王媛媛

（中國(guó)人民銀行武漢分行營(yíng)業(yè)管理部，湖北 武漢 430000）

一、引言與文獻(xiàn)綜述

銀行結(jié)算賬戶是支持社會(huì)資金流入流出的基礎(chǔ)，高效的賬戶管理工作對(duì)打擊違法犯罪行為、維護(hù)支付市場(chǎng)秩序和金融穩(wěn)定具有至關(guān)重要的作用。個(gè)人銀行賬戶是銀行結(jié)算賬戶的重要組成部分，同時(shí)由于市場(chǎng)環(huán)境不斷變化，支付結(jié)算的渠道也越來越多樣化，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨活躍，成為支付結(jié)算的主要服務(wù)市場(chǎng)和對(duì)象，研究如何完善個(gè)人銀行賬戶管理顯得尤為重要。

目前，已有許多文獻(xiàn)對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理進(jìn)行研究。范靜（2016）認(rèn)為個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制存在對(duì)虛假非居民身份證件缺乏有效核實(shí)手段、“假名賬戶”開戶隱蔽性較強(qiáng)等問題，應(yīng)加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立權(quán)威的身份信息核實(shí)系統(tǒng)，明確銀行對(duì)問題賬戶的處置權(quán)利，加強(qiáng)對(duì)非法使用身份證件的懲戒，加大監(jiān)督以遏制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。謝曉晨（2018）從賬戶分類政策入手，研究支付結(jié)算有關(guān)法律制度現(xiàn)狀，指出我國(guó)支付結(jié)算制度在制度供給方式、制度質(zhì)量和制度時(shí)效性等方面存在問題，并提出制定支付結(jié)算專門法律、建立風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的制度理念和提高制度自身質(zhì)量等建議。彭果（2018）研究分析個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度實(shí)施以來，賬戶管理的發(fā)展現(xiàn)狀以及產(chǎn)生的積極影響，并指出賬戶管理實(shí)踐中存在未能滿足個(gè)人支付不同需求、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等難題。蔡寧偉（2019）探究商業(yè)銀行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶管理的歷史演進(jìn)，并展望今后賬戶管理發(fā)展趨勢(shì)。景翠蓮（2019）深入分析個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類賬戶發(fā)展現(xiàn)狀，指出在個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理制度落地過程中存在的困難并提出針對(duì)性建議，旨在便于廣大消費(fèi)者切實(shí)享受到個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理的益處。嚴(yán)凌（2019）分析個(gè)人銀行結(jié)算賬戶粗放式管理下開戶管理、客戶信息搜集和使用存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并提出需要進(jìn)一步加強(qiáng)立法、優(yōu)化客戶身份信息識(shí)別措施、精細(xì)化賬戶管理。盡管已有很多學(xué)者研究個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理問題并取得一些成果，但現(xiàn)有文獻(xiàn)多從制度實(shí)施效果、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶信息技術(shù)、提升賬戶服務(wù)等方面進(jìn)行研究，且相關(guān)研究多出自金融行業(yè)內(nèi)部實(shí)踐，對(duì)于系統(tǒng)分析個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理現(xiàn)狀、對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理模式以及如何借鑒國(guó)外管理經(jīng)驗(yàn)、因地制宜解決我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理中的問題，相關(guān)研究鮮少涉及。

基于此，本文對(duì)我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理的發(fā)展及現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，深入探討我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理中面臨的難題，對(duì)比分析國(guó)外賬戶管理模式、賬戶管理體系、賬戶管理職能等，為提升我國(guó)賬戶管理工作的效率、維護(hù)地區(qū)支付體系持續(xù)穩(wěn)定提供有益建議。

二、我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理的發(fā)展及現(xiàn)狀

（一）我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理的三大發(fā)展階段

我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的體現(xiàn)形式從最開始的存折制發(fā)展到后來的卡片制，到現(xiàn)在電子賬戶的出現(xiàn)，其發(fā)展歷程大致可以劃分為三個(gè)階段。

