劉彩霞

近些年來我國大力推動綠色金融和普惠政策的實施，以推動實體經(jīng)濟進步和發(fā)展，促進金融市場創(chuàng)新，縮減整個社會的交易成本。因此，綠色金融和普惠金融政策在銀行業(yè)務經(jīng)營管理中的運用和貫徹至關(guān)重要。那么，如何科學有效地實施落實綠色金融和普惠金融政策，成為銀行必要而又迫切解決的難題。

一、引言

綠色金融是指金融機構(gòu)將環(huán)境保護、生態(tài)治理等作為管理的基本思想，在開展各項投融資決策活動時充分考慮可能存在的環(huán)境影響，將和環(huán)境條件密切相關(guān)的潛在回報、風險以及成本等要素納入到銀行的日常經(jīng)營活動中，以促進綠色生產(chǎn)和生活。普惠金融是指為小微企業(yè)、低保戶、農(nóng)民、特殊群體等小微經(jīng)濟體提供有效的金融服務，使某些弱勢群體享有與其他群體平等的金融服務機會，這兩個政策顯著地提升人們的生態(tài)環(huán)境保護和環(huán)境污染治理意識，培養(yǎng)人們“共享、綠色”的發(fā)展理念，改變銀行業(yè)務經(jīng)營模式，是我國銀行改革的主要方向。目前我國銀行在日常業(yè)務經(jīng)營中實行綠色金融和普惠金融政策過程中，普遍存在綠色金融和普惠金融業(yè)務較為單一、綠色金融和普惠金融業(yè)務人才缺乏、未成立專門的部門和工作小組、綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱等問題，銀行應當積極大力響應和貫徹落實綠色金融和普惠金融政策的精神和要求，走出一條具有自我特色的“綠色普惠銀行”業(yè)務經(jīng)營管理之路。

二、銀行在日常業(yè)務經(jīng)營中實行綠色金融和普惠金融政策存在的不足之處

（一）綠色金融和普惠金融業(yè)務較為單一

我國銀行綠色金融和普惠金融的業(yè)務體系尚未健全，比如針對綠色金融的業(yè)務全都屬于綠色信貸業(yè)務，而沒有形成較為系統(tǒng)和全面的綠色金融銀行業(yè)務標準，沒有相應的綠色債權(quán)、綠色理財、綠色融資租賃等綠色金融業(yè)務。普惠金融是聯(lián)合國早期提出的金融發(fā)展概念，它在過去十年內(nèi)在全球范圍內(nèi)獲得政策支持和實質(zhì)性發(fā)展，同時在我國也得到了蓬勃發(fā)展。所謂普惠金融，指的是，特定區(qū)域內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)，在某種可負擔的成本下，為有金融服務或產(chǎn)品需求的社會個體和群體提供金融服務。同時，這種金融服務是有效性和適宜性兼具的，以確保為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供更可靠的金融服務。而當前我國的普惠金融雖然各類銀行均有其相應的專業(yè)服務，但是也存在作較大的區(qū)別，業(yè)務形態(tài)還是相對單一的，仍然沒有跳出傳統(tǒng)風險控制——抵押或擔保——融資等基本模式，給普惠金融的發(fā)展形成了障礙。

（二）綠色金融和普惠金融業(yè)務人才缺乏，未成立專門的部門和工作小組

一方面，當前我國銀行的綠色金融和普惠金融業(yè)務人才缺乏，影響了銀行的業(yè)務經(jīng)營模式。綠色金融業(yè)務和普惠金融業(yè)務皆屬于復合型的金融業(yè)務，需要金融人員掌握健全和系統(tǒng)的銀行運營管理知識和技能，需要金融人員掌握環(huán)境保護、環(huán)境風險管理、民生、社會保障等專業(yè)知識和技能，因此對金融人才的要求比較嚴苛。

另一方面，很多銀行還沒有成立專門的綠色金融和普惠金融部門及工作小組，綠色金融和普惠金融業(yè)務往往是歸集進普通的銀行業(yè)務中，因此負責綠色金融和普惠金融業(yè)務的工作人員欠缺專業(yè)的指導，欠缺風險管控意識和實操經(jīng)驗，給銀行帶來了較大的損失。

