劉林東

從海濱小漁村到國際化大都市，深圳特區(qū)四十年的發(fā)展離不開“敢闖敢干”的“拓荒?！本?。微眾銀行秉承這一精神，一馬當先開辟新領(lǐng)域。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營銀行，微眾銀行以“讓金融普惠大眾”為使命，秉持“科技、普惠、連接”的戰(zhàn)略愿景，堅守依法合規(guī)經(jīng)營、嚴控風險的底線，專注為小微企業(yè)和普羅大眾提供更為優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務，并針對他們“短、小、頻、急”的金融需求不斷拓展服務的廣度和深度，初步形成了商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。

有鑒于此，我刊專訪了微眾銀行行長李南青，采訪中，從對微眾銀行與實體經(jīng)濟關(guān)系的認識，到如何利用金融科技服務普羅大眾和小微企業(yè)，李南青行長知無不言，為我們帶來了豐富的思想盛宴。

不忘初心，踐行普惠金融

“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務?！崩钅锨嘈虚L對習近平總書記的這段指示銘記于心。

作為深化金融改革的產(chǎn)物，微眾銀行自成立伊始，即以踐行普惠金融為己任，確定了“讓金融普惠大眾”的使命和“科技、普惠、連接”的愿景，始終堅守、專注于服務小微企業(yè)和普羅大眾的發(fā)展定位。

2017年底，微眾銀行以金融科技作為驅(qū)動小微金融服務的引擎，融合在微粒貸、微車貸等產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)嵺`打磨成熟的能力基礎上，推出了國內(nèi)第一個“全線上、純信用企業(yè)流動資金貸款”——微業(yè)貸，緩解廣泛而客觀存在的小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，提升小微企業(yè)綜合金融服務的可獲得性。

在2020年年初新冠疫情爆發(fā)后，微眾銀行推出一系列紓困舉措，助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)，為全面建成小康社會貢獻力量。作為一家有著互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，微眾銀行利用金融科技為中小微企業(yè)提供高效、持續(xù)、穩(wěn)健的金融服務方面取得了出色成績。

積極探索，解決小微企業(yè)融資問題

改革開放以來，小微企業(yè)蓬勃發(fā)展， 成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。隨著國家和地方政府一系列扶持政策的出臺， 小微企業(yè)資金需求明顯增加，“融資難、融資貴”問題也進一步凸顯。

微眾銀行對小微企業(yè)的融資問題有著獨特而深刻的理解。從企業(yè)自身來看， 小微企業(yè)的資金需求存在“短、小、頻、急”的特點，融資門檻高、手續(xù)繁、流程長、條件嚴苛，很難滿足小微企業(yè)特別是輕資產(chǎn)小微企業(yè)的臨時性、緊急性融資需求。從銀行服務來看，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、財務管理不規(guī)范、財務信息不透明， 導致銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，貸款風險大。此外，傳統(tǒng)信貸業(yè)務依賴地面拓展，受限于網(wǎng)點布局，難以大范圍觸達需求客戶群。“首貸難”問題是化解小微企業(yè)融資困境的重點和難點之一。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達76%，獲得四次以上貸款的比例為51%，后續(xù)融資可得率較高。

李南青認為，解決“融資難”“融資貴”的問題，必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性，其次在擴大客戶規(guī)模的同時持續(xù)讓利于客戶，不斷下調(diào)新發(fā)放貸平均利率，減輕小微企業(yè)的融資負擔，從而逐步緩解“融資貴”問題，提升金融服務的滿意度，增強小微企業(yè)金融獲得感。

銀稅互動推動微業(yè)貸模式誕生。2017 年，微眾銀行以“銀稅互動”為突破口， 打通銀稅之間數(shù)據(jù)鏈路，推出國內(nèi)首個全線上、無抵押的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，開啟了“政、企、銀”合作的全新模式。以“1分鐘，1部手機，服務200家企業(yè)”的互聯(lián)網(wǎng)效率，微業(yè)貸依托前沿金融科技來降低銀行端“三高”成本， 滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，化解供需兩側(cè)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾，為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務，切實滿足小微企業(yè)的融資需求、降低融資成本。

