亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究

        2021-01-03 02:52:18劉曉雯
        全國流通經(jīng)濟 2021年16期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行客戶金融

        劉曉雯

        (福建師范大學(xué),福建 福州 350117)

        互聯(lián)網(wǎng)金融時代,陸續(xù)涌現(xiàn)了一大批網(wǎng)商貸款平臺,第三方支付平臺發(fā)展迅猛,匯聚了多數(shù)商業(yè)銀行用戶,劇烈沖擊著商業(yè)銀行經(jīng)營。該形勢下,商業(yè)銀行要將傳統(tǒng)經(jīng)營思路摒棄,將互聯(lián)網(wǎng)金融模式引入自身轉(zhuǎn)型發(fā)展中,面向現(xiàn)代人需求構(gòu)建相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。在把握互聯(lián)網(wǎng)金融機遇的基礎(chǔ)上,大力拓展業(yè)務(wù)范圍,提高市場競爭力,鞏固自己身為傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢,維護自身在傳統(tǒng)金融業(yè)的主體地位。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念和特點

        互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)態(tài)與服務(wù)系統(tǒng),指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息通信手段,同時結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、智能技術(shù)等,依托金融相關(guān)功能及移動互聯(lián)網(wǎng)催生的便捷工具,以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為基礎(chǔ)打造投資、資金融通、信息中介及支付等一系列服務(wù)。

        就其特點而言,主要包含五個方面。其一,金融數(shù)據(jù)大且豐富。目前,互聯(lián)網(wǎng)已成為人們生活至關(guān)重要的一部分,且逐漸形成了更大的消費群體[1]?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能面向使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶收集個人記錄、消費愛好等信息,同時在配合計算機技術(shù)的前提下,對收集的客戶數(shù)據(jù)展開分析、評估用戶消費習(xí)慣,可設(shè)計與客戶相符合的金融產(chǎn)品,推進精準化管理的實現(xiàn)。其二,信息共享化。金融機構(gòu)在獲取有效信息時通常需要支付一定費用,為其經(jīng)營模式的調(diào)整及業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供幫助?;ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下,金融機構(gòu)能有效獲取和傳遞信息數(shù)據(jù),且信息更加透明,奠定其信息數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ),能面向廣大用戶提供更便利的數(shù)據(jù)查詢服務(wù),且大幅降低了成本費用。其三,以客戶為中心。使用人數(shù)的增加,進一步帶動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及?,F(xiàn)有的金融服務(wù)中,多數(shù)都是以用戶體驗為設(shè)計核心,旨在滿足用戶個性化需求,由此推進傳統(tǒng)金融服務(wù)水平的提升。其四,操作步驟便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)平臺,優(yōu)化了用戶信息獲取的途徑。同時,第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等模式以更加用戶友好的展示頁面、簡化便捷的用戶操作、豐富多樣的業(yè)務(wù)功能,優(yōu)化了用戶體驗感,促進了交易效率的提高,且能降低多方的交易成本。其五,溝通運營成本更低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺支持金融機構(gòu)對用戶消費記錄查詢,以用戶操作行為記錄為根據(jù)判定有無違約行為出現(xiàn)。針對有違約行為的用戶,金融機構(gòu)可借助信息數(shù)據(jù)庫展開跟蹤處理,將違約引起的風(fēng)險降低甚至規(guī)避。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