（三）綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱

有些銀行的綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱，信息獲取、傳遞和利用程度低，信息共享對象較為單一，市場信息數(shù)據(jù)的公開透明度不夠，因此難以防范風險，容易給銀行日常業(yè)務經(jīng)營帶來不利的影響。比如某些銀行欠缺準確和實時的環(huán)境信息數(shù)據(jù)，難以評價與業(yè)務相關(guān)的環(huán)境因素和氣候因素對日常運營的影響，銀行的經(jīng)營管理存在較大的風險隱患。

三、加強綠色金融和普惠金融政策對銀行業(yè)務經(jīng)營模式影響的對策建議

（一）統(tǒng)一標準體系，構(gòu)建和完善監(jiān)督管理體系

全面和統(tǒng)一的銀行行業(yè)標準體系可以引導整個金融市場的發(fā)展動向，也可以有效地防范財務風險和經(jīng)營風險，確保金融市場的穩(wěn)定和安全，還可以有效保證綠色金融和普惠在監(jiān)督管理和配套扶持政策方面的協(xié)同一致性。因此，銀行應該統(tǒng)一標準體系，構(gòu)建和完善符合綠色金融和普惠金融政策要求的監(jiān)督管理體系，涵蓋主體資格認定標準辦法、理財產(chǎn)品設(shè)計標準辦法、信息披露制度等，以推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務質(zhì)量的提升，以及縮減服務成本費用。久而久之，在綠色金融管理制度中，在“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款項目中，在普惠金融管理制度中，在綠色項目行業(yè)準則中，逐步完善銀行業(yè)務經(jīng)營模式，逐步達到監(jiān)督管理和配套扶持政策的“雙協(xié)同”。

同時，可構(gòu)建專門的綠色金融和普惠金融監(jiān)督管理小組，監(jiān)督銀行日常的經(jīng)營活動是不是屬于綠色經(jīng)營和普惠經(jīng)營，防止出現(xiàn)資源浪費和業(yè)務分配不公平的現(xiàn)象，監(jiān)督綠色金融業(yè)務和普惠金融業(yè)務，保障具體開展的業(yè)務滿足綠色和普惠的要求。監(jiān)督管理小組還需要指導綠色金融和普惠金融的發(fā)展，根據(jù)自身的特點，科學有效地規(guī)劃綠色發(fā)展戰(zhàn)略和普惠戰(zhàn)略，將其切實運用在日常的業(yè)務經(jīng)營當中，擬定出貼合銀行實際狀況的綠色金融業(yè)務流程和普惠金融業(yè)務流程。

（二）引進和培養(yǎng)綠色金融和普惠金融人才，構(gòu)建有針對性的激勵機制

銀行可將綠色金融業(yè)務和普惠金融業(yè)務從一般的銀行業(yè)務中抽離出來，設(shè)立綠色金融事業(yè)部和普惠金融事業(yè)部，普惠金融事業(yè)部可下設(shè)普惠信用借貸部、普惠基金部、普惠證券部、普惠風險管控部、普惠咨詢部等。同時，相應的事業(yè)部應該配備專業(yè)的人才，比如綠色金融事業(yè)部應該配備集環(huán)保和金融為一體的綜合型人才。銀行可開設(shè)綠色金融和普惠金融業(yè)務和政策方面的培訓，邀請外部專家進行綠色金融和普惠金融知識的講座。

為了吸引人才和留得住人才，銀行還需要構(gòu)建有競爭力的薪酬機制，以及有吸引力、有針對性的激勵機制。從業(yè)務考核的角度來看，銀行在考核員工績效時可加入綠色和惠普的績效指標。比如針對綠色信貸，如果信貸人員發(fā)放的綠色信貸數(shù)量越多，代表著綠色績效也會越高，相應的績效考核評估分數(shù)也就越高。從銀行日常經(jīng)營管理的角度來看，銀行應大力推行綠色運營和普惠經(jīng)營的理念，一個季度考核一次，如果這個季度的綠色運營程度或者普惠經(jīng)營程度比上一個季度高，那么相應的員工可以得到相應的綠色補貼和普惠補貼。需要注意的是，綠色運營程度和普惠經(jīng)營程度的評價應當全面客觀，比如綠色運營程度可以通過水消耗量、電能消耗量、紙張消耗量等內(nèi)容來衡量。比如普惠經(jīng)營程度通過農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受理量、小微企業(yè)受理量、個體工商戶受理量、特殊人群業(yè)務受理量等來衡量，給予相應的抵押、擔保和信用紅利，比如評級加分、提高信貸額度等。