經(jīng)過三年多的發(fā)展，目前“微業(yè)貸” 已初步探索出了一條服務小微企業(yè)的新路徑：一是初步實現(xiàn)了“廣覆蓋”。微業(yè)貸已輻射27個省和直轄市，超過200個縣級以上城市。在這些地區(qū)，每14家企業(yè)中就有1家有過微業(yè)貸的申請記錄;在其中的部分城市，譬如鄭州，每10家企業(yè)中就有1家申請過微業(yè)貸。二是初步實現(xiàn)了“可獲得”。微業(yè)貸已為超過50萬小微企業(yè)提供授信支持。尤其難能可貴的是，其中很多之前從未在銀行獲得過企業(yè)貸款的小微企業(yè)，通過微業(yè)貸獲得了首筆企業(yè)貸款， 這樣的企業(yè)在微眾銀行企業(yè)客戶中的占比超過60%。三是有效提升了“滿意度”。微業(yè)貸發(fā)放金額近4000億元。全國每14家小微企業(yè)貸款戶中，就有1家擁有微業(yè)貸; 微業(yè)貸的純信用、純線上、7×24小時、隨借隨還、分鐘級獲貸等特點，使得長期困擾小微企業(yè)融資難的問題得到有效解決。

廣泛合作，擴大普惠金融生態(tài)

我國小微企業(yè)群體分布廣泛，資金需求巨大，為了加速全國小微企業(yè)更充分地享受金融服務的進程，微眾銀行需要開放能力，連接眾力。除了金融需求外，小微企業(yè)也有非常多的非金融需求，這需要更大范圍的協(xié)作來實現(xiàn)。

微眾銀行在發(fā)揮數(shù)字化、線上化和智能化優(yōu)勢的同時，與中國銀聯(lián)、眾安保險等行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的合作伙伴展開互助合作， 發(fā)揮雙方優(yōu)勢，優(yōu)化、豐富小微企業(yè)的產(chǎn)品及服務。比如微眾銀行和中國銀聯(lián)開發(fā)微眾“企業(yè)+”卡（這是國內(nèi)首張小微企業(yè)專屬的數(shù)字銀行卡）;和眾安保險為企業(yè)主定制了企業(yè)無憂的財產(chǎn)保險，老板無憂的健康險產(chǎn)品。此外，微眾銀行還通過與供應鏈核心企業(yè)的深度合作，批量地觸達更多的小微企業(yè)客戶，助力小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。有了核心企業(yè)的參與，微眾銀行能夠更好地評估小微企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性及增長趨勢。

目前，微眾銀行已和逾200家核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，為逾5萬家的上下游小微企業(yè)提供了授信，提升了上下游小微企業(yè)的融資額度，降低了他們的融資成本，促進產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。三年內(nèi)，微眾銀行將為新基建、生物醫(yī)藥、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、智能制造、清潔能源、新材料、現(xiàn)代交通等30個重點領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈提供數(shù)字化金融支持，以支持鏈屬企業(yè)來帶動產(chǎn)業(yè)鏈提升穩(wěn)定性與競爭力。

精準幫扶，做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?/p>

2020年年初新冠疫情爆發(fā)以來，微眾銀行以高度的責任感和使命感投入到疫情防控之中，充分發(fā)揮科技和線上無接觸服務的優(yōu)勢，以微業(yè)貸和供應鏈金融等產(chǎn)品為依托，積極支持小微企業(yè)和長尾客群復工復產(chǎn)，在“增量、擴面、提質(zhì)、降本” 等方面相繼推出了一系列金融紓困舉措。

在疫情發(fā)生后，微眾銀行迅速通過線上方式開展工作，保障金融服務渠道暢通，于2020年2月13日率先推出了延期還款措施，為很多陷入困境的小微企業(yè)帶來了希望。同時，率先推出3個月還息不還本等措施，進一步緩解小微客戶因疫情帶來的壓力。還對湖北、廣東、河南、浙江四省提供了專項貼現(xiàn)降息政策。對于受疫情影響在微眾銀行進行貸款的新客戶， 也提供了超低的利率優(yōu)惠;對于醫(yī)藥等防疫、抗疫相關(guān)行業(yè)客戶，及時提高授信額度，切實為他們解決資金困難。在疫情防控常態(tài)化后，微眾銀行堅持對小微企業(yè)的支持政策，運用央行再貸款再貼現(xiàn)，政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等政策措施，助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)。央行支小再貸款政策出臺后， 微眾銀行迅速制定了相應投放計劃，在原有小微企業(yè)貸款的基礎上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基礎上進一步降低，年利率最低達到3.6%，真正讓利給小微企業(yè)。

