李明，趙世秀

[摘要]“互聯(lián)網(wǎng)+”日益與各行各業(yè)全面融合，保險業(yè)也不例外。文章分析了我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場的需求，討論了“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了當前“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展存在的問題，并就這些問題提出了解決的辦法。

[關鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;保險市場;個性化保險產(chǎn)品

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.052

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代正在全面到來，受此大潮影響，我國的保險業(yè)發(fā)展也迎來了一個重大轉(zhuǎn)折期?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，各個保險公司既迎來了發(fā)展機遇，也受到了嚴峻挑戰(zhàn)。

近年來，我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險規(guī)模持續(xù)增長，如何利用互聯(lián)網(wǎng)時代的信息技術、大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)發(fā)展、應對挑戰(zhàn)，成為行業(yè)內(nèi)普遍關心的重要話題。

1我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場需求

為了研究“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場的發(fā)展，有必要研究與傳統(tǒng)保險市場相區(qū)別的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場的需求。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)增長，人們的保險意識也不斷增強，現(xiàn)在國內(nèi)保險市場需求十分旺盛，每年都會有一大批人群成長為保險市場的潛在消費者。同時，信息時代的加速到來，為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險提供了大數(shù)據(jù)等信息化工具，奠定了“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展的基礎，也為滿足不同群體多樣化的保險需求提供了可能。

1.1“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場潛力巨大

截至目前，我國網(wǎng)民數(shù)量已接近十億，高居世界各國之首。其中絕大部分都是移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)取代PC，成為我國網(wǎng)民與網(wǎng)絡連接的主要方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)越來越深入百姓生活，移動支付、網(wǎng)購等逐漸成為百姓生活的一部分，我國網(wǎng)絡用戶對于“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的認識程度也隨之有了較大提升。未來將會蓬勃發(fā)展的5G等信息化技術也必然會給“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展帶來更多機遇，形成更多吸引潛在客戶的場景。

觀察目前我國的保險市場可以看出，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險份額逐年提升，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的相關信息顯示，2020年1—6月，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險占據(jù)整個市場份額的35.78%，仍未達到整個市場份額的半壁江山。未來的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險，仍然擁有巨大發(fā)展空間。

1.2市場需求多元化

信息時代已經(jīng)全面到來，也促使了保險行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭不斷升級，重視客戶體驗越來越成為保險企業(yè)開拓市場過程中的重要一環(huán)。“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場中，網(wǎng)民的特征，如年輕化、追求快捷方便等，也影響著他們對于保險的需求。一是網(wǎng)絡用戶更加追求體驗良好。不受時間、地點限制，方便快捷、效率突出、信息傳遞高速等是網(wǎng)民購買“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的重要原因。二是保險需求多元化。信息時代，互聯(lián)網(wǎng)大幅消除了信息孤島、信息不對稱等信息傳遞環(huán)節(jié)的障礙，也推動了保險用戶需求的個性化、多樣化發(fā)展。保險企業(yè)應當順應時代發(fā)展趨勢，為用戶提供不同場景下的保障。三是互聯(lián)網(wǎng)場景促進新的保險需求產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)相關場景越來越多地出現(xiàn)在人們的生活和工作當中，許多新的保障需求也由此產(chǎn)生。保險企業(yè)應當迅速跟進，針對市場需求，迅速作出反應，設計相關產(chǎn)品，填補市場空白。

1.3硬件基礎和軟件技術日漸成熟

目前，全世界范圍內(nèi)的大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨，我國的新基建正如火如荼。日趨完善的硬件基礎和不斷進步的軟件技術共同為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展奠定了基礎。保險行業(yè)內(nèi)，通過大數(shù)據(jù)技術分析預測消費者行為，進行風險控制，已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)的普遍做法。根據(jù)大數(shù)據(jù)信息制定更加精準的營銷戰(zhàn)略，滿足消費者多樣化的保障需求也已經(jīng)不是什么難事。通過關鍵信息鎖定潛在用戶進行精準營銷也已經(jīng)在逐步開展。但是，需要指出的是，信息的獲取和運用必須依法依規(guī)，避免造成對消費者的干擾，出現(xiàn)適得其反的效果。

2我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

當前，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品以車險、家庭財產(chǎn)保險、資金賬戶安全保險等財產(chǎn)險和意外險、旅游險、兩全保險等人身保險產(chǎn)品為主?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品有以下三方面特點。

2.1.1產(chǎn)品極具創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個極具創(chuàng)新精神和創(chuàng)新意識的舞臺，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的鼓舞下，依托于互聯(lián)網(wǎng)豐富的多樣性和高效的時效性，彌補了傳統(tǒng)保險的不足，催生了一批創(chuàng)新性保險產(chǎn)品。例如，銀行卡盜刷險、寵物責任險、監(jiān)護人責任險等，都是保險企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新形成的產(chǎn)品。

2.1.2個性化產(chǎn)品滿足客戶需求

消費者的個性化保險需求一直都存在，然而囿于傳統(tǒng)保險商業(yè)模式的限制，零散消費者的個性化需求不能整合到一起，形成規(guī)模效應，因此傳統(tǒng)保險只能以共性的需求為主，無法覆蓋到消費者的個性化需求。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，以往個性化的零散需求，可以通過信息系統(tǒng)的處理整合聚集到一起，也可以聚合成為共性的需求，產(chǎn)生規(guī)模效應。保險企業(yè)也就可以據(jù)此設計產(chǎn)品，獲得收益。消費者滿足了需求，雙方實現(xiàn)雙贏。

