孫燕云

（信陽職業(yè)技術學院，河南信陽 464000）

聯(lián)合國確定2005年為“國際小額信貸年”，并提出了打造普惠金融體系的理念，由此普惠金融風行全球。中國小額信貸聯(lián)盟最早引入了這個概念。普惠金融的主要目的是讓被排斥在金融體系外的各種低收入群體獲得平等而適當?shù)慕鹑诜?。Jansen、Hannig（2010）指出，普惠金融可以改善貧困人口的發(fā)展能力、穩(wěn)步推動經濟增長。[1]Khan（2012）指出，在金融體系較為完善的國家，普惠金融可以加快改善貧困、收入不平等狀況的速度。[2]普惠金融是確保社會各階層，如低收入者、尤其是弱勢群體能公平地、以可接受的價格獲得正規(guī)金融產品和服務的過程。張正平，竇慧敏（2019）指出，緩解貧困人群的信貸約束，提高貧困人群的收入水平；提升經濟增長水平，發(fā)揮經濟增長對貧困人群的溢出效應普惠金融是促進經濟增長的重要力量，通過經濟增長可帶動減貧；擴大金融服務的可得性，促使貧困人群更好地利用金融服務。[3]

1 國內普惠金融領域的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

黨和政府高度重視普惠金融的發(fā)展。胡錦濤同志2012年參加G20墨西哥峰會時正式指出，“發(fā)展問題是普惠金融問題的實質”，這是我國領導人首次正式使用普惠金融的詞匯。十八屆三中全會公報明確提出要大力發(fā)展普惠金融，2015年兩會期間李克強總理再次提出要大力推動普惠金融的發(fā)展，讓全部市場主體均可享受金融服務的甘霖與雨露。國務院于2016年元月頒布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，將發(fā)展普惠金融提升至國家戰(zhàn)略層面。習近平同志指出，應該逐步健全普惠金融體系，強化面向偏遠地區(qū)、三農領域、小微企業(yè)的金融服務。黨中央、國務院增強了金融服務機制創(chuàng)新、政策扶持引導、制度體系完善等工作的力度。中國在G20杭州峰會上大力推動與參與擬訂的G20數(shù)字普惠金融高級原則獲得了正式通過，它代表著國內普惠金融領域進入加速發(fā)展的階段，普惠金融領域大發(fā)展的氣候已經形成。

尹振濤，舒凱彤（2016）指出，國內在發(fā)展普惠金融的過程中，已經初步形成了“市場為基礎，政府為主導”的格局，整體來看普惠金融的發(fā)展模式涵蓋了下列方面：財稅扶持型、政策引導型、市場主導型、踐行公益型。[4]普惠金融領域被當初“十三五規(guī)劃”金融改革六個主要領域之一。[5]國有控股銀行紛紛組建了普惠金融事業(yè)部。

截止到2018年底，各地多措并舉、因地制宜，積極創(chuàng)造有利條件，大力發(fā)展普惠金融，推動該領域穩(wěn)步向前發(fā)展。[6]首先，如今國內普惠金融領域的主體涵蓋了保險公司、銀行、證券公司、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、民間借貸等，它們積極地發(fā)揮協(xié)同效應，致力于提供一體化、綜合化的普惠金融服務。其次，普惠金融覆蓋率穩(wěn)步增高，偏遠地區(qū)群眾進一步改善金融服務產品的可得性。而且，金融與數(shù)字技術加速融合，大力推動了金融服務和產品創(chuàng)新。再次，進一步緩解小微企業(yè)的融資難問題，極大優(yōu)化普惠口徑下的小微貸款。第四，金融消費糾紛非訴解決制度建設、信用機制建設、金融知識教育普及等持續(xù)前行。