        1.對盈利模式的影響

        自我國改革開放起,商業(yè)銀行維持了很長一段時間的安全、穩(wěn)定發(fā)展,傳統(tǒng)粗放式增長是其主要的盈利模式,銀行盈利主要源自于存貸的利益差。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融到來之后,依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的篩選功能,能立足于類型、消費習(xí)慣及消費模式等方面對海量客戶群體展開分類,從而篩選出存在共同服務(wù)渠道或共同需求的客戶?;ヂ?lián)網(wǎng)金融運行中,存在虛擬的運作模式,即實際運作中的互聯(lián)網(wǎng)金融,基本上僅涉及了終端設(shè)備的運用,沒有過多關(guān)聯(lián)實體銀行網(wǎng)點,互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下僅需簡單地按照網(wǎng)上流程便能迅速將資金轉(zhuǎn)賬、資金借貸等一系列操作完成[2]。從運作成本方面來看,互聯(lián)網(wǎng)金融遠遠低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。同時,因互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)操作與實踐的緣故,能完成海量客戶信息的便捷收集,同時還能收集金融交易有關(guān)的信息,信息對稱性顯著提升,且資金融通交易成本大幅降低。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融中,金融產(chǎn)品的提供密切圍繞客戶實際需求,這樣一來金融產(chǎn)品就具備更強的針對性,能將客戶金融方面的個性化需求有效滿足。此類方法明顯不同于傳統(tǒng)實體銀行,將傳統(tǒng)銀行分層服務(wù)理念打破?;诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下,商業(yè)銀行需要將傳統(tǒng)思想觀念摒棄,打造全新的思維,加大投入與創(chuàng)收方式的創(chuàng)新改革力度,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并控制自身成本,以此夯實自身健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

        2.對負債業(yè)務(wù)的影響

        負債業(yè)務(wù)即為商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行面向個人及企業(yè)等儲戶,采取放貸的形式收取利息,同時將存款利息支付給儲戶,而商業(yè)銀行利潤的主要來源便是這一過程中的此存貸利率差。互聯(lián)網(wǎng)金融到來之后,以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)出來,尤其是余額寶一類的理財產(chǎn)品最為突出,短時間內(nèi)便占據(jù)了大部分市場。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢諸多,如門檻低、種類多、支持“T+0”贖回、購買便利等,這也導(dǎo)致用戶更傾向于放棄在銀行開戶存款而轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域,由此產(chǎn)生的儲蓄存款流失風(fēng)險將導(dǎo)致銀行負債成本上升,影響其存貸款利率。

        根據(jù)《中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢報告》(2017年)得知,中小銀行在存款方面承受的壓力相當(dāng)大。截至2017年第三季度末,A股上市銀行及郵儲銀行共計25家,累計實現(xiàn)了6.27萬億元的新增存款,同比下降了約2萬億元。8家上市股份行僅有2%的平均存款增速年化比率,與2016年相比降低了5.8%[3]。2018年某月近一周時間,商業(yè)銀行活期利率為0.35%,而余額寶則實現(xiàn)了4.2%的收益率,兩者相差近12倍。此外,個別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品甚至實現(xiàn)幾十倍商業(yè)銀行活期利率的收益率,兩者之間收益差距的懸殊,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從商業(yè)銀行處吸引了更多的用戶,進一步加大了商業(yè)銀行的壓力,銀行存款業(yè)務(wù)也因此受到巨大影響。

        3.對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

        互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今,已涌現(xiàn)了眾籌、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)模式,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在此沖擊下,面臨了較大影響。其中,以小額信貸業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資模式,影響了商業(yè)銀行的借款業(yè)務(wù)。2004年,支付寶成立,其最早誕生于淘寶網(wǎng),淘寶網(wǎng)于2003年10月8日首次推出支付寶服務(wù),而支付寶于2004年從淘寶網(wǎng)中分拆。支付寶是以為用戶提供高效、安全、便捷的支付服務(wù)為發(fā)展原則,屬于第三方支付平臺,其內(nèi)部提供了借唄貸款、秒貸、天天錢包、招聯(lián)生活·好期貸等多個貸款服務(wù),借款人員通過支付寶內(nèi)部功能能夠查詢平臺能提供的資金金額、利率及出借時長等一系列信息,同時支付寶中提供了多樣化的組合模式,能將不同借款人借款方面的個性化需求有效滿足,憑借全新的融資方式,迅速籠絡(luò)了一大批用戶,融資效率大幅提升[4]。根據(jù)支付寶平臺實際運行情況來看,其好借錢這款借貸服務(wù)年化利率約為10.98%。大部分互聯(lián)網(wǎng)科技公司及用戶個體目前在網(wǎng)絡(luò)平臺及技術(shù)優(yōu)勢的運用下,也相繼踏上了互聯(lián)網(wǎng)金融涉獵的征程,如此一來我國商業(yè)銀行也必定會承擔(dān)遠超以往的沖擊與影響,銀行的生產(chǎn)與發(fā)展也會陷入困境。