2.1.3投保過程快捷迅速

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險可以擺脫時間、地點的限制，方便消費者在適宜的時間點，用一部手機即可完成投保全過程，相比傳統(tǒng)保險，投保過程更加快捷迅速。另外，由于消費者在投保之前付出的時間成本低，這就迫使保險公司在開發(fā)相應APP、“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品設計、與用戶的互動界面設計等諸多方面努力做到方便快捷，避免消費者由于操作煩瑣而放棄產(chǎn)品。這些也使得投保過程越來越快捷迅速。

2.2“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展模式

目前我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展模式主要是保險公司官網(wǎng)直銷，移動互聯(lián)網(wǎng)正在成為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的重要平臺。

2.2.1官網(wǎng)直銷

自2000年開始，國內(nèi)各個險企開始推出官方網(wǎng)站。時至今日，早就不存在沒有官方網(wǎng)站的保險公司了。險企紛紛在官網(wǎng)上開辟保險銷售通道，并且通過官網(wǎng)，占據(jù)了大量市場份額。

2.2.2移動互聯(lián)網(wǎng)正在成為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的重要平臺

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險實際上是依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展而產(chǎn)生的。5G時代的大幕已經(jīng)開啟，人手一臺手機在絕大部分地區(qū)已經(jīng)基本成為現(xiàn)實。移動終端上豐富多彩的APP、各種方式的移動支付既滿足了人們的需要，也使用戶掌握了移動終端操作的基本技能，為“移動互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展奠定了基礎。

3我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息壁壘、方便用戶操作、降低企業(yè)成本等多方面的優(yōu)勢，由此促進了保險業(yè)的發(fā)展。然而相應地，互聯(lián)網(wǎng)技術也給保險業(yè)帶來了許多風險與問題。

3.1計算機系統(tǒng)帶來的風險不容忽視

計算機技術問世不久，計算機系統(tǒng)安全的風險就伴隨出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，這種風險爆炸式地增長，已經(jīng)成為計算機和互聯(lián)網(wǎng)領域極為重要的問題。客戶隱私泄露、計算機系統(tǒng)遭遇入侵、關鍵信息被竊取甚至修改等問題，在保險行業(yè)也都曾經(jīng)發(fā)生過?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險極度依賴計算機技術與互聯(lián)網(wǎng)技術，日新月異的技術發(fā)展也給“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的安全性提出了重重考驗。

3.2保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度過高

按照銀保監(jiān)會的規(guī)定，管理保險產(chǎn)品有審批和備案兩種制度。除少數(shù)險種以外，大部分保險產(chǎn)品只需備案而不需審批。這就使得險企缺乏創(chuàng)新動力，往往照搬照抄市場上已有的明星產(chǎn)品，稍加粉飾便化身為自己的“獨創(chuàng)產(chǎn)品”走向市場。險企這樣的行為，一方面是可以節(jié)省開發(fā)產(chǎn)品的成本，復制粘貼當然要比從頭設計研發(fā)新產(chǎn)品要來得容易的多。另一方面也是因為明星產(chǎn)品相對成熟，風險控制容易，贏利效果好。險企方便了自身，卻給行業(yè)造成了一個普遍問題，就是保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度過高。

3.3理賠與營銷發(fā)展不均衡

消費者購買保險，其目的自然是在損失發(fā)生之時迅速獲得理賠，以減小意外對于其生活的影響。但我國保險行業(yè)中，一直都存在理賠程序復雜、效率低下、賠付難的問題，造成了消費者對保險行業(yè)的不滿。“互聯(lián)網(wǎng)+”保險在營銷蓬勃發(fā)展的同時，理賠環(huán)節(jié)卻并沒有隨之一同發(fā)生大的革新，傳統(tǒng)保險賠付難的問題，在“互聯(lián)網(wǎng)+”保險中依然存在。

4對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展的建議

4.1完善對計算機系統(tǒng)風險的監(jiān)控

計算機系統(tǒng)技術漏洞的存在是客觀的，為維護整個互聯(lián)網(wǎng)保險體系的運行安全，還須保險行業(yè)監(jiān)督管理部門、保險公司及提供網(wǎng)絡支付服務的供應商共同參與，對互聯(lián)網(wǎng)保險運行過程中可能出現(xiàn)的安全事故進行實時監(jiān)控和主動防御。

4.2利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進行更優(yōu)的產(chǎn)品開發(fā)以及費率厘定

互聯(lián)網(wǎng)是保險公司收集數(shù)據(jù)信息的有利渠道，大數(shù)據(jù)對于保險公司，一是可以對消費者提供產(chǎn)品或服務的精準營銷。二是面臨互聯(lián)網(wǎng)壓力必須轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)企業(yè)需要與時俱進，充分利用大數(shù)據(jù)。精算是保險產(chǎn)品開發(fā)的一個重要環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)精算數(shù)據(jù)獲取的難度大，而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集的便利可以為保險行業(yè)減小這一問題對產(chǎn)品開發(fā)及費率厘定的束縛，有利于保險公司開發(fā)更好的保險產(chǎn)品、厘定更優(yōu)的費率，開展對目標人群的更精準營銷，特別是開發(fā)區(qū)別于傳統(tǒng)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險產(chǎn)品，創(chuàng)新競爭方式。

5結論

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險是保險行業(yè)發(fā)展的趨勢，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展中存在著一些問題，而這些問題中又孕育著機遇。隨著當前我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險蓬勃發(fā)展過程中暴露出的問題逐步解決，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展也將走上一個新的高峰。

參考文獻：

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[2]趙占波，吳志峰.互聯(lián)網(wǎng)+保險營銷[M].北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，2015.

[作者簡介]李明（1979—），女，漢族，黑龍江人，碩士研究生，哈爾濱金融學院投資保險系副教授，研究方向：保險學;趙世秀（1981—），女，漢族，黑龍江佳木斯人，碩士研究生，哈爾濱金融學院投資保險系講師，研究方向：農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險。