王秀芬?冉鳳鳴?黃佳林?張勝美?張琴

大學(xué)生在消費群體中占比較大，其貸款需求代表著青年大學(xué)生的消費方式，消費方向。通過研究其收入，消費方向，貸款需求，我們發(fā)現(xiàn)青年大學(xué)生群體普遍收入較低但消費需求較大，亟待正確的消費價值觀念引導(dǎo)其消費，在其大學(xué)期間幫助他們更好地學(xué)習(xí)生活。

一、引言

青年大學(xué)生即將邁入社會加入到國家建設(shè)工作和社會工作中去，是社會發(fā)展的中堅力量。他們的消費觀代表著中國年輕一代的價值走向，研究他們的消費和貸款需求可以進(jìn)一步了解他們的消費現(xiàn)狀，為他們提出合理消費建議。引導(dǎo)他們培養(yǎng)正確的消費觀和價值觀。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生已然成為了一支新的消費大軍，在即將踏入社會但還未踏入社會之前，他們的消費方式，消費理念代表著新一代青年的消費觀。在“網(wǎng)絡(luò)購物”成為大學(xué)生的只要消費途徑之后，“超前消費”“貸款消費”就逐漸成為了大學(xué)生們的日常，這一消費觀念的改變是否會改變大學(xué)生的人均消費金額？消費金額的改變是否又會潛移默化的影響大學(xué)生們的消費觀？為此我們研究大學(xué)生的“貸款需求”來反映當(dāng)前大學(xué)生的消費觀念，在大學(xué)生進(jìn)入社會之前引導(dǎo)其正確消費，樹立理性的消費觀念。

研究目的：研究大學(xué)生消費貸款需求，幫助并正確引導(dǎo)大學(xué)生群體理性合理消費，為其更好的生活學(xué)習(xí)提出有效建議。

研究對象：為了保證調(diào)查的隨機(jī)性和普遍性，減小單一群體帶來的誤差，本次調(diào)查樣本包括湖北省部分985高校，211高校，本科高校和高職學(xué)校。調(diào)查問卷一共回收電子問卷300份，有效問卷297份，問卷回收率為99%。

研究方法：本次調(diào)查采用問卷調(diào)查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析的方法。對大學(xué)生的收入、消費情況和貸款需求做問卷調(diào)查，研究大學(xué)生的貸款需求情況。

研究內(nèi)容：調(diào)查研究大學(xué)生的收入來源情況（來自何處，收入多少），消費情況（消費何物，消費多少），貸款需求情況（貸款從何而來，貸款多少）。

二、消費現(xiàn)狀與消費開支分析

（一）收入分析

大學(xué)生收入群體大體可以分為四類，收入1000一下所占50.63%，在整體樣本中占比過半;1000到1500在整體樣本中所占46.84%，在整體樣本中占比近半;收入在1500到2000的人群在整體中占15.19%，在總體中占比較小 ;收入在2000以上的群體占整體樣本的5.06%，在總體中占比最少。

（二）“信貸消費”比例分析

根據(jù)圖一：會用花唄、白條、金條等分期（或網(wǎng)上貸款）購買物品的人群在總體中所占比例較大，接近三分之一，達(dá)到了31.5%;不會使用花唄、白條、金條等分期（或網(wǎng)上貸款）購買物品的人群在總體中所占比例超過三分之一，達(dá)到了34.83%，而認(rèn)為沒必要用花唄、白條、金條等分期購買物品的人群一共占24.71%。調(diào)查表明，在大學(xué)生群體中使用消費貸款的人數(shù)超過三分之一，從“網(wǎng)絡(luò)購物”成為大學(xué)生的主要消費途徑之后，隨之而來的“信貸消費”逐漸流行，甚至成為了一部分學(xué)生賴以為靠的首選支付方式。

（三）消費現(xiàn)狀與“消費貸款”分析

根據(jù)圖一：學(xué)生更多的費用支出用于生活必需品（如食品、衣物開支），而用于支付非必需品（電子產(chǎn)品，社交消費）的費用相對于必需品而言要少。用于支付非必需品的費用與必須品的費用之比大約為3：7。但從消費必需品和非必須品的比例來看，整體大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)還算合理。 ?價格、質(zhì)量、潮流是吸引大學(xué)生消費的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來看，講求實際、理性消費仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費觀念。據(jù)了解，在購買商品時，大學(xué)生們首先考慮的因素是價格和質(zhì)量。

根據(jù)圖二，我們把大學(xué)生的收入水平分為四個等級：

第一類是收入水平在2000以上的較高的收入群體。通過問卷詞條分析，這類人群基本能夠滿足本月的基本需要和對非必需品的追求，對貸款的需求相對較低

第二類：收入水平在1500到2000之間的中等水平偏上收入群體，通過問卷詞條分析，這類群體可以滿足本月的基本需求，又有非必須品的要求，但對非必需品的追求欲望較高，但購買能力不夠。對貸款的需求相對較高