1.賬戶向?qū)嵜乒芾硌葸M(jìn)階段。2000 年3 月20日，《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》實(shí)施，規(guī)定“自2000年4月4日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，代理人應(yīng)當(dāng)出示被代理人和代理人的身份證件”。此后，《關(guān)于<個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定>施行后有關(guān)問題處置意見的通知》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》等一系列文件對(duì)實(shí)名制管理做出更為具體的規(guī)定。自此，金融機(jī)構(gòu)在為客戶開立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，均需遵守實(shí)名制管理的規(guī)定，這是個(gè)人銀行賬戶發(fā)展的第一個(gè)關(guān)鍵歷史節(jié)點(diǎn)。

2.賬戶向分類管理演進(jìn)階段。為提高金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，中國(guó)人民銀行先后發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》等文件。2015 年12 月25 日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，在現(xiàn)有個(gè)人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，并區(qū)分不同功能，個(gè)人銀行賬戶使用的便利性進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行賬戶內(nèi)部管理也得到優(yōu)化。

3.賬戶向通用性演進(jìn)階段。自開展個(gè)人銀行賬戶分類管理以來，中國(guó)人民銀行相繼發(fā)布《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》《關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》等一系列文件，對(duì)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的開立方式、功能和資金使用限制等進(jìn)一步明確，健全綁定賬戶信息驗(yàn)證機(jī)制。自此，開立的本行Ⅱ類戶和Ⅲ類戶可以綁定他行Ⅰ類戶，賬戶通用性、使用便利性進(jìn)一步提升。

（二）我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理現(xiàn)狀

在我國(guó)，中國(guó)人民銀行作為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的主管部門，負(fù)責(zé)制定賬戶相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行管理，各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管控情況制定本行的銀行結(jié)算賬戶管理制度辦法。目前，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶采用分類管理的方式，分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，對(duì)不同類型賬戶設(shè)定不同的賬戶數(shù)量、賬戶功能和資金限額。

根據(jù)中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站公開發(fā)布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年1 季度末，全國(guó)共開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶114.45 億戶，人均擁有銀行結(jié)算賬戶數(shù)達(dá)8.17 戶。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量和人均擁有賬戶數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，2017 年至2019 年末賬戶總數(shù)分別為91.69 億戶、100.68 億戶、112.66 億戶，人均擁有賬戶數(shù)分別為6.63戶、7.24戶、8.09戶。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行卡持有量和人均持有量逐年增加，被廣泛用于轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)，已經(jīng)成為使用率最高的非現(xiàn)金支付工具。截至2020年1季度，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量85.28 億張，全國(guó)人均持有銀行卡6.09 張。2017 年至2019 年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量分別為66.93 億張、75.97 億張、84.84 億張，全國(guó)人均持有銀行卡分別為4.84張、5.46張、6.03張。然而，由于信息技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等的普及帶來支付市場(chǎng)快速變化，加之社會(huì)公眾支付安全意識(shí)淡薄，利用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢和恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)時(shí)有發(fā)生，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)管控面臨著巨大挑戰(zhàn)。

三、我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理存在問題

（一）賬戶管理法律法規(guī)不完善

我國(guó)現(xiàn)行主要依據(jù)2003 年頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、2005 年頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》以及相關(guān)規(guī)范性文件對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行管理，其中存在一些問題。一是兩項(xiàng)主要的個(gè)人銀行賬戶管理制度在立法地位上屬于人民銀行部門規(guī)章，立法層級(jí)較低，不利于制度執(zhí)行。二是個(gè)人銀行賬戶管理制度體系結(jié)構(gòu)較為松散，制度數(shù)量多，并滯后于支付管理新情況，整個(gè)賬戶管理法律法規(guī)體系缺乏全局性和前瞻性。

（二）賬戶業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施不統(tǒng)一

在個(gè)人銀行賬戶業(yè)務(wù)辦理過程中，不同銀行機(jī)構(gòu)對(duì)部分賬戶業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施不統(tǒng)一。例如，賬戶管理相關(guān)規(guī)定明確開立Ⅱ、Ⅲ類戶可以綁定Ⅰ類戶或信用卡賬戶。實(shí)踐中，有的銀行機(jī)構(gòu)不支持綁定信用卡賬戶；有的銀行機(jī)構(gòu)不支持綁定他行賬戶。此外，對(duì)于綁定賬戶數(shù)量和綁定賬戶入金限額標(biāo)準(zhǔn)等，不同銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)行內(nèi)賬戶管理情況設(shè)置不同限制，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管指導(dǎo)。由此，一方面導(dǎo)致客戶使用個(gè)人銀行賬戶的體驗(yàn)感下降，另一方面也滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）客戶身份識(shí)別存在風(fēng)險(xiǎn)

