洪堅(jiān)固

《民法典》的頒布以及落實(shí)都具有特殊的時(shí)代特色，標(biāo)志著在依法治國的總體框架下，我國民事法律的建設(shè)進(jìn)入到一個(gè)全新的時(shí)代，是我國實(shí)施新時(shí)代中國特色社會(huì)主義發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)法治建設(shè)以及現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，也推動(dòng)著我國的保險(xiǎn)業(yè)不斷地升級(jí)和轉(zhuǎn)型，《民法典》將成為一個(gè)重要契機(jī)、推手和動(dòng)力。

一、保險(xiǎn)行業(yè)要深入研讀民法典的相關(guān)知識(shí)，全面感受立法精神與原則

（一）深刻了解到民法典的價(jià)值以及社會(huì)地位。民法典是新中國建立以來第一部以“法典”作為名字的法律，具有很強(qiáng)的繼承以及總結(jié)性，是一種升級(jí)和創(chuàng)新，成為了當(dāng)前新時(shí)代發(fā)展的突出成就，具有顯著的中國社會(huì)主義特色，重點(diǎn)突出了時(shí)代的特點(diǎn)，總結(jié)了大眾的意愿。在中國特色社會(huì)主義的法律體制中有著極高的價(jià)值與社會(huì)意義。

（二）要掌握到民法典的基本需求、根本原則和編寫特性。從本質(zhì)上著手來剖析，民法典是通過建設(shè)以及貫徹“人民中心論”以及“以人為本”的思想為基礎(chǔ)，并且能有效地體現(xiàn)出社會(huì)主義核心價(jià)值觀，為更好地保護(hù)民事法律為基礎(chǔ)出發(fā)，這不僅僅有效地將“人格權(quán)”單獨(dú)成編，更是將對“人”的保護(hù)，貫穿于民法典的始終。

（三）深入了解到“民法典”并不是一部“新法”，它是一種創(chuàng)新和繼承原先的民法通則、婚姻法、擔(dān)保法、收養(yǎng)法、物權(quán)法以及合同法等法律，通過有效地整合以及編訂成冊的方式，也就是所謂的“順理成章”和“九法歸一”。通過對其中的內(nèi)容進(jìn)行分析，可以有效地了解到其新的條文并不是很多，很多是建立在以往的法律條文的基礎(chǔ)上進(jìn)行實(shí)質(zhì)性地改進(jìn)和完善，并且很多的條款是對原來的法律基礎(chǔ)進(jìn)行直接性的繼承。為此，在進(jìn)行傳承和穩(wěn)定的基礎(chǔ)上有一個(gè)明顯的特征，通過學(xué)習(xí)民法典的方式，能夠有效地進(jìn)行“溫故而知新”，同時(shí)也能了解到民法典的承前繼后的意義。

（四）要肯定民法典屬于一部新法，這種法律基礎(chǔ)上的形式上的創(chuàng)新，通過以“法典”的方式進(jìn)行呈現(xiàn)，在進(jìn)行統(tǒng)一化的規(guī)范之后，進(jìn)行內(nèi)容的更新，這不僅僅是建立新的結(jié)構(gòu)形式，同時(shí)也是全新的一種理念。并且，通過“民商合一”的模式，這是民法典的一種全新的“結(jié)構(gòu)性的改革”的進(jìn)步，保險(xiǎn)商事是民法典中一個(gè)重要的場景，要深入了解其邏輯關(guān)聯(lián)。

（五）要明白民法典的法治作用和含義。從技術(shù)方面著手進(jìn)行剖析，民法典是目前我國的民事立法的基礎(chǔ)一個(gè)重要的進(jìn)步，這不僅僅是對之前的法律進(jìn)行總結(jié)，并且還是一個(gè)全新的探究，在社會(huì)發(fā)展的環(huán)境之中，民法典的正式推出，這不但能夠有效對社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入改革，并且也能促使社會(huì)朝著法治體系和治理能力的現(xiàn)代化不斷發(fā)展，更加作為了目前的以德治國和依法治國的一個(gè)關(guān)鍵的助力。

