杜 莉 郭正陽

（吉林大學(xué)中國國有經(jīng)濟(jì)研究中心，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林長(zhǎng)春 130000；吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林長(zhǎng)春 130000）

國務(wù)院于2016年發(fā)布了《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，其中提出要為金融與科技的融合發(fā)展提供環(huán)境①。在全球金融領(lǐng)域中，中國金融科技企業(yè)融資規(guī)模2014年占比為3.1%，而在4年之后的2018年，這一數(shù)值已經(jīng)提升至16.4%，發(fā)展速度高于發(fā)達(dá)國家②。2019年世界金融科技100強(qiáng)中，前十名金融科技公司，其中有3家為中國企業(yè)③。央行于2019年8月發(fā)布了未來三年的金融科技發(fā)展規(guī)劃，明確要求我國金融科技領(lǐng)域要加快發(fā)展步伐，在2021年位居世界領(lǐng)先水平，以金融科技作為推動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步④。

近年來，吉林省的金融機(jī)構(gòu)也開始著力于金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新，在多個(gè)方面做出了有益嘗試。如應(yīng)用金融科技扶持小微企業(yè)發(fā)展，改善其在融資過程中存在融資難、融資時(shí)間長(zhǎng)、融資成本高的問題，并且將小微企業(yè)的資產(chǎn)、納稅、征信等相關(guān)信息構(gòu)建成完善的體系，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)小微企業(yè)資產(chǎn)情況進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，進(jìn)而通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的快速融資，有效提高融資效率。但總體看來，吉林省金融科技創(chuàng)新水平還比較滯后，金融科技發(fā)展過程中還存在著諸如配套的政策制度不完善、人才隊(duì)伍不健全、研發(fā)投入力度小、對(duì)金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管體系不健全等問題。如何發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，找到其驅(qū)動(dòng)因素，促進(jìn)吉林省金融科技創(chuàng)新，從而提高效率，推動(dòng)吉林省金融發(fā)展成為我們研究設(shè)計(jì)吉林省“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃必須重視的問題。

我們的前序研究，通過建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并利用SPSS19.0采用因子分析法對(duì)吉林省金融科技創(chuàng)新水平進(jìn)行了度量。結(jié)論和判斷是，由于金融科技作為新興概念，處于發(fā)展初期，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，因此，2007至2017年間，吉林省金融科技創(chuàng)新水平增速較高，但增速并不穩(wěn)定，波動(dòng)較大。進(jìn)而，我們對(duì)吉林省金融科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)因素進(jìn)行了實(shí)證分析，采用通過因子分析法測(cè)算出的吉林省金融科技創(chuàng)新水平的總得分作為模型的被解釋變量（FTI），解釋變量包括：政策制度因素，用吉林省R&D經(jīng)費(fèi)支出表示；金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)因素，以吉林省金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額表示；技術(shù)進(jìn)步因素，以吉林省科技成果總數(shù)表示；金融安全因素，以吉林省金融機(jī)構(gòu)貸款余額與存款余額的比值表示；金融監(jiān)管因素，以吉林省財(cái)政金融監(jiān)管支出表示；地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平因素，以吉林省GDP表示。所用數(shù)據(jù)為2007年至2017年的年度數(shù)據(jù)，主要來源于吉林省統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、中國人民銀行長(zhǎng)春中心支行官網(wǎng)。

受本文篇幅所限，我們舍去了實(shí)證分析過程，給出如下的實(shí)證分析結(jié)論：金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策制度、技術(shù)進(jìn)步因素均對(duì)吉林省金融科技創(chuàng)新水平有顯著影響，金融安全和金融監(jiān)管因素?zé)o顯著影響。其中金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、政策制度以及技術(shù)進(jìn)步因素對(duì)吉林省金融科技創(chuàng)新水平具有正向驅(qū)動(dòng)。而地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平卻對(duì)吉林省金融科技創(chuàng)新水平具有負(fù)向影響，究其原因可能是近年來吉林省經(jīng)濟(jì)發(fā)展低迷滯后，GDP增長(zhǎng)率總體上呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，與迅速崛起的金融科技發(fā)展水平形成了鮮明對(duì)比。