        4.對中間業(yè)務(wù)的影響

        商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的各項便捷的金融服務(wù)導(dǎo)致商業(yè)銀行與客戶的聯(lián)系在一定程度上被削弱。由于商業(yè)銀行面向社會大眾開展經(jīng)營活動,服務(wù)的主體為客戶,且銀行在開展業(yè)務(wù)活動時也離不開客戶。縱觀銀行的發(fā)展歷程得知,面向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)是重中之重。因此,商業(yè)銀行為了提高客戶服務(wù)質(zhì)量,推行了諸多舉措,如打造舒適的業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié),培訓(xùn)員工儀容儀表,加大實體網(wǎng)點覆蓋率等,匯聚了一大批用戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理十分簡單,單憑手機或電腦便能實現(xiàn),相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言更具優(yōu)勢,營業(yè)網(wǎng)點及工作人員的作用也因此被逐漸弱化,傳統(tǒng)實體網(wǎng)點的局限性也因此被打破。近年來,逐漸形成了更高的電子渠道替代率,用戶對人工服務(wù)和實體網(wǎng)點的需求也不勝以往。截至2017年6月末,中國銀行業(yè)發(fā)展趨勢報告中指出,工、農(nóng)、中、建四大行累計160.40萬人員工,與2016年年末相比人數(shù)減少了2.57萬?;ヂ?lián)網(wǎng)金融時代,用戶對業(yè)務(wù)辦理提出了差異化、高效性及便捷性等全新的要求,對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也提出了全新的挑戰(zhàn)。

        三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新

        1.促進產(chǎn)品創(chuàng)新,拓展業(yè)務(wù)范疇

        商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展自身經(jīng)營模式時,有必要向互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境拓展,將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神融入自身發(fā)展中,加大產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計力度,通過業(yè)務(wù)流程的重塑,凸顯業(yè)務(wù)特色。具體來說,一是要汲取互聯(lián)網(wǎng)金融成功經(jīng)驗。用以客戶為中心的理念取代以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理念,在設(shè)計產(chǎn)品中要對客戶需求予以更充分、全面地考慮,面向客戶打造個性化服務(wù),由此促進客戶黏性的增強,并確保產(chǎn)品能夠更加匹配客戶需求,獲取客戶更高的滿意度[5]。同時,面向普通大眾優(yōu)化設(shè)計理財產(chǎn)品,在保障理財產(chǎn)品信息透明度的基礎(chǔ)上,促進客戶資源的有效拓展。二是要推進移動支付平臺的優(yōu)化與完善,將其清算服務(wù)方面的優(yōu)勢著重凸顯。同時, 將互聯(lián)網(wǎng)化融入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程打造中,通過業(yè)務(wù)流程的簡化,促進工作效率的提高。各個商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在自身品牌優(yōu)勢的運用下,以自身發(fā)展特點為根據(jù),加大特色業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展力度,通過特色服務(wù)模式的打造,促進市場區(qū)分度的增強。三是關(guān)注直銷銀行的創(chuàng)建,推動自身競爭能力的提高。目前,國外發(fā)達國家已在直銷銀行建設(shè)方面取得了成功,在互聯(lián)網(wǎng)金融影響應(yīng)對方面效果顯著。基于此,國內(nèi)商業(yè)銀行也可從該方面入手,通過直銷銀行的建設(shè),將傳功實體網(wǎng)點服務(wù)存在于時空方面的限制打破,構(gòu)建高效、安全的服務(wù)平臺并供于用戶使用。

