姜云宏

2020年是全面建成小康社會(huì)的收官之年，而打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)將是全面建成小康社會(huì)的重中之重。但脫貧攻堅(jiān)在目標(biāo)設(shè)定和時(shí)間限定等方面的約束，并不意味著貧困作為一個(gè)問(wèn)題或一種現(xiàn)象將被完全消除，農(nóng)村貧困不會(huì)也不可能走向終結(jié)。

在未來(lái)扶貧策略上，吉林省保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)更加注重將扶貧問(wèn)題納入可持續(xù)化發(fā)展的內(nèi)涵中，在提高貧困群體收入的同時(shí)注重提高貧困群體抵抗風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在能力。近幾年，吉林省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與脫貧治理建設(shè)，并取得一定成效。但目前從省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)參與脫貧治理狀況看，仍存在一些問(wèn)題，如貧困地區(qū)保險(xiǎn)資源供給不足、保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮不夠充分、貧困人口缺乏脫貧內(nèi)生動(dòng)力等。因此2020年后省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)更加注重發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行“供給側(cè)”改革，提高保險(xiǎn)公司政治站位，積極引導(dǎo)省內(nèi)保險(xiǎn)公司深耕農(nóng)村市場(chǎng)，提高政府脫貧數(shù)據(jù)治理能力，鞏固脫貧治理成效，助力吉林省脫貧治理可持續(xù)化發(fā)展，促進(jìn)吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、吉林省貧困地區(qū)基本情況

根據(jù)2018年吉林省城鄉(xiāng)居民收支調(diào)查及農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)調(diào)查相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全省農(nóng)村貧困人口總量持續(xù)減少，農(nóng)村貧困居民收支穩(wěn)步提高，農(nóng)村居民生活質(zhì)量提高，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)水平有所改善，可見(jiàn)脫貧攻堅(jiān)成效明顯。根據(jù)現(xiàn)行國(guó)家農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，截至2019年底，全省建檔立卡貧困人口剩余10063人，貧困發(fā)生率降至0.07%。短短幾年的時(shí)間，吉林省1489個(gè)貧困村已經(jīng)全部出列，靖宇、大安、通榆、安圖等9個(gè)貧困縣已全部履行摘帽程序。但由于受國(guó)內(nèi)外疫情以及2020年下半年自然災(zāi)害的綜合影響，吉林省保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)集中行業(yè)資源及力量防止貧困地區(qū)及人口因?yàn)?zāi)致貧和返貧。2018年吉林省貧困地區(qū)人民的人均可支配收入為9330元，相當(dāng)于全省農(nóng)村居民收入水平的67.9%，比2012年提升了13.8%個(gè)百分點(diǎn)，但是吉林省貧困地區(qū)收入的絕對(duì)值與全國(guó)水平差距仍然明顯。

二、吉林省保險(xiǎn)業(yè)助力脫貧基本情況

據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，疾病和災(zāi)害是導(dǎo)致貧困的兩個(gè)重要因素，其中疾病占比42%，災(zāi)害占比20%。這在吉林省尤為突出，2017年因病致貧人口占我省貧困人口總數(shù)的56.8%，遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。近幾年，吉林省保險(xiǎn)公司積極參與政府的民生保障工程，省政府已充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)在治理返貧風(fēng)險(xiǎn)上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，并將保險(xiǎn)作為脫貧攻堅(jiān)治理的有效工具。吉林省地方政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新合作模式，為保險(xiǎn)扶貧工作順利開(kāi)展提供制度保障。目前，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)與長(zhǎng)春、吉林等7個(gè)地區(qū)及所屬34個(gè)縣市簽訂保險(xiǎn)扶貧合作協(xié)議，積極推廣“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧”、“大病保險(xiǎn)扶貧”、“一攬子精準(zhǔn)扶貧”、“保險(xiǎn)+期貨”扶貧等8種保險(xiǎn)扶貧模式，累計(jì)提供扶貧風(fēng)險(xiǎn)保障超500億元，保障貧困人口約20萬(wàn)人次，支付扶貧保險(xiǎn)賠款4683萬(wàn)元，為各地打贏脫貧攻堅(jiān)工作保駕護(hù)航。

三、吉林省保險(xiǎn)業(yè)助力脫貧治理過(guò)程存在的問(wèn)題

（一）貧困地區(qū)保險(xiǎn)資源供給不足

我省各貧困地區(qū)自然稟賦不同，貧困人口致貧原因復(fù)雜，這對(duì)保險(xiǎn)扶貧資源的精準(zhǔn)輸送提出了很高要求。從目前情況看，保險(xiǎn)扶貧資源供給的精準(zhǔn)程度還有待提高。一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入貧困地區(qū)進(jìn)行調(diào)查研究的積極性不高，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與貧困人口的需求不能精準(zhǔn)匹配，造成資源的浪費(fèi);另一方面，貧困地區(qū)由于地理位置偏遠(yuǎn)，從成本收益角度考慮，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的積極性較低，這也是導(dǎo)致保險(xiǎn)資源供給無(wú)法下沉到基層的重要原因。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，是中國(guó)重要的商品糧生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)資源豐富。但在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域仍缺乏較完善的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不足，主要由于許多保險(xiǎn)公司難以承受高額的賠付率，這給扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)較大的不確定性，嚴(yán)重影響脫貧質(zhì)量的提升。