據(jù)李南青介紹，截至2020年9月末， 微眾銀行運用支小再貸款投放貸款余額逾20億元，惠及4800余戶小微企業(yè)，平均每億元覆蓋小微企業(yè)達230家，支小再貸款的運用，也對微眾銀行擴大小微貸款“首貸戶”的覆蓋面起到了積極作用。此外， 微眾銀行與政策性銀行優(yōu)勢疊加、能力互補，進一步擴大金融服務實體經(jīng)濟的杠桿效應，與中國進出口銀行深圳分行及國家開發(fā)銀行深圳分行達成了共計50億元的“轉(zhuǎn)貸款”合作，用于微眾銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款。截至目前，發(fā)放貸款已經(jīng)覆蓋超過1萬家小微企業(yè)。

技術(shù)支持，優(yōu)化金融服務

“我們將主要技術(shù)成果在國內(nèi)外全面開源，逐步從開源技術(shù)的受益者轉(zhuǎn)變?yōu)樨暙I者，并積極為若干行業(yè)及其主管部門提供基礎設施，協(xié)助創(chuàng)造科技生態(tài)和建立行業(yè)標準?！崩钅锨嘈虚L對記者說道。開業(yè)近六年來，微眾銀行持續(xù)運用金融科技，積極探索服務實體經(jīng)濟的新模式和新方法，取得了良好成效。未來其技術(shù)成果若能在全行業(yè)推廣，對于整個銀行業(yè)利用金融科技優(yōu)化對實體經(jīng)濟的服務具有重要意義。

自主研發(fā)，構(gòu)建服務實體新生態(tài)

微眾銀行始終堅持自主創(chuàng)新、科技驅(qū)動。作為國內(nèi)首家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認證的商業(yè)銀行，微眾銀行自成立以來， 科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技研發(fā)費用占營業(yè)收入比重超過10%，累計申請發(fā)明專利近1100項，其中2019年公開的發(fā)明專利申請量為632件，居全球銀行業(yè)前列。

微眾銀行在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵核心技術(shù)的底層算法研究和應用方面已走在行業(yè)前列。人工智能方面，微眾銀行自主研發(fā)的全球首個聯(lián)邦學習底層技術(shù)平臺（FATE），已全面開源并捐贈給全球知名的Linux基金會， FATE開源社區(qū)在全球已有數(shù)百家知名機構(gòu)、企業(yè)和高校用戶。在區(qū)塊鏈方面，微眾銀行主導研發(fā)的區(qū)塊鏈底層技術(shù)開源平臺FISCO BCOS匯聚了上萬名社區(qū)成員， 已成為最大最活躍的國產(chǎn)聯(lián)盟鏈開源生態(tài)圈和國家級區(qū)塊鏈服務網(wǎng)絡（BSN）中首個國產(chǎn)聯(lián)盟鏈底層平臺。金融云計算方面，微眾銀行在國內(nèi)首家建成完全自主可控、支持億級海量用戶和高并發(fā)交易的分布式核心系統(tǒng)，支持日均交易超過3.6億筆、單日交易峰值近6億筆，且每賬戶運維成本降低至國內(nèi)同業(yè)的1/10以下。

微眾銀行始終以科技研發(fā)和應用驅(qū)動業(yè)務發(fā)展。2019年微眾銀行科技人員的占比近六成，研發(fā)費用占營業(yè)收入比重近10%，遠高于全球銀行同業(yè)平均水平。李南青行長認為“銀行就是科技企業(yè)，面向未來的銀行不僅需要深度應用科技，更需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務”。與此同時，微眾銀行將主要技術(shù)成果在國內(nèi)外全面開源，逐步從開源技術(shù)的受益者轉(zhuǎn)變?yōu)樨暙I者，并積極為若干行業(yè)及其主管部門提供基礎設施、協(xié)助創(chuàng)造科技生態(tài)和建立行業(yè)標準。