（三）建立共享信息服務系統(tǒng)，加強業(yè)務創(chuàng)新和管理

1.銀行可遵循“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的理念，建立綠色金融和普惠金融共享信息服務平臺，大力運用網(wǎng)絡數(shù)字技術(shù)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、云閃付等線上支付工具，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，提高市場信息的公開透明度，保證綠色金融和普惠金融的信息交互和共享，加強綠色金融和普惠金融在用戶類型識別、理財項目認證、風險評價等領(lǐng)域的創(chuàng)新和研發(fā)，促進綠色金融和普惠金融的協(xié)同進步和發(fā)展。比如銀行可適當開發(fā)一些生態(tài)化的應用場景，使客戶有更好的體驗，提升綠色金融和普惠金融的服務效率。信息系統(tǒng)包括了投資、融資、銀行征信、稅務繳納、環(huán)保監(jiān)管等模塊，可共享相應的信息數(shù)據(jù)，并且擴大信息數(shù)據(jù)共享的范圍，包括積極與相關(guān)政府部門和組織的信息共享，常見的政府部門和組織機構(gòu)包括氣象局、林業(yè)局、發(fā)展改革委員會、經(jīng)濟貿(mào)易和信息化委員會、環(huán)保局、農(nóng)業(yè)局等，以提高銀行的風險管理水平和業(yè)務經(jīng)營能力，使銀行的綠色金融和普惠金融的發(fā)展有較為夯實的信息技術(shù)基礎(chǔ)。

2.銀行在推動綠色金融和普惠金融發(fā)展的同時，應當注意加強業(yè)務創(chuàng)新和管理，推動綠色數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務的升級改造，積極尋求融資渠道，拓寬抵質(zhì)押方式，使貸款產(chǎn)品更加多樣化，比如涵蓋土地使用權(quán)、農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)等，以及涵蓋股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等。

3. 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融、綠色金融的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和普惠金融具備各自的優(yōu)勢和特性，為緩解小微企業(yè)的融資困境，二者可以通過優(yōu)勢互補的方式為小微企業(yè)提供更加堅實的金融支持，從而確保小微企業(yè)為社會發(fā)展、經(jīng)濟穩(wěn)定運行做貢獻。因此，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合是很有必要性的，其具體體現(xiàn)主要為兩方面內(nèi)容：一方面是，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的支持是廣泛存在的。這是由于普惠金融對包括小微企業(yè)在內(nèi)的多種類型企業(yè)提供相適宜的金融產(chǎn)品和服務，同時互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體具備充分的廣泛性，甚至把銀行機構(gòu)以外的社會個體或群體納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體當中，因而二者能夠充分的滿足小微企業(yè)的金融需求，繼而推動小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面是，互聯(lián)網(wǎng)金融具備不同于普惠金融的公益性和創(chuàng)新性，與普惠金融優(yōu)勢互補。就其公益性而言，就是指，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的形式與類別較為多樣，同時針對于弱勢群體的金融服務較為全面，包括可持續(xù)和不可持續(xù)兩種金融服務模式，而普惠金融倡導的是可持續(xù)的金融服務模式，因而這補足了普惠金融的范圍性缺失，加之科學完善的信用評估報告，小微企業(yè)也能夠獲得基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)質(zhì)金融服務。就其創(chuàng)新性而言，是指互聯(lián)網(wǎng)金融在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，不僅僅提高了金融服務的效率和質(zhì)量，同時還為廣大金融產(chǎn)品的需求者提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，使得客戶需求得到充分滿足。比如，螞蟻金服提供的螞蟻花唄服務，創(chuàng)新性的發(fā)展了線上互聯(lián)網(wǎng)金融信用產(chǎn)品，這些都是值得傳統(tǒng)銀行參考的重要創(chuàng)新。

四、結(jié)語

自中國人民銀行等國家部委頒布實施《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導意見》，以及國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》已有一定年份了，綠色金融和普惠金融政策對銀行業(yè)務經(jīng)營模式的影響越來越大，包括設(shè)立試驗區(qū)，給予執(zhí)行綠色金融和普惠金融政策效果良好的銀行相應的利率優(yōu)惠。在國家政策和銀行管理層的正確和積極引導下，銀行應該主動統(tǒng)一標準體系，構(gòu)建和完善監(jiān)督管理體系，引進和培養(yǎng)綠色金融和普惠金融人才，構(gòu)建有針對性的激勵機制，建立共享信息服務系統(tǒng)，加強業(yè)務創(chuàng)新和管理，在不斷摸索中謀求長遠的發(fā)展，并且共同促進社會的綠色、可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）