根據(jù)上述研究結(jié)論，我們提出“十四五”期間吉林省推動(dòng)金融科技發(fā)展的政策建議。

吉林省“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃正在制定中，我們建議應(yīng)該把推動(dòng)吉林省金融科技發(fā)展的目標(biāo)、路徑及其配套政策列入重要內(nèi)容之一。發(fā)展金融科技不僅是破解吉林省域金融業(yè)發(fā)展的壁壘的短時(shí)之需，而且是金融業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效推動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展的趨勢(shì)性選擇。“十四五”期間，為加速吉林省金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，除了要依托本地區(qū)快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并且通過提供更多的財(cái)政支持推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，作為金融體系的外部循環(huán)條件外，金融體系內(nèi)部的循環(huán)更為重要，我們亟需完善金融科技發(fā)展相關(guān)政策與法律法規(guī)，促進(jìn)金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合協(xié)調(diào)發(fā)展，著力培養(yǎng)和引進(jìn)金融科技創(chuàng)新人才，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域?qū)ν饨涣髋c合作。

一、完善吉林省金融科技發(fā)展相關(guān)政策與法律法規(guī)

金融科技作為新興事物，吉林省就此所出臺(tái)的相關(guān)的政策和法律法規(guī)尚不夠健全和完善。有關(guān)部門應(yīng)制定并完善吉林省金融科技發(fā)展相關(guān)政策與法律法規(guī)，取向應(yīng)該是既要支持、鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，同時(shí)也要注重對(duì)金融科技的監(jiān)督與管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，“寬嚴(yán)相濟(jì)”。

關(guān)于金融科技的政策與法律法規(guī)，國內(nèi)外已有一些可資借鑒的范例。

從國外看，美國2012年11月啟動(dòng)了項(xiàng)目催化計(jì)劃 ，與金融創(chuàng)新者、市場(chǎng)監(jiān)管者及其他相關(guān)方緊密合作,出臺(tái)各類支持政策推動(dòng)金融創(chuàng)新。2014年美國財(cái)政部設(shè)立了金融授權(quán)創(chuàng)新基金，引導(dǎo)人們對(duì)金融服務(wù)渠道及產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新性研發(fā)。2018年，美國提出非存款性金融科技企業(yè)可通過申請(qǐng)和審批獲得從事銀行業(yè)務(wù)的資質(zhì)，但是與此同時(shí)政府會(huì)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格管控。美國證券交易委員會(huì)在此背景下，為促進(jìn)創(chuàng)新者和企業(yè)家之間的溝通交流，創(chuàng)建了創(chuàng)新和金融科技戰(zhàn)略中心，同時(shí)，該中心也將在整個(gè)領(lǐng)域起到定規(guī)治理的作用。2016年6月, 英國英格蘭銀行宣布啟動(dòng)金融科技加速器項(xiàng)目，重點(diǎn)開發(fā)機(jī)器學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)安全以及敏感數(shù)據(jù)保護(hù)等方面的技術(shù)，擴(kuò)大對(duì)非銀行支付服務(wù)提供商的資金開放，利用金融科技研發(fā)新的證券結(jié)算方法，就銀行相關(guān)業(yè)務(wù)與金融科技公司展開深入研究與探討。同年，英國金融行為管理局推出“監(jiān)管沙盒”戰(zhàn)略，將其作為監(jiān)管與創(chuàng)新矛盾的解決渠道，是國際首例。其以消費(fèi)者自身權(quán)益不受侵害為基礎(chǔ)，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新企業(yè)快速發(fā)展，提高發(fā)展、運(yùn)營(yíng)及推廣效率。同時(shí)，英國財(cái)政部還會(huì)定期舉辦圓桌會(huì)議聽取金融科技行業(yè)意見并采取切實(shí)行動(dòng)，如進(jìn)行金融科技普查等。

2015年新加坡金融監(jiān)管局成立了金融科技和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，為Fintech項(xiàng)目的推出與應(yīng)用提供支持。政府也宣布將在未來5年投入1.6億美元的資金支持金融科技發(fā)展。2016年新加坡成立了金融科技署，全面支持金融科技行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同年新加坡金管局與瑞士金融市場(chǎng)監(jiān)管局達(dá)成了一系列的雙邊合作條約，將就金融科技的發(fā)展趨勢(shì)以及創(chuàng)新監(jiān)管等方面進(jìn)行積極共享，為雙方Fintech行業(yè)制造更多的商業(yè)交流機(jī)會(huì)。2018年8月，新加坡金管局與迪拜金融服務(wù)管理局達(dá)成協(xié)議，致力于通過新興技術(shù)來支持金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，在兩國之間創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)。同年4月，新加坡知識(shí)產(chǎn)權(quán)局在2018年世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)日活動(dòng)上宣布，針對(duì)金融科技創(chuàng)企推出“金融科技專利優(yōu)速”計(jì)劃，專利申請(qǐng)流程最短可以縮到6個(gè)月，不存在額外費(fèi)用支出。新加坡經(jīng)管局于2019年推出“快捷監(jiān)管沙盒”，其主要為風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的金融科技活動(dòng)提供服務(wù)，為測(cè)試金融創(chuàng)新產(chǎn)品提供更快速便捷的方式，這也是對(duì)新加坡2016年首次推出監(jiān)管沙盒計(jì)劃的一個(gè)有益補(bǔ)充。