        2.關(guān)注用戶需求,優(yōu)化服務(wù)平臺

        互聯(lián)網(wǎng)時代下,商業(yè)銀行應(yīng)對自身面臨的挑戰(zhàn)深入探索、分析,在互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的積極利用下促進自身的發(fā)展。銀行需要注重理念的轉(zhuǎn)變,將以往的經(jīng)營模式創(chuàng)新,在轉(zhuǎn)型發(fā)展中融入互聯(lián)網(wǎng)大眾化、實用性及快捷性等特點。同時,積極建設(shè)金融服務(wù)平臺,商業(yè)銀行應(yīng)以自身特點為根據(jù),通過互聯(lián)網(wǎng)金融成功經(jīng)驗的運用,不斷實踐、完善和優(yōu)化,促進金融社交生態(tài)圈的形成[6]。將以客戶為中心作為金融服務(wù)平臺首要宗旨,密切關(guān)注服務(wù),當(dāng)用戶滿意銀行金融服務(wù)之后,必定會主動參與金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù),這樣一來就能為商業(yè)銀行帶來更多的用戶,在擴大金融服務(wù)平臺業(yè)務(wù)的同時,帶給銀行更多的盈利。此外,商業(yè)銀行要打造服務(wù)多樣化的金融平臺,通過交流互動平臺的構(gòu)建,使用戶能在平臺上直接與銀行各部門員工展開交流,便于銀行根據(jù)用戶需求提供個性化的產(chǎn)品與私人化的服務(wù),不僅能實現(xiàn)便捷的交流和良好的互動,而且能顯著增強客戶的活躍度和黏性,最終提高商業(yè)銀行各項服務(wù)和產(chǎn)品的回報。值得一提的是,商業(yè)銀行需與微信等社交媒體開展更密切的合作,憑借微信形成的圈子面向用戶進行金融產(chǎn)品的定向推送。

        3.加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

        互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,商業(yè)銀行面對一系列的影響和挑戰(zhàn),要注重自身經(jīng)營管理水平及能力的提升,在現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用下,積極對接互聯(lián)網(wǎng)金融,面向電子商務(wù)平臺建立合作關(guān)系,加大客戶信息管理系統(tǒng)優(yōu)化力度,憑借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對海量潛在客戶進行挖掘。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶類型、金融習(xí)慣等信息為根據(jù)合理展開分類,將適當(dāng)?shù)募敖鹑跇I(yè)務(wù)推送給用戶,提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù),使用戶享受各種金融消費體驗[7]。具體而言,一是要注重服務(wù)方式與方法的優(yōu)化提升。如在用戶金融消費時,提前將相應(yīng)的消費體驗機會提供給他們。同時,要著重關(guān)注銀行工作人員綜合能力、服務(wù)意識及整體素質(zhì)的提升,將更多的電子商務(wù)服務(wù)內(nèi)容帶給用戶,由此將他們個性化需求滿足。二是要關(guān)注資源配置率的提高。在電子信息資源與技術(shù)的運用下,持續(xù)推進金融服務(wù)模式的創(chuàng)新,面向客戶打造金融消費個性化體驗服務(wù),促進金融業(yè)務(wù)完成率的提高。三是以自身發(fā)展情況為根據(jù),以網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺為對象積極建立合作關(guān)系,在綜合分析用戶的基礎(chǔ)上,打造個性化金融產(chǎn)品,促進用戶忠誠度、信任度的提升。四是要注重業(yè)務(wù)的深化改革,簡化業(yè)務(wù)流程,將不必要、繁瑣的流程省去,打造簡單便捷的服務(wù),使用戶能盡快完成業(yè)務(wù)辦理。

        4.打造人才隊伍,提高員工素質(zhì)