2 國內普惠金融發(fā)展中的主要問題

首先，普惠金融需求及供給的不匹配程度顯著。國內在配置普惠金融資源的過程中存在顯著的差異性與突出的結構性矛盾。主要表現(xiàn)在當前普惠金融在政策宣傳、創(chuàng)新動力、總體供給、信息共享等多個領域存在不足。特別是受到機會性、空間性、價格型排斥等要素的強烈影響，普惠金融服務缺乏多元化的供給渠道、缺乏充足的人性化服務、利率偏高、信貸服務創(chuàng)新不夠豐富等。這些問題在很大程度上阻礙了普惠金融發(fā)展的廣度與深度。就其發(fā)展現(xiàn)狀而言，普惠金融資源的區(qū)域分布，城鄉(xiāng)分布、行業(yè)分布與群體分布等領域，存在著巨大的不均衡性與差異性。經濟發(fā)展越不成熟，當?shù)仄栈萁鹑诠┙o不足的現(xiàn)象越發(fā)顯著，反過來說當?shù)匕l(fā)展普惠金融的空間越大。受到互聯(lián)網金融、成本控制與利益驅動的強烈影響，金融機構與非金融機構普遍不愿意在地域廣闊的農村地區(qū)，設置適當數(shù)量的金融營業(yè)網點，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至出現(xiàn)了顯而易見的金融服務空心化現(xiàn)象。而且不少金融機構不能均衡地設置營業(yè)網點的地理分布，部分農村地區(qū)很難滿足基礎性的金融需求。這也從側面反映出大力發(fā)展普惠金融的緊迫性和必要性。

其次，缺乏完善的普惠金融激勵約束制度。銀行在經營普惠金融業(yè)務的過程中，應該立足于微觀審慎嚴把金融風險的各個關口；切實從源頭上構建約束有效、激勵適當?shù)南嚓P制度，并嚴格落實在具體工作中，在辦理普惠金融業(yè)務的過程中才能把好風險控制的關口。如今不少銀行在經營普惠金融業(yè)務的過程中，缺乏科學的約束、激勵制度安排；特別是不具備完善的免責盡職機制，營銷人員不能積極地承做小微信貸、農戶小額信貸業(yè)務。而且，這些領域的中間業(yè)務收入與存款等不能帶來較高的綜合回報，不少銀行在考核過程中注重他們創(chuàng)造的模擬利潤，它和貸款利率定價關系密切。而且，小微微企業(yè)的違約概率比較大，相關從業(yè)者面臨的風險防控壓力也在增加。中國銀監(jiān)會于2016年要求對小微信貸業(yè)務從業(yè)者實施相關的盡職免責條款：“小微企業(yè)不良貸款率不超過全行當年各項貸款不良率目標2%的，在符合相關監(jiān)管規(guī)章、不違背相關法律法規(guī)的前提下，對小微企業(yè)信貸從業(yè)者的合規(guī)責任應免于追究。”然而只有極少數(shù)銀行有效擬訂并貫徹實施“盡職免責規(guī)章制度”，小微信貸業(yè)務從業(yè)者面臨的信貸控制風險并未降低，矛盾、壓力并未減輕。

再次，法律法規(guī)不夠規(guī)范。如今國內尚未制定系統(tǒng)化、規(guī)范化的普惠金融法律法規(guī)。比如并未從法律層面全面規(guī)范各類金融服務機構的相關要求，沒有明確地界定普惠金融服務供需主體的責任和權利，容易發(fā)生風險糾紛事件。再如，不具備完善的普惠金融基本制度，普惠金融業(yè)務的發(fā)展機制缺乏較強的市場適應性，相關規(guī)章制度未能明確各種普惠金融機構的運營、管理責任。再者，互聯(lián)網金融正在快速向前發(fā)展，商業(yè)銀行在沒有獲得一定示準與準入規(guī)則的前提下開展互聯(lián)網金融業(yè)務，互聯(lián)網金融易于成為不法分子開展非法金融活動的巨大空間。