一是客戶身份識(shí)別制度不嚴(yán)密，身份識(shí)別措施單一。在開立賬戶過程中，所需提供的身份證明資料較少，僅需提供居民身份證、手機(jī)號(hào)碼等，無需提供駕駛證、社?？ǖ容o助證明文件。此外，銀行機(jī)構(gòu)通過身份證聯(lián)網(wǎng)核查和人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行客戶身份初次識(shí)別，并沒有根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同的手段和措施。同時(shí)，現(xiàn)有技術(shù)壁壘導(dǎo)致人臉識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確性不足，也面臨各種被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。二是跨行鑒權(quán)通道不暢通，各渠道間互通性不強(qiáng)。目前跨行鑒權(quán)通道主要是小額支付系統(tǒng)通道和銀聯(lián)通道。三是缺乏信息共享平臺(tái)，通過手機(jī)號(hào)驗(yàn)證客戶身份存在風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行機(jī)構(gòu)未能獲得移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的相關(guān)信息，通過手機(jī)號(hào)碼核實(shí)客戶身份的方式導(dǎo)致不能有效核實(shí)客戶預(yù)留手機(jī)號(hào)碼是其本人的手機(jī)號(hào)，存在使用他人手機(jī)號(hào)碼開立銀行賬戶、多人共用同一手機(jī)號(hào)碼等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）賬戶安全性管理面臨挑戰(zhàn)

隨著開戶途徑和場(chǎng)景的多樣化以及生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，銀行機(jī)構(gòu)在客戶身份信息審核流程發(fā)生較大的變化，這意味著銀行機(jī)構(gòu)原有的賬戶安全管理模式面臨挑戰(zhàn)。許多銀行賬戶通過電子渠道開立而不發(fā)放實(shí)體卡片，容易被開戶人遺忘成為睡眠戶。由于開戶人對(duì)自身賬戶數(shù)量、使用數(shù)量不甚了解，長(zhǎng)期不使用可能成為潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。此外，在賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控方面，由于部門之間數(shù)據(jù)共享通道不暢通等原因，主要監(jiān)測(cè)手段為傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，大數(shù)據(jù)思維未被運(yùn)用到賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控之中，現(xiàn)有防控水平遠(yuǎn)跟不上線上業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。

（五）賬戶業(yè)務(wù)便利性有待加強(qiáng)

現(xiàn)行的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類方法已落實(shí)賬戶實(shí)名制，有效遏制部分電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為。然而，現(xiàn)行賬戶分類體系對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式是一個(gè)挑戰(zhàn)。銀行客戶傾向于選擇支付便捷度更高的銀行機(jī)構(gòu)，由此導(dǎo)致客戶流動(dòng)性增大，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。此外，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶應(yīng)用場(chǎng)景不完善，優(yōu)勢(shì)不能得到充分發(fā)揮。一方面，部分銀行機(jī)構(gòu)未充分利用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的優(yōu)勢(shì)進(jìn)而大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致Ⅱ類、Ⅲ類賬戶應(yīng)用場(chǎng)景十分有限。另一方面，后續(xù)賬戶功能不完善，部分銀行機(jī)構(gòu)雖通過線上開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，但信息變更和銷戶流程不便利，需要客戶通過柜面或電話銀行方式辦理，耗時(shí)較久。如若客戶因手續(xù)麻煩延緩、不辦理變更或銷戶而形成睡眠戶，消耗銀行賬戶管理資源，也為銀行機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、國(guó)外個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)啟示

（一）美國(guó)

