章美芳

（江西財經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展極大地改變了人們的生活方式與思維方式，也使得行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、管理方式等發(fā)生了顛覆性改變。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改變企業(yè)商業(yè)運作方式的同時，也催生了新的金融業(yè)態(tài)，以互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融引起了各界廣泛的關(guān)注，也引起了國家有關(guān)部門的重視。城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村金融行業(yè)勢必要緊跟政策以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要進行改革。近年來，財務(wù)部、農(nóng)業(yè)部等部分陸續(xù)出臺了支持農(nóng)村金融發(fā)展的文件，但農(nóng)村金融改革效果卻一般，在農(nóng)村的金融改革中還存在著種種問題。在新的金融業(yè)態(tài)下，如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以助推農(nóng)村金融改革值得我們探討。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)難以比擬的優(yōu)勢：

（1）海量的客戶信息資源。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的檢索、管理等功能以及相關(guān)算法去全面評估借款人的信用水平、還款能力等，而商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融模式大多需要通過人工去審核相關(guān)資料，審核效率低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺上大量的、可持續(xù)的數(shù)據(jù)獲取可以幫助金融機構(gòu)及時修改偏差的信息，可以利用這些信息挖掘客戶以及市場的需求，從而提供符合需求的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，也使金融機構(gòu)可以更有效地防范風(fēng)險[1]。

（2）高效低廉的信息處理能力。在信息獲取方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以按照需要以及行為習(xí)慣收集用戶愛好、瀏覽記錄等信息，通過大數(shù)據(jù)、聚類算法等算法提煉信息，能夠降低信息的獲取成本，也有助于金融機構(gòu)準確預(yù)測市場需求。在信息管理方面，傳統(tǒng)金融模式由于時間以及地域等因素的限制，使金融業(yè)務(wù)處理以及相關(guān)信息管理的效率有待提高，而且也容易出現(xiàn)不同區(qū)域的信息差[2]。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融機構(gòu)管理人員可以利用信息平臺隨時隨地的管理信息，利用人工智能技術(shù)可以為客戶提供全天候服務(wù)，還可以利用云計算等技術(shù)無限量對信息進行管理。在信息服務(wù)方面，與傳統(tǒng)金融信息服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融加強了對客戶體驗的重視，將用戶服務(wù)享受中的主動性充分體現(xiàn)出來，利用互聯(lián)網(wǎng)金融具備的信息差異化優(yōu)勢，金融機構(gòu)可以為客戶提供其把產(chǎn)品場景化服務(wù)提供給用戶以及差異化的產(chǎn)品與服務(wù)。

（3）實現(xiàn)長尾效應(yīng)。以商業(yè)銀行為代表傳統(tǒng)金融的主流業(yè)務(wù)由于其線下產(chǎn)品銷售規(guī)模的局限性，業(yè)務(wù)部門有時難以顧及到一些零散客戶的長尾需求。但倘若商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的銷售額無法達到某一水平，則需要承擔(dān)一筆不小的邊際成本，進而影響商業(yè)銀行的盈利水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使金融機構(gòu)與零散客戶或客戶企業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)等實現(xiàn)客戶群的有效挖掘與聯(lián)系。面對著產(chǎn)品的長尾需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進一步整合分散資源，而且打破了時間與空間的限制，有利于潛在客戶在短時內(nèi)找到所需要的商品或服務(wù)，能夠降低客戶搜索過程中的沉沒成本。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融改革的策略

（1）利用第三方支付拓展業(yè)務(wù)。支付方式的改革是農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容，也是提高農(nóng)村金融發(fā)展水平的重要措施。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)大多為存取款，農(nóng)村地區(qū)支付方式以現(xiàn)金支付為主，甚至在部分偏遠農(nóng)村地區(qū)，支付寶等移動支付方式更是見所未見[3]。但與現(xiàn)金支付等傳統(tǒng)支付方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展催生的第三方支付平臺更加快捷方便，而且消費者以及商家可以隨時隨地查詢支付記錄與電子賬單。將第三方支付用于農(nóng)村金融行業(yè)中，可以使更多的農(nóng)戶、農(nóng)場經(jīng)營者以及小微企業(yè)獲得貸款，可以解決這類客戶的籌資難問題。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，副農(nóng)產(chǎn)業(yè)在貸款時的程序復(fù)雜，農(nóng)戶也無法獲得大額貸款，而第三方支付平臺推廣之后，貸款更加便利。