3 助力國內普惠金融發(fā)展的主要措施

首先，加大金融制度建設，豐富普惠金融服務。要逐步加大普惠金融制度建設，鼓勵銀行在廣大城鄉(xiāng)設置更多營業(yè)網點，做好優(yōu)化設置。加速發(fā)展互聯(lián)網金融，拓寬普惠金融服務渠道鼓勵多樣化的普惠金融供給主體進入市場，強化其市場競爭性。政策性銀行與國有商業(yè)銀行都在積極承擔支小支農的社會責任，啟動實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，組建了發(fā)展普惠金融業(yè)務的機構框架。強化業(yè)務創(chuàng)新力度，不斷優(yōu)化普惠金融服務和產品的類型，向農村地區(qū)加大信貸投入，從整體上提升農村地區(qū)的普惠金融水平。擬訂針對性強的普惠金融政策，優(yōu)化制度安排，通過實施優(yōu)惠政策、降低準入門檻等措施，引導和鼓勵新型資本、新型機構（村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、村級資金互助組織、擔保、眾籌、典當、小貸、創(chuàng)業(yè)投資、融資租賃、民營銀行）進入到國內普惠金融領域中，逐步加大普惠金融供給，做大普惠金融總量，做強普惠金融業(yè)務的發(fā)展。要增設更多的金融自助服務終端、流動服務車、轉賬電話平臺等，切實增強匯、取、查、貸、存等基礎性金融服務的效率與能力。金融機構遵守“差別授權、分類指導”的指導原則，采取財政獎補、保險、貼息、再貸款等多項優(yōu)惠政策，引導金融機構制定合理的盡職免責、風險容忍度、資源配置、審批權限政策，調動相關分支機構辦理普惠金融業(yè)務的主動性。建議由中國人民銀行牽頭組建由扶貧、金融、財政貧等多個部門組合成的信息共享平臺與惠普金融寫作發(fā)展制度。

其次，完善和健全普惠金融約束激勵機制。第一是要結合普惠金融業(yè)務的具體特點，擬定可行性強的約束激勵機制，激發(fā)客戶經理、營銷人員與分支機構的業(yè)務積極性。以考核評價為例，銀行要將普惠金融指標考核納入到績效考核綜合指標體系內，對其定期考評。要獎優(yōu)罰劣，通過優(yōu)化金融資源的配置，補充利潤損失、物質精神獎勵等方式進行激勵。第二是健全普惠金融業(yè)務的基礎設施建設，完善普惠金融信用平臺。完善信用信息共享平臺的建設，健全失信懲戒、守信激勵制度。降低和消除普惠群體和銀行間存在的信息不對稱問題，以營造良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境。姜再勇等（2017）認為，地方政府應該以央行征信系統(tǒng)為基礎數(shù)據(jù)庫，大力建設農戶、小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)，為各類金融機構篩選合格的普惠金融客戶，為其科學地界定風險和產品定價提供扎實的數(shù)據(jù)源。[7]同樣對小微企業(yè)和農戶實施失信懲戒、守信激勵制度，對于那些及時履約、誠實守信、如調升信用好的客戶的信用評級，增加他們的授信額度，提供利率優(yōu)惠的信貸等激勵措施，反之亦然，甚至可以對惡意逃廢債、有不良履約記錄的客戶實施動態(tài)化的“黑名單”制度。

再次，健全普惠金融法律法規(guī)，依法依規(guī)規(guī)范供需主體。第一是國家相關部門應該及時頒布實施規(guī)范普惠金融服務主體的相關法律法規(guī)，如小額貸款公司管理辦法、民間借貸行為規(guī)范、融資擔保公司管理條例等。這樣可以確定普惠金融供需主體的具體權利和需要履行的義務，有效削減發(fā)生金融風險事件的概率。第二是擬訂和完善普惠金融基本制度，清楚界定消費金融、金融租賃、小額信貸等多種金融機構的具體管理職責，在金融實踐中強化它們的市場適應性，穩(wěn)步推動普惠金融業(yè)務的規(guī)范化發(fā)展。第三是加速擬訂互聯(lián)網金融從業(yè)行為規(guī)范與行業(yè)準入標準，構建普惠金融信息披露機制，持續(xù)健全互聯(lián)網金融業(yè)務流程，擬訂針對性強的應急預案，大力建設安全防范制度，削減普惠金融的市場風險，規(guī)避普惠金融業(yè)務的潛在風險，穩(wěn)步提升普惠金融的產品和服務水平。

結束語

普惠金融通過滿足不同群體與各階層的保險、支付、融資等金融服務的需求，讓他們得到所需要的各種社會資源，強化他們的發(fā)展能力和水平，從“輸血式服務”過渡為“造血式服務”，從“授人以魚”轉變?yōu)椤笆谌艘詽O”。國家今后要逐步強化政策扶持、完善基礎設施、實施有效的激勵約束機制，穩(wěn)步破解普惠金融領域的主要問題，通過為低收入群體、三農和小微企業(yè)等提供平等而適當?shù)慕鹑诜?，促進我國經濟社會的可持續(xù)發(fā)展。