王金坪

（大連財(cái)經(jīng)學(xué)院，遼寧 大連 116100）

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在各領(lǐng)域的普及對人類的高質(zhì)量生活的推進(jìn)提供了有效的助力。而這一項(xiàng)新興戰(zhàn)略部署的發(fā)展契機(jī)也對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。“互聯(lián)網(wǎng)+”與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的結(jié)合推進(jìn)了保險(xiǎn)營銷模式的創(chuàng)新發(fā)展，通過各類互聯(lián)網(wǎng)媒介，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平臺經(jīng)濟(jì)的增長也因時空界限的打破有了實(shí)質(zhì)性飛躍的增長。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作概述

就字面意思而言，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化即以“政府引導(dǎo)”“農(nóng)戶生產(chǎn)”“市場營銷”作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷的幾個重要環(huán)節(jié)。在整個運(yùn)行過程中，保險(xiǎn)公司通過市場化經(jīng)營，在政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)下完成對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因?yàn)?zāi)害而造成的生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，這一財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償即農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的成本保險(xiǎn)。這一模式也通過市場機(jī)制和政府補(bǔ)貼相結(jié)合，有效創(chuàng)新了國家管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的手段以及救災(zāi)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施有利于降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本成本，保護(hù)好農(nóng)戶增收的基礎(chǔ)利益。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用背景

自2015年我國“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃推行以來，我國已將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展作為帶動經(jīng)濟(jì)增長的一項(xiàng)重要增長點(diǎn)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已逐漸蔓延到生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展更是如火如荼。“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)即以互聯(lián)網(wǎng)媒介為發(fā)展渠道，利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)形態(tài)和知識力量完成對人類生產(chǎn)生活狀態(tài)的變化更新[1]。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展新形勢

自2004年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推行以來，我國已將這一保險(xiǎn)經(jīng)營制度逐漸向全國地區(qū)進(jìn)行深層次發(fā)展。在后續(xù)的十幾年間，政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化推進(jìn)也制定出了新的管理?xiàng)l例。不論是 2016年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》或是2017年中央一號文件，都明確指出：通過市場機(jī)制推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，以政府財(cái)政作為補(bǔ)貼實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)制度，滿足新型農(nóng)業(yè)市場化發(fā)展[2]。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性分析

目前，由于“互聯(lián)網(wǎng)＋”是近些年來的發(fā)展新業(yè)態(tài)，所以這一業(yè)態(tài)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化的推行仍主要以理論性研討、試點(diǎn)性研究為主。但這一新的創(chuàng)新模式較好地適應(yīng)了當(dāng)下市場環(huán)境下的發(fā)展趨勢，即以市場需求以及供給側(cè)改革作為營銷的重要指向，同時以政府作為重要的支持手段，結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢，來完成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷面的增長目標(biāo)，從而對更加廣泛領(lǐng)域下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做好保障，減少農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)可能會帶來的損失， 確保農(nóng)戶能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中獲得有效的成本效益。

互聯(lián)網(wǎng)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化的推行克服了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷中存在的弊端。就傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式而言，第一，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷基本上是以人力為主，因此，一些保險(xiǎn)在營銷過程中很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷對接的過程，信息不對稱的局限性明顯體現(xiàn)了出來。第二，就是營銷渠道的問題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能像互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺渠道的運(yùn)營和推廣，因此，其營銷渠道比較狹隘，種類規(guī)模也較小。而當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)營銷結(jié)合，就其優(yōu)勢性而言，首先，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行保險(xiǎn)營銷，能夠擴(kuò)充銷售渠道。從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，利用規(guī)模擴(kuò)大這一趨勢來減少邊際成本，達(dá)到營銷產(chǎn)業(yè)的增值。其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，銷售與需求雙方能夠通過平臺媒介完成交易活動，并能夠在這一過程中打破時空限制，強(qiáng)化二者之間的交流性[3]。

四、打造"互聯(lián)網(wǎng)+"政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作模式的思路

（一）政府要做好頂層設(shè)計(jì)

