決策過程可以大致概括為：為什么買、買什么、買多少、何時買、何處買和如何購買這六個方面，而大學生每一個購買行為都能影響其最終的消費結(jié)果。進一步分析調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在購物狂歡季的時間里，大學生對自己的消費行為不滿意程度有明顯上升。雙十一是一年一度的購物狂歡節(jié)，在這個時間點里，大學生早已在節(jié)日開始之前，將自己需要且降價的產(chǎn)品放入購物車準備清空，就是為了在節(jié)日當天省一大筆錢，我們也經(jīng)?？吹?，雙十一里有很多商家都舉辦滿減、買幾送幾、多少包郵等活動，店鋪的這些活動也促使高校大學生購買超出自己目前需要的商品的量，將商品屯在宿舍，也進一步加大了高校學生本月的資金壓力，雙十一逐漸成了一種消費文化，在這個節(jié)日里，它可以加大個人的沖動購買行為，尤其是沒有自制力的大學生，他們自發(fā)地、不假思索地、立刻地去購買，再加上雙十一時間有限和網(wǎng)購的便捷，這決定了他們只有極少的時間對購買方案進行評估，從而進一步導致沖動消費，“節(jié)后吃土”的現(xiàn)象便屢見不鮮了，從此方面看不難發(fā)現(xiàn)，這也是大學生申請網(wǎng)貸的動機之一，由于本身不了解網(wǎng)貸的套路，由最初的一點錢，然后越滾越多，最后步入深淵。

2.2 被調(diào)查者過度或超前消費等不良行為導致資金短缺時處理方式

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，當被調(diào)查者生活費不夠時，由52.47%的同學是由父母提供，有30.25%的同學選擇兼職賺取，有15.43%的同學選擇借唄/花唄，此外剩下的1.85%的同學表示實在無錢時會選擇校園貸。

就在2021年3月17日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》?！锻ㄖ分赋鲂☆~貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。小額貸款公司提供的信貸服務有我們所熟知的支付寶、借唄和花唄。通知指出，最近部分小額貸款公司將目標瞄準大學校園，通過和科技公司合作等一些方式進行誘導性營銷，向在校大學生發(fā)放有關的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，誘導大學生過度超前消費，以至于讓部分大學生陷入高額貸款，在社會中引起惡劣反響。一方是小額公司的不斷引誘，另一方是價值觀、人生觀、消費觀還未穩(wěn)定的大學生，大學生本身沒有還貸的能力，同時，大學生對貸款的認識，各種利率的計算，都還處于無知狀態(tài)，可能根本就不知道一天一分錢，到底意味著最后自己要還多少，因此，就有一些人鉆法律的空子，用各種方法引誘大學生，大學生又缺少辨別是非的能力，致使自己一步一步走向深淵，而這些負債最終還是要在外面辛苦打工的父母來承擔。在《中國青少年負債報告》顯示，青少年中，已經(jīng)有86.6%的人使用信貸產(chǎn)品，平均負債率也達到了41.74%。不僅如此，這份報告還顯示，現(xiàn)在的年輕人群體，只有13.4%的人沒有債務?？梢姡刨J逐漸深入人們的生活。

就在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在高校大學生還鐘愛基金，并且支付寶的便捷，可以讓大學生隨時隨地買。他們有很多把基金當成了短線來錢快，連基金是什么都不知道，除了買的基金名字，其他一概不知，雖然買的很少，但在基金不景氣時，還是備受打擊。當炒基金成為一個大學的風氣時，就會有蝴蝶效應，最后積累的量能多大，無法估量。有的大學生把生活費用來買基金 ，花唄用來生活，月末再還，他們認為這樣就可以賺取更多的生活費，殊不知這樣的死循環(huán)，只會讓自己越來越貧窮?？梢哉f銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的通知能夠很好地遏制這種現(xiàn)象的蔓延。

3 對策建議

3.1 樹立正確的消費觀

高校學生當作一個特殊的消費人群，其正確消費觀念的形成不但應該高校教育、家庭教育及全社會的通力合作，也應該大學生自己具有自省、自我管理的能力，進而逐漸促使大學生形成科學合理消費、適度消費、時間表消費、理智消費的正確思想觀念，推動大學生全面發(fā)展，一直提升自己整體素質(zhì)。

3.2 倡導低碳消費

倡導低碳消費，就是應該繼承中華民族遵紀守法的傳統(tǒng)美德，弘揚社會主義核心內(nèi)容價值體系，形成節(jié)儉、低碳、高碳化、文明健康的生活形式及消費形式，幫襯學員了解自己經(jīng)濟社會能力，依據(jù)實際應該抉擇消費，而是并非盲從跟風，使學員離開過分消費、奢侈浪費，使學員更多地了解自身的經(jīng)濟社會能力對于沖動消費說不。

3.3 營造健康的消費環(huán)境

一個人的消費社會群體的影響，社會群體是指通過一定的社會關系結(jié)合起來進行共同活動而產(chǎn)生相互作用的群體。個人的消費行為受消費群體的影響，尤其是大學生。一方面，學校可以通過思政課、校園宣傳等途徑，加大對學生消費行為的引導，讓學生能夠更好地樹立價值觀，引導社會風氣往好的方面發(fā)展；另一方面，也可以通過開展各種各樣的活動，讓大學生深入了解金融知識和金融管理，增強學生金融素養(yǎng)，識別各種金融風險。同時，進一步建立健全金融監(jiān)管機制，提高金融機構(gòu)入行要求，強烈打擊侵犯學生合法權(quán)益的金融機構(gòu)，禁止向大學生發(fā)放不良貸款，避免種種負面問題發(fā)生，搭起大學生金融保護傘。

3.4 優(yōu)化學校獎賞制度

缺錢是大學生借高利貸的主要原因之一，若學校能建立各種各樣學科的獎學金，向?qū)W生傳遞知識獲得財富的思想，這也必將讓學生受益匪淺，并給學生一些創(chuàng)業(yè)機會，讓他們用自己勞動獲取財富，這也必將能培養(yǎng)大學生吃苦耐勞的精神。

3.5 加強網(wǎng)絡的監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息傳播得非?？?，許多人鉆法律的空子，利用一些渠道向大學生散布各種信息，大學生本身又缺乏自制力，看該類信息時間長了再加上本身缺錢，自然進了別人的套路。加強對網(wǎng)絡的監(jiān)管，遏止信息在非法渠道傳播，可以設立舉報渠道，這不僅可以凈化人們的生活圈，還可以減少引誘大學生借高利貸現(xiàn)象的發(fā)生。

經(jīng)濟的快速發(fā)展，給我們帶來了便利，與此同時也帶來了負面影響，面對移動支付下的消費形式，更容易讓大學生沖動消費，因此高校大學生要樹立正確的消費觀，堅決抵制不良貸款，形成良好的消費習慣。