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        福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度可行性分析

        2021-01-02 14:24:36福建江夏學(xué)院莫飛
        區(qū)域治理 2021年52期
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)制度人口老齡化福建省

        福建江夏學(xué)院 莫飛

        一、長期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)定義

        美國金融保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的定義為:長期護(hù)理保單是為那些由于受年老、嚴(yán)重疾病或意外傷害的影響需在家或護(hù)理機(jī)構(gòu)得到穩(wěn)定護(hù)理的被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療及其他服務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)[1]。我國普遍將長期護(hù)理保險(xiǎn)定義為:被保險(xiǎn)人因患疾病或者處于傷殘狀態(tài)下,無法獨(dú)立完成日常活動(dòng),在較長的一段時(shí)間內(nèi)必須依靠他人提供醫(yī)療或日常護(hù)理的服務(wù),保險(xiǎn)公司對(duì)所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行賠付的一種保險(xiǎn)。

        二、福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

        (一)福建省人口老齡化現(xiàn)狀

        我國是全球老齡人口最多的國家,據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,2020年我國60歲及以上老年人口共2.64億人,占總?cè)丝诘?8.7%。與2000年第五次人口普查數(shù)據(jù)相比,20年間老年人口比例上升了8.4個(gè)百分點(diǎn),2010年第六次人口普查到2020年第七次人口普查期間,老年人口比例增長了5.4個(gè)百分點(diǎn)。由此可以看出,2010到2020年這十年間老年人的增長速度比2000年到2010年期間高出2.4個(gè)百分點(diǎn),這表明我國人口老齡化進(jìn)程明顯加快,我國已經(jīng)由輕度人口老齡化轉(zhuǎn)至中度人口老齡化。在全國面臨人口老齡化危機(jī)的今天,福建省自然也逃脫不了人口老齡化的命運(yùn)(福建省近幾年老年人口數(shù)量所占比例如圖1所示)。從2015年到2020年,福建省老齡人口數(shù)量每年均呈現(xiàn)向上遞增趨勢,可見福建省人口老年化程度在逐年不斷加重,從圖形整體走勢可以預(yù)見,到2021年,60歲及以上老年人口所占全省人口總數(shù)的比例可能會(huì)突破16%。據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年福建省人口總數(shù)約為4154萬人,其中,60周歲及以上老年人占全省總?cè)丝诘?5.98%,比2010年上升4.56個(gè)百分點(diǎn),年平均增長率為0.46%。按中國老齡科學(xué)研究中心提出的占老年人口5%的比例估算,2020年福建省重度失能老人約有33萬人次,此外,還有大量中度、輕度失能老人[2]。這個(gè)數(shù)字十分龐大,意味著福建省人口老齡化程度加重,失能老人的數(shù)量不斷增多,老年人長期護(hù)理的剛性需求更加強(qiáng)烈。

        圖1 福建省2015—2020年60歲及以上老年人口數(shù)量

        (二)家庭結(jié)構(gòu)逐漸小型化

        福建省這些年家庭規(guī)模也呈現(xiàn)出小型化的趨勢。據(jù)福建省第七次全國人口普查公報(bào)(第一號(hào))數(shù)據(jù)顯示,2020年,福建省平均每個(gè)家庭共2.68人,與2010年平均家庭人口數(shù)2.98人相比減少了0.3人,即使如今國家積極鼓勵(lì)生育,開放二胎政策,但諸多因素導(dǎo)致許多85后、90后都不愿意多哺育一個(gè)孩子,以至于家庭規(guī)模小型化的趨勢并沒有得到明顯改善。加之現(xiàn)在老年人的平均壽命更長,如果老年人因疾病失去生活自理能力,需要護(hù)理的周期也隨之增加,長此以往,“4+2+1”的家庭結(jié)構(gòu)將難以承擔(dān)老年長期護(hù)理的重任。雖然老人可以從子女那里獲得生活上的照料和心理上的慰藉,但是醫(yī)療護(hù)理是子女所不能提供的,所以有些家庭會(huì)選擇專業(yè)醫(yī)護(hù)人員或家庭保姆來解決老年人長期護(hù)理這一問題,但從長遠(yuǎn)來看,并不是每一個(gè)家庭都能承擔(dān)如此高昂的護(hù)理費(fèi)用。

