高榮偉

近幾年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，一種全新的貨幣形態(tài)——數(shù)字貨幣正在快步向我們走來。

有經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，數(shù)字貨幣和移動(dòng)支付創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，預(yù)示著一場(chǎng)貨幣革命即將來臨。數(shù)字貨幣一旦產(chǎn)生和應(yīng)用，其諸多優(yōu)點(diǎn)將會(huì)給人類社會(huì)帶來可觀效益。與此同時(shí)，它也會(huì)給社會(huì)的各個(gè)層面帶來深度的沖擊。

數(shù)字支付受青睞

由于新冠病毒的出現(xiàn)，導(dǎo)致紙幣存在被感染的風(fēng)險(xiǎn)，因此數(shù)字支付方案成為各國(guó)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)問題。

英格蘭銀行告訴公眾，觸摸現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)低于觸摸扶手、門把手或信用卡的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)鈔和銀行卡作為人們?nèi)粘Ｊ褂玫闹Ц妒侄?，其表面?huì)留有大量的細(xì)菌和病毒，新冠病毒有可能通過其傳播。

德意志銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家、哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授馬里昂·拉布雷在一篇題為《對(duì)現(xiàn)金傳播病毒的擔(dān)憂在世界各地?cái)U(kuò)散》的文章里指出，“新冠病毒大流行確實(shí)有可能成為推動(dòng)普遍使用數(shù)字技術(shù)支付方式的催化劑”。

成功發(fā)行數(shù)字貨幣將帶來許多便利：可有效降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度;可減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，提升央行對(duì)貨幣供給和貨幣流通的控制力。此外，它還有助于建設(shè)全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善支付體系，提升支付清算效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)等。

新冠病毒流行迫使各國(guó)嘗試新技術(shù)和各種創(chuàng)新，以期創(chuàng)造一個(gè)更安全、更美好、更和諧的未來。歐洲央行官員表示，“數(shù)字貨幣可能在歐洲國(guó)家會(huì)逐漸替代現(xiàn)金”。法國(guó)中央銀行法蘭西銀行人員表示，“將開展中央銀行數(shù)字貨幣實(shí)驗(yàn)”，以進(jìn)一步掌握中央銀行數(shù)字貨幣的集成。在亞洲，韓國(guó)銀行開啟了一個(gè)專門針對(duì)中央銀行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)計(jì)劃方案。印度尼西亞則朝著“非接觸式”付款的方向發(fā)展。

德意志帝國(guó)宰相俾斯麥曾說：“如果革命注定到來，那我們寧愿去引領(lǐng)它而不是承受它。”由此觀之，政策制定者所面臨的問題，不是是否要去嘗試塑造數(shù)字貨幣革命，而是如何塑造。有研究表明，到2025年，智能手機(jī)電子錢包有可能成為繼銀行卡之后最受歡迎的第二種支付方法，而且它有可能成為年輕人最喜歡的支付方法。

專業(yè)人士表示，在可預(yù)期的時(shí)間內(nèi)，對(duì)使用現(xiàn)金的進(jìn)一步擔(dān)憂將會(huì)促使各國(guó)開發(fā)央行數(shù)字貨幣。

央行未雨綢繆

疫情之下，全球范圍都受到了沖擊，但有“?！本陀小皺C(jī)”。國(guó)際清算銀行認(rèn)為，新冠肺炎疫情將加速貨幣形態(tài)向數(shù)字支付轉(zhuǎn)換，“具有靈活性且易于訪問的中央銀行支付基礎(chǔ)設(shè)施可能會(huì)異軍突起，比如面向個(gè)人的中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）”。

在全球疫情背景下，中國(guó)人民銀行尚處于研究測(cè)試階段的法定數(shù)字貨幣DCEP受到各方關(guān)注。

那么，何為DCEP？DCEP（Digital Currency Electronic Payment）是中國(guó)人民銀行未發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，是數(shù)字貨幣的一種。DCEP的完整字面意思就是數(shù)字貨幣電子支付。目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

那么，數(shù)字貨幣和我們?nèi)粘Ｋ褂玫木W(wǎng)絡(luò)支付方式又有什么區(qū)別呢？第一，數(shù)字貨幣支付無需網(wǎng)絡(luò)，使用起來更方便。DCEP可以實(shí)現(xiàn)離線支付，只要手機(jī)有電，打開錢包一碰就能輕松完成支付。數(shù)字貨幣將脫離傳統(tǒng)銀行賬戶，這與移動(dòng)支付工具實(shí)名記錄每一筆交易有所不同，取而代之的是一個(gè)統(tǒng)一的電子錢包，因此無須再辦各種五顏六色的銀行卡。第二，可以有效打擊洗錢、逃稅等違法犯罪。電子交易過程留有數(shù)據(jù)痕跡，每一筆錢都可以追溯，每一次交易都可以監(jiān)控，因此逃稅漏稅、洗錢欺詐、非法融資等犯罪行為將沒有藏身之地。此外，DCEP的發(fā)行還可以打破各個(gè)銀行、App、支付工具的壁壘。

我國(guó)有可能成為世界上首先推出法定數(shù)字貨幣的國(guó)家。一方面，我國(guó)有深厚的經(jīng)濟(jì)背景，另一方面，我國(guó)在區(qū)塊鏈技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上基本與美國(guó)保持同步，推出法定數(shù)字貨幣，可以加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步。中國(guó)是全球進(jìn)出口量最大的國(guó)家，一旦中國(guó)所有的進(jìn)出口業(yè)務(wù)都采用央行的數(shù)字貨幣進(jìn)行交易，規(guī)模不可小覷。

數(shù)字貨幣在國(guó)外

數(shù)字貨幣勢(shì)必成為未來世界貨幣競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)焦點(diǎn)。研究顯示，美歐日等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)央行數(shù)字貨幣的研究正在明顯加速。

