通訊員 劉振男

隨著中國步入老齡化社會，養(yǎng)老、醫(yī)療的需求大幅增加，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的影響力逐漸顯現(xiàn)。2020 年1 月，銀保監(jiān)會等13 個部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”），積極探索滿足60 歲及以上老年人的保險需求，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老服務(wù)等領(lǐng)域的融合發(fā)展。

德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松近日在媒體采訪中表示：“當(dāng)前老年人的保險需求非常旺盛。一方面，由于財富聚焦效應(yīng)正在發(fā)生，相對于正在打拼中的年輕人群體，老年人更傾向于享受有品質(zhì)的安寧生活以及財富傳承；另一方面，由于缺少大數(shù)據(jù)幫助風(fēng)險定價，長期以來，市場上的老年保險產(chǎn)品又極其缺乏?！?/p>

這道出了當(dāng)前市場上銀發(fā)保險供求不平衡的現(xiàn)狀。隨著年齡的增大，老年人患病的幾率上升，賺錢能力卻在降低，因此老年人的保險需求主要是醫(yī)療、意外傷害、長期護(hù)理以及養(yǎng)老年金。在監(jiān)管政策鼓勵下，德華安顧人壽趁勢發(fā)力銀發(fā)保險市場拓展，借助公司數(shù)字優(yōu)勢與異業(yè)聯(lián)盟，計(jì)劃打造德華安顧人壽銀發(fā)保險的“產(chǎn)品+健康管理服務(wù)體系”，致力于打造銀發(fā)保險市場第一品牌。

供求失衡，銀發(fā)保險產(chǎn)品服務(wù)欠缺

隨著老齡化進(jìn)程加快，養(yǎng)老儲備備受關(guān)注，個人商業(yè)養(yǎng)老保險需求十分旺盛。研究調(diào)查表明，46 歲以上人群傷病風(fēng)險比年輕人高26 倍，50 歲以上人群患惡性腫瘤風(fēng)險較高，因此中老年人群體的醫(yī)療健康問題不容忽視。中老年人一旦患病，會因治療費(fèi)用給子女增添負(fù)擔(dān)而產(chǎn)生較大心理壓力。但另一方面，商業(yè)老年保險產(chǎn)品開發(fā)比較復(fù)雜，由于年齡、健康等方面原因，中老年人在選擇保險產(chǎn)品時面臨諸多限制。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前，保險公司在售產(chǎn)品中，被保險人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個，占人身險公司全部在售產(chǎn)品的1/3，險種類別包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外險等四大類，覆蓋老年人5900 多萬人。其中，意外險和包括長期護(hù)理保險在內(nèi)的健康險為老年人提供的是意外、醫(yī)療和日常起居的保障，為老年人分擔(dān)的是其生活中最顯著的風(fēng)險點(diǎn)。養(yǎng)老年金保險為老年人提供的是穩(wěn)健長期的資產(chǎn)管理，能夠幫助老年人做好財富規(guī)劃，讓養(yǎng)老生活品質(zhì)更高。

由于缺乏理論及市場調(diào)研支撐，長期以來，市場上銀發(fā)保險供給相對不足。同時，目前的銀發(fā)保險缺乏老年人的專屬服務(wù)，而服務(wù)創(chuàng)新不足也導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化、形態(tài)相對單一等問題。

在業(yè)內(nèi)人士看來，上述《意見》的出臺，將會鼓勵保險機(jī)構(gòu)去積極適應(yīng)市場需求，增加適應(yīng)老年群體需求的保險產(chǎn)品供應(yīng)，提供涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、意外等方位需求的保險產(chǎn)品，滿足老年群體健康、失能等不同身體狀況，更好地應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)。

險企積極布局，滿足老年人保險需求

作為一家新興壽險公司，德華安顧人壽緊抓銀發(fā)保險市場機(jī)遇，公司成立早期就布局了這一領(lǐng)域，以產(chǎn)品創(chuàng)新推動差異化經(jīng)營。

2015 年初，德華安顧人壽推出“德華安顧孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險”（以下簡稱“孝親寶”），并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，填補(bǔ)了2015 年初市場上老年人無處買健康保險的空白。彼時，由于簡單的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)投保的高效流程，“孝親寶”獲得投保人與業(yè)內(nèi)專家的一致好評。2015 年底，“孝親寶”被中國保險報評為“2015 年度互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品”。

2019 年8 月，德華安顧人壽從中老年群體切實(shí)的保障需求出發(fā)，又上線推出“都挺好”老年綜合醫(yī)療保險，由于保障全面、醫(yī)療責(zé)任較寬泛且保費(fèi)適宜，一定程度上填補(bǔ)了該類產(chǎn)品在市場上的空缺狀況?！岸纪谩睒s獲金融界 “第四屆智能金融國際論壇暨2019 金融界領(lǐng)航中國年度評選頒獎盛典”之2019 年度“杰出健康險產(chǎn)品獎”。

據(jù)了解，該產(chǎn)品46 ～80 歲人群均可投保，最高可續(xù)保至100 周歲。針對中老年人高發(fā)的意外、惡性腫瘤等風(fēng)險，提供200 萬元的基礎(chǔ)保額，每年贈送一次體檢，體檢通過后還可以升級200 萬元一般醫(yī)療保險責(zé)任；含質(zhì)子重離子醫(yī)院，賠付比例高達(dá)60%，同時可享受預(yù)約掛號、住院安排、手術(shù)安排等重疾綠色通道服務(wù)和重危住院費(fèi)用墊付服務(wù)，治療途徑亦無憂。2020 年8 月26 日，“都挺好”2.0 版本上市，體檢服務(wù)再次升級，體檢后即可100%升級200 萬元一般醫(yī)療保險責(zé)任。

2020 年9 月4 日， 德華安顧人壽全新升級版“孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險（2020 版）”憑借創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、完善的保險保障功能和優(yōu)秀的客戶口碑，榮獲“2020第三屆華夏時報保險科技峰會”之“互聯(lián)網(wǎng)健康保險創(chuàng)新獎”。

孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險（2020 版）專注老年弱勢群體的保險保障需要，投保年齡廣，70 歲高齡可投保，解決了老年人因年齡偏大無法享受保險保障的問題，保費(fèi)低廉，性價比高，收獲了各互聯(lián)網(wǎng)平臺及社會各界的廣泛贊譽(yù)。

基于立足服務(wù)客戶差異化需求與全生命周期管理、在健康險產(chǎn)品領(lǐng)域深度優(yōu)化產(chǎn)品供給的思路，近年來，德華安顧人壽開發(fā)完成了多款具有市場引導(dǎo)力、競爭力的產(chǎn)品，一直深受客戶青睞。當(dāng)下，公司將趁勢發(fā)力銀發(fā)保險市場拓展，借助公司數(shù)字化優(yōu)勢與異業(yè)聯(lián)盟，充分借鑒國外醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的方式，計(jì)劃打造德華安顧人壽銀發(fā)保險的“產(chǎn)品+健康管理服務(wù)體系”，致力于打造銀發(fā)保險市場第一品牌。

產(chǎn)品研發(fā)方向上，德華安顧人壽將借鑒德方股東安顧集團(tuán)旗下的DKV（德國健康保險股份公司）在歐洲市場多年的健康險經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國內(nèi)市場情況，為老人提供專屬健康保障；同時，還將針對老年人的財富傳承及儲蓄需求開發(fā)針對性的壽險產(chǎn)品，滿足老年人全方位的保險需求。