福建江夏學院 莫飛

一、長期護理保險的相關定義

美國金融保險管理協(xié)會對長期護理保險的定義為：長期護理保單是為那些由于受年老、嚴重疾病或意外傷害的影響需在家或護理機構得到穩(wěn)定護理的被保險人支付的醫(yī)療及其他服務費用進行補償?shù)囊环N保險[1]。我國普遍將長期護理保險定義為：被保險人因患疾病或者處于傷殘狀態(tài)下，無法獨立完成日常活動，在較長的一段時間內(nèi)必須依靠他人提供醫(yī)療或日常護理的服務，保險公司對所產(chǎn)生的費用進行賠付的一種保險。

二、福建省實施長期護理保險制度的必要性

（一）福建省人口老齡化現(xiàn)狀

我國是全球老齡人口最多的國家，據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年我國60歲及以上老年人口共2.64億人，占總人口的18.7%。與2000年第五次人口普查數(shù)據(jù)相比，20年間老年人口比例上升了8.4個百分點，2010年第六次人口普查到2020年第七次人口普查期間，老年人口比例增長了5.4個百分點。由此可以看出，2010到2020年這十年間老年人的增長速度比2000年到2010年期間高出2.4個百分點，這表明我國人口老齡化進程明顯加快，我國已經(jīng)由輕度人口老齡化轉(zhuǎn)至中度人口老齡化。在全國面臨人口老齡化危機的今天，福建省自然也逃脫不了人口老齡化的命運（福建省近幾年老年人口數(shù)量所占比例如圖1所示）。從2015年到2020年，福建省老齡人口數(shù)量每年均呈現(xiàn)向上遞增趨勢，可見福建省人口老年化程度在逐年不斷加重，從圖形整體走勢可以預見，到2021年，60歲及以上老年人口所占全省人口總數(shù)的比例可能會突破16%。據(jù)統(tǒng)計，2020年福建省人口總數(shù)約為4154萬人，其中，60周歲及以上老年人占全省總人口的15.98%，比2010年上升4.56個百分點，年平均增長率為0.46%。按中國老齡科學研究中心提出的占老年人口5%的比例估算，2020年福建省重度失能老人約有33萬人次，此外，還有大量中度、輕度失能老人[2]。這個數(shù)字十分龐大，意味著福建省人口老齡化程度加重，失能老人的數(shù)量不斷增多，老年人長期護理的剛性需求更加強烈。

圖1 福建省2015—2020年60歲及以上老年人口數(shù)量

（二）家庭結構逐漸小型化

福建省這些年家庭規(guī)模也呈現(xiàn)出小型化的趨勢。據(jù)福建省第七次全國人口普查公報（第一號）數(shù)據(jù)顯示，2020年，福建省平均每個家庭共2.68人，與2010年平均家庭人口數(shù)2.98人相比減少了0.3人，即使如今國家積極鼓勵生育，開放二胎政策，但諸多因素導致許多85后、90后都不愿意多哺育一個孩子，以至于家庭規(guī)模小型化的趨勢并沒有得到明顯改善。加之現(xiàn)在老年人的平均壽命更長，如果老年人因疾病失去生活自理能力，需要護理的周期也隨之增加，長此以往，“4+2+1”的家庭結構將難以承擔老年長期護理的重任。雖然老人可以從子女那里獲得生活上的照料和心理上的慰藉，但是醫(yī)療護理是子女所不能提供的，所以有些家庭會選擇專業(yè)醫(yī)護人員或家庭保姆來解決老年人長期護理這一問題，但從長遠來看，并不是每一個家庭都能承擔如此高昂的護理費用。

（三）商業(yè)長期護理保險普及率低

在老年護理需求不斷增長的今天，長期護理保險無疑是個香餑餑，吸引了許多保險公司，紛紛將目光投向長期護理保險市場，但是客戶購買結果卻不盡如人意。主要原因是：一，保費昂貴，普通人難以負擔。以2006年推出的“全無憂長期護理個人健康保險”為例，一位30歲的男士投保，保額10萬元，20年繳費，每年需要繳納的保費高達1.56萬元[3]。雖然說這款產(chǎn)品綜合性很好，但是費用相當昂貴，對于我國這種還在處于發(fā)展中的國家來說，這個保費很多普通家庭都難以承擔，這抑制了許多人對此類產(chǎn)品的需求。二，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛。在傳統(tǒng)觀念中，當父母年邁時由子女提供贍養(yǎng)義務，因此父母對子女的依賴程度較高，老人一旦生病或失能，都希望子女可以提供居家照料，對保險的意識比較薄弱，不愿去療養(yǎng)院或者專業(yè)的護理機構獲得專業(yè)護理服務。