（六）全面了解民法典的提出和發(fā)展的整個(gè)流程。這是屬于新的一輪進(jìn)行全民普法的關(guān)鍵宣傳方式，同時(shí)也成為了我國的依法落實(shí)教育過程中的前提。這些年隨著人民的法律意識(shí)提升，在進(jìn)行民事、商事活動(dòng)中糾紛也是持續(xù)不止，其中一個(gè)非常關(guān)鍵的因素是來自于法治的質(zhì)量和水準(zhǔn)，同時(shí)也包括了立法的公正，我國的立法是比較完善的，《民法典》的出臺(tái)更進(jìn)一步地提高我國的整體法治水平，并且能在民事糾紛方面發(fā)揮著重要的調(diào)節(jié)作用。

二、人壽保險(xiǎn)業(yè)遵從民法典，能有效規(guī)范和提升經(jīng)營水平

（一）要從根本上來促進(jìn)我國民法典的推行，尤其要堅(jiān)持以人為本的中心，民法典公平、自愿以及平等的原則尤其是誠信的原則，也是人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提。當(dāng)前，在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的過程中，尤其是在落實(shí)銷售、理賠的過程中，仍舊存在一些跟民法典相悖的行為，全面進(jìn)行改變改革，能有效地提升民法典的立法原則和精神，成為保險(xiǎn)行業(yè)人員的規(guī)范。

（二）我國一直堅(jiān)持以德治國和依法治國相結(jié)合的準(zhǔn)則，通過宣揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀為前提，為此，在進(jìn)行民事行動(dòng)的過程中，要建立在民法典的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，不能違反法律并要遵循公序良俗。但是，近段時(shí)間連續(xù)出現(xiàn)了多起的大額意外保單意外事故案，包括有泰國3000萬殺妻騙保案、為騙保將38歲智障兒子推入海中案，為此，保險(xiǎn)公司尤其是人壽保險(xiǎn)公司務(wù)必加強(qiáng)和提高核保力度，審核和匹配投保人經(jīng)濟(jì)收入，不讓保險(xiǎn)成為騙子的幫兇，更不能讓保險(xiǎn)成為不當(dāng)?shù)美?。前幾年熱議的“貼條險(xiǎn)”利用保險(xiǎn)的外衣進(jìn)行商業(yè)宣傳，同時(shí)違背社會(huì)公序良俗，還有“考試不過險(xiǎn)”包含有賭博的成份，與保險(xiǎn)的射幸原則不符，公眾應(yīng)遵循公序良俗和法律規(guī)定，不參與此類“保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司在正常開展的保險(xiǎn)產(chǎn)品中亦應(yīng)對法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定作除外責(zé)任的提示性說明。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)營的過程采用合同方式，為此，保險(xiǎn)業(yè)非常關(guān)注民法典的《合同編》。民法典是建立在維護(hù)公平、平等交換以及契約形式的，為了能有效地促推動(dòng)商品以及有關(guān)因素之間的流暢性不斷地健全合同體系，這對保險(xiǎn)有很大的價(jià)值。對于保險(xiǎn)業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面進(jìn)行探究和剖析：第一，民法典將對保險(xiǎn)有一定的約束;其二，民法典是建立在保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，《合同編》將對保險(xiǎn)運(yùn)營和服務(wù)有極高的作用。要格外重視合同的構(gòu)成和變化、電子合同、格式條款制度、代位權(quán)以及預(yù)約合同等相關(guān)的規(guī)定，要從程序和實(shí)體的兩個(gè)角度來進(jìn)行分析，并且要將保險(xiǎn)合同和經(jīng)營管理“放進(jìn)去”進(jìn)行思考和領(lǐng)會(huì)。

