耿穎

【摘要】現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的核心是農(nóng)村金融，其對農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村社會穩(wěn)定以及規(guī)劃城鄉(xiāng)發(fā)展都是非常重要的。受到信息化時代的沖擊，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟應運而生，這一定程度上加快了農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)以及金融信息流轉(zhuǎn)的速度。然而我國的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟仍處在起步階段，存在一定不足，本文就針對現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的不足進行了分析，并探討應對策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 農(nóng)村? 發(fā)展

隨著信息技術的不斷推廣與發(fā)展，我國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的不斷深化，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展正在不斷轉(zhuǎn)型，以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的農(nóng)村經(jīng)濟體系正在不斷形成。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在提升農(nóng)村人民生活質(zhì)量的同時，也在加速農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，存在一定問題，是現(xiàn)階段阻礙農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的主要原因。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式多樣化。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在農(nóng)村發(fā)展的特色產(chǎn)物，其發(fā)展模式呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，主要發(fā)展模式包括：電子商務平臺金融、基于傳統(tǒng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺三種。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化發(fā)展給農(nóng)村帶來了移動支付、眾籌、P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴大。我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間不足十年，但是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術企業(yè)、電子商務平臺、傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構等主體，外加政府的大力扶持，其發(fā)展規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式的擴大。根據(jù)相關統(tǒng)計，我國2015年、2016年的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模分別為200億元、450億元，然而到2017年，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模達到3000億元，增長速度非?？?。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策好。自2015年《政府工作報告》中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略以來，黨和各級政府紛紛出臺相關的推進政策，分別從發(fā)展意見、發(fā)展方向以及發(fā)展監(jiān)管三個方面，完善了我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略政策方案，并在落實過程中不斷進行方案改進，這是極大的政策利好。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制不完善

我國金融征信體制主要針對的是傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行或金融機構，而像基于農(nóng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信用涉及的相關數(shù)據(jù)很少?，F(xiàn)階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用數(shù)據(jù)碎片化嚴重，數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設緩慢，這種信用系統(tǒng)滯后會嚴重阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融難以借用諸如云計算、大數(shù)據(jù)等技術進行風險控制，因為其運行成本過高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系難以承受。此外，農(nóng)村居民對金融信用的觀念也應急需改變，他們普遍認為就算從農(nóng)村金融機構借貸不換，由于資金來自國家，國家也會替他們償還，進一步提升了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏人才

人是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，然而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才嚴重匱乏，缺少金融知識過硬，業(yè)務熟練，又兼具互聯(lián)網(wǎng)知識與管理的綜合性人才。我國已推行許多有關返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的鼓勵政策，然而由于農(nóng)村生活條件與城市的懸殊差異，很難有效吸引人才聚集。部分農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構也在嘗試就地培養(yǎng)，提高農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融人才儲備，然而農(nóng)村教育資源的限制，導致這種方法實行效率不高。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度差

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系比普通互聯(lián)網(wǎng)交易體系更加復雜，交易過程中夾雜眾多隱形業(yè)務，由此可見現(xiàn)階段的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系缺乏完善的法律制度來規(guī)范。我國現(xiàn)有的法律難以對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行實時有效的監(jiān)管，具體體現(xiàn)在監(jiān)管法律之后、監(jiān)管方式落后、監(jiān)管部門協(xié)同工作能力差這三個方面上。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全水平低

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全水平是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要制約因素，它同樣制約著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。由于農(nóng)村互利網(wǎng)金融的交易方式不同于傳統(tǒng)，交易過程存在一定不透明性，價值交易雙方地位懸殊的影響，導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者比傳統(tǒng)消費者更容易受損。根據(jù)近年來農(nóng)村多發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件，也可以看出現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全水平較低。

三、未來農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）建設農(nóng)村征信體系

建成農(nóng)村征信體系是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟走上正軌的主要標志，也是目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的首要任務。具體可以通過三個方進行建設：首先，加強農(nóng)村信用法律體系的建設，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構件良好的環(huán)境，其建設的關鍵點是統(tǒng)一信用評價標準;其次，提升農(nóng)村金融機構在農(nóng)村僅供人高中的主導地位，有效促進農(nóng)村金融信用體系的建立，其要點是建立開放的金融征信數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)不同機構之間的征信信息共享;最后，開發(fā)農(nóng)村信用金融產(chǎn)品，通過信用金融產(chǎn)品帶動征信體系的構建。

（二）推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

加大人才培養(yǎng)力度。人才短缺不意味著可以降低用人標準，相反，更應該嚴格要求用人標準，不僅要求他們擁有過硬的金融知識，同時還要具備互聯(lián)網(wǎng)知識、營銷知識與法律知識。對于人才引入，一方面，拓展現(xiàn)有的人才引進方式，另一方面，加強金融機構內(nèi)部人員的培養(yǎng)與提拔。此外，一方面要破除影響目前人才培養(yǎng)選拔的的陳舊機制、理念，發(fā)展一切可以發(fā)展的人才;另一方面，金融機構內(nèi)部做好人才培養(yǎng)計劃的統(tǒng)籌規(guī)劃。同時，政府應促進互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，推進職業(yè)學校、高校與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構之間的合作，實現(xiàn)全方位的人才培養(yǎng)。

（三）政府加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與政策扶植

對于政府加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以及政策的扶植，具體可以概括為三點：其一，政府組織公開培訓，提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的整體經(jīng)營水平;其二，政府在稅收政策方面給予農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)一定優(yōu)惠，降低他們的經(jīng)營壓力;其三，政府組建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會與監(jiān)管機構，加強對其經(jīng)營的監(jiān)督和管理。

結(jié)束語：綜上，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村未來經(jīng)濟發(fā)展趨勢，應從法制、政策、人員三個方面對其進行不斷改進，以促進其向好發(fā)展。

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