王曉忠 楊悅欣 陳重任

（中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

一、引言

當(dāng)前，農(nóng)村金融改革在形式上受到了供給側(cè)的影響，特別是金融服務(wù)供給與需求的形式變化無法同步。在工業(yè)高峰過后，商品經(jīng)濟(jì)最終涌現(xiàn)出各類金融缺口的需求形式，使得經(jīng)濟(jì)部門更愿意付出融資成本和更高的融資杠桿去換取發(fā)展，刷新財(cái)富的配置方式。因此，國家為了改變房地產(chǎn)泡沫刺破后風(fēng)險(xiǎn)無限放大的情況，就必須首先要去杠桿。生存需要中居民部門對(duì)其資金擁有的儲(chǔ)蓄需求以及基本的投資需要，為防止融資需求在原有銀行部門之下受阻，之惡能選擇緩沖普惠金融的模式搞活經(jīng)濟(jì)。具體不僅僅體現(xiàn)在公司部門方面的金融供應(yīng)鏈方式的貸款，對(duì)于城市方面的居民消費(fèi)方面的支持力度也會(huì)加大?？紤]到基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制之下原本對(duì)于合作社的依賴，國家大力發(fā)展普惠金融使得農(nóng)民對(duì)于創(chuàng)業(yè)資本初期無法獲得的問題有所緩解，加大了農(nóng)民消費(fèi)的可能性。

二、實(shí)證分析

（一）研究方法

通過固定系數(shù)與指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化值的相關(guān)加權(quán)運(yùn)算相乘求和得到，加權(quán)的方式是將指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化值取對(duì)數(shù)和該值的對(duì)數(shù)進(jìn)行乘法運(yùn)算，并將每一個(gè)指標(biāo)運(yùn)算后求和，賦以系數(shù)樣本個(gè)數(shù)對(duì)數(shù)的倒數(shù)相反數(shù)為權(quán)重，得到新一列的值之后進(jìn)行如下的運(yùn)算形式，

這里m是指的評(píng)價(jià)指標(biāo)的數(shù)目，計(jì)算所的權(quán)重用于構(gòu)建加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)值，是將得到的權(quán)重矩陣同原有數(shù)據(jù)矩陣相乘，最終確立指標(biāo)。具體數(shù)值矩陣的額運(yùn)算過程如下所示：

步驟1：熵權(quán)的求取

設(shè)：ei為第i個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的熵值，那么熵值ei的計(jì)算過程如下所示：

其中：fij作為第i個(gè)國家第j個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的特征比重，pij作為j個(gè)國家第i項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化值(其中i=1,2,…,m, j=1,2,…, n)；作為第 i 項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的所有樣本的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的加和。 特別地，當(dāng) fij=0 時(shí)：規(guī)定 fijln(fij)=0，從而保證 e∈[0,1]

步驟2：計(jì)算各指標(biāo)的熵權(quán)

設(shè)：wi為第i個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的熵權(quán)，m是評(píng)價(jià)指標(biāo)的數(shù)目，那么：

步驟3：加權(quán)矩陣的建立

設(shè)：rij為第j個(gè)國家第i個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的加權(quán)標(biāo)準(zhǔn)化的指標(biāo)值；那么加權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)值的矩陣R為：

這里m是指的評(píng)價(jià)指標(biāo)的數(shù)目，計(jì)算所的權(quán)重用于構(gòu)建加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)值，是將得到的權(quán)重矩陣同原有數(shù)據(jù)矩陣相乘，最終確立指標(biāo)。①參考運(yùn)籌學(xué)相關(guān)文獻(xiàn)

（二）計(jì)算過程

我們將近幾年來吉林省農(nóng)村金融改革試驗(yàn)成效評(píng)價(jià)監(jiān)測的情況和指標(biāo)數(shù)據(jù)匯總，按照從2015年到2019的時(shí)間順序?qū)?biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)進(jìn)行矩陣劃分，每一個(gè)指標(biāo)以子指標(biāo)的年度數(shù)據(jù)為行去構(gòu)建數(shù)據(jù)矩陣，將矩陣進(jìn)行歸一化處理，并采用matlab編寫對(duì)應(yīng)的計(jì)算熵權(quán)的公式，得到的權(quán)重如下所示：

