黃鳳嬌

中國作為一個人口大國和發(fā)展中國家，自新中國成立以來一直在和貧困問題作斗爭，商業(yè)銀行也是我國實現(xiàn)脫貧目標(biāo)的重要組成部分，本文以中國民生銀行沈陽分行為研究對象，通過對文獻(xiàn)資料以及實地考察獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理研究、對相關(guān)的工作人員進(jìn)行訪談總結(jié)出其參與金融扶貧時出現(xiàn)的問題并提出相應(yīng)的解決對策。

改革開放以來，實施減貧脫貧戰(zhàn)略的力度不斷加大，農(nóng)村貧困人口有了大幅度下降，取得了舉世矚目的偉大成就。金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要環(huán)節(jié)，而中國民生銀行沈陽分行作為一支不可或缺的力量也是沈陽地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)脫貧目標(biāo)的一大關(guān)鍵。

一、商業(yè)銀行參與金融扶貧的模式

（一）通過政策直接扶貧

商業(yè)銀行通過信貸投放的方式來向扶貧政策加以落實，在向貧困地區(qū)提供相應(yīng)的金融資金以及經(jīng)營性貸款時，會設(shè)置針對貧困地區(qū)以及貧困群體的無抵押創(chuàng)業(yè)貸款，從而來調(diào)動這部分群體的參與熱情，然而這一行為卻存在較大的風(fēng)險性，對于經(jīng)濟(jì)貧困的群體以及地區(qū)而言，申請貸款這個過程中并不能向銀行提供相應(yīng)的抵押財產(chǎn)，正是考慮到這一點，便會有諸多不良群體趁機(jī)產(chǎn)生不良的貸款行為，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行參與金融扶貧的積極性以及信貸投放力度大大降低。

（二）銀行與政府合作

商業(yè)銀行為了能夠積極響應(yīng)參與金融扶貧的目標(biāo)，會向一類群體提供信貸，但是卻要求這部分群體要與當(dāng)?shù)氐恼块T展開合作，然而，由于政府向貧困地區(qū)會提供一供的擔(dān)保金，所以銀行會為相應(yīng)的貧困地區(qū)以及貧困人員提供部分創(chuàng)業(yè)資金，進(jìn)而提升當(dāng)?shù)氐目傮w經(jīng)濟(jì)水平。

二、商業(yè)銀行參與金融扶貧的特征

（一）主體性：相比財政扶貧，商業(yè)銀行參與金融扶貧主要是利用金融部門來展開，然而政府財政扶貧則是借助政府間的層層關(guān)系來展開扶貧工作，為此在整個扶貧工作中，商業(yè)銀行中的金融體系會占據(jù)主體位置。

（二）持續(xù)性：商業(yè)銀行參與金融扶貧，主要是借助資金的循環(huán)性來完成商銀行的金融扶貧部門所提供的撥款，需要對資金的循環(huán)性有著較高的要求，以此來實現(xiàn)獲利的效果。

（三）市場性：相比于財政扶貧，商業(yè)銀行參與的金融扶貧模式存在較大的特點，也就是在此過程中主要是通過市場來進(jìn)行干預(yù)，在財政扶貧中主要是通過進(jìn)政府干預(yù)。

（四）創(chuàng)新性：相比財政扶貧，商業(yè)銀行參與金融扶貧的模式，對于扶貧的對象有著特殊的要求，也就是此部分對象需要具有一定的自我發(fā)展能力。

（五）商業(yè)性：對于商業(yè)銀行參與金融扶貧的過程，可以說是將盈利作為發(fā)展目標(biāo)，即便所幫扶的對象是貧困地區(qū)或者是相應(yīng)的貧困群體，但是在此過程中發(fā)放資金是有償性的。

三、中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧存在的問題

（一）扶貧資金利用效率不高

中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的過程中，扶貧資金利用效率不高，這一現(xiàn)象較為明顯，主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面是資金投入難以滿足群眾需求，特別是對沈陽周邊的貧困村來說，由于貧困村的資源條件以及基礎(chǔ)設(shè)施條件都相對較差，所以在此部分扶貧需要建設(shè)多長期的扶貧工作，所以勢必會造成投入成本高的情況出現(xiàn)。另外一方面，就是部門資金整合難度大，在中國民生銀行沈陽分行中，多個部門都是有各自的發(fā)展模式，相互之間很難配合將資金利用到極致，并且在此過程中，互助資金量相對較小，所以，在進(jìn)行扶貧的過程中，會出現(xiàn)大水漫灌的情況，導(dǎo)致扶貧資金的真正意義并未得到發(fā)揮，從而降低了金融扶貧的價值。