美國(guó)沒有制定專門的法律來規(guī)范賬戶開立和使用等行為，賬戶管理相關(guān)的法律規(guī)定散布于《銀行保密法》《洗錢控制法》等法律中，由美國(guó)國(guó)會(huì)頒布的法律和聯(lián)邦行政機(jī)構(gòu)頒布的法規(guī)等組成，立法層次較高。在美國(guó)，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為儲(chǔ)蓄賬戶和支票賬戶兩類，支票賬戶主要用于消費(fèi)和一些日常開支，儲(chǔ)蓄賬戶主要用于儲(chǔ)蓄存款。相對(duì)于簡(jiǎn)單的個(gè)人銀行賬戶分類，美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)所提供的賬戶服務(wù)類型卻多種多樣，銀行賬戶收費(fèi)體現(xiàn)服務(wù)原則，便利、精細(xì)、全面的高端服務(wù)收費(fèi)顯著高于標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化的低端服務(wù)收費(fèi)，由銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況自主決定。此外，開戶環(huán)節(jié)中客戶身份識(shí)別制度嚴(yán)密，實(shí)行實(shí)名制和積分制管理。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份進(jìn)行持續(xù)識(shí)別，對(duì)開戶之后的交易行為和資金流動(dòng)情況進(jìn)行記錄和分析，通過唯一的社會(huì)安全碼，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房貸款、租賃住房、繳稅記錄等信息互聯(lián)互通，及時(shí)共享并反饋涉案賬戶信息，賬戶管理工作兼具反洗錢和反逃稅等社會(huì)管理職能。

（二）澳大利亞

澳大利亞沒有制定專門針對(duì)賬戶管理的法律法規(guī)，相關(guān)的規(guī)定散見于《金融交易報(bào)告法》《犯罪收益法》等反洗錢法律法規(guī)中，賬戶管理體系與反洗錢體系關(guān)聯(lián)緊密，整體立法層次高，具有較高的約束力。此外，相關(guān)判決案例也為日常賬戶管理工作提供參考。在賬戶分類和性質(zhì)上沒有明確規(guī)定，由銀行機(jī)構(gòu)自主決定，一般包括日常消費(fèi)賬戶和存款賬戶兩類，消費(fèi)賬戶用于日常購(gòu)物、支付賬單、提取現(xiàn)金等，存款賬戶可以定期獲取利息。在賬戶的開立和使用上，銀行機(jī)構(gòu)和客戶均具有充分的選擇權(quán)，權(quán)利義務(wù)對(duì)等。在客戶身份識(shí)別及賬戶安全性管理上，《金融交易報(bào)告法》中要求銀行機(jī)構(gòu)在為客戶開立賬戶時(shí)應(yīng)取得“簽字人信息”，應(yīng)提供出生證明、護(hù)照、駕照等身份證明文件。對(duì)開立賬戶時(shí)提供的主要證明文件和次要證明文件采取“百分制”審核制度，當(dāng)客戶提供的文件總分達(dá)到100 分時(shí)，才可以開立和使用賬戶，有效遏制提供虛假資料開立賬戶的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）日本

在法律方面，日本沒有制定專門的法律法規(guī)來規(guī)范銀行賬戶行為，相關(guān)規(guī)定在《防止犯罪收益轉(zhuǎn)移法》《金融商品交易法》等中都有涉及，多從立法層面確定賬戶管理的法律地位，立法層次較高。在賬戶類型方面，主要基于存款類型劃分為普通存款賬戶、支票活期存款賬戶、定期存款賬戶、儲(chǔ)蓄存款賬戶、通知存款賬戶和結(jié)構(gòu)性存款賬戶。在開立賬戶時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)有義務(wù)根據(jù)《防止犯罪收益轉(zhuǎn)移法》對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別調(diào)查，除在確認(rèn)時(shí)出示身份證明文件外，還須如實(shí)告知交易目的和職業(yè)。賬戶管理相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局主要包括日本銀行、財(cái)務(wù)省、金融廳，銀行機(jī)構(gòu)在監(jiān)測(cè)過程中發(fā)現(xiàn)《防止犯罪收益轉(zhuǎn)移法》規(guī)定的可疑交易情況，應(yīng)向監(jiān)管當(dāng)局提交報(bào)告。

