陳浩宇

【摘 要】近年來(lái)，鑒于消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的巨大推動(dòng)力，同時(shí)伴隨著以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式受限，通消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，從而滿(mǎn)足我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的需求，成為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要途徑。國(guó)家政策的鼓勵(lì)以及金融科技技術(shù)的飛速發(fā)展，為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，越來(lái)越多的主體參與其中，電信運(yùn)營(yíng)商憑借其強(qiáng)大的客戶(hù)資源、豐富的消費(fèi)場(chǎng)景、雄厚的資金以及超強(qiáng)的品牌背書(shū)，具有發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，其將成為消費(fèi)金融參與主體中的重要一員。電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需要注重消費(fèi)場(chǎng)景及風(fēng)控體系建設(shè)，對(duì)此可通過(guò)多元化個(gè)性化消費(fèi)場(chǎng)景，完善消費(fèi)金融場(chǎng)景滲透，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，服務(wù)消費(fèi)金融客戶(hù)。

【關(guān)鍵詞】金融科技；電信運(yùn)營(yíng)商；消費(fèi)金融；消費(fèi)場(chǎng)景；金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

一直以來(lái)，消費(fèi)是拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)力。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到57.8%，消費(fèi)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用進(jìn)一步得到鞏固。鑒于消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有巨大的推動(dòng)作用，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、擴(kuò)大內(nèi)需就成為了刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。另外，面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、中美貿(mào)易摩擦升級(jí)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)迫切轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式受到限制，因此其催生了以消費(fèi)金融引領(lǐng)消費(fèi)升級(jí)從而滿(mǎn)足我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需求的新一路徑。

與此同時(shí)，政策扶持也是助推消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力來(lái)源。近年來(lái)，政府不斷釋放各種積極信號(hào)以及政策紅利，這為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)了巨大契機(jī)。消費(fèi)主體的多樣性也在刺激著消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的加速，文化旅游、衛(wèi)生醫(yī)療及教育等各方面消費(fèi)金融需求也在密集釋放，短期消費(fèi)信貸快速上漲，整體市場(chǎng)空間寬廣。

現(xiàn)而今，金融科技時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，AICDEB技術(shù)（人工智能A、物聯(lián)網(wǎng)I、云計(jì)算C、大數(shù)據(jù)D、邊緣計(jì)算E、區(qū)塊鏈B）的飛速發(fā)展，為消費(fèi)金融提供了扎實(shí)的技術(shù)保障。金融科技與消費(fèi)金融結(jié)合相得益彰，金融科技手段能夠促使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)的獲取客源，其使得消費(fèi)金融的客戶(hù)得到了更為寬廣地延伸。同時(shí)，金融科技的發(fā)展帶來(lái)了更加健全配套的風(fēng)控體系，其進(jìn)一步做到了為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的個(gè)性化添磚加瓦。

二、消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)，越來(lái)越多的主體（銀行、持牌消金公司、電商、網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司等）都參與其中，模式的不斷創(chuàng)新進(jìn)一步加快了消費(fèi)金融的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)政府出臺(tái)的一系列的支持政策，積極穩(wěn)步的推進(jìn)著消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。隨著金融主體以及金融產(chǎn)品的多樣化，消費(fèi)金融的內(nèi)容不斷豐富，其為消費(fèi)者帶來(lái)了更加便捷、全面的服務(wù)體驗(yàn)。

1、傳統(tǒng)銀行發(fā)展消費(fèi)金融，需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品場(chǎng)景

銀行對(duì)于消費(fèi)金融這種收益高且流動(dòng)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)具有較高的重視程度。銀行憑借其雄厚的資金、篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的拓客能力以及相對(duì)完善的支付結(jié)算體系，一直都是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要參與對(duì)象。銀行發(fā)展消費(fèi)金融的模式以信用卡消費(fèi)分期業(yè)務(wù)為主，但近年來(lái)，各種車(chē)、房、游等不同的消費(fèi)信貸產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，金融科技時(shí)代背景下，各領(lǐng)域業(yè)務(wù)的拓展進(jìn)一步加豐富了的消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)金融產(chǎn)品得到不斷創(chuàng)新，這使得消費(fèi)金融的內(nèi)容呈現(xiàn)出越來(lái)越豐富的趨勢(shì)。