（二）抵押擔(dān)保不足

抵押擔(dān)保會與地方財政具有直接的聯(lián)系，中國民生銀行沈陽分行在金融扶貧項目的實施過程中，對抵押擔(dān)保的主要要求便是財政的實力，若是財政具有較高的實力，其質(zhì)押擔(dān)保折率也會越來越高，如果財政實力相對較弱，其抵押擔(dān)保折率也會隨之降低。而在中國民生銀行沈陽分行在進(jìn)行扶貧的過程中主要又是支持政府主導(dǎo)的扶貧貸款項目，就會需要貧困地區(qū)提供抵押擔(dān)保來獲取貸款，但大多數(shù)的貧困地區(qū)的居民并不具備這樣的條件，這樣一來，就會需要中國民生銀行沈陽分行為其貧困客戶提供抵押擔(dān)保，但對中國民生銀行沈陽分行來說現(xiàn)在為每一位貧困地區(qū)的客戶提供抵押擔(dān)保是一項難度很大的工作。

（三）金融服務(wù)能力有限

中國民生銀行沈陽分行下屬的支行網(wǎng)點，具有廣闊的管控范圍，加上近年來貸款發(fā)放數(shù)量的不斷增加，中國民生銀行沈陽分行的貸款發(fā)放領(lǐng)域也隨之?dāng)U大，所以對各類資金以及貸款方的管控能力以及質(zhì)押風(fēng)險隨之增加。在中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的過程中，只是集中國定貧困縣的的扶貧項目，并未對其他貧困地區(qū)的貧困人員開展服務(wù)，這樣并不利于中國民生銀行沈陽分行的扶貧工作的開展。而且在中國民生銀行沈陽分行的服務(wù)人員上分配上也并不均衡，這種人員分配不均衡的情況，對后期貸款的管控能力，造成了嚴(yán)重的限制，而且對員工來說也是一種巨大的消耗，并且也不能為客戶提供更好的服務(wù)，使貧困地區(qū)獲得的客戶體驗感極速降低，并不利于中國民生銀行沈陽分行的工作的開展，這樣一來，從而大大降低了中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的整體的服務(wù)能力以及服務(wù)進(jìn)程。

（四）參與金融扶貧的精準(zhǔn)度低

一方面，在中國民生銀行沈陽分行開展金融扶貧工作的地區(qū)有些地區(qū)并不是真正意義上的貧困，這樣一來，導(dǎo)致中國民生銀行沈陽分行在真正貧困地區(qū)開展扶貧工作時就會出現(xiàn)困難，到那時，真正貧困地區(qū)的客戶對中國民生銀行沈陽分行的扶貧工作并不認(rèn)同以及理解，這就屬于中國民生銀行沈陽分行對客戶的定位精準(zhǔn)度低，不能精準(zhǔn)的定位客戶，有些農(nóng)村并不貧困，如果單純的在農(nóng)村實施扶貧工作，就會導(dǎo)致真正需要進(jìn)行扶貧的客戶流失。另一方面在中國民生銀行沈陽分行內(nèi)部人員的培養(yǎng)及選擇上精準(zhǔn)度較低，有些銀行的內(nèi)部的工作人員并未真正意義上理解銀行參與扶貧工作的目標(biāo)及意義就參加扶貧工作，由于一些地區(qū)的一些素質(zhì)較低的客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中可能會出現(xiàn)聽不懂然后辱罵工作人員的情況，這對工作人員的心理素質(zhì)也是一種極大的考驗，對參與扶貧工作的工作人員的專業(yè)方面就會缺乏精準(zhǔn)度這對扶貧工作的開展并沒有有利的影響，相反則會導(dǎo)致扶貧工作不能更順利的開展。

四、優(yōu)化中國民生銀行沈陽分行參與金融扶貧的對策

（一）提高扶貧資金使用效率

中國民生銀行沈陽分行需要通過創(chuàng)新的方式來提高資金的使用效率。首先，需要創(chuàng)新并探索以政府財政撥款為主的扶貧信貸支撐保障資金，并結(jié)合當(dāng)前不確定的影響因素來制定資金扶貧補(bǔ)償機(jī)制。其次，需要規(guī)范產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易以及相關(guān)質(zhì)押物擔(dān)保登記服務(wù)平臺，將自資本轉(zhuǎn)化為貧困群體的發(fā)展資金。在設(shè)立扶貧信貸支出保障資金的過程中，還需要結(jié)合不同貧困地區(qū)的切身情況來進(jìn)行合理的調(diào)整，由于部分地區(qū)經(jīng)常會受到自然災(zāi)害或者是正常市場調(diào)控等不確定因素影響，從而會加大自身的信用風(fēng)險，為此，中國民生銀行沈陽分行可以借助這一點來對貧困信貸支出的保障金賦予相應(yīng)的補(bǔ)償，通過這種做法不僅可以贏得貧困地區(qū)對銀行參與金融扶貧的信息，還能夠有效的將不良貸款風(fēng)險降到最低。最后，金融機(jī)構(gòu)需要對參與貸款的群體的切身情況進(jìn)行全方位的調(diào)查，并確保在資金投入的過程中能夠具有高效的使用效率，以此來保證貸款資金得以更好的應(yīng)用。