三、福建省實施長期護理保險制度的可行性分析

（一）試點城市的經(jīng)驗借鑒

近些年來，我國實施了一系列包括老年救助、養(yǎng)老機構發(fā)展建設在內(nèi)的政策，旨在解決人口老齡化為我國帶來了一系列社會經(jīng)濟問題。2016年，我國頒布了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》在多地開始進行長期護理保險制度試點工作。相比全國平均水平，青島市提前12年遭遇人口老年化。因此，青島市在2012年率先于全國出臺相關文件，首次通過社會保障籌資的方式建立了長期護理保險制度，經(jīng)過多年的不斷實踐探索，青島市的長期護理保險制度逐漸走向標準化和規(guī)范化。青島市在相關法律法規(guī)、保障對象、資金籌集方式、結算辦法、服務護理類型、申請程序、護理服務評估及監(jiān)管等方面的經(jīng)歷為其他試點城市提供了非常寶貴的經(jīng)驗。中國自古就有家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)，但是對于我國目前大量“4+2+1”的家庭結構而言，為老年人提供家庭護理服務已成為一個難題，子女迫于工作壓力、經(jīng)濟等方面的壓力，很難為老年人提供居家護理服務[4]。北京市、大連市等多個試點城市出臺了居家養(yǎng)老的相關政策性文件。試點城市的實踐經(jīng)驗為福建省實施長期護理保險制度提供了第一手資料，福建省可以借鑒試點城市相關經(jīng)驗和教訓，結合本省省情，探索出適合自己的長期護理保險制度。

（二）政府對長期護理保險制度和老齡事業(yè)的政策支持

早在2017年3月1日，福建省就出臺了《福建省老年人權益保障條例》，明確指出“縣級以上地方人民政府要建立完善老年護理籌資、評估、支付、服務、監(jiān)管體系，推進建立老年人長期護理保險制度”，這為福建省發(fā)展長期護理保險制度提供了有利的政策支撐。此外，福建省還出臺了老齡事業(yè)建設方面的鼓勵政策，2017年7月25日，福建省頒布《“十三五”福建省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設規(guī)劃》，提出打造“15分鐘養(yǎng)老服務圈”，力爭實現(xiàn)“新建社區(qū)老年人日間照料中心300個，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達到35張”的目標。同時，實施養(yǎng)老護理人員培訓計劃，加強專業(yè)化養(yǎng)老服務護理人員和管理人才隊伍建設。2020年9月16日，國家醫(yī)保局和財政部聯(lián)合印發(fā)了《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，正式將福建省福州市納為新試點城市。政府不僅在政策上明確支持長期護理保險制度的建立，還要求縣級以上地方人民政府建立健全老年人生活救助和醫(yī)療救助制度，完善老齡事業(yè)建設。這些政策對長期護理保險制度的發(fā)展起著至關重要的作用，不僅有利于緩解社會的養(yǎng)老壓力，更有助于保障老年人生命的尊嚴和生活的質(zhì)量。

四、福建省實施長期護理保險制度的制約因素

（一）傳統(tǒng)觀念的束縛

中國有句古話叫“養(yǎng)兒防老”，由此可見在中國幾千年的歷史里，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)扎根在人們腦海里。一般傳統(tǒng)家庭都是子女在父母年邁時提供居家照顧，只有那些沒有子女或家人的老人才會選擇進入養(yǎng)老院。然而在當今社會，子女由于工作繁忙，不得不將父母獨自留守家中，常常使得老年人感到精神空虛、孤單，即便如此，老人還是不愿去養(yǎng)老院，寧可一個人留在冰冷的家中。而且在大多數(shù)老年人眼中，子女對自己有贍養(yǎng)義務，“五險一金”的社會保障體制已經(jīng)能夠滿足自己的老年生活，但是他們并沒有考慮到，如果自己因為疾病導致癱瘓，會給子女帶來多大的經(jīng)濟負擔和精神壓力。并且在傳統(tǒng)理念中，他們認為保險是騙人的產(chǎn)品，對于保險缺乏信任，所以對于長期護理保險的認可度不高。