        (三)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)普及率低

        在老年護(hù)理需求不斷增長的今天,長期護(hù)理保險(xiǎn)無疑是個(gè)香餑餑,吸引了許多保險(xiǎn)公司,紛紛將目光投向長期護(hù)理保險(xiǎn)市場,但是客戶購買結(jié)果卻不盡如人意。主要原因是:一,保費(fèi)昂貴,普通人難以負(fù)擔(dān)。以2006年推出的“全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”為例,一位30歲的男士投保,保額10萬元,20年繳費(fèi),每年需要繳納的保費(fèi)高達(dá)1.56萬元[3]。雖然說這款產(chǎn)品綜合性很好,但是費(fèi)用相當(dāng)昂貴,對(duì)于我國這種還在處于發(fā)展中的國家來說,這個(gè)保費(fèi)很多普通家庭都難以承擔(dān),這抑制了許多人對(duì)此類產(chǎn)品的需求。二,傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛。在傳統(tǒng)觀念中,當(dāng)父母年邁時(shí)由子女提供贍養(yǎng)義務(wù),因此父母對(duì)子女的依賴程度較高,老人一旦生病或失能,都希望子女可以提供居家照料,對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較薄弱,不愿去療養(yǎng)院或者專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)獲得專業(yè)護(hù)理服務(wù)。

        三、福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的可行性分析

        (一)試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)借鑒

        近些年來,我國實(shí)施了一系列包括老年救助、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展建設(shè)在內(nèi)的政策,旨在解決人口老齡化為我國帶來了一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題。2016年,我國頒布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》在多地開始進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作。相比全國平均水平,青島市提前12年遭遇人口老年化。因此,青島市在2012年率先于全國出臺(tái)相關(guān)文件,首次通過社會(huì)保障籌資的方式建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度,經(jīng)過多年的不斷實(shí)踐探索,青島市的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度逐漸走向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。青島市在相關(guān)法律法規(guī)、保障對(duì)象、資金籌集方式、結(jié)算辦法、服務(wù)護(hù)理類型、申請(qǐng)程序、護(hù)理服務(wù)評(píng)估及監(jiān)管等方面的經(jīng)歷為其他試點(diǎn)城市提供了非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)。中國自古就有家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng),但是對(duì)于我國目前大量“4+2+1”的家庭結(jié)構(gòu)而言,為老年人提供家庭護(hù)理服務(wù)已成為一個(gè)難題,子女迫于工作壓力、經(jīng)濟(jì)等方面的壓力,很難為老年人提供居家護(hù)理服務(wù)[4]。北京市、大連市等多個(gè)試點(diǎn)城市出臺(tái)了居家養(yǎng)老的相關(guān)政策性文件。試點(diǎn)城市的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了第一手資料,福建省可以借鑒試點(diǎn)城市相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),結(jié)合本省省情,探索出適合自己的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

        (二)政府對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度和老齡事業(yè)的政策支持

        早在2017年3月1日,福建省就出臺(tái)了《福建省老年人權(quán)益保障條例》,明確指出“縣級(jí)以上地方人民政府要建立完善老年護(hù)理籌資、評(píng)估、支付、服務(wù)、監(jiān)管體系,推進(jìn)建立老年人長期護(hù)理保險(xiǎn)制度”,這為福建省發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供了有利的政策支撐。此外,福建省還出臺(tái)了老齡事業(yè)建設(shè)方面的鼓勵(lì)政策,2017年7月25日,福建省頒布《“十三五”福建省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》,提出打造“15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”,力爭實(shí)現(xiàn)“新建社區(qū)老年人日間照料中心300個(gè),每千名老年人擁有養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到35張”的目標(biāo)。同時(shí),實(shí)施養(yǎng)老護(hù)理人員培訓(xùn)計(jì)劃,加強(qiáng)專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)護(hù)理人員和管理人才隊(duì)伍建設(shè)。2020年9月16日,國家醫(yī)保局和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,正式將福建省福州市納為新試點(diǎn)城市。政府不僅在政策上明確支持長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立,還要求縣級(jí)以上地方人民政府建立健全老年人生活救助和醫(yī)療救助制度,完善老齡事業(yè)建設(shè)。這些政策對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用,不僅有利于緩解社會(huì)的養(yǎng)老壓力,更有助于保障老年人生命的尊嚴(yán)和生活的質(zhì)量。

        四、福建省實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的制約因素

        (一)傳統(tǒng)觀念的束縛

        中國有句古話叫“養(yǎng)兒防老”,由此可見在中國幾千年的歷史里,傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已經(jīng)扎根在人們腦海里。一般傳統(tǒng)家庭都是子女在父母年邁時(shí)提供居家照顧,只有那些沒有子女或家人的老人才會(huì)選擇進(jìn)入養(yǎng)老院。然而在當(dāng)今社會(huì),子女由于工作繁忙,不得不將父母獨(dú)自留守家中,常常使得老年人感到精神空虛、孤單,即便如此,老人還是不愿去養(yǎng)老院,寧可一個(gè)人留在冰冷的家中。而且在大多數(shù)老年人眼中,子女對(duì)自己有贍養(yǎng)義務(wù),“五險(xiǎn)一金”的社會(huì)保障體制已經(jīng)能夠滿足自己的老年生活,但是他們并沒有考慮到,如果自己因?yàn)榧膊?dǎo)致癱瘓,會(huì)給子女帶來多大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力。并且在傳統(tǒng)理念中,他們認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的產(chǎn)品,對(duì)于保險(xiǎn)缺乏信任,所以對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高。