表1 指標(biāo)權(quán)重表

在第二步代入權(quán)重之后，可以計(jì)算出基于TOPSIS算法計(jì)算所得到的C值貼近度，也就是熵值，最終我們將各個(gè)子指標(biāo)的表現(xiàn)情況用一個(gè)折線圖展示出來，體現(xiàn)的是2015-2019年各個(gè)指標(biāo)的發(fā)展質(zhì)量，其中C值越大代表質(zhì)量越高。根據(jù)熵值的大小可以反映目前的金融改革在農(nóng)村的落實(shí)情況和具體的問題，熵值越小說明問題越嚴(yán)重，短板越亟待解決。

三、結(jié)論

1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度說明目前農(nóng)村區(qū)域的市場化經(jīng)濟(jì)形式比較單一，尤其是基于普惠金融和分化農(nóng)村合作社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱型地位，使得金融供給側(cè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展更加多元化，可以幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶的企業(yè)獲得短時(shí)的周轉(zhuǎn)資金，從而實(shí)現(xiàn)短期規(guī)模的擴(kuò)大以及生產(chǎn)方面的周轉(zhuǎn)加快。但是目前的熵值情況顯示，GDP增速、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長率并沒有達(dá)到預(yù)期的效果，事實(shí)上在放松信貸端口之后，鄉(xiāng)村振興的腳步也會(huì)隨著農(nóng)村企業(yè)興辦成本的降低和融資成本的降低而速度加快，很容易理解的是農(nóng)村居民人均可支配收入增速的熵值達(dá)到了比較理想的程度，但是其他兩個(gè)指標(biāo)的增長幅度卻不像人均可支配增速熵值趨近于1，也就是說農(nóng)民對(duì)于興辦企業(yè)和創(chuàng)業(yè)的態(tài)度還是比較保守的，在創(chuàng)收方面鄉(xiāng)村振興本身需要在鄉(xiāng)村發(fā)展本土化經(jīng)濟(jì)帶，不僅是指招商引資，還應(yīng)當(dāng)理解為農(nóng)村本土的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長和本土GDP增速加快，而不一定要依靠著招商引資才可以托起當(dāng)?shù)氐腉DP。因此，當(dāng)前問題在于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和實(shí)業(yè)者比較少，流出省外進(jìn)行打工或者人才流失的情況較多，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)增速雖然提供了可以創(chuàng)造產(chǎn)值的融資條件，卻沒有使得鄉(xiāng)村振興本土化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題得以解決。

2.雖然縣域金融消費(fèi)者投訴辦結(jié)數(shù)的熵值情況比較良好，也就是說當(dāng)?shù)氐恼w系能夠很好的處理農(nóng)村金融消費(fèi)者所遇到的問題，但是縣域金融消費(fèi)者投訴數(shù)的熵值卻不夠理想，也就是說在該縣域出現(xiàn)消費(fèi)者投訴的幾率還是比較大的。因此為什么會(huì)出現(xiàn)投訴的情況就值得我們進(jìn)行探索，另一方面數(shù)字化支付的子指標(biāo)情況也是參差不齊，熵值尤其表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字支付人口比例、人均移動(dòng)支付開通量、人均網(wǎng)上支付開通量方面還是較差的，也就是說作為我國重要的經(jīng)濟(jì)支柱之一，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)作為新興經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)帶，卻沒有在該地區(qū)的農(nóng)村區(qū)域產(chǎn)生足夠大的搞活經(jīng)濟(jì)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)作為打破地域局限、轉(zhuǎn)化銷售方式以及降低業(yè)務(wù)成本等方面起到了很重大的影響，可是目前數(shù)字支付的普及度都比較低，因此就無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村以個(gè)人或以企業(yè)為單位通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)收的商業(yè)形式的誕生。

3.在基礎(chǔ)設(shè)施方面，尤其凸顯出了以如下子指標(biāo)的熵值較低的政策落實(shí)不到位現(xiàn)象：農(nóng)戶信用檔案建檔率（0.3）、建檔農(nóng)戶信貸獲得率（0.1）、企業(yè)信用檔案建檔數(shù)（0.27）、每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（0.03）、每萬人擁有的ATM數(shù)（0.01），因此作為基本的農(nóng)村普惠金融政策落實(shí)的基礎(chǔ)，要想將鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興就必須要提升銀行物理渠道的建設(shè)，以及對(duì)于農(nóng)戶和企業(yè)信用方面不僅僅依靠第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的形式、農(nóng)村合作社的形式、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的形式，更應(yīng)當(dāng)多元形式并存之下更加關(guān)注于信用記錄方面的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，目前基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的程度僅僅停留在農(nóng)戶信用檔案建檔數(shù)之上，卻沒有實(shí)際的應(yīng)用價(jià)值，因此必然將會(huì)使得市場在普惠金融的落實(shí)上處在停滯的位置，或者產(chǎn)生重大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題。