2、持牌消費(fèi)金融公司發(fā)展消費(fèi)金融，持牌經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，發(fā)展加速

2009年我國(guó)發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司的獲準(zhǔn)設(shè)立，標(biāo)志著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)逐步向新興機(jī)構(gòu)延伸。然而，由于消費(fèi)金融公司設(shè)立的注冊(cè)資金要求較高，以及國(guó)家政策管控較嚴(yán)，我國(guó)的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展速度相對(duì)較慢。截至2019年底，十年間我國(guó)一共批準(zhǔn)了27家持牌消費(fèi)金融公司，其中開(kāi)業(yè)的有24家，2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了一家新的消費(fèi)金融公司的籌建。政策對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的扶植，使得市場(chǎng)主體進(jìn)一步得到增加。商品分期付款以及信用貸款等更多樣化的消費(fèi)場(chǎng)景是消費(fèi)金融公司發(fā)展的主要模式，這為消費(fèi)者提供了更為便利、豐富的選擇。

3、電商和互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展消費(fèi)金融，自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)顯著，發(fā)展突飛猛進(jìn)

目前，諸如螞蟻金服、京東、趣店、51信用卡等大型電商公司和互聯(lián)網(wǎng)公司，以自身持有的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照為切入點(diǎn)，有效利用自身所擁有的用戶(hù)信息數(shù)據(jù)（包括信用及交易等信息），通過(guò)交易分期、賬單分期等方式為客戶(hù)提供服務(wù)，其涉足了消費(fèi)金融領(lǐng)域。雖然這一類(lèi)型的公司起步相對(duì)較晚，但依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及電商廣闊的場(chǎng)景，其發(fā)展突飛猛進(jìn)。產(chǎn)品模式創(chuàng)新及全新應(yīng)用場(chǎng)景的拓展是電商和互聯(lián)網(wǎng)公司的最大特色。

除了上述較為主要的幾類(lèi)參與者之外，電信運(yùn)營(yíng)商也在積極探索、布局消費(fèi)金融領(lǐng)域。中國(guó)聯(lián)通與招商銀行成立的招聯(lián)消費(fèi)金融公司于2015年3月開(kāi)業(yè)，其無(wú)論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是年凈利潤(rùn)在行業(yè)中都保持較高的水平。中國(guó)電信打造了甜橙金融，中國(guó)移動(dòng)成立了金融科技公司，電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展金融科技進(jìn)行，并向消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行布局成為大勢(shì)所趨，消費(fèi)金融現(xiàn)已成為各大電信運(yùn)營(yíng)商搶奪的價(jià)值高地。

三、電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的可行性分析

（一）電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的價(jià)值和意義

1.有利于電信運(yùn)營(yíng)商通過(guò)穩(wěn)存拉新實(shí)現(xiàn)主業(yè)協(xié)同。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商而言，可對(duì)其泛渠道掌控起到重要作用，從而能夠有效的支撐大市場(chǎng)的發(fā)展。電信運(yùn)營(yíng)商可基于不同場(chǎng)景的客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣將客戶(hù)分層分級(jí)，從而為其提供更加準(zhǔn)確、快捷、便利的金融服務(wù)。劃分客戶(hù)需求，一方面能夠提高用戶(hù)的黏性，對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商維護(hù)老客戶(hù)具有有重要意義，另一方面，可以有效擴(kuò)充客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)發(fā)展新客戶(hù)。消費(fèi)金融背景下，通過(guò)穩(wěn)存拉新的手段，將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)電信運(yùn)營(yíng)商的主業(yè)協(xié)同。