今年3月，英格蘭銀行發(fā)布了有關(guān)數(shù)字貨幣的討論報(bào)告——《中央銀行數(shù)字貨幣的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與設(shè)計(jì)》。報(bào)告明確指出，“如果英國(guó)要引入CBDC，它將以英鎊計(jì)價(jià)?！比鸬溲胄斜硎?，已經(jīng)在開展數(shù)字貨幣模擬日常銀行業(yè)務(wù)，要將電子瑞典克朗付款打造成“像發(fā)送短信一樣容易”。7月，日本央行在結(jié)算機(jī)構(gòu)局內(nèi)新設(shè)立了“數(shù)字貨幣組”，將重點(diǎn)研究中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣。歐盟、俄羅斯、泰國(guó)以及全球其他一些國(guó)家都計(jì)劃要推出自己的數(shù)字貨幣。

不久前，歐洲央行表示：對(duì)于增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而言，最明顯的“補(bǔ)救措施”就是央行推出數(shù)字貨幣，而且歐洲央行發(fā)行數(shù)字貨幣將會(huì)重塑競(jìng)爭(zhēng)格局。在數(shù)字貨幣立法方面，俄羅斯不甘落后，早前，俄羅斯立法機(jī)關(guān)杜馬通過了一項(xiàng)名為“關(guān)于數(shù)字金融資產(chǎn)（DFA）”的法案——標(biāo)志著俄羅斯當(dāng)局最終同意為加密貨幣提供法律地位。

據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道，目前，全球有數(shù)十個(gè)國(guó)家的央行都在考慮發(fā)行數(shù)字貨幣的計(jì)劃。對(duì)此，美聯(lián)儲(chǔ)理事布雷納德表示，美聯(lián)儲(chǔ)正在研究與數(shù)字支付和數(shù)字貨幣法規(guī)和保護(hù)有關(guān)的一系列問題，包括發(fā)行自己的數(shù)字貨幣的成本和潛在利益。2020年9月9日，支付巨頭萬事達(dá)卡宣布了一項(xiàng)名為“中央銀行數(shù)字貨幣測(cè)試平臺(tái)”的計(jì)劃。萬事達(dá)卡推出的這一平臺(tái)，將使中央銀行能夠在某種受控的環(huán)境中發(fā)行其數(shù)字版貨幣，并測(cè)試這些貨幣將如何融入現(xiàn)有的銀行和支付網(wǎng)絡(luò)。

其間，值得一提的是，以臉書為首的一批公司財(cái)團(tuán)也在研究一種新型數(shù)字貨幣。去年6月，臉書把自己研究的區(qū)塊鏈項(xiàng)目公之于眾—— Libra。Libra是一個(gè)類似穩(wěn)定幣的項(xiàng)目，臉書希望其作為一個(gè)國(guó)際通用貨幣發(fā)揮作用。

據(jù)了解，Libra與傳統(tǒng)貨幣掛鉤，以期為其社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)十億的用戶提供一種全新的購(gòu)物和付款方式。首先，與一般的數(shù)字加密貨幣不同，Libra穩(wěn)定幣具有令人信任的價(jià)值基礎(chǔ)。Libra穩(wěn)定幣由真實(shí)的資產(chǎn)儲(chǔ)備提供價(jià)值保證，互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)行的每一個(gè)Libra穩(wěn)定幣，都有相對(duì)應(yīng)價(jià)值的銀行存款和短期政府債券為其提供價(jià)值保證。其次，Libra穩(wěn)定幣的流通基于區(qū)塊鏈的清算網(wǎng)絡(luò)，同用戶銀行存款、其他的任何支付中介沒有關(guān)系，也不發(fā)生關(guān)系。第三，臉書用戶使用Libra穩(wěn)定幣進(jìn)行支付的過程，是轉(zhuǎn)出賬戶與轉(zhuǎn)入賬戶之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接進(jìn)行的交易劃轉(zhuǎn)。

臉書推出的Libra給人耳目一新的感覺：“這才是我心目中的數(shù)字貨幣！”不少用戶如是說，“未來Libra的使用，如同我們今天通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送手機(jī)信息一樣，無國(guó)界，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，實(shí)時(shí)完成支付”。

不過，區(qū)塊鏈在貨幣的應(yīng)用方面還存在巨大的瓶頸?！巴ㄟ^區(qū)塊鏈技術(shù)，去創(chuàng)造一種全球通用的貨幣，這種設(shè)想是非常好的，但是它面臨著難以逾越的主權(quán)問題和信用問題。”業(yè)內(nèi)人士指出。

綜上所述，各國(guó)支付創(chuàng)新正以令人吃驚的速度與方式闊步向前。從全球來看，數(shù)字支付勢(shì)頭強(qiáng)勁。在過去3年中，Visa、萬事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通和PayPal這4家最大的上市支付公司的價(jià)值增幅超過了5大科技巨頭。在中國(guó)，支付寶和微信支付的市場(chǎng)份額占移動(dòng)支付的90%以上。所有上述種種，不僅深刻重塑著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面，而且對(duì)于數(shù)字貨幣的誕生將會(huì)起到催化劑的作用。

數(shù)字貨幣正在改變我們的交易方式和思維方式。數(shù)字貨幣具有無可爭(zhēng)議的優(yōu)勢(shì)，它不僅相對(duì)安全、流通快、成本低，且流通領(lǐng)域大、范圍廣、實(shí)用價(jià)值高。毫無疑問，數(shù)字貨幣是一場(chǎng)革命，而且是一場(chǎng)顛覆性的革命。這場(chǎng)革命已經(jīng)箭在弦上，蓄勢(shì)待發(fā)。

編輯：薛華? icexue0321@163.com