        (二)缺乏相關(guān)的法律制度保障

        制度的實(shí)行需要有法律的保護(hù),為了引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)的發(fā)展,從1954年起,國家就出臺(tái)了一些長期護(hù)理政策。1954年,我國第一部《憲法》中明確規(guī)定,國家要對(duì)失能勞動(dòng)者的權(quán)益予以保護(hù)。1996年頒布的《老年人權(quán)益保障法》中明確指出,國家要逐步開展老年人長期護(hù)理工作,保障老年人的切身利益。福建省為完善老年人權(quán)益保障和建設(shè)老齡事業(yè),在2017年頒布了《福建省老年人權(quán)益保障條例》。但是縱觀整個(gè)福建省乃至全國,目前都沒有一項(xiàng)專門針對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度而制定的法律法規(guī),這在很大程度上使得長期護(hù)理工作在開展過程中無法可依,雖然衛(wèi)生部下發(fā)了一些關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度相關(guān)的文件,但是并沒有具體的實(shí)施方案和規(guī)章制度管理措施,每個(gè)試點(diǎn)城市都是依靠自身情況制定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施細(xì)則。但是就是因?yàn)槿狈﹂L期護(hù)理保險(xiǎn)制度方面的法律法規(guī),導(dǎo)致各個(gè)試點(diǎn)都沒有統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系,以至于難以確定最終的服務(wù)人群,沒有明確的指標(biāo)來衡量護(hù)理人員的資質(zhì),沒有合理的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌集資金模式,這些都嚴(yán)重阻礙了長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

        (三)缺乏護(hù)理機(jī)構(gòu)和專業(yè)護(hù)理人員

        隨著福建省人口老齡化進(jìn)程的加速,失能和半失能老人的數(shù)量逐年增加,福建省的老年醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)和專業(yè)護(hù)理人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長的長期護(hù)理服務(wù)的需求。據(jù)福建省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),截至2020年年末,福建省已建成600余家社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)照料中心,共有24.75萬張養(yǎng)老床位,每千名老人擁有養(yǎng)老床位37.1張。2015年到2020年,福建省的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)每年都在持續(xù)增長,5年間由14.90萬張床位增長到24.75萬張,年均增加1.97萬張,由此可見,福建省養(yǎng)老市場的服務(wù)供給力在不斷提升。雖然福建省的養(yǎng)老市場服務(wù)供給力有所提升,但目前護(hù)理機(jī)構(gòu)所能提供的床位與全省失能人群所需床位數(shù)還是存在較大差距,在人口老齡化的背景下,老年人護(hù)理市場呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的市場關(guān)系。

        此外,福建省專業(yè)長期護(hù)理人員缺口較大。長期護(hù)理服務(wù)不同于普通的醫(yī)療護(hù)理,長期護(hù)理人員需要具備醫(yī)學(xué)、護(hù)理學(xué)等專業(yè)的學(xué)科基礎(chǔ)知識(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年年末全省共有衛(wèi)生技術(shù)人員27.81萬人,其中,執(zhí)業(yè)(助理)醫(yī)師10.53萬人、注冊(cè)護(hù)士12.23萬人,但是經(jīng)過高校專門培訓(xùn)的應(yīng)屆畢業(yè)生,大部分都會(huì)選擇在畢業(yè)后供職于醫(yī)院或者進(jìn)入其他領(lǐng)域工作,只有極少部分人會(huì)選擇在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或護(hù)理機(jī)構(gòu)工作。護(hù)理失能老人的工作繁重,這是逼退應(yīng)屆畢業(yè)生轉(zhuǎn)向其他行業(yè)的一個(gè)重要原因。眾所周知,養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)的人員流動(dòng)性非常強(qiáng),而且養(yǎng)老服務(wù)人員的學(xué)歷普遍偏低,擁有專業(yè)資格證書或者經(jīng)過專門老年人護(hù)理培訓(xùn)的人員非常少。目前大部分需要護(hù)理的人員都處于年齡偏大、行動(dòng)不便、生活難以自理的狀態(tài)。大概率情況下,護(hù)理人員不僅要幫助老人清洗身體、穿衣、喂飯,甚至還需要清理排泄物,但目前市場上大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員月薪大概在3000元左右,巨大的工作量與實(shí)際的報(bào)酬不成比例,導(dǎo)致很多具有專業(yè)護(hù)理經(jīng)驗(yàn)的人不愿意踏足長期護(hù)理領(lǐng)域,從而造成長期護(hù)理人員的缺乏。因此,建設(shè)專業(yè)化養(yǎng)老護(hù)理員團(tuán)隊(duì)迫在眉睫。

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