（二）保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮不夠充分

吉林省部分保險(xiǎn)公司還沒(méi)有充分意識(shí)到發(fā)揮保險(xiǎn)主業(yè)優(yōu)勢(shì)在保險(xiǎn)扶貧中的重要作用，保險(xiǎn)扶貧工作往往局限于短期目標(biāo)和直接效應(yīng)，僅僅聚焦于貧困人口脫貧、貧困村出列和貧困縣摘帽等顯性指標(biāo)，難以深度關(guān)注并解決貧困地區(qū)和貧困人口中具有區(qū)域穩(wěn)固性、代際傳遞性的發(fā)展瓶頸與關(guān)鍵難題。保險(xiǎn)扶貧，在做好保險(xiǎn)公益活動(dòng)的同時(shí)，還要注重發(fā)揮保障、增信和融資功能，并且要精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)、貧困人口，這樣才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)扶貧的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。部分保險(xiǎn)公司是由于對(duì)扶貧的推動(dòng)力度不足，主要表現(xiàn)在缺乏系統(tǒng)性安排，被動(dòng)應(yīng)付扶貧工作任務(wù)，政府及監(jiān)管部門未能建立保險(xiǎn)扶貧動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致扶貧工作缺乏持續(xù)性，未能有效完善貧困治理方式，增強(qiáng)地區(qū)“造血”功能。

（三）缺乏對(duì)貧困對(duì)象的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理

隨著中國(guó)農(nóng)村貧困問(wèn)題從絕對(duì)貧困進(jìn)入一個(gè)以轉(zhuǎn)型性的次生貧困為特點(diǎn)的新階段，轉(zhuǎn)型貧困群體和潛在貧困群體將會(huì)成為新階段扶貧脫貧的目標(biāo)群體。一方面，由于政府及其他監(jiān)管部門缺乏動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理體制，新型貧困群體在城市化進(jìn)程中難以及時(shí)有序地被納入扶貧脫貧政策體系之中，這就導(dǎo)致新型貧困群體無(wú)法第一時(shí)間接受到扶貧資源供給，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定位。另一方面，隨著2020年后扶貧脫貧進(jìn)入新的發(fā)展階段，對(duì)于貧困標(biāo)準(zhǔn)的界定問(wèn)題也需要與時(shí)俱進(jìn)，不能依舊按照之前的標(biāo)準(zhǔn)去衡量新型貧困群體，要不斷探索新的衡量方法，才能更加全面覆蓋貧困人口，做到精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧。

（四）貧困人口主觀脫貧動(dòng)力不足

貧困人口的人均可支配收入增加，發(fā)展型消費(fèi)有所改善，但是對(duì)于健康管理的重視程度不高，部分貧困人口由于文化素質(zhì)低、懶惰性強(qiáng)及等靠要的思想嚴(yán)重，對(duì)政府補(bǔ)助及社會(huì)救助依賴性強(qiáng)，不能在脫貧問(wèn)題上發(fā)揮主觀能動(dòng)性。這就導(dǎo)致“輸血不造血”的問(wèn)題，使得脫貧問(wèn)題不能得到長(zhǎng)效的發(fā)展。一些貧困人口確實(shí)沒(méi)有勞動(dòng)能力，只能被動(dòng)地接受政府及其他扶貧部門的幫助，但是絕大部分貧困人口是可以在政府及其他社會(huì)力量的幫助下提高自己的生產(chǎn)能力，脫離貧困。另外，貧困人口在判斷災(zāi)害影響方面也存在一定的僥幸心理，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，加之保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，參保積極性較低，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展推廣也受到一定阻力。

四、吉林省保險(xiǎn)業(yè)助力脫貧治理可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

（一）推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行“供給側(cè)”改革

吉林省貧困地區(qū)主要集中在農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)、貧困人口脫貧意義重大。保險(xiǎn)公司要充分挖掘農(nóng)村市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)輸出力度，增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不但要“增品擴(kuò)面”，還要“提標(biāo)降費(fèi)”，尤其是要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)度和覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要深入貧困地區(qū)多調(diào)研，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接貧困人口多元化需求。保險(xiǎn)公司也要高度重視新的技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)扶貧的結(jié)合。通過(guò)科技賦能，將保險(xiǎn)服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游延伸，貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈，推出了全產(chǎn)業(yè)鏈一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)投融資中的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程覆蓋，使產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)揮了更多效能。