第三類：收入水平在1000到1500之間的中等收入人群，通過問卷詞條分析，這類人群可以滿足本月的基本需求，對非必需品有追求，但是不高，對貸款的需求較中等

第四類：收入水平在1000一下的較中等偏低收入群體，通過問卷詞條分析，這類人群可以滿足或能滿足本月的基本需求，但是對非必需品的追求欲望較低，貸款需求也相對較低。

（四）不同收入群體消費現(xiàn)狀與貸款分析

在統(tǒng)計收入水品后，經(jīng)計算，樣本平均收入為1319.7425元，收入相對較低。照此收入水品來看，在滿足基本的需求后很難再滿足其他物質(zhì)的需求。那么要滿足更多的消費需求就需要更多的“消費貸款”。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，收入?yún)^(qū)間在1000到2000的人群更需要消費貸款，不難理解，收入處于中間段層次的人群有消費需求，但是在自身條件還沒辦法滿足消費的需求時可以縮減下個月的消費，由于自生的經(jīng)濟(jì)狀況還比較好，在縮減了下個月的消費后還可以支撐自己的生活所需，有償還“消費貸款”的能力，所以，這部分人在消費行為發(fā)生的過程中更容易使用“消費貸款”進(jìn)行“超前消費”。收入水平在1000以下的人群因為收入不夠支撐“超前消費”帶來的壓力，所以他們對“消費貸款”使用較少。而收入在2000以上的人群在學(xué)生群體中算是高收入人群了，這部分人也很少用到“消費貸款”，原因很簡單，他們的收入足夠他們的日常開銷，很少需要“消費貸款”，另外“消費貸款”有一定的利率，如果他們使用消費貸款還要額外承擔(dān)利息費，這對他們而言是一筆無用的開支，并不劃算。

三、消費建議

為了促進(jìn)大學(xué)生合理消費，創(chuàng)造一個優(yōu)良的消費，學(xué)習(xí)，生活環(huán)境，特提出以下幾條建議：

（一）樹立符合自己實際情況的消費觀

樹立符合自己實際情況的消費觀念，首先需要正確看待自己的消費能力，客觀的衡量自己的消費水品。很少學(xué)生具有承受消費還的壓力的能力，消費來源單一，消費能力不夠。作為一個純消費者，經(jīng)濟(jì)來源大多靠家庭，要考慮到家庭經(jīng)濟(jì)狀況，在產(chǎn)生跨期消費（提前消費或者貸款消費）之前考慮好自己是否有承受還款壓力的能力。適度消費。

（二）量入為出

由于消費能力有限，大學(xué)生們在花錢時往往十分謹(jǐn)慎，力求“花得值”，我們會盡量搜索那些價廉物美的商品。無論是在校內(nèi)還是在校外，當(dāng)今大學(xué)生的各種社會活動都較以前增多，加上城市生活氛圍、開始談戀愛等諸多因素的影響，我們不會考慮那些盡管價廉但不美的商品，相反，我們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然是我們非常關(guān)注的內(nèi)容。

在衡量好自己的收入后，合理支出。從實際要求出發(fā)，對于來自感官上的消費沖擊要有定力，不能盲目地陷入感性消費的誤區(qū)。減少周邊消費環(huán)境的影響。

（三）主動改變消費文化環(huán)境

消費文化環(huán)境主要包括物質(zhì)生活消耗、文化生活消費和其他消耗。大多數(shù)時候我們所在的消費文化環(huán)境（消費文化環(huán)境的消費結(jié)構(gòu)主要取決于社會生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、市場供給情況、家庭所處的地理條件、生活環(huán)境、民族特點、風(fēng)俗習(xí)慣，家庭成員構(gòu)成、收入情況、興趣愛好等。）都是被動選擇的，無法改變。雖然我們無法主動選擇消費文化環(huán)境，但是我們卻可以主動改變自己的消費習(xí)慣 。

（四）正視自己的實際購買力

在消費之前一定要正視自己的實際購買力，不沖動，這是合理消費的前提。在消費行為發(fā)生之前可以羅列一個支出的清單。把必須支出、非必需支出、想要支出但是又不必要的所有支出寫出來，進(jìn)行選擇。當(dāng)購買一些昂貴但是非必需的消費品時，考慮好自己的實際購買力，如果需要用到消費貸款而自己的實際收入無法償還跨期債務(wù)（消費貸款）時放棄購買

（五）增加儲蓄

當(dāng)前大學(xué)生幾乎沒有儲蓄，都是發(fā)多少花多少。幾乎沒有對抗風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)能力，在急需購買某一物品時常常捉襟見拙。儲蓄的多少代表這消費能力的大小，有一定儲蓄才有消費能力和對抗風(fēng)險的能力。

四、結(jié)語

當(dāng)線上購物逐漸成為主要的購物方式后，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺如雨后春筍般快速發(fā)展，誘導(dǎo)消費和綁定消費也隨之而來。大學(xué)生群體是一個即將進(jìn)入社會的特殊群體，在為踏入社會之前，他們的辨別能力較弱，如何在這些“消費誘惑”面前合理消費成為了當(dāng)前大學(xué)生要面對的普遍問題。

本文旨在通過對大學(xué)生消費和消費貸款的研究來判斷大學(xué)生消費現(xiàn)狀，從而提出符合大學(xué)生現(xiàn)狀的消費建議。

（作者單位：長江文理學(xué)院）

2019年國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（“在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款需求分析”的研究成果。（項目編號：201913246005）。