（四）民法典能有效地強(qiáng)化個(gè)人的信息保護(hù)和隱私權(quán)，從營銷這方面來說，民法典要求任何個(gè)人和組織不得以泄露、威脅或是刺探的方式來侵害他人的隱私。此外，未經(jīng)他人同意，以電話、短信或者是其它通訊工具來干擾他人的私人安全和生活安寧。對新的保險(xiǎn)營銷方式，尤其是對電話銷售、微商以及網(wǎng)絡(luò)直播等新的形式來進(jìn)行銷售產(chǎn)生較大影響。監(jiān)管部門正在征求意見的《《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》從信息披露、營銷宣傳、服務(wù)管理、客戶信息保護(hù)等方面全面規(guī)范。隨著民法典的推廣，將有效完善相關(guān)的制度，并且加強(qiáng)實(shí)施的力度。為此，保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)行全面的了解，從而在保護(hù)客戶前提下保護(hù)自己。通過將個(gè)人的信息進(jìn)行合理地完善，轉(zhuǎn)化為自覺的行為方式。

（五）在保險(xiǎn)經(jīng)營的具體開展中，不管是評(píng)估人的風(fēng)險(xiǎn)，還是進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，都包含了大量客戶個(gè)人信息的獲得與總結(jié)。民法典明晰了對個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，要求未經(jīng)他人許可或者授權(quán)的前提下，任何人或單位無權(quán)處理與收集他人的隱私。要特別重視對民法典“人格權(quán)編”對相關(guān)權(quán)益進(jìn)行的保護(hù)，明確“健康信息”為個(gè)人信息范疇。保險(xiǎn)業(yè)由于其合同的特殊性，需要獲取大量的顧客的信息，但是作為前提，應(yīng)該做好相關(guān)的保護(hù)措施，也對保險(xiǎn)公司的信息安全提出更高的要求。

三、民法典為人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，需要合理的把握

民法典作為我國綜合性和基礎(chǔ)性較強(qiáng)的法律，隨著其不斷的普及和落實(shí)的過程，將有效地為人民的生活提供法律基礎(chǔ)。一方面能有效地加強(qiáng)人們的權(quán)益保護(hù)意識(shí)，同時(shí)規(guī)范好自身的行為舉止;另一方面，能有效加強(qiáng)民事主體的責(zé)任以及風(fēng)險(xiǎn)觀念，尤其是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)地轉(zhuǎn)移。這兩方面之間是相輔相成的，能有效地推動(dòng)我國的民事法治的水平，民法典的實(shí)施為責(zé)任保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)提供了法律保障。人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)下大力氣拓展保障型險(xiǎn)種，提供民事主體保險(xiǎn)保障的同時(shí)轉(zhuǎn)型升級(jí)。IFRS17實(shí)施后，將對人壽保險(xiǎn)影響巨大，將極大地促進(jìn)人壽保險(xiǎn)業(yè)的國際接軌，有效地強(qiáng)化市場機(jī)制，從而推動(dòng)法治水平的提升。

其一，民法典最終的目的是為了更好地維護(hù)“人”的權(quán)利，尤其是對“人格權(quán)”獨(dú)立成編，通過對人格的保護(hù)的持續(xù)加強(qiáng)。具體來說，對民事主體的財(cái)產(chǎn)權(quán)、人格權(quán)等有很好的保護(hù)作用。并且，明確規(guī)定了生命權(quán)、身體權(quán)和健康權(quán)的相關(guān)規(guī)范?！叭恕笔潜槐ｋU(xiǎn)的基本對象，針對于此，民法典對“人”的保護(hù)對人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)也能為人壽保險(xiǎn)經(jīng)營構(gòu)建更好的平臺(tái)。此外，民法典為了更好地對人進(jìn)行基本權(quán)利的維護(hù)，建立了“居住權(quán)”制度，這一制度的出臺(tái)，將對我國的住房養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生深刻的影響。

其二，在民事活動(dòng)中“家”是一個(gè)非常重要的標(biāo)志，涉及到各個(gè)方面，對繼承、婚姻以及收養(yǎng)等進(jìn)行了明確的規(guī)定。從經(jīng)營的模式來看，“家庭保單”或?qū)⒊蔀橐环N十分重要的經(jīng)營模式，其來源于家庭成員之間的“互助關(guān)系”，“家庭成員”的之間的認(rèn)定以及他們之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是重要基礎(chǔ)。壽險(xiǎn)公司可以開發(fā)設(shè)計(jì)家庭簡易團(tuán)單，提供團(tuán)體保險(xiǎn)優(yōu)惠費(fèi)率，使家庭互保成為新的業(yè)務(wù)拓展模式，提高和完善家庭成員的保險(xiǎn)保障，并有助于家庭成員生活的穩(wěn)定和成員關(guān)系的增進(jìn)。