4.縱觀金融服務(wù)指標(biāo)下的各項(xiàng)子指標(biāo)的情況，普遍的熵值都比較低，這也同時(shí)說明了目前鄉(xiāng)村振興背景之下等一系列針對(duì)農(nóng)村搞活經(jīng)濟(jì)的政策落實(shí)情況并不良好。農(nóng)村金融的體制改革面臨著只改表面不改里子的問題，因此，才會(huì)出現(xiàn)全金融機(jī)構(gòu)貸款余額的子指標(biāo)熵值比較高，可是對(duì)于具體的政策落實(shí)方面，比如全省小微企業(yè)信用貸款余額、“兩權(quán)”抵押貸款余額、林權(quán)抵押貸款余額的熵值就非常之低（＜0.1）.

四、政策建議

1.農(nóng)村供給側(cè)的調(diào)整本質(zhì)上的問題是原有的初始基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)較差,而農(nóng)村人民普遍經(jīng)濟(jì)水平偏低,思想落后學(xué)歷不高對(duì)于政策方面的理解深度不強(qiáng),也就導(dǎo)致了政策推行會(huì)出現(xiàn)種種問題.因此基于上面對(duì)于問題方面的總結(jié),我們可以將基礎(chǔ)設(shè)施的問題放在第1位去解決。比如農(nóng)村留守人員主要的成員以婦女和老人為主,那些留在農(nóng)村的年輕人為什么不會(huì)選擇在農(nóng)村依靠信貸來發(fā)展自己，積累財(cái)富，通過基礎(chǔ)端口逐步延展到村鎮(zhèn)級(jí)地區(qū)之中，我們可以通過問卷調(diào)查或者街頭采訪的形式去征集目前留守村中的人員對(duì)于當(dāng)前信貸政策的了解程度，以及如何消費(fèi)和生活，通過細(xì)化普惠金融信貸窗口面向于農(nóng)村常駐人口的需求，打消他們的顧慮，才可以真正的落實(shí)政策，將政策落實(shí)與基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善同步起來。

2.對(duì)于目前的農(nóng)村消費(fèi)問題和金融問題的解決，當(dāng)前階段已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，可是面臨著經(jīng)驗(yàn)較多但是問題也較多的不良局面，我們應(yīng)當(dāng)去反思為什么信貸政策和普惠金融小微賬戶在農(nóng)村區(qū)域流通會(huì)遇到這么多的阻力，是否是因?yàn)榈貐^(qū)方面的區(qū)域性差異和人口層次異質(zhì)等方面的原因阻礙了鄉(xiāng)村振興的步伐，隨著發(fā)展進(jìn)程的加快未來要解決的問題更多，如果這個(gè)時(shí)候不會(huì)停下腳步反思目前產(chǎn)生的問題中哪些是基于鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)生的問題，哪些是由于鄉(xiāng)村背景本身發(fā)生的問題，區(qū)別對(duì)待去使用普及政策以及更加良好的擔(dān)保形式、合作形式，來解決目前問題多發(fā)的情況。

3.農(nóng)村金融改革本身就是應(yīng)運(yùn)于國家對(duì)于供給側(cè)的改革而出臺(tái)的具體政策之一，而事實(shí)也證明了本身供給側(cè)的要求會(huì)在目前的經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展之下，逐漸促成一種去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”的重要方向，對(duì)于目前農(nóng)村金融的改革方向而言，定然會(huì)加大對(duì)于資金需求的供給，以國家目前整體的戰(zhàn)略來推進(jìn)農(nóng)村地域金融改革的速度，從而通過農(nóng)村區(qū)域的振興來拉近國家整體指標(biāo)的上升。因此農(nóng)村金融改革本身依托于普惠金融政策還會(huì)持續(xù)的進(jìn)行，但是目前政策的細(xì)節(jié)方面還有待于規(guī)劃，如何幫助企業(yè)降低融資成本，幫扶企業(yè)完整的開展自身的業(yè)務(wù)，尤其對(duì)于低學(xué)歷的農(nóng)民而言使用信貸去增強(qiáng)其產(chǎn)品周轉(zhuǎn)的速度，是需要政府有側(cè)重的進(jìn)行幫扶和培訓(xùn)的，因此該文建議政府需要添加相關(guān)的條文，在農(nóng)民獲得幫助信貸授信基礎(chǔ)之上，也同時(shí)對(duì)他們開展一定的幫扶培訓(xùn)，也有助于鄉(xiāng)村振興和金融改革在農(nóng)村的實(shí)行。