（二）提高保險(xiǎn)公司政治站位

黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平總書(shū)記為核心的黨中央把脫貧攻堅(jiān)工作擺上治國(guó)理政的突出位置，作出了一系列重要部署。從政策層面上保險(xiǎn)公司要深刻學(xué)習(xí)領(lǐng)悟精準(zhǔn)扶貧精神與內(nèi)涵，在扶貧過(guò)程中充分發(fā)揮保險(xiǎn)的重要作用。盡管保險(xiǎn)公司是一個(gè)商業(yè)組織，但是也要有大局意識(shí)，在脫貧攻堅(jiān)中提高自身政治站位。從社會(huì)層面上保險(xiǎn)公司需要積極履行社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障、增信和融資機(jī)制，緩解因病致貧，因病返貧現(xiàn)象，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。從行業(yè)層面，保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就是服務(wù)人民群眾的美好生活，保險(xiǎn)的本質(zhì)和起源就是互助和扶危濟(jì)困，與助力脫貧攻堅(jiān)有著天然內(nèi)在的聯(lián)系。發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)分散和信用增級(jí)功能，精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)戶、扶貧企業(yè)資金需求，支持扶貧企業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧，為貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展提供助力，同樣是保險(xiǎn)業(yè)助力脫貧攻堅(jiān)的重要方式。

（三）積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司深耕農(nóng)村市場(chǎng)

政府要發(fā)揮好“看得見(jiàn)的手”的宏觀調(diào)控的作用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)拓市場(chǎng)。未來(lái)縣域、農(nóng)村市場(chǎng)是保險(xiǎn)公司發(fā)展重地。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”與“綜合金融+”的時(shí)代趨勢(shì)，構(gòu)建開(kāi)放式的O2O客戶經(jīng)營(yíng)模式，持續(xù)深耕農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓各種政策紅利惠及更多民眾。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足、保險(xiǎn)服務(wù)的種類和多樣性不足、機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)不同地區(qū)需求的創(chuàng)新不足等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司從網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、產(chǎn)品優(yōu)化、服務(wù)提升和創(chuàng)新發(fā)展四個(gè)方面持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓和建設(shè)。加快“線上+線下”的網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)進(jìn)度，在線下網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)提升服務(wù)門店覆蓋率，線上利用“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式推進(jìn)遠(yuǎn)程服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)也能享受到統(tǒng)一、優(yōu)質(zhì)的金融保險(xiǎn)服務(wù)。最后，地方政府與保險(xiǎn)行業(yè)需形成合力。政府發(fā)揮好“指揮棒”和“導(dǎo)航儀”的作用，建立健全政策執(zhí)行體系和保障措施，激活有效市場(chǎng)，提高脫貧效率和質(zhì)量。

（四）增強(qiáng)政府脫貧數(shù)據(jù)治理能力

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)的普及，意味著人類社會(huì)進(jìn)入數(shù)字化發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代。數(shù)字信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，使政府能借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)進(jìn)行社會(huì)治理，尤其是在地方脫貧治理方面的應(yīng)用，有助于政府及各個(gè)部門動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)貧困人口狀況，即利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)及關(guān)聯(lián)分析，全面感知社會(huì)事項(xiàng)及貧困人口所需，從而增強(qiáng)政府與貧困人口之間、保險(xiǎn)等金融部門與貧困人口之間以及政府與各金融部門之間的的良性互動(dòng)，大大提高政府辦事效率，為新時(shí)期的政府決策提供重要的技術(shù)支撐和豐富的數(shù)據(jù)資源，這對(duì)于政府的智慧決策以及高質(zhì)量公共服務(wù)的提供意義重大。

（五）線上線下定期開(kāi)展以智脫貧系列教育

由于貧困地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，各方面資源供給不能及時(shí)下沉到基層。因此政府要鼓勵(lì)各行業(yè)專業(yè)人才深入田間地頭，開(kāi)展農(nóng)村貧困地區(qū)勞動(dòng)力培訓(xùn)，幫助他們提高勞動(dòng)技能。重點(diǎn)圍繞農(nóng)民全產(chǎn)業(yè)鏈栽培、種植、節(jié)水以及線上線下?tīng)I(yíng)銷技巧等方面進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，讓貧困人口真正感受知識(shí)的魅力與力量。具體培訓(xùn)方式可以采取重點(diǎn)人員集中學(xué)、云端課堂廣泛學(xué)、線上網(wǎng)班自主學(xué)等線上線下多種形式，扎實(shí)開(kāi)展脫貧攻堅(jiān)教育培訓(xùn)。培養(yǎng)貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)和務(wù)工經(jīng)商的基本技能，激發(fā)貧困群眾脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力，不斷提高貧困群眾的自我發(fā)展能力，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力的思想輿論保證和良好的精神文化條件。此外，政府也要鼓勵(lì)脫貧致富先進(jìn)典型積極發(fā)揮模范帶頭作用，現(xiàn)身說(shuō)法，講述致富故事，傳授先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在脫貧致富的同時(shí)影響帶動(dòng)其他貧困戶共同脫貧致富。

（作者單位：長(zhǎng)春科技學(xué)院）