（二）缺乏相關的法律制度保障

制度的實行需要有法律的保護，為了引導養(yǎng)老服務事業(yè)的發(fā)展，從1954年起，國家就出臺了一些長期護理政策。1954年，我國第一部《憲法》中明確規(guī)定，國家要對失能勞動者的權益予以保護。1996年頒布的《老年人權益保障法》中明確指出，國家要逐步開展老年人長期護理工作，保障老年人的切身利益。福建省為完善老年人權益保障和建設老齡事業(yè)，在2017年頒布了《福建省老年人權益保障條例》。但是縱觀整個福建省乃至全國，目前都沒有一項專門針對長期護理保險制度而制定的法律法規(guī)，這在很大程度上使得長期護理工作在開展過程中無法可依，雖然衛(wèi)生部下發(fā)了一些關于長期護理保險制度相關的文件，但是并沒有具體的實施方案和規(guī)章制度管理措施，每個試點城市都是依靠自身情況制定長期護理保險制度的實施細則。但是就是因為缺乏長期護理保險制度方面的法律法規(guī)，導致各個試點都沒有統(tǒng)一的評估標準體系，以至于難以確定最終的服務人群，沒有明確的指標來衡量護理人員的資質(zhì)，沒有合理的長期護理保險籌集資金模式，這些都嚴重阻礙了長期護理保險的發(fā)展。

（三）缺乏護理機構和專業(yè)護理人員

隨著福建省人口老齡化進程的加速，失能和半失能老人的數(shù)量逐年增加，福建省的老年醫(yī)療護理機構和專業(yè)護理人員的數(shù)量遠遠不能滿足日益增長的長期護理服務的需求。據(jù)福建省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，截至2020年年末，福建省已建成600余家社區(qū)居家養(yǎng)老服務照料中心，共有24.75萬張養(yǎng)老床位，每千名老人擁有養(yǎng)老床位37.1張。2015年到2020年，福建省的養(yǎng)老機構床位數(shù)每年都在持續(xù)增長，5年間由14.90萬張床位增長到24.75萬張，年均增加1.97萬張，由此可見，福建省養(yǎng)老市場的服務供給力在不斷提升。雖然福建省的養(yǎng)老市場服務供給力有所提升，但目前護理機構所能提供的床位與全省失能人群所需床位數(shù)還是存在較大差距，在人口老齡化的背景下，老年人護理市場呈現(xiàn)出供不應求的市場關系。

此外，福建省專業(yè)長期護理人員缺口較大。長期護理服務不同于普通的醫(yī)療護理，長期護理人員需要具備醫(yī)學、護理學等專業(yè)的學科基礎知識。據(jù)統(tǒng)計，2020年年末全省共有衛(wèi)生技術人員27.81萬人，其中，執(zhí)業(yè)（助理）醫(yī)師10.53萬人、注冊護士12.23萬人，但是經(jīng)過高校專門培訓的應屆畢業(yè)生，大部分都會選擇在畢業(yè)后供職于醫(yī)院或者進入其他領域工作，只有極少部分人會選擇在養(yǎng)老機構或護理機構工作。護理失能老人的工作繁重，這是逼退應屆畢業(yè)生轉(zhuǎn)向其他行業(yè)的一個重要原因。眾所周知，養(yǎng)老護理機構的人員流動性非常強，而且養(yǎng)老服務人員的學歷普遍偏低，擁有專業(yè)資格證書或者經(jīng)過專門老年人護理培訓的人員非常少。目前大部分需要護理的人員都處于年齡偏大、行動不便、生活難以自理的狀態(tài)。大概率情況下，護理人員不僅要幫助老人清洗身體、穿衣、喂飯，甚至還需要清理排泄物，但目前市場上大部分養(yǎng)老機構的護理人員月薪大概在3000元左右，巨大的工作量與實際的報酬不成比例，導致很多具有專業(yè)護理經(jīng)驗的人不愿意踏足長期護理領域，從而造成長期護理人員的缺乏。因此，建設專業(yè)化養(yǎng)老護理員團隊迫在眉睫。