河北省邯鄲市肥鄉(xiāng)區(qū)于2019年被列為全國農(nóng)民合作社質(zhì)量提升整縣推進(jìn)試點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)民合作社發(fā)展過程中貸款難、參保貴等痛點(diǎn)難點(diǎn)，創(chuàng)建了“農(nóng)民合作社綜合服務(wù)體”（以下簡(jiǎn)稱“綜合服務(wù)體”），走出了一條“農(nóng)民合作社+保險(xiǎn)+銀行”的合作新路子，實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)有機(jī)融合、資金閉環(huán)運(yùn)作、主體多方共贏、群眾持續(xù)受益”的良好效果。

一、創(chuàng)建綜合服務(wù)體的起因

邯鄲市肥鄉(xiāng)區(qū)康源蔬菜種植專業(yè)合作社聯(lián)合社由國家農(nóng)民合作社示范社康源蔬菜種植合作社牽頭、6家農(nóng)民合作社共同成立，成員出資總額1600萬元，種植面積3200畝，其中溫室大棚及拱棚314個(gè)750畝，主要生產(chǎn)蔬菜、葡萄、哈密瓜等。聯(lián)合社年產(chǎn)蔬菜1.3萬噸，產(chǎn)值3000多萬元，實(shí)現(xiàn)盈余200多萬元，帶動(dòng)700多戶農(nóng)民年均收入3.5萬余元，比非成員增收1600元。

隨著生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，康源蔬菜聯(lián)合社在發(fā)展中遇到了一些問題。一是面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重風(fēng)險(xiǎn)，如2018年受市場(chǎng)價(jià)格低的影響，合作社種植的甘藍(lán)基本爛在地里；2019年又因保險(xiǎn)價(jià)格高、農(nóng)戶未參保，部分日光溫室大棚受風(fēng)災(zāi)影響損失嚴(yán)重，成員生產(chǎn)積極性受到影響。二是擴(kuò)大生產(chǎn)受資金制約，農(nóng)村合作金融發(fā)展緩慢，貸款難問題沒有得到有效解決。三是經(jīng)營壓力大。聯(lián)合社積極參與精準(zhǔn)扶貧，除原有的848戶貧困戶外，又帶動(dòng)395戶貧困戶，貧困戶成員出資總額350.4萬元，聯(lián)合社每年向貧困戶分紅達(dá)35萬元。如何保證聯(lián)合社的盈利和貧困戶的分紅，是擺在聯(lián)合社面前的一大挑戰(zhàn)。

與此同時(shí)，金融、保險(xiǎn)單位在服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也面臨著一些問題。一是業(yè)務(wù)開展成本高。農(nóng)村居住分散，信息不對(duì)稱，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要投入很大的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳并開展后續(xù)工作，投入成本較高。二是社會(huì)認(rèn)知度低。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不多，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低，僅有少數(shù)農(nóng)民有能力、有意愿支付較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)知度較低，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，資金組織相對(duì)困難，資金壓力較大。

針對(duì)這種情況，肥鄉(xiāng)區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、區(qū)農(nóng)協(xié)辦積極發(fā)揮職能作用，組織保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)及生產(chǎn)資料廠家、代理商、電商等，對(duì)接服務(wù)聯(lián)合社，動(dòng)員社會(huì)力量支持農(nóng)民合作社發(fā)展。在多方努力下，2019年5月，肥鄉(xiāng)區(qū)康源蔬菜聯(lián)合社與中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司肥鄉(xiāng)區(qū)支公司、肥鄉(xiāng)區(qū)恒升村鎮(zhèn)銀行，本著“服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民利益”的原則，聯(lián)合創(chuàng)建了“農(nóng)民合作社綜合服務(wù)體”。綜合服務(wù)體以聯(lián)合社為平臺(tái)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，充分發(fā)揮各方在農(nóng)資、技術(shù)、金融、保險(xiǎn)方面的優(yōu)勢(shì)，集生產(chǎn)、供銷、金融等服務(wù)于一體，較好地解決了農(nóng)民成員種什么、怎么種、賣給誰和貸款難、參保貴等實(shí)際問題，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民成員種植設(shè)施蔬菜的積極性，為農(nóng)民合作社發(fā)展提供了強(qiáng)大助力和有效保障，受到廣大農(nóng)民成員和貧困戶的普遍歡迎。