國內(nèi)的一些較發(fā)達(dá)城市也紛紛制定了金融科技發(fā)展的相關(guān)政策，本文整理如表1所示。

表1 我國部分地區(qū)金融科技發(fā)展政策

上述國內(nèi)外的實(shí)踐對(duì)于吉林省健全和完善金融科技創(chuàng)新發(fā)展的政策和法律法規(guī)有著借鑒意義。吉林省應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。一是要鼓勵(lì)金融科技核心技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，成立金融科技專項(xiàng)基金，對(duì)于達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的金融科技創(chuàng)企給予相應(yīng)的激勵(lì)。還可以結(jié)合高等院校、科研院所、金融機(jī)構(gòu)等各方優(yōu)勢(shì)設(shè)立金融科技研究機(jī)構(gòu)或?qū)嶒?yàn)室等。二是要出臺(tái)相關(guān)政策來吸引金融科技企業(yè)落地吉林省，引導(dǎo)金融科技企業(yè)集聚發(fā)展，對(duì)新設(shè)立的金融科技企業(yè)，綜合其業(yè)務(wù)規(guī)模和稅收貢獻(xiàn)等情況給予政策性支持，如支持這些企業(yè)多渠道融資，鼓勵(lì)銀行類金融機(jī)構(gòu)向金融科技企業(yè)發(fā)放貸款等。三是要建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一方面加強(qiáng)金融科技行業(yè)自律規(guī)范，引導(dǎo)金融科技企業(yè)和從業(yè)人員樹立守法誠信，謹(jǐn)慎自律的意識(shí)。另一方面加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，提高信息安全水平，加強(qiáng)對(duì)金融科技企業(yè)和從業(yè)人員的管理，通過各種形式對(duì)借助網(wǎng)絡(luò)施行的違法違規(guī)行為進(jìn)行追責(zé)。

二、促進(jìn)金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合協(xié)調(diào)發(fā)展

金融科技公司給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了不小的沖擊，二者之間存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但這種關(guān)系可以變成一種合作共贏，而非“你死我活”。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以依托金融科技創(chuàng)新進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，利用金融科技企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)優(yōu)化自身的金融產(chǎn)品與服務(wù)，廣泛布局金融科技業(yè)務(wù)場(chǎng)景，吸引更多客群。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)積累如市場(chǎng)布局等方面可以作為金融科技企業(yè)的參照，彌補(bǔ)金融科技企業(yè)自身業(yè)務(wù)能力和客戶基礎(chǔ)的不足。兩者之間完全能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，深度融合，協(xié)調(diào)發(fā)展。這既有利于吉林省傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，也有利于吉林省金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合的一個(gè)典型案例是樂信。作為我國領(lǐng)先的新消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，樂信打造了集金融科技和會(huì)員權(quán)益等于一身的新消費(fèi)形式，主要運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)是給用戶提供分期消費(fèi)貸。該企業(yè)目前業(yè)務(wù)廣泛，合作企業(yè)較多，包括中國銀行、招商銀行等。以2019年為例，總營(yíng)收額這一指標(biāo)值為106億，同比上漲39.6個(gè)點(diǎn)，金融科技板塊增收尤為明顯，同比上漲了171個(gè)點(diǎn)。截止到2020年3月，樂信的用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到8420萬①https://www.lexin.com/。顯然，金融科技企業(yè)能夠借助技術(shù)手段來為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)注入新動(dòng)能，幫助金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供新型服務(wù)，同時(shí)也有利于穩(wěn)定其資金供應(yīng)和促進(jìn)自身的快速發(fā)展。

