張 琳

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）

2017 年10 月，習(xí)近平主席在黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年9 月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022 年）》，要求大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。我國(guó)將鄉(xiāng)村振興分為三個(gè)階段性目標(biāo)：到2020 年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，基本形成制度框架和政策體系。到2035 年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。到2050 年，鄉(xiāng)村全面振興，全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富。

江西省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)省份，在近年來(lái)的各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中速度較為緩慢。農(nóng)業(yè)金融發(fā)展雖相較于之前有了一定的進(jìn)步但仍存在一些問(wèn)題。因此，應(yīng)加大江西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)江西鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。

1 江西省農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，江西省積極改善金融服務(wù)，幫助江西農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型和跨越，大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，激發(fā)江西“三農(nóng)”領(lǐng)域的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。截止到2014 年，江西省內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行縣區(qū)分行達(dá)到321 家，江西銀行、贛州銀行、九江銀行等城市商業(yè)銀行紛紛建立起來(lái)。隨著對(duì)農(nóng)業(yè)金融的重視，在政府的幫助下，南昌洪都農(nóng)村商業(yè)銀行、吉安稠州村鎮(zhèn)銀行、江西新余農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行逐漸出現(xiàn)，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，截止到2014 年末，江西省基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)全面覆蓋。2016 年，江西省實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社股份制改革。2018 年，全省共建成3483 個(gè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)站，其中在農(nóng)村地區(qū)建成2902 個(gè)，貧困村的覆蓋率達(dá)83.3%。國(guó)有大型銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行保持縣域全覆蓋，其中村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率高達(dá)90%以上。江西省現(xiàn)已形成以合作性金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，商業(yè)銀行、政策性銀行、其他金融機(jī)構(gòu)為輔助的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，江西省2014 年開(kāi)展“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”政策。到2019 年，該政策累計(jì)發(fā)放貸款503.14 億元，貸款余額145 億元。2017 年，創(chuàng)新金融扶持方式，深入推進(jìn)“財(cái)園信貸通”“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”融資項(xiàng)目，加大對(duì)返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)辦的企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)的信貸扶持力度。2019 年，提出《江西省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022 年)》，推動(dòng)江西省農(nóng)業(yè)金融穩(wěn)定發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向前發(fā)展。江西省“金融惠民工程”在政府和人民的努力下取得重大成效。

2 江西省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，江西省農(nóng)業(yè)金融雖然取得了一定的成績(jī)，但在其發(fā)展過(guò)程中也展現(xiàn)出了存在的問(wèn)題。

（1）農(nóng)業(yè)小額貸款支持不足。我國(guó)大部分農(nóng)業(yè)主體是規(guī)模較小的個(gè)體農(nóng)戶(hù)，因此農(nóng)業(yè)小額貸款占有相當(dāng)一部分比例。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)小額貸款的需求逐漸增多，但資金供給卻跟不上。原因在于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益很大程度上取決于外界因素，不僅周期較長(zhǎng)、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上自然災(zāi)害，這種類(lèi)型的涉農(nóng)貸款必然會(huì)出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展資本的空間較小，相對(duì)于第二、第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值較低，也是造成農(nóng)業(yè)小額信用貸款的額度有限，規(guī)模較小的原因。

此外，江西省的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制還不完善。農(nóng)業(yè)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)高，但是因?yàn)槭茏匀灰蛩赜绊懯找娌环€(wěn)定，還由于農(nóng)民沒(méi)有適當(dāng)?shù)牡盅何飺?dān)保物做擔(dān)保，農(nóng)民信用低，導(dǎo)致了農(nóng)民小額融資困難。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)民貸款面額小、業(yè)務(wù)程序復(fù)雜，產(chǎn)生的較高貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)面前，卻受到政府對(duì)農(nóng)業(yè)貸款利率的嚴(yán)格管制。政府為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)，限制金融機(jī)構(gòu)制定過(guò)高利率來(lái)阻礙農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。缺乏適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)償機(jī)制和財(cái)政扶持，在一定程度上阻礙了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)民信用貸款的積極性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)小額貸款出現(xiàn)缺口。