為了更好地推動農(nóng)村金融改革，應(yīng)該積極推動農(nóng)村地區(qū)支付方式改革，利用第三方支付平臺拓展金融業(yè)務(wù)，以解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點少、服務(wù)空白的問題。首先，地方政府應(yīng)該利用政策優(yōu)惠等鼓勵第三方支付機構(gòu)與電信營業(yè)網(wǎng)點、農(nóng)村金融機構(gòu)合作，對自身業(yè)務(wù)進行拓展。其次，國內(nèi)電商平臺還應(yīng)該積極拓展農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)，政府部門應(yīng)該積極支持電商平臺向農(nóng)村發(fā)展，積極推薦“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的實現(xiàn)，例如淘寶等電商平臺可以舉辦線上農(nóng)產(chǎn)品交易日活動，還可以利用電商平臺攜帶的直播功能提供產(chǎn)品展示等服務(wù)，將線上銷售、線上支付、貨運物流等服務(wù)提供給農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等，使農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)品可以更好地走出去，也有利于促進農(nóng)村金融服務(wù)以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。除此之外，鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如農(nóng)業(yè)銀行推出了“E 農(nóng)管家”平臺。同時考慮到部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、線上交易成本等問題，還需要金融機構(gòu)做好線下審核工作，在發(fā)展農(nóng)村小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸、第三方支付合作等業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)該重視線下信用審核調(diào)查等工作，構(gòu)建線上資金籌集線下信用審核并放/還款業(yè)務(wù)流程。

（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。以互聯(lián)網(wǎng)金融帶動農(nóng)村金融改革不僅需要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及相關(guān)平臺的努力與自律，還應(yīng)該加大外部約束力度，以法律制度為保障引導(dǎo)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，從而更好地推動農(nóng)村金融改革。因此，國家立法機關(guān)需要根據(jù)農(nóng)村金融改革方向與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點完善現(xiàn)有的法律制度。例如完善配套征信制度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險控制能力較弱的情況，立法機關(guān)應(yīng)該盡快在制度上完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信制度，并鼓勵相關(guān)機構(gòu)開展農(nóng)村征信平臺建設(shè)，在制度上要求該機構(gòu)只允許將所收集的信用信息提供給農(nóng)村金融機構(gòu)使用。還應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的消費者權(quán)益保護納入其中，并成立的專門負責(zé)金融消費者尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護機構(gòu)，加強理財業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)信息披露制度以及合同報備制度建設(shè)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融協(xié)同創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融都是金融行業(yè)的重要組成部分，但二者的金融理念存在著顯著的差異。傳統(tǒng)金融機構(gòu)是從金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的開發(fā)為出發(fā)點，并利用多種營銷渠道推銷給客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融則是在市場調(diào)研充分了解客戶需求后再針對性地開發(fā)與推出金融產(chǎn)品與服務(wù)。在促進農(nóng)村金融改革過程中，需要認識到傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與不足，加強二者的協(xié)同發(fā)展，重視對產(chǎn)品設(shè)計和用戶實際需求的重視，借助傳統(tǒng)金融機構(gòu)風(fēng)險控制的手段和技術(shù)能力以及互聯(lián)網(wǎng)平臺擴展為兩端提供資產(chǎn)管理服務(wù)提高金融產(chǎn)品的品牌深度、市場接受度，將二者的作用充分發(fā)揮出來，更好、更快地推動農(nóng)村金融改革。

3 結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比有著明顯的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在客戶信息資源、信息處理能力以及實現(xiàn)長尾效應(yīng)等方面，因此農(nóng)村金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有效分析客戶的資金流、產(chǎn)品等方面的信息，并加強傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，更好地預(yù)防道德風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險，助推農(nóng)村金融改革順利實施。