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        互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)富管理模式探究

        2020-12-28 02:31:24孔令佳
        今日財(cái)富 2020年33期
        關(guān)鍵詞:財(cái)富金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)

        孔令佳

        信息技術(shù)的不斷發(fā)展,促使互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越盛行,這也給金融行業(yè)帶來(lái)了更大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。財(cái)務(wù)管理本是個(gè)人關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題,但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,個(gè)人財(cái)富管理的現(xiàn)狀成為學(xué)界關(guān)注的問(wèn)題。在本文中,筆者將依托互聯(lián)網(wǎng)金融,對(duì)財(cái)富管理模式進(jìn)行探究。

        一、前言

        國(guó)民財(cái)富的逐步加大,對(duì)財(cái)富管理提出了更迫切的需求,無(wú)論是數(shù)量,還是質(zhì)量,都要全面提升?;ヂ?lián)網(wǎng)+思維的逐步深化,衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新模式。目前,由于相關(guān)政策、法規(guī)的不健全不完善,公民個(gè)人財(cái)富管理意識(shí)欠缺等問(wèn)題,我國(guó)當(dāng)前的財(cái)富管理狀況無(wú)法迎合發(fā)展需求,存在較大發(fā)展前景,亟待探究和改進(jìn)。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響

        我國(guó)財(cái)富市場(chǎng)總值于世界范圍內(nèi)占據(jù)著重要比重,并處于高速發(fā)展階段。消費(fèi)者與財(cái)富持有者通常將自己的財(cái)富交由證券公司與商業(yè)銀行進(jìn)行管理。其中證券公司主要對(duì)上述資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行管理,商業(yè)銀行則以理財(cái)產(chǎn)品為主,產(chǎn)品品味與業(yè)務(wù)內(nèi)容較為單一。

        近些年來(lái),隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入比重的提升,我國(guó)高凈值財(cái)富持有人員隊(duì)伍在逐步壯大,但財(cái)富管理產(chǎn)品與服務(wù)依然呈現(xiàn)出粗放性特點(diǎn),個(gè)人財(cái)富管理路徑狹窄。然而,財(cái)富人口在財(cái)富管理方面的需求表現(xiàn)出多元化特征,基于這一背景,財(cái)富管理亟待發(fā)展。

        財(cái)富管理本是一項(xiàng)理財(cái)活動(dòng),以客戶(hù)需求為中心。互聯(lián)網(wǎng)金融十分便捷,且極具互動(dòng)性,因此能夠滿(mǎn)足當(dāng)代人的財(cái)富管理需求,具備良好的發(fā)展前景。為此,在金融機(jī)構(gòu)中如何深入開(kāi)展財(cái)務(wù)管理成為值得探討的課題?;诨ヂ?lián)網(wǎng)金融,金融機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí),一定要改進(jìn)模式,依托互聯(lián)網(wǎng)思維落實(shí)財(cái)富管理工作,盡可能設(shè)計(jì)出科學(xué)、高效的管理方案,發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,還為企業(yè)與個(gè)人開(kāi)辟了更多的財(cái)富管理路徑,進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了對(duì)應(yīng)影響,只有整合互聯(lián)網(wǎng)金融和財(cái)富管理,方能讓金融機(jī)構(gòu)在財(cái)富管理方面實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,還推動(dòng)了企業(yè)資產(chǎn)管理的前進(jìn)步伐,金融機(jī)構(gòu)能夠借助財(cái)富平臺(tái),更加具體、周到地服務(wù)企業(yè),提高資產(chǎn)管理水平,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的整體影響力。