（2）農(nóng)業(yè)金融模式落后。和其他大部分農(nóng)村地區(qū)一樣，江西省農(nóng)業(yè)金融模式受落后的基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)影響，仍為傳統(tǒng)的金融模式。雖然江西省農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較為全面，基本保障了農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，江西省互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展速度比較緩慢。目前，江西省絕大部分農(nóng)村地區(qū)是仍然以商業(yè)銀行為中心，進(jìn)行僅限于存貸款有關(guān)的單一農(nóng)業(yè)金融活動(dòng)。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)成本高、工作效率低，與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式相比存在很多劣勢(shì)。隨著大量農(nóng)村青年勞動(dòng)力涌入城市，農(nóng)村地區(qū)人口多為留守兒童和老人，農(nóng)村人口的文化素質(zhì)不高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)認(rèn)知程度低，使得江西省農(nóng)業(yè)金融模式，由傳統(tǒng)型的金融模式過(guò)渡到互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的金融模式轉(zhuǎn)變速度緩慢。在不同產(chǎn)業(yè)金融模式上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)落后于第二、第三產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重影響了江西省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3 江西省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的建議

（1）加大政府扶持和政策支持。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，政府應(yīng)在農(nóng)村發(fā)展中起主導(dǎo)作用，進(jìn)一步加大財(cái)政資金投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)償和政策扶持，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的積極性，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)助力江西省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二，發(fā)揮財(cái)政資金的帶頭作用，引導(dǎo)相關(guān)部門(mén)成立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保公司、信托公司等為農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，降低農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。利用財(cái)政補(bǔ)貼或財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金引導(dǎo)民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)信用體系建設(shè)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單、糧食購(gòu)銷(xiāo)合同、期貨交易合約等作為農(nóng)業(yè)信用貸款質(zhì)押物，擴(kuò)大農(nóng)村信貸質(zhì)押物范圍。第三，對(duì)于重點(diǎn)涉農(nóng)項(xiàng)目，政府可以注入一定資金，或者幫助其籌集部分資金，引導(dǎo)社會(huì)資金流入。以政府為主導(dǎo)，籌集資金幫助農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展，不僅可以減少農(nóng)業(yè)融資困難問(wèn)題，還能夠樹(shù)立榜樣和旗幟，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）加快農(nóng)業(yè)金融模式轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合必將成為一種趨勢(shì)。以阿里巴巴，京東為代表的電商平臺(tái)，已經(jīng)憑借其技術(shù)優(yōu)勢(shì)、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和流量?jī)?yōu)勢(shì)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供電商服務(wù)，同時(shí)也提供了小額信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以依托電商平臺(tái)和市場(chǎng)ERP 系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)，通過(guò)擔(dān)保授信、貨物預(yù)售、代理采購(gòu)、延期支付等方式，形成網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)立體及多元化的涉農(nóng)供應(yīng)鏈平臺(tái)金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)效率，加快互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。但更重要的一點(diǎn)是提高農(nóng)村地區(qū)人口文化素質(zhì)水平，互聯(lián)網(wǎng)技能水平的軟實(shí)力。在農(nóng)村地區(qū)提高工作崗位待遇，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才回鄉(xiāng)工作，幫助農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。同時(shí)，在P2P、眾籌等新興網(wǎng)絡(luò)融資模式領(lǐng)域，可適當(dāng)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融試點(diǎn)，打破傳統(tǒng)金融思維方式限制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸融資范圍，逐步形成以農(nóng)業(yè)政策為主導(dǎo)、服務(wù)主體多元化的格

（3）優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。江西省的農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)依據(jù)地域特色，打造特色優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)集群。通過(guò)大力發(fā)展綠色化、品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)業(yè)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興。以贛南臍橙、豐南蜜桔為成功典范，打造更多農(nóng)產(chǎn)品江西品牌，在全國(guó)范圍內(nèi)提升農(nóng)產(chǎn)品品牌影響力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，降低農(nóng)業(yè)投資和貸款風(fēng)險(xiǎn)，加大金融機(jī)構(gòu)吸引力，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)出具有多元化金融產(chǎn)品，對(duì)這些農(nóng)業(yè)品牌項(xiàng)目提供對(duì)口金融支持。

4 結(jié) 語(yǔ)

在我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和源泉。江西省作為重點(diǎn)農(nóng)業(yè)省份，一直貫徹實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進(jìn)全省鄉(xiāng)村振興發(fā)展。但在農(nóng)業(yè)信貸資金管理過(guò)程中，還存在著農(nóng)業(yè)小額貸款支持不足，農(nóng)業(yè)金融模式落后、政府扶持農(nóng)業(yè)金融機(jī)制不完善等問(wèn)題。因此，應(yīng)該對(duì)有關(guān)問(wèn)題采取對(duì)應(yīng)對(duì)策，完善江西農(nóng)村金融發(fā)展，推進(jìn)江西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目 標(biāo)實(shí)現(xiàn)。