肖遙

2020年是脫貧攻堅戰(zhàn)的達標之年，也是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃的收官之年。11月23日，貴州省宣布最后9個貧困縣摘帽，至此，中國832個國家級貧困縣全部脫貧。

在這場沒有硝煙的戰(zhàn)斗中，各個領域都做出了自己的貢獻：基建行業(yè)為貧困地區(qū)架橋修路;互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為貧困地區(qū)直播帶貨;金融行業(yè)則為貧困地區(qū)送去了更加豐富的金融產(chǎn)品，其中尤以消費金融為代表。

消費金融，這個對大眾來說有些專業(yè)化的名詞，其實早已融入中國人生活的方方面面。當我們用分期付款的方式購買服裝、手機或電器時，當我們使用信用卡、京東白條等信貸產(chǎn)品時，都是在參與消費金融的運行。

隨著人們生活水平的提升，消費金融越來越受到大眾階層，尤其是年輕群體的青睞，但是同時也暴露出一些問題。不久前，中國人民銀行行長易綱表示，要管理好金融機構風險。金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營，要嚴厲打擊非法集資、非法放貸和金融詐騙活動。

這意味著，持有正規(guī)牌照的金融機構在未來將成為重點發(fā)展對象，消費金融正在步入高質(zhì)量、規(guī)范化時代。

應需而生，滿足人民對美好生活的向往

“過去，中國人的消費意識并不高?！北本煼洞髮W教授、“一帶一路”學院研究員萬喆接受采訪時說，“隨著經(jīng)濟的發(fā)展，思想觀念、消費習慣都慢慢發(fā)生了變化，消費金融開始逐漸扎根、生長?！?/p>

2010年，首批持牌消費金融公司開始試點，在推動金融普惠、促進消費升級、服務實體經(jīng)濟等方面扮演了重要角色，逐漸成為現(xiàn)代金融體系中必要的組成部分。

“我國的消費金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，尤其是最近5年，增長率非常快。2019年，消費金融市場規(guī)模達到15.7萬億元人民幣;2020年9月，全國消費金融公司達到27家。”中國人民大學金融科技研究所高級研究員、國際貨幣研究所研究員楊望說。

生活質(zhì)量的提升、消費需求的增長，使越來越多消費者青睞使用消費金融產(chǎn)品。目前全國有27家持牌消費金融公司，銀行系股東發(fā)起成立的消費金融公司占據(jù)了半壁江山。楊望分析認為，銀行系持牌金融機構具有資金和風控方面的天然優(yōu)勢，目前是行業(yè)發(fā)展的主力軍，在經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用。

以國內(nèi)第二批試點中首家開業(yè)的銀行系持牌消費金融公司——興業(yè)消費金融為例。興業(yè)消費金融重視線下展業(yè)，嚴格落實“親核親訪”“面談面簽”原則，確?？蛻羯矸菝鞔_，借款用途合規(guī)，全面評估貸款客戶風險。同時，結合大數(shù)據(jù)平臺和決策引擎的協(xié)同應用，興業(yè)消費金融自主研發(fā)自動化審批模型，建立了較為成熟、有效的風險控制管理體系。

北京師范大學教授、“一帶一路”學院研究員萬喆。

中國人民大學國際貨幣研究所地方金融研究室執(zhí)行副主任劉紅偉。

正是以興業(yè)消費金融為代表的一批持牌機構的創(chuàng)新經(jīng)營和健康發(fā)展，不僅滿足了人民生活質(zhì)量提升的需求，也引領行業(yè)朝向高質(zhì)量發(fā)展前行。

不忘初心，助力小康生活建設

“金融應該是服務于大眾的。普惠金融之所以能夠長期發(fā)展，就是因為它遵循著這個原則。”中國人民大學國際貨幣研究所地方金融研究室執(zhí)行副主任、研究員劉紅偉在采訪中說道。

由于發(fā)展過快，消費金融領域早期也出現(xiàn)了很多亂象?！爱敃r個人消費者很難從銀行等正規(guī)渠道貸款，因此地方上出現(xiàn)了非法吸儲、非法信貸的現(xiàn)象，之后國家持續(xù)出臺了監(jiān)管措施，比如要求金融機構持牌、擁有一定的自有資金等?，F(xiàn)在，消費金融的發(fā)展路徑越來越清楚，很多不合規(guī)的企業(yè)已經(jīng)被淘汰出局?！比f喆說。

在劉紅偉看來，消費金融行業(yè)只有在規(guī)范化之后才能更好地服務大眾，尤其是在踐行社會責任方面，消費金融行業(yè)因為直接服務于基層群體，因此有更廣闊的空間發(fā)揮作用。興業(yè)消費金融的“興才計劃”就是很好的嘗試。

家住福建省莆田市的翁奇?zhèn)?，今年考上了福建林業(yè)職業(yè)技術學院。由于家庭條件比較困難，在拿到錄取通知書后，他開始為大學四年的費用犯愁。在老師的幫助下，在助學貸款之外，翁奇?zhèn)ヒ采暾埩恕芭d才計劃”高等教育貸款，以解決他大學四年的生活消費困境。

這是福建省教育廳與興業(yè)消費金融聯(lián)合推出的一攬子方案，助力教育發(fā)展，也是消費金融行業(yè)助力國家實現(xiàn)“六穩(wěn)”“六?！睉?zhàn)略，全面建成小康社會的踐行舉措。

助力抗疫，打造有溫度的金融服務

近期，銀保監(jiān)會頒布《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務質(zhì)效的通知》，為消費金融市場發(fā)展和風險防控帶來利好，也展現(xiàn)了監(jiān)管對消費金融未來發(fā)展的態(tài)度和信心。

這種信心已經(jīng)在今年的新冠肺炎疫情中得到了驗證。作為近年來最大的“黑天鵝”事件，新冠肺炎疫情對全球經(jīng)濟產(chǎn)生了極大壓力，對于中小企業(yè)來說更是一個難關。面對此次疫情大考，消費金融行業(yè)積極調(diào)整政策，在穩(wěn)就業(yè)、保民生等方面表現(xiàn)突出。

疫情期間，興業(yè)消費金融公司對34萬名客戶進行了電話回訪，了解客戶在疫情期間面臨的不同生活難題。興業(yè)消費金融將回訪信息及時整理成反饋報告，呈報上級部門。同時，公司內(nèi)部也根據(jù)這份報告，針對不同客群制定了相應的抵御風險措施，用有溫度的金融服務打造行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的模范標桿。

小康社會即將全面建成，消費金融正迎來最好的時代。未來，國內(nèi)的消費金融持牌機構在科技力量支撐下，將會持續(xù)提升自身的創(chuàng)新能力，同時在服務大眾的過程中，也不忘金融服務的人性關懷，努力向高質(zhì)量、高水平行業(yè)升級轉(zhuǎn)型，積極應對金融開放背景下的國際競爭與挑戰(zhàn)。

興業(yè)消費金融推出“興才計劃”，幫助萬千貧困學子獲得更好的學習機會。