        三、財(cái)富管理模式創(chuàng)新障礙因子

        (一)管理理念缺乏創(chuàng)新性

        基于互聯(lián)網(wǎng)金融,若想做好財(cái)富管理這項(xiàng)工作,金融機(jī)構(gòu)本身一定要?jiǎng)?chuàng)新管理理念,然而,當(dāng)下仍有一部分金融機(jī)構(gòu)并未認(rèn)識(shí)到這一問(wèn)題,其財(cái)富管理能力和水平薄弱。某些金融機(jī)構(gòu)雖然加大了在財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面的重視度,但并未體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融在財(cái)富管理模式創(chuàng)新中發(fā)揮的作用,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理整合工作的規(guī)劃與設(shè)計(jì)中考慮得并不周全。另外,站在財(cái)富管理主體的角度來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行和第三方理財(cái)公司等金融機(jī)構(gòu)雖然具有一定專(zhuān)業(yè)性,但基于互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展這一背景,上述機(jī)構(gòu)并未展開(kāi)深入探索,進(jìn)而阻礙了財(cái)富管理業(yè)務(wù)及服務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

        (二)管理平臺(tái)相對(duì)薄弱

        基于互聯(lián)網(wǎng)金融,若想做好財(cái)富管理工作,務(wù)必要構(gòu)建成熟的財(cái)富管理平臺(tái),讓企業(yè)與個(gè)人可通過(guò)財(cái)富管理平臺(tái)實(shí)施有效的財(cái)富管理工作,然而,現(xiàn)下大部分金融機(jī)構(gòu)在此方面做得并不好,拉低了財(cái)富管理水平。例如,大多數(shù)金融業(yè)在財(cái)富管理革新過(guò)程中未徹底推行以客戶(hù)為中心這一理念,現(xiàn)代化平臺(tái)建設(shè)不完全,使得財(cái)富管理缺乏有效性。部分金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的應(yīng)用力度也不大,因而無(wú)法為客戶(hù)提供針對(duì)性的管理服務(wù),且財(cái)富管理和客戶(hù)內(nèi)部的溝通機(jī)制不健全,缺乏對(duì)客戶(hù)利益的考量。某些金融機(jī)構(gòu)甚至缺少對(duì)不同財(cái)富管理的科學(xué)整合,也未成立官方網(wǎng)站和APP平臺(tái)。

        (三)管理機(jī)制不健全

        基于互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理的整合成為了發(fā)展的必然,為此,需建立健全的管理機(jī)制,然而,當(dāng)下大部分金融機(jī)構(gòu)在此方面仍未引起重視,機(jī)制建設(shè)缺乏綜合性、效能性和有序性。例如,個(gè)別機(jī)構(gòu)未將信息化與現(xiàn)代化運(yùn)用到財(cái)富管理工作中,尤其不重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用,在依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系管理和產(chǎn)品調(diào)查剖析等層面相對(duì)薄弱,拉低了財(cái)富管理水平。還有一些金融機(jī)構(gòu)忽略網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制構(gòu)建工作,也未整合線(xiàn)上和線(xiàn)下這兩種模式。

        四、改進(jìn)策略

        基于互聯(lián)網(wǎng)金融,財(cái)富管理工作存在不足,某些金融機(jī)構(gòu)尚未認(rèn)清財(cái)富管理理念,無(wú)論是財(cái)富管理能力,還是財(cái)富管理水平都較為薄弱。財(cái)富管理機(jī)制不健全,制度建設(shè)缺乏綜合性和實(shí)用性。財(cái)富管理平臺(tái)處于弱勢(shì)地位,致使財(cái)富管理整體成績(jī)并不理想,具體可從以下幾方面著手改進(jìn):

        (一)優(yōu)化財(cái)富管理理念

        理念是付諸實(shí)踐的指導(dǎo)思想。在金融機(jī)構(gòu)中,基于互聯(lián)網(wǎng)金融,為實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理創(chuàng)新,首先應(yīng)優(yōu)化財(cái)富管理理念,踐行以客戶(hù)為中心這一根本理念,更加關(guān)注財(cái)富管理和服務(wù)的高效性、安全性。為此,在推進(jìn)財(cái)富管理工作時(shí),應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)施財(cái)富管理創(chuàng)新,不僅要明確互聯(lián)網(wǎng)金融在財(cái)富管理方面發(fā)揮的作用,而且應(yīng)學(xué)會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)思維提升財(cái)富管理機(jī)制,改進(jìn)客戶(hù)服務(wù)體系,學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)思維改進(jìn)原有財(cái)富管理流程,實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化,盡可能打造極具魅力的產(chǎn)品,不斷增強(qiáng)財(cái)富管理的綜合實(shí)力。優(yōu)化財(cái)務(wù)管理理念,還需要在金融機(jī)構(gòu)中建立戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系,尤其要研制出和互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)整合的 產(chǎn)品及服務(wù),并著手提高專(zhuān)業(yè)化水平。