二、綜合服務(wù)體運(yùn)行方式

綜合服務(wù)體圍繞合作社成員需求和設(shè)施蔬菜生產(chǎn)實(shí)際，提供種苗、生產(chǎn)技術(shù)、管理、農(nóng)資供應(yīng)、銷售和貸款、保險(xiǎn)服務(wù)，形成了集生產(chǎn)、加工、銷售、金融服務(wù)于一體的新型農(nóng)業(yè)組織聯(lián)盟。

（一）綜合服務(wù)體構(gòu)成

主要由肥鄉(xiāng)區(qū)康源蔬菜種植專業(yè)合作社聯(lián)合社、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司肥鄉(xiāng)區(qū)支公司、肥鄉(xiāng)區(qū)恒升村鎮(zhèn)銀行組成。三方簽訂合作意向書，明確各自責(zé)任和服務(wù)內(nèi)容。2020年，中國郵政集團(tuán)肥鄉(xiāng)分公司也加入了綜合服務(wù)體。

（二）組織架構(gòu)

綜合服務(wù)體成立了技術(shù)服務(wù)站、“三農(nóng)”服務(wù)站、金融服務(wù)站等服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)技術(shù)培訓(xùn)、生產(chǎn)指導(dǎo)、農(nóng)資供應(yīng)、產(chǎn)品銷售、金融保險(xiǎn)服務(wù)等。建立農(nóng)資商城（APP），銷售農(nóng)資和食用油、食鹽等生活用品。日常工作由聯(lián)合社承擔(dān)，在種植和銷售關(guān)鍵農(nóng)時(shí)集中開展服務(wù)。

（三）運(yùn)行原則

一是市場(chǎng)化原則。綜合服務(wù)體各方自愿參加，保持獨(dú)立經(jīng)營者地位，遵循市場(chǎng)原則開展合作服務(wù)，參與各方都能通過市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。二是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則。綜合服務(wù)體各方共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)其中一方造成損害，將農(nóng)民成員承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。三是資金閉環(huán)原則。聯(lián)合社統(tǒng)一銷售的貨款首先歸還銀行貸款，農(nóng)民成員若需貸款購買農(nóng)資等，銀行直接撥款到聯(lián)合社農(nóng)資商城，實(shí)現(xiàn)銀行放心、農(nóng)戶省心。四是要素整合原則。圍繞農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈和要素進(jìn)行有機(jī)融合，在農(nóng)業(yè)投入品、生產(chǎn)過程、技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)作物管理、農(nóng)產(chǎn)品加工、品牌建設(shè)、營銷等領(lǐng)域開展合作。

（四）各方職責(zé)

1.聯(lián)合社組織對(duì)接。聯(lián)合社組織農(nóng)民群眾入社，提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后一條龍服務(wù)，提供市場(chǎng)信息和種植信息，實(shí)行“六統(tǒng)一”標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。聯(lián)合社向統(tǒng)一購買農(nóng)資的農(nóng)戶補(bǔ)貼參保金，使農(nóng)民成員能夠免費(fèi)參加大棚保險(xiǎn)。同時(shí)，聯(lián)合社也為保險(xiǎn)公司和村鎮(zhèn)銀行提供了大量優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的客戶群和信用信息。

2.保險(xiǎn)公司及時(shí)介入。在聯(lián)合社的協(xié)助下，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司肥鄉(xiāng)區(qū)支公司及時(shí)集中對(duì)接保險(xiǎn)客戶。在國家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策支持下，將農(nóng)戶大棚險(xiǎn)保費(fèi)由1000元降至300元。目前，保險(xiǎn)公司正研究推行“價(jià)格指數(shù)”“收入指數(shù)”，以保障綜合服務(wù)體成員在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)收入不受影響。

