趙飛

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，促使金融行業(yè)發(fā)生了巨大的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之應(yīng)運(yùn)而生，雖然可以提升金融業(yè)務(wù)的辦事效率，但是也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響，而商業(yè)銀行面對(duì)此情況，必須要對(duì)其業(yè)務(wù)模式做出一定的轉(zhuǎn)變與改善，才能夠適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、前言

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、科學(xué)技術(shù)的大力研發(fā)與推廣，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，發(fā)展迅速、覆蓋范圍廣闊、辦事效率高、運(yùn)作成本低是其最為明顯的優(yōu)勢(shì)，目前已經(jīng)得到了廣泛的普及與應(yīng)用，這勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行造成不小的影響與挑戰(zhàn)，而商業(yè)銀行想要在金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，提高其自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須要以積極的態(tài)度正面應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不斷改善商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式與運(yùn)作方式，確保其能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

（一）高效且低成本的信息處理能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融之中，移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)是資金供求方運(yùn)行的重要依據(jù)，從而與用戶之間建立起相應(yīng)的聯(lián)系，并且能夠?qū)⒍喾酵诮灰椎靡詫?shí)現(xiàn)。而數(shù)據(jù)分析能夠達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)管控、用戶信用等級(jí)評(píng)判等功能，可以將交易雙方的收集信息成本、借貸雙方信用等級(jí)評(píng)判成本、雙方簽約成本、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控成本等方面大幅度的降低。

（二）解決交易信息不對(duì)稱

社交網(wǎng)絡(luò)是生成互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，并且能夠?qū)崿F(xiàn)信息傳播的目的，無(wú)論是公司還是個(gè)人的信息，都能夠與其他的主體之間產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。對(duì)于交易的雙方而言，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)對(duì)信息收集，可以對(duì)個(gè)人或是公司自身的信用狀況、財(cái)力狀況作出更加細(xì)致的了解，能夠?qū)⒔灰仔畔⒉粚?duì)稱的現(xiàn)象減少。

（三）操作更加便利

將第三方支付平臺(tái)加以利用，用戶可以將自身持有的銀行儲(chǔ)蓄卡、信用卡同第三方支付平臺(tái)綁定，在發(fā)生支付交易之時(shí)，只需要輸入賬號(hào)、密碼或面部識(shí)別即可，不需要用戶親身前往銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，只需要利用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)便可以實(shí)現(xiàn)交易，能夠?qū)⑿刨J、資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)隨時(shí)完成，給用戶帶來(lái)了極大的便利。

（四）普及度高

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，其服務(wù)存在較為顯著的金融排斥特點(diǎn)，也就是某些金融服務(wù)只是面對(duì)大型公司、高收入人群展開，中小型公司以及低收入人群無(wú)法享受到商業(yè)銀行的某些金融服務(wù)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，只需要公司或個(gè)人利用移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務(wù)，能夠?qū)⒓哟蠼鹑诜?wù)的準(zhǔn)入范圍，促使某些金融服務(wù)不只是由少數(shù)群體管控，任何層級(jí)、收入的人群都能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，從而加入至金融服務(wù)當(dāng)中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的主要影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的影響

商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，使其業(yè)務(wù)直接或間接地滲透到公司貸款，不斷挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品內(nèi)容形式多樣，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊的主要就是 P2P 網(wǎng)貸。P2P提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融理財(cái)服務(wù)，P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)推出各種理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶申購(gòu)?fù)瓿少Y金積累，然后根據(jù)小微企業(yè)及個(gè)人 “短、小、急、頻”的資金需求，轉(zhuǎn)貸給企業(yè)或個(gè)人，從中賺取利息差價(jià)。業(yè)務(wù)雖與商業(yè)銀行信貸模式相似，但是其審核的標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)寬松，門檻較低，服務(wù)效率更高。從 2014 年起，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的網(wǎng)貸服務(wù)很大程度上阻礙了銀行和客戶的聯(lián)系，相對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸服務(wù)的優(yōu)勢(shì)更加突出。2016 年，為凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境，央行加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整頓，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量大幅下降，但是隨著監(jiān)管政策的推進(jìn)，網(wǎng)貸平臺(tái)日趨穩(wěn)定，將是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可小覷的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