        (二)擴(kuò)大財(cái)富管理平臺(tái)

        互聯(lián)網(wǎng)金融一定要依托特定平臺(tái)方能發(fā)揮出作用。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,其在實(shí)施財(cái)富管理活動(dòng)時(shí),應(yīng)全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理相互整合模式,著重打造特色鮮明、個(gè)性顯著、精準(zhǔn)系統(tǒng)的平臺(tái)。注重促進(jìn)以客戶(hù)為中心這一現(xiàn)代思想的革新,有效建造信息化平臺(tái),尤其要建立特定的服務(wù)平臺(tái),深化和客戶(hù)之間的對(duì)接,不僅要依托服務(wù)平臺(tái)開(kāi)展好咨詢(xún)服務(wù),而且應(yīng)針對(duì)客戶(hù)的疑慮和想法提出改進(jìn),切實(shí)增加財(cái)富管理的協(xié)調(diào)溝通性。應(yīng)致力深化財(cái)富管理專(zhuān)業(yè)化與個(gè)性化服務(wù),全面堅(jiān)守以人為本這一現(xiàn)代發(fā)展理念,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)和客戶(hù)之間的實(shí)時(shí)溝通,打造高效平臺(tái)。應(yīng)致力強(qiáng)化管理平臺(tái)的綜合性建設(shè),既要利用金融官方網(wǎng)站進(jìn)行財(cái)富管理,也應(yīng)開(kāi)發(fā)專(zhuān)業(yè)特色顯著的APP平臺(tái),并利用B2C平臺(tái)達(dá)成相關(guān)業(yè)務(wù),增加財(cái)富管理平臺(tái)的豐富性。

        (三)健全財(cái)富管理機(jī)制

        因互聯(lián)網(wǎng)金融極具開(kāi)放性與互動(dòng)性,并面臨諸多風(fēng)險(xiǎn),為此,基于互聯(lián)網(wǎng)金融,若想落實(shí)好財(cái)富管理業(yè)務(wù),務(wù)必要健全財(cái)富管理機(jī)制。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融和財(cái)富管理之間的整合,在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組建特定組織,指派業(yè)務(wù)能力突出的管理人員,保證財(cái)富管理工作的正常開(kāi)展。應(yīng)強(qiáng)化信息技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用,尤其要依托財(cái)富管理現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化目標(biāo),成立針對(duì)性的服務(wù)與管理中心,深化人才隊(duì)伍建設(shè),增強(qiáng)其信息素養(yǎng),提升其數(shù)據(jù)思維。應(yīng)把大數(shù)據(jù)技術(shù)整合到財(cái)富管理活動(dòng)中,構(gòu)建對(duì)應(yīng)運(yùn)行體系,密切關(guān)注大數(shù)據(jù)技術(shù)所發(fā)揮的實(shí)際作用,強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系管理,推動(dòng)服務(wù)改革,深化產(chǎn)品調(diào)查和剖析。應(yīng)更加關(guān)注市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系創(chuàng)新,尤其應(yīng)強(qiáng)化下面介紹的線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)模式。

        (四)構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)模式

        基于互聯(lián)網(wǎng)金融,財(cái)富管理采用線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)這一全新模式,其中線(xiàn)下服務(wù)是十分必要的,絕非有了互聯(lián)網(wǎng)便能無(wú)視線(xiàn)下服務(wù),事實(shí)上財(cái)富管理對(duì)象大多屬于高凈值的,他們要求提供個(gè)性化產(chǎn)品與針對(duì)性服務(wù),而線(xiàn)下服務(wù)能夠迎合這種個(gè)性化需求,線(xiàn)上服務(wù)則提供互聯(lián)網(wǎng)高效服務(wù)。