（二）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

首先，可以借助政府購買融資模式的扶貧開發(fā)項目這一平臺上出發(fā)，若是政府的購買服務(wù)符合程序的范圍內(nèi)，并且購買的服務(wù)費用資金可以確保貸款本息的覆蓋，并在辦理的合法條件下，購買服務(wù)項下的應(yīng)收款質(zhì)押后，便不再需要提供額外的抵押擔(dān)保。其次，中國民生銀行沈陽分行要充分借助地方政府的相關(guān)政策優(yōu)惠，并開發(fā)擔(dān)保基金，以此來用于金融扶貧中開發(fā)貸款的擔(dān)保。建筑風(fēng)險擔(dān)保資金，來為財政資金以及中國民生銀行沈陽分行的金融扶貧資金提供支持，在具體的出資比例中要與當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行良好的協(xié)商，可以按照扶貧開發(fā)信貸資金的10～15倍來規(guī)定，在風(fēng)險擔(dān)?；鹬锌梢远ㄆ趦斶€本息，貸款缺口部分主要是由政府以及民生銀行按照相應(yīng)的比例進(jìn)行彌補(bǔ)。最后，要在政府出資所成立的國有控股公司中著手，民生銀行沈陽分行可以根據(jù)遼寧省企業(yè)的具體開發(fā)情況，借助其資產(chǎn)實力來推算擔(dān)保能力，并在省內(nèi)的統(tǒng)一公示后，將相應(yīng)的擔(dān)保條件納入本行的范圍內(nèi)，使其擁有開發(fā)貸款保證金的擔(dān)保資格，并為中國民生銀行沈陽分行后續(xù)參與金融扶貧的貸款保障提供。

（三）提高金融服務(wù)能力

在新時期背景下，中國民生銀行沈陽分行要轉(zhuǎn)換自身的金融扶貧模式，并將服務(wù)質(zhì)量作為一項重點，利用全新的貧困群體品牌形象來為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)展提供力量。此過程中，可以借助新型的金融扶貧管理模式來推動當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的各項需求，從而為貧困地區(qū)提供資金管控服務(wù)。伴隨近年來中國民生銀行沈陽分行的網(wǎng)點不斷優(yōu)化，增效減點等情況的出現(xiàn)，這對于中國民生銀行沈陽分行而言，增加更多網(wǎng)點的數(shù)量并不現(xiàn)實，所以，中國民生銀行沈陽分行需要緊密追隨總行的發(fā)展腳步，向其他金融機(jī)構(gòu)展開學(xué)習(xí)借鑒，并開展貧困地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，從而拓寬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。由于多數(shù)貧困地區(qū)主要是依賴當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)網(wǎng)點設(shè)立，自身并不具備貸款或取款等綜合性的金融服務(wù)功能，所以當(dāng)?shù)厝藛T的素質(zhì)也相對較低，基于這種情況，對相關(guān)的工作人員，提供金融扶貧知識培訓(xùn)，并通過網(wǎng)點的金融培訓(xùn)效果來對其進(jìn)行相應(yīng)的激勵，以此來提高人員參與金融扶貧工作的積極性。

（四）提高金融扶貧精準(zhǔn)度

一方面，幫助規(guī)劃目前貧困地區(qū)人口的識別與認(rèn)定對提高金融扶貧的精準(zhǔn)度具有重要的作用?？梢陨钊氲截毨У貐^(qū)并向其提共本行的相關(guān)企業(yè)文化，并向其展開舉辦現(xiàn)場會，依托典型事例來進(jìn)行宣傳，向當(dāng)?shù)氐念I(lǐng)導(dǎo)與負(fù)責(zé)人進(jìn)行采訪和談話，并以訪談的方式來了解當(dāng)?shù)胤鲐毭撠毠ぷ鞯陌l(fā)展情況，以此獲取一手信息為金融扶貧的定位做好基礎(chǔ)。與此同時，還要了解當(dāng)?shù)刎毨后w的家庭情況以及收入情況并分析當(dāng)?shù)鼗菝裾叩穆鋵嵡闆r，并與當(dāng)?shù)氐恼块T進(jìn)行訪談，在此基礎(chǔ)上準(zhǔn)確的定位該地區(qū)的貧困群體，這也是提高金融扶貧精準(zhǔn)度的重要舉措之一。另一方面，還要加大科學(xué)管控力度。銀行在參與金融扶貧的過程中需要定期制定扶貧工作的開展目標(biāo)以及實施措施，從而提高提高金融扶貧的精準(zhǔn)度。

（作者單位：沈陽工學(xué)院，經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）