其三，民法典與保險(xiǎn)法相關(guān)內(nèi)容及沖突。民法典調(diào)整的是民事關(guān)系，包括人身關(guān)系和財(cái)產(chǎn)關(guān)系，可保利益原則是民事關(guān)系在保險(xiǎn)領(lǐng)域的體現(xiàn)和要求，民法典調(diào)整范圍的人或物正是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的物。作為民法最重要的基本原則，誠信原則也是保險(xiǎn)活動(dòng)的原則，其要求民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)講誠信、守信用，與保險(xiǎn)宗旨高度吻合。民法典第142條意思表示的解釋條文第一款規(guī)定有相對人的意思表示的解釋，應(yīng)當(dāng)按照所使用的語句，結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，確定意思表示的含義。本條款亦與《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋》關(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋互相印證，能夠有效避免隨意援引“不利解釋原則”。民法典第8條守法與公序良俗原則與保險(xiǎn)法第4條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益有關(guān)聯(lián)，為此，人身保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)基于可保利益原則的核保，除遵守法律法規(guī)外，還著重于尊重社會(huì)公德、公序良俗的審核。民法典第168條禁止自我代理和雙方代理及例外規(guī)定，是否保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中需保險(xiǎn)公司同意或追認(rèn)銷售人員的自我代理和雙方代理。民法典第203條明確期間結(jié)束日順延，期間的最后一日是法定休假日的，以法定休假日結(jié)束的次日為期間的最后一日，《保險(xiǎn)法》關(guān)于逾期支付保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定等未有明確期間結(jié)束日順延。

其四，民法典是對《侵權(quán)責(zé)任法》進(jìn)一步的完善和深化，凸顯風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性與保險(xiǎn)的必要性。在進(jìn)行“侵權(quán)責(zé)任”部分劃分的過程中，與保險(xiǎn)經(jīng)營尤其是與責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系密切，這不僅有效地涉及到產(chǎn)品的開發(fā)和定價(jià)，同時(shí)也涉及到服務(wù)以及理賠。第一，通過對侵權(quán)責(zé)任進(jìn)行劃分的方式，能有效地對賠償對象進(jìn)行合理的補(bǔ)償。第二，在民法典中對于“歸責(zé)原則”的規(guī)定，這是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的推手。要特別重視對“自助免責(zé)”的相關(guān)規(guī)定。第三，民法典的關(guān)于“自甘風(fēng)險(xiǎn)”規(guī)則，這對體育保險(xiǎn)和校園保險(xiǎn)將產(chǎn)生很大的影響。最后，民法典明確精神損害賠償?shù)囊?guī)定，保險(xiǎn)公司可將精神撫慰金作為一個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種大力推行或明確提示責(zé)任免除，并可開發(fā)和大力推廣包含意外死亡條款的險(xiǎn)種，以彌補(bǔ)短期內(nèi)死亡所造成的巨大精神損害。

四、結(jié)語

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長和風(fēng)險(xiǎn)管理的提升使保險(xiǎn)業(yè)得到了快速的發(fā)展，保險(xiǎn)成為當(dāng)前常見的民事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營均體現(xiàn)于合同，為此，合同相關(guān)的法律與保險(xiǎn)有緊密的聯(lián)系。伴隨著民法典的出臺(tái)和推廣，將大大地提高我國的法治水平，并對我國的保險(xiǎn)法律產(chǎn)生很大的影響。民法典將從根本上影響人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營與發(fā)展，壽險(xiǎn)公司要不斷規(guī)范自身經(jīng)營行為，加強(qiáng)社會(huì)服務(wù)意識(shí)提升服務(wù)水平，加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

（作者單位：中國人壽福建省南安市支公司）