（二）對(duì)商業(yè)銀行存款造成的影響

根據(jù)以往的數(shù)據(jù)調(diào)查成果表明，截至2019年底，我國(guó)人民幣的存款增加3.56萬(wàn)億元，但是同2018年同期相比，減少5387億元。2019年的前三個(gè)月，新增人民幣累計(jì)較去年同期相比，共計(jì)減少1.28萬(wàn)億元。在3月末，商業(yè)銀行的存款余額雖然增速達(dá)到10.3%，但是同去年的年末及同期相比，分別低2.3%與4.1%。而互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的余額寶，同商業(yè)銀行相比較，其收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)活期存款的利息。將余額寶的宣傳作為依據(jù)，年收益率能夠最高超出3%，同商業(yè)銀行活期存款的收益率相比高出10倍，比銀行3%的一年期儲(chǔ)蓄存款利率要高。所以，廣大的用戶們更加自愿將存款放置于余額寶，不僅能夠隨時(shí)展開線上購(gòu)物支付，同時(shí)能夠收獲更大的經(jīng)濟(jì)收益。

余額寶能夠?qū)⒂脩舻拇婵顑?chǔ)蓄搬出，然后再放置在銀行，而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，為了能夠?qū)⒋婵钗?，不得已提高用戶在銀行端的存款收益率，最終變成商業(yè)銀行通過(guò)接近10倍的成本才能吸收到這些存款，這對(duì)于商業(yè)銀行而言，無(wú)疑是巨大的影響。另外，存款流失會(huì)造成各個(gè)商業(yè)銀行之間互相將存款的利率提升，導(dǎo)致絕大多數(shù)的商業(yè)銀行存款利率已經(jīng)上浮到最頂點(diǎn)。

同商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比，余額寶不僅可以因?yàn)槠涑钟谢鹭泿哦斋@更高的效益，同時(shí)還可以將基金隨時(shí)贖回，從而在劃轉(zhuǎn)、支付中得以運(yùn)用，同活期的存款對(duì)比，具有相同的流動(dòng)性，而且余額寶對(duì)用戶沒(méi)有最低購(gòu)買額度的限制，一元錢同樣能夠購(gòu)買，促使絕大多數(shù)的用戶能夠運(yùn)用零花錢存儲(chǔ)的方法從而收獲增值的機(jī)會(huì)，將用戶自身所持有的資金效用最大化，兼顧資金收益和流動(dòng)性，與定期存款形成競(jìng)爭(zhēng)與分流，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)吸收存款的難度大大提高。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成的影響

商業(yè)銀行由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，其中間業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的影響與挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接對(duì)銀行卡代理收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)造成擠壓。同商業(yè)銀行的線上支付對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付價(jià)格方面要更低，并且具備延遲支付、操作便捷等優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為了廣大人民群眾的青睞，從而嚴(yán)重影響商業(yè)銀行線上銀行的業(yè)務(wù)辦理。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始將資源優(yōu)勢(shì)向線下延伸，通過(guò)代收付費(fèi)系統(tǒng)、POS網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)，從而展開線下的現(xiàn)金充值、收單等業(yè)務(wù)，無(wú)論是線上還是線下，都與商業(yè)銀行形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸向保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)、基金代銷等業(yè)務(wù)中滲透。通過(guò)分析證監(jiān)會(huì)所提供的全新的披露數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2019年末，為基金企業(yè)提供結(jié)算、支付等服務(wù)的第三方平臺(tái)共計(jì)13個(gè)，這些平臺(tái)能夠通過(guò)最低的價(jià)格從而向商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。例如：對(duì)于取得基金第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如“支付寶”等而言，其基金的申購(gòu)手續(xù)費(fèi)率同商業(yè)銀行相比，只為10%。雖然用戶在短期內(nèi)對(duì)其沒(méi)有過(guò)多的了解，但是身為金融產(chǎn)品銷售主體的商業(yè)銀行壟斷的現(xiàn)象，正在逐步瓦解。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融都不應(yīng)該脫離實(shí)體經(jīng) 濟(jì)。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信奉 “二八定律”的人們會(huì)認(rèn)為市 場(chǎng)的主體是那些規(guī)模龐大的 “大客戶”。但是，按照長(zhǎng)尾理 論，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，應(yīng)該更加重視市場(chǎng)中許許多多的 “小客戶”，也就是處在市場(chǎng) “尾部”的那部分客戶。互聯(lián)網(wǎng)的使用讓商品的流通更加便捷，而且成本也更低，所以更加吸引顧客，使客戶需求量或者銷售量很小的產(chǎn)品所共同占有的市場(chǎng)份額能夠比肩主流產(chǎn)品，也說(shuō)明了市場(chǎng)的 “尾部” 一樣重要。所以在三大業(yè)務(wù)操作上，商業(yè)銀行應(yīng)該降低成 本，將服務(wù)拓展到以往覆蓋困難、收入水平較低的客戶群體 中，提升自身金融服務(wù)水平，抓住這部分被忽視的 “弱勢(shì)” 群體，滿足他 們 的 需 求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大限度獲取 “長(zhǎng)尾效應(yīng)”。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)的挖掘和積累