（四）對(duì)我國(guó)的啟示

對(duì)比分析國(guó)外賬戶管理體系、賬戶管理模式、客戶身份識(shí)別制度及賬戶業(yè)務(wù)服務(wù)等，對(duì)我國(guó)賬戶管理工作可以提供一些有益的參考思路。一是國(guó)外大多數(shù)國(guó)家沒有專門的賬戶管理體系，整個(gè)賬戶管理體系和反洗錢體系緊密相連，賬戶管理相關(guān)法律法規(guī)也嵌入反洗錢相關(guān)法律規(guī)定之中，整個(gè)法律體系結(jié)構(gòu)清晰，立法層級(jí)較高。我國(guó)在開展賬戶管理工作的過程中，可以參考國(guó)外模式，合理借鑒反洗錢工作中的方式方法，如將反洗錢“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管理念運(yùn)用到賬戶管理工作中，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的“規(guī)則為本”向“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變，提升賬戶管理工作有效性。二是國(guó)外銀行機(jī)構(gòu)大多在簡(jiǎn)單的賬戶分類和合理控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，開發(fā)設(shè)計(jì)多樣化的賬戶產(chǎn)品和服務(wù)組合，打造以客戶為中心的差異化、個(gè)性化的經(jīng)營(yíng)模式，賬戶管理采用原則監(jiān)管的模式。我國(guó)可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)市場(chǎng)從“嚴(yán)進(jìn)寬管”向“寬進(jìn)嚴(yán)管”轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變工作思路，承擔(dān)賬戶管理的主體責(zé)任，妥善處理合規(guī)管理與促進(jìn)發(fā)展的關(guān)系，在合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、兼顧成本與效率的基礎(chǔ)上，打造適合自身的個(gè)性化賬戶業(yè)務(wù)發(fā)展模式。三是國(guó)外在賬戶開立和使用時(shí)的客戶身份識(shí)別方面，大多采用分類管理模式，對(duì)不同賬戶設(shè)定不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提供不同的賬戶服務(wù)。同時(shí)，整個(gè)信息共享渠道暢通，銀行賬戶信息和稅務(wù)、海關(guān)以及征信等各類部門信息互聯(lián)互通，一方面有利于開展賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，另一方面賬戶管理工作兼具反洗錢職能和反逃稅職能。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)客戶身份進(jìn)行初次識(shí)別時(shí)可以依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取不同的管控措施，在對(duì)客戶身份持續(xù)識(shí)別的過程中及時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。此外，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，建立賬戶信息共享平臺(tái)，及時(shí)共享洗錢、恐怖融資、偷逃稅款等相關(guān)的賬戶風(fēng)險(xiǎn)信息，做好風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)防工作。

五、政策建議和措施

（一）完善個(gè)人銀行賬戶管理法律體系

一是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，從法律上重視賬戶管理工作。提高立法層級(jí)，以維護(hù)賬戶管理工作的權(quán)威，進(jìn)一步降低法律風(fēng)險(xiǎn)。二是完善法律體系，從宏觀和全局考慮賬戶管理立法工作。梳理更新現(xiàn)行的賬戶管理辦法等，對(duì)賬戶管理提供真正意義上的原則性指引，提升個(gè)人銀行賬戶管理的效率。三是讓專家、銀行機(jī)構(gòu)參與到賬戶法律法規(guī)的制定環(huán)節(jié)中，為制度設(shè)計(jì)提供有益建議，加大對(duì)支付市場(chǎng)新問題新情況的研究力度，使相關(guān)制度跟上當(dāng)今支付環(huán)境快速發(fā)展變化的步伐，增強(qiáng)其協(xié)調(diào)性。

（二）完善賬戶開立及使用標(biāo)準(zhǔn)

進(jìn)一步完善相關(guān)制度條款，完善賬戶開立及使用標(biāo)準(zhǔn)等，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。一是明確綁定賬戶相關(guān)要求。明確綁定賬戶類型、綁定他行賬戶要求。二是明確綁定賬戶數(shù)量限制，避免出現(xiàn)被犯罪分子利用的風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是明確入金限額，銀行機(jī)構(gòu)只能在與客戶約定基礎(chǔ)上限制入金限額，不得隨意降低限額。四是統(tǒng)一本行客戶與非本行客戶業(yè)務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)，平衡成本、客戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提升非本行客戶開戶體驗(yàn)。