        商業(yè)銀行在調(diào)整自身盈利模式時,也應(yīng)當(dāng)擴大技術(shù)開發(fā)、引入及升級方面的人才需求。打造專業(yè)化人才隊伍,促進專屬服務(wù)體系的構(gòu)建,為自身運營發(fā)展奠定基礎(chǔ)。具體而言,要擬定多樣化措施,加大專業(yè)人才吸納力度,同時予以匹配其能力的待遇,引領(lǐng)他們投入商業(yè)銀行建設(shè)發(fā)展中。個別人才具備的價值極為重要,因此商業(yè)銀行需將傳統(tǒng)用人制度打破,積極招攬,將其委派至關(guān)鍵技術(shù)崗位上發(fā)揮自身價值作用,同時邀請能力到位的人才參與銀行建設(shè)。依托專業(yè)化隊伍管理運營,能夠及時解決關(guān)鍵的專業(yè)化問題,有利于銀行業(yè)務(wù)運營效率、質(zhì)量及水平的大幅提升[8]。同時,商業(yè)銀行也需要在遵循以客戶為中心理念的基礎(chǔ)上,建立專業(yè)化人才隊伍,作為參與市場競爭的優(yōu)勢。該隊伍建設(shè)中,一是必須具備豐富的專業(yè)知識和經(jīng)驗,且要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),保持良好的態(tài)度,從而彰顯以客戶為中心理念。二是要注重專業(yè)人才的培養(yǎng)。商業(yè)銀行需面向崗位人員展開培訓(xùn)考核,依托此類形式篩選優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員,并向?qū)I(yè)人才隊伍中并入。三是要創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)條件與環(huán)境,通過教育資源的合理配備,組織專業(yè)化的培訓(xùn)活動,為經(jīng)營管理人才的培養(yǎng)與健康發(fā)展提供充足的人力源泉。

        四、結(jié)語

        綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融的到來,帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行一系列挑戰(zhàn),但也使商業(yè)銀行面臨全新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行需要將已無法滿足自身發(fā)展需求的傳統(tǒng)經(jīng)營模式摒棄,圍繞經(jīng)營模式深入探索創(chuàng)新路徑,通過互聯(lián)網(wǎng)資源的充分利用,促進產(chǎn)品創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)范疇,關(guān)注用戶需求、優(yōu)化服務(wù)平臺,加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作,打造人才隊伍、提高員工素質(zhì),面向用戶打造優(yōu)質(zhì)服務(wù),貫徹以客戶為中心的理念。同時,商業(yè)銀行在自身經(jīng)營管理中,也需要注重信息化技術(shù)的應(yīng)用,依托云計算等技術(shù)分析處理海量數(shù)據(jù),優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理效率,為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),贏取客戶一致好評,由此夯實自身健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

        猜你喜歡
        商業(yè)銀行客戶金融
        商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
        何方平:我與金融相伴25年
        金橋(2018年12期)2019-01-29 02:47:36
        君唯康的金融夢
        為什么你總是被客戶拒絕?
        關(guān)于加強控制商業(yè)銀行不良貸款探討
        如何有效跟進客戶?
        做個不打擾客戶的保鏢
        山東青年(2016年2期)2016-02-28 14:25:41
        P2P金融解讀
        我國商業(yè)銀行海外并購績效的實證研究
        我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理研究
        国产特级毛片aaaaaa视频 | 久久成人黄色免费网站| 成人免费毛片立即播放| 精品卡一卡二乱码新区| 欧美日韩色另类综合| 国产成人av综合亚洲色欲| 久久天堂av综合合色| 国产在线一区二区三区四区| 色一情一区二区三区四区| 色丁香色婷婷| 国产一区二区三区免费主播| 日本亚洲视频一区二区三区| 97精品超碰一区二区三区| 欧美成人小视频| 日韩一二三四区免费观看| 亚洲一区二区三区,日本| 99国产精品无码| 精品人妻无码中文字幕在线| 亚洲一区二区三区亚洲| 亚洲国产av无码精品无广告| 亚洲欧美日韩人成在线播放| 久久99精品久久久66| 日产一区一区三区区别| 草色噜噜噜av在线观看香蕉| 国产精品无套内射迪丽热巴| 亚洲va成无码人在线观看| 少妇高潮久久蜜柚av| 97精品久久久久中文字幕| 亚洲日本天堂| 超短裙老师在线观看一区| 国产福利一区二区三区在线视频| 中文字幕无码日韩专区免费 | 国产人妻丰满熟妇嗷嗷叫| 国产在线精品一区二区在线看| 中文字幕人妻少妇精品| 欧美巨鞭大战丰满少妇| 亚洲永久精品ww47| 人妻少妇精品一区二区三区| 精品少妇一区二区三区免费| 国精品无码一区二区三区在线蜜臀 | 蜜桃视频网站在线免费观看|