        線(xiàn)上線(xiàn)下互動(dòng)這種模式還應(yīng)進(jìn)行全面探討,把互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的重要技術(shù)與核心優(yōu)勢(shì),應(yīng)用到產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié),提出全新思路,贏(yíng)得客戶(hù)的滿(mǎn)意,實(shí)現(xiàn)突破。

        (五)打造體驗(yàn)式模式

        基于互聯(lián)網(wǎng)金融,用戶(hù)至上理念最為凸顯,標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與現(xiàn)有服務(wù)無(wú)法全面迎合高凈值客戶(hù)的不同需求。為此,應(yīng)致力打造用戶(hù)體驗(yàn)式模式,該模式要求整合標(biāo)準(zhǔn)化與定制化,明確劃分市場(chǎng),具體包含財(cái)產(chǎn)額度、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別與投資領(lǐng)域等多個(gè)要素,并在此之上實(shí)施金融服務(wù)普惠,服務(wù)好高凈值客戶(hù)和中低端客戶(hù)。

        (六)樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的底線(xiàn)思維

        互聯(lián)網(wǎng)金融存在政府監(jiān)管困難、事后問(wèn)責(zé)難度大的問(wèn)題。在過(guò)去,互聯(lián)網(wǎng)資金借貸平臺(tái)經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展階段,居民可以輕易的在此類(lèi)平臺(tái)上進(jìn)行資金的融入與融出。放貸人以此獲得了高額利息,而借貸人以便捷的方式獲得了融通資金。但此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)融資方式的弊端日益顯現(xiàn)——借貸人的資金安全難以保障,融資人難以承受不合理的高額利息。一些平臺(tái)無(wú)法滿(mǎn)足運(yùn)轉(zhuǎn)的需要,遂放棄運(yùn)營(yíng)且拒絕償還用戶(hù)存款。此類(lèi)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)引起政府監(jiān)管部門(mén)的高度重視,法律始終是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的底線(xiàn),超過(guò)底線(xiàn),不但不能夠促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善,還會(huì)給用戶(hù)和市場(chǎng)信用帶來(lái)難以估計(jì)的損失。

        (七)創(chuàng)設(shè)一站式服務(wù)模式

        對(duì)于高凈值人群客戶(hù),其家庭財(cái)富仍未從企業(yè)財(cái)富剝離,基于這一條件,財(cái)富管理應(yīng)進(jìn)行一站式服務(wù),面向企業(yè)、個(gè)人提供金融服務(wù)與財(cái)富傳承服務(wù)。除市值管理和資產(chǎn)配置等領(lǐng)域,還包含法律稅務(wù)咨詢(xún)和養(yǎng)老消費(fèi)等其它非金融領(lǐng)域。

        基于一站式服務(wù),財(cái)富管理機(jī)構(gòu)給出了全新的財(cái)富管理解決方案,且具有針對(duì)性和系統(tǒng)性,其中最具代表性的便是平安集團(tuán)。平安集團(tuán)吸引人,其客戶(hù)群體隊(duì)伍在逐年遞增,且銷(xiāo)售隊(duì)伍龐大,所推銷(xiāo)產(chǎn)品能夠快速得到客戶(hù)的認(rèn)可。

        五、結(jié)語(yǔ)

        綜合來(lái)說(shuō),財(cái)富管理應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在財(cái)富管理創(chuàng)新中發(fā)揮的作用,以財(cái)富管理特性、互動(dòng)提升為手段,有效利用互聯(lián)網(wǎng)思維,積極開(kāi)展財(cái)富管理和服務(wù)的現(xiàn)代模式,改進(jìn)財(cái)富管理理念,優(yōu)化財(cái)富管理機(jī)制,擴(kuò)大財(cái)富管理平臺(tái),逐步提高財(cái)務(wù)管理水平。

        (作者單位:河南大學(xué))

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