目前，微眾銀行服務個人客戶突破2.5億人，小微企業(yè)法人客戶超過170萬家，客戶增長速度在國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展史上前所未有;已躋身中國銀行業(yè)百強，在民營銀行中首屈一指，并被國際知名獨立研究公司Forrester定義為“世界領(lǐng)先的數(shù)字銀行”;國際評級機構(gòu)穆迪和標普分別給予微眾銀行“A3”和“BBB+”評級。

另辟蹊徑，開創(chuàng)大數(shù)據(jù)風控

“金融的核心在風控，普惠金融的風控更是重中之重、難上加難，傳統(tǒng)風控模式直接用于普惠金融，效果表現(xiàn)不佳?！?李南青行長對記者說道。微眾銀行另辟蹊徑，利用自身優(yōu)勢，針對自身產(chǎn)品特點， 探索出一條大數(shù)據(jù)風控之路。而以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革集中爆發(fā)，為普惠金融風控領(lǐng)域相關(guān)痛點的解決提供了很好的契機。

運用金融科技建立線上風控。面對復雜嚴峻的市場環(huán)境，微眾銀行持續(xù)運用金融科技手段完善大數(shù)據(jù)風控體系，運用大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，持續(xù)開發(fā)和完善各類風控規(guī)則、策略、評分卡和內(nèi)部評級系統(tǒng)，累計建立超過400個互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、征信和反欺詐等系列風控模型以及超過10 萬個風險參數(shù)，將AI技術(shù)運用于聯(lián)合建模、電核錄音質(zhì)檢、風險管理名單等風控領(lǐng)域，發(fā)揮了對信用、欺詐等核心風險的識別和監(jiān)控作用，有效提升了內(nèi)控能力和效率。

除建立全線上風控體系外，微眾銀行通過與各類O2O平臺的廣泛合作，將風控觸角延伸到線下場景?；诰€下場景和植入于內(nèi)控流程的風控手段，從身份識別、欺詐排除到信用評估、貸中監(jiān)測、貸后管理的各個環(huán)節(jié)，將線下資源有效地組織起來，形成與業(yè)務流程和客戶體驗有機結(jié)合的全流程風險管理。

在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，微眾銀行堅持審慎的風險偏好政策，在行業(yè)內(nèi)率先將資產(chǎn)質(zhì)量的不良貸款標準由逾期90天改為60天。2019年，微眾銀行不良貸款率為1.24%，貸款撥備率為5.52%， 撥備覆蓋率為444.31%，流動性覆蓋率為585.20%，資本充足率為12.90%，微眾銀行貸款不良貸款率遠低于行業(yè)平均水平， 為微眾銀行持續(xù)擴展普惠客群的覆蓋面和優(yōu)化定價創(chuàng)造了空間。

結(jié)語

2015年1月，李克強總理在考察微眾銀行時提出殷切期望：“微眾銀行一小步、金融改革一大步”，希望微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面殺出一條路來，為發(fā)展普惠金融和深化金融業(yè)改革方面提供新鮮經(jīng)驗。

作為深化金融改革的產(chǎn)物，微眾銀行以踐行普惠金融為己任，確定了“讓金融普惠大眾”的使命和“科技、普惠、連接”的愿景，始終堅守、專注于服務小微企業(yè)和普羅大眾的發(fā)展定位，在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域持續(xù)開展探索。

開業(yè)近六年來，微眾銀行不忘初心、牢記使命，始終堅持普惠金融的定位不變;始終堅持差異化競爭的特色不變;始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營、嚴控風險的底線不變;始終堅持人才、科技、創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務發(fā)展的方向不變;積極運用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式，初步走出了一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式，努力為發(fā)展普惠金融、深化金融供給側(cè)改革、解決金融服務供給不平衡不充分問題探索新的路徑，努力為提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度和增強人民群眾金融獲得感取得實質(zhì)性成效。

展望未來，面向“十四五”中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和2035年基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的遠景目標，發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義將更加凸顯。一直將“讓金融普惠大眾”當作自身使命的微眾銀行，必將繼續(xù)堅持自主創(chuàng)新，大力研發(fā)和應用金融科技，探索可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路。