3.銀行放心貸款。肥鄉(xiāng)區(qū)恒升村鎮(zhèn)銀行在聯(lián)合社農(nóng)民成員辦理大棚保險(xiǎn)時(shí)全程參與，為農(nóng)戶提前授信，免抵押，用款隨用隨取，不因?qū)徟鞒痰⒄`農(nóng)時(shí)。提供免費(fèi)開卡、5萬元小額貸款、上門存款等金融服務(wù)，保障群眾用款便捷安全。銀行貸款全部用于農(nóng)民成員購買農(nóng)資、種苗、修繕大棚等，避免資金外流風(fēng)險(xiǎn)。

4.郵政公司拓寬銷售渠道。中國郵政集團(tuán)肥鄉(xiāng)區(qū)分公司利用既有物流網(wǎng)絡(luò)、電商配送、農(nóng)資供應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，結(jié)合聯(lián)合社業(yè)務(wù)需求，創(chuàng)新服務(wù)形式，向聯(lián)合社及其成員提供優(yōu)質(zhì)低價(jià)農(nóng)資，暢通聯(lián)合社電商銷售渠道，探索配送新方式。

三、綜合服務(wù)體取得的主要成效

一是壯大產(chǎn)業(yè)，促農(nóng)增收。2019年，聯(lián)合社新增溫室大棚1600余畝，種植品種由溫室西紅柿向經(jīng)濟(jì)效益好、市場(chǎng)短缺的溫室香芹、瓠瓜、絲瓜等多品種蔬菜發(fā)展，畝均增收5000余元。作為聯(lián)合社成員的同惠合作社所在的趙寨村，全村70%的農(nóng)戶種植蔬菜，溫室大棚發(fā)展到400余座2500余畝，成為蔬菜專業(yè)村。該村52戶貧困戶享受入股保底分紅，其中22戶貧困戶開始種植大棚蔬菜，增強(qiáng)了貧困戶脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力。

二是破解難題，提升效益。綜合服務(wù)體的創(chuàng)立，使農(nóng)民貸款難和參保貴的難題迎刃而解，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)降到了最低點(diǎn)，真正保護(hù)了農(nóng)民利益。2019年以來，肥鄉(xiāng)區(qū)恒升村鎮(zhèn)銀行向綜合服務(wù)體成員提供貸款30萬元，沒有發(fā)生一例呆賬。2020年，肥鄉(xiāng)區(qū)恒升村鎮(zhèn)銀行已向綜合服務(wù)體成員提供貸款46筆269萬元。2019年夏季，太平洋保險(xiǎn)公司為受災(zāi)的50多戶農(nóng)民成員賠付40余萬元。

三是以點(diǎn)帶面，整體提升。綜合服務(wù)體先后吸引郵政公司、1家農(nóng)民合作社和2家家庭農(nóng)場(chǎng)加入，輻射帶動(dòng)能力不斷增強(qiáng)，服務(wù)功能日趨豐富。聯(lián)合社建立網(wǎng)上商城，實(shí)現(xiàn)線上、線下雙線服務(wù)，拓展了服務(wù)范圍。區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局和區(qū)農(nóng)協(xié)辦將設(shè)施蔬菜綜合服務(wù)體的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于葡萄種植產(chǎn)業(yè)，正以冠甜葡萄聯(lián)合社為重點(diǎn)開展綜合服務(wù)實(shí)驗(yàn)，推動(dòng)全區(qū)農(nóng)民合作社發(fā)展質(zhì)量整體提升。

四是密切聯(lián)結(jié)，分享收益。小農(nóng)戶享受來自聯(lián)合社的技術(shù)支持、保險(xiǎn)補(bǔ)貼、低價(jià)農(nóng)資、種苗和高于市場(chǎng)價(jià)的銷售收入。聯(lián)合社通過不斷吸收農(nóng)民成員加入，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)換取市場(chǎng)話語權(quán)。聯(lián)合社在年終時(shí)按照農(nóng)戶與本社的交易量進(jìn)行二次分配，讓廣大農(nóng)民成員分享到各經(jīng)營環(huán)節(jié)的收益，形成利益共同體。

五是拓展業(yè)務(wù)，持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司積極參與綜合服務(wù)體，新增了穩(wěn)定的客戶，增強(qiáng)了儲(chǔ)蓄能力和貸款能力，擴(kuò)大了保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、信貸業(yè)務(wù)。