對(duì)于我國(guó)絕大多數(shù)的商業(yè)銀行而言，具備規(guī)模較大的用戶基礎(chǔ)，特別是針對(duì)于一些大型的商業(yè)銀行而言，用戶的數(shù)量不可估計(jì)。在這其中，存在著廣泛的數(shù)據(jù)資源，只有合理運(yùn)用，才可以保障產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)影響得到推動(dòng)。針對(duì)于商業(yè)銀行而言，可以將云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)充分加以運(yùn)用，從而將分層級(jí)的用戶數(shù)據(jù)積累、整合、運(yùn)用體系確立，將用戶需求不斷地做出適應(yīng)，促使自身能夠得到改善與進(jìn)步。當(dāng)前，絕大部分的商業(yè)銀行已經(jīng)采用相關(guān)的舉措來(lái)將數(shù)據(jù)的挖掘與積累強(qiáng)化。例如：建設(shè)銀行創(chuàng)辦了善融商務(wù)，提供競(jìng)爭(zhēng)力平臺(tái)是其最主要的目的，并且同以往的金融業(yè)務(wù)相連接，達(dá)成競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同商業(yè)銀行共同合作，能夠?qū)崿F(xiàn)跨界人才、用戶信息以及用戶資源的共享，從而達(dá)成創(chuàng)造共贏、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的目的。針對(duì)于商業(yè)銀行而言，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所積攢的交易數(shù)據(jù)庫(kù)借用，將自身風(fēng)險(xiǎn)管控的能力充分發(fā)揮，能夠在線上創(chuàng)造一個(gè)融資的平臺(tái)，從而向中小型公司帶來(lái)在線的融資業(yè)務(wù)，可以將零售成本大幅度的降低，并且有利于新用戶群的挖掘，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行運(yùn)行的效益與效率提高。針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，能夠?qū)⒆陨淼臉I(yè)務(wù)做出擴(kuò)展，創(chuàng)造出全新的服務(wù)業(yè)務(wù)，將利潤(rùn)來(lái)源的渠道加大。

（四）提高普惠金融服務(wù)能力

首先，商業(yè)銀行可以試圖通過(guò)微博、微信等方式開展?fàn)I銷活動(dòng)，從而將網(wǎng)上銀行流量小、用戶來(lái)源狹窄的問(wèn)題做出處理，從而將網(wǎng)上銀行的用戶滿意度、客戶服務(wù)效率提高，將客戶量豐富，將掌握網(wǎng)上銀行客戶的定位，并且將目標(biāo)用戶逐步向網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行導(dǎo)入。

其次，是將以往需要客戶經(jīng)理展開一對(duì)一營(yíng)銷的方式做出轉(zhuǎn)變，運(yùn)用云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等方式展開信息處理工作，將草根用戶掌握，對(duì)于征信手段的創(chuàng)新，需要通過(guò)將小微公司交易信用數(shù)據(jù)嵌入的方式得以實(shí)現(xiàn)，將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)相融合，從而形成全新的融資方式。

最后，可以將商業(yè)銀行在貨幣匯兌方面的優(yōu)勢(shì)充分加以運(yùn)用，將跨國(guó)電子商務(wù)的貨幣匯兌業(yè)務(wù)強(qiáng)勢(shì)加入新興市場(chǎng)當(dāng)中，從而將外幣的匯兌業(yè)務(wù)向線上遷移。

五、結(jié)語(yǔ)

綜合上述的分析來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠大力推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)向智能化、科技化、高效化、低風(fēng)險(xiǎn)化的全面發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給廣大用戶帶來(lái)更加便利的服務(wù)，但是對(duì)于商業(yè)銀行而言，勢(shì)必會(huì)造成一定的影響。在如此嚴(yán)峻的形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須要直面時(shí)代的發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新與改善自身的服務(wù)模式、運(yùn)作模式，從而促使商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融能夠相互作用、相互推進(jìn)，共同朝著長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)健的方向發(fā)展。

（作者單位：北京恒立銘電子技術(shù)有限公司）