但在加強(qiáng)金融科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的同時(shí)，也應(yīng)注意趨利避害，把控合作邊界，不能超過限定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。金融機(jī)構(gòu)在與金融科技企業(yè)合作時(shí)要審慎制定合作協(xié)議，明確責(zé)任邊界，不能把風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包給合作機(jī)構(gòu)，也應(yīng)充分審查和評(píng)估金融科技企業(yè)的數(shù)據(jù)治理能力，保障信息安全。

三、著力培養(yǎng)和引進(jìn)金融科技創(chuàng)新人才

人才是金融科技創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵性力量，許多金融機(jī)構(gòu)都對(duì)金融科技、大數(shù)據(jù)、人工智能等專業(yè)人才求之若渴。從今年金融機(jī)構(gòu)人才需求便可見一斑。參見表2。

表2 部分金融機(jī)構(gòu)關(guān)于金融科技人才的招聘信息

同樣情況，吉林省現(xiàn)有的金融科技創(chuàng)新人才還遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前的需求，必須著力培養(yǎng)和引進(jìn)金融科技創(chuàng)新人才。一是要加強(qiáng)政府、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)間的聯(lián)系，開展產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同創(chuàng)新。如鼓勵(lì)學(xué)術(shù)組織與社會(huì)力量合作，鼓勵(lì)金融科技企業(yè)為高校學(xué)生提供實(shí)習(xí)崗位等。二是要加大力度引進(jìn)金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的高端人才，可以設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)基金，并在落戶、教育醫(yī)療和子女入學(xué)等方面給予必要的保障。引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)增加科技人員的數(shù)量，改善人員結(jié)構(gòu)。三是應(yīng)設(shè)計(jì)金融科技創(chuàng)新人才培訓(xùn)方案，增強(qiáng)員工的職業(yè)技能及業(yè)務(wù)素養(yǎng)。讓高校與科研院所結(jié)合市場(chǎng)與企業(yè)發(fā)展所需來培育人才，增加金融科技創(chuàng)新相關(guān)課程和實(shí)踐環(huán)節(jié)，做到理論與實(shí)踐雙軌并行。另外，要引導(dǎo)企業(yè)做好人資籌劃，定期舉辦金融科技創(chuàng)新知識(shí)講座、交流會(huì)以及培訓(xùn)會(huì)等。

四、加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域國內(nèi)外交流與合作

吉林省應(yīng)利用其與國外建立的合作與交流渠道，在“十四五”期間加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的國外交流與合作，了解新技術(shù)及創(chuàng)新路徑。另外也要關(guān)注國內(nèi)的進(jìn)展。跟蹤和向我國國內(nèi)金融科技發(fā)展先進(jìn)地區(qū)取經(jīng)更是相對(duì)于國際交流成本低并且便利的路徑。2018年末，粵港澳大灣區(qū)金融科技促進(jìn)總會(huì)正式落地于香港，目的是將三地的資源進(jìn)行整合，激發(fā)三地潛能，推動(dòng)大灣區(qū)金融科技行業(yè)發(fā)展，規(guī)范金融科技的應(yīng)用和安全標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行上?？偛?019年也提出了長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技發(fā)展應(yīng)群策群力，統(tǒng)籌布局跨區(qū)域、跨市場(chǎng)的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)共享和深度應(yīng)用。建設(shè)長(zhǎng)三角地區(qū)金融科技創(chuàng)新成果交流平臺(tái)，使金融科技產(chǎn)業(yè)集群效用充分發(fā)揮出來。

吉林省作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融科技發(fā)展還比較滯后，加強(qiáng)與國內(nèi)外金融科技發(fā)展水平較高的國家或地區(qū)知名金融科技企業(yè)之間的交流與合作路徑，一是可以加大招商引資力度，引進(jìn)更多金融科技企業(yè)入駐吉林省。定期召開金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品推介會(huì)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽等活動(dòng)，擴(kuò)大吉林省金融科技創(chuàng)新的影響力。二是要積極籌辦金融科技論壇和研討會(huì)，讓金融科技行業(yè)的引領(lǐng)者、領(lǐng)跑企業(yè)等做金融科技創(chuàng)新方面的經(jīng)驗(yàn)分享。三是要支持發(fā)展金融科技行業(yè)組織，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)對(duì)外交流合作。也可以在線上搭建省內(nèi)外金融科技創(chuàng)新交流平臺(tái)，推動(dòng)信息數(shù)據(jù)資源開放共享，擴(kuò)大吉林省金融科技創(chuàng)新宣傳推廣力度。