（三）完善客戶身份識(shí)別制度

采取“風(fēng)險(xiǎn)文本”的監(jiān)管理念和工作方法對(duì)賬戶進(jìn)行管理，開展客戶身份初次識(shí)別和持續(xù)識(shí)別。一是完善客戶身份識(shí)別制度，借鑒國(guó)外管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶開戶初次識(shí)別時(shí)采取積分制管理的模式，依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同的措施。二是積極推動(dòng)跨行驗(yàn)證機(jī)制建設(shè)。提高小額支付系統(tǒng)驗(yàn)證渠道利用率，推動(dòng)銀聯(lián)等第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)完善數(shù)據(jù)庫(kù)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶綁定賬戶是否為I類戶的有效核驗(yàn)。推動(dòng)各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)等開放借記卡I類戶標(biāo)識(shí)，為行業(yè)提供公平、合理的銀行卡鑒權(quán)驗(yàn)證通道，以降低Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)發(fā)展成本，營(yíng)造更好的Ⅱ、Ⅲ類賬戶場(chǎng)景拓展和營(yíng)商環(huán)境。三是不斷優(yōu)化身份識(shí)別技術(shù)，通過獲取銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)、政府部門信息、其他銀行賬戶信息等多種方式對(duì)開戶人身份信息進(jìn)行交叉核驗(yàn)。四是建立移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間的合作，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商端實(shí)名與銀行端實(shí)名同步驗(yàn)證核實(shí)客戶身份。

（四）完善的賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控和信息共享

基于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的發(fā)展趨勢(shì)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新設(shè)計(jì)現(xiàn)行的賬戶制度和流程，平衡成本效率和風(fēng)險(xiǎn)控制，完善賬戶安全性管理體系。一是加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能化風(fēng)控技術(shù)，從賬戶、行為、交易關(guān)聯(lián)、終端等維度，構(gòu)建主動(dòng)性、智能化、系統(tǒng)化的全流程風(fēng)控體系，進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)假冒開戶和欺詐交易等賬戶異常行為及時(shí)采取措施。二是借鑒國(guó)外賬戶管理經(jīng)驗(yàn)，以身份證號(hào)碼為識(shí)別碼，推動(dòng)建立銀行賬戶信息與各個(gè)政府部門之間的信息共享機(jī)制，完善賬戶管理體系，提升賬戶管理效率。從外部看，將銀行賬戶管理系統(tǒng)與工商、稅務(wù)、海關(guān)、司法等部門的系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)通，資源共享，實(shí)現(xiàn)個(gè)人相關(guān)信息的查詢、共享以及異常交易風(fēng)險(xiǎn)信息的反饋、提示。從內(nèi)部看，將銀行賬戶管理同反洗錢、反逃稅聯(lián)系起來，建立健全部門間的數(shù)據(jù)共享交互機(jī)制，及時(shí)共享賬戶風(fēng)險(xiǎn)信息，做好風(fēng)險(xiǎn)排查和預(yù)防工作。

（五）進(jìn)一步提升賬戶業(yè)務(wù)服務(wù)

銀行機(jī)構(gòu)可以借鑒國(guó)外賬戶管理的經(jīng)驗(yàn)，在簡(jiǎn)單的賬戶分類基礎(chǔ)上，靈活賬戶管理模式，承擔(dān)賬戶管理市場(chǎng)主體責(zé)任。依據(jù)賬戶進(jìn)行客戶的分類管理，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，區(qū)分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、客戶級(jí)別、賬戶產(chǎn)品和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，打造以客戶為中心的差異化、個(gè)性化的經(jīng)營(yíng)模式，全面提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，積極探索應(yīng)用場(chǎng)景與Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能的契合點(diǎn)，拓寬應(yīng)用場(chǎng)景，通過流程優(yōu)化、系統(tǒng)完善，提升客戶綜合服務(wù)體驗(yàn)。