頂層設(shè)計(jì)主要包括政策、財(cái)務(wù)、技術(shù)等三個層面[4]。首先，就政策層面而言，政府要制定好互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷的相關(guān)法律法規(guī)，對于互聯(lián)網(wǎng)交易活動平臺要明確平臺入駐的正當(dāng)性、所要履行的基本義務(wù)。其次，對于法律條文中利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的不合理的營銷犯罪相關(guān)條文，政府還需要進(jìn)一步進(jìn)行細(xì)化和完善。在資金層面，政府可以對農(nóng)業(yè)稅收政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，對農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)進(jìn)行一定的財(cái)政補(bǔ)貼，政府也可以對用于保險(xiǎn)營銷交易的互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行企業(yè)增值稅與所得稅的調(diào)整，減小互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺的發(fā)展壓力。

（二）保險(xiǎn)公司要提升營銷功能

作為網(wǎng)絡(luò)平臺、農(nóng)產(chǎn)品二者中的中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司要努力提升自身的營銷手段，強(qiáng)化公司銷售功能。

（三）農(nóng)戶要做好基礎(chǔ)設(shè)施的完善工作

政策性保險(xiǎn)的市場化運(yùn)營需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為強(qiáng)大的支撐，而當(dāng)下一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，許多地區(qū)很難獲取到新的營銷咨訊，另外，這些地區(qū)的信息技術(shù)由于基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷通常只能停留于展示部分。對此，農(nóng)戶要在技術(shù)設(shè)施領(lǐng)域下一定的功夫。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作模式分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)的市場化模式分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場化提供了有效的發(fā)展場所。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以利用網(wǎng)絡(luò)交流媒介，例如微信、手機(jī)軟件等，擴(kuò)充營銷業(yè)務(wù)面：第一，主要應(yīng)用范圍可以用于基礎(chǔ)性的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖，進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)戶可以對勘察、定損、保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)預(yù)定。第三，農(nóng)戶可以在平臺內(nèi)完成保險(xiǎn)費(fèi)用的概預(yù)算，即在最新頒布的政策下，依托最新形勢下的補(bǔ)貼率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類來進(jìn)行自身所支付比重與政府補(bǔ)貼比重的測算。第四，互聯(lián)網(wǎng)交流媒介還可以進(jìn)行保險(xiǎn)公司的整合，農(nóng)戶可以就保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)水平，挑選最適合本產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品價格保險(xiǎn)市場化模式分析

期貨模式是"互聯(lián)網(wǎng)+"農(nóng)產(chǎn)品價格保險(xiǎn)市場化模式運(yùn)營中的一種核心模式[4]。這一模式下農(nóng)戶可以通過網(wǎng)絡(luò)媒體，完成農(nóng)產(chǎn)品市場行情信息(市場價格、期貨市場價格)的獲取，從而使自身能夠選擇更滿足自身農(nóng)產(chǎn)品需要、更適合對應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品，縮小糧食市場營銷的波動范圍，保障成本效益，并在此條件下完成與保險(xiǎn)公司對于價格保險(xiǎn)保單的簽約。而對保險(xiǎn)公司而言，其可以利用期貨市場購買價格保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行資源存儲，做好套期保值的工作，也能在保險(xiǎn)營銷中規(guī)避一部分風(fēng)險(xiǎn)。

這一類新興化的市場營銷模式既讓農(nóng)戶在進(jìn)行價格保險(xiǎn)購買的同時讓其有機(jī)會掌握好“看跌期權(quán)”中的管理工具，也讓政府與市場更好地進(jìn)行了資源的優(yōu)化配置，對價格形成機(jī)制的探索提供了一定的經(jīng)驗(yàn)。另外，這一營銷模式也能夠讓保險(xiǎn)公司在保費(fèi)收入中利用金融杠桿原理完成了收入的穩(wěn)定增長，提升了公司的運(yùn)營效率。

六、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)作為創(chuàng)新型的發(fā)展新業(yè)態(tài)，在我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化領(lǐng)域中具有重要的技術(shù)意義，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化也在政府的政策、資金、技術(shù)的支持下?lián)碛辛烁臃€(wěn)定的發(fā)展環(huán)境?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作也在由部分試點(diǎn)向全國推廣的過程中不斷擴(kuò)充覆蓋面，在不久的未來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷在新模式運(yùn)作的帶動下也會有更加明朗的發(fā)展趨勢。