黃路

茶葉是夾江縣五大特色產(chǎn)業(yè)之一，但夾江茶產(chǎn)業(yè)基本為初加工，產(chǎn)品附加值低。為此，夾江縣政府設(shè)立了800萬元茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風險基金，引導銀行對茶產(chǎn)業(yè)投入更多的信貸資金，以達到通過融資促進茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的目的。但財政資金畢竟有限，夾江茶產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級正亟待金融的輸血功能與杠桿作用，地方經(jīng)濟發(fā)展“痛點”浮現(xiàn)。本文以夾江農(nóng)信聯(lián)社為例，探索金融支持茶產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級策略。

2020年以來，夾江農(nóng)信聯(lián)社新增茶產(chǎn)業(yè)公司客戶14個，發(fā)展新型茶產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體235個，累計投放茶產(chǎn)業(yè)貸款326筆，298戶，金額10483.15萬元，占夾江茶產(chǎn)業(yè)鏈貸款的80%以上，并帶動社會資金投入52000多萬元， 也為上下游及周邊客戶投放貸款1927.4萬元，與此同時，在生態(tài)茶園、大型茶葉加工企業(yè)等的帶動下，幫助貧困戶就業(yè)、脫貧238人。

深入調(diào)研，量身打造金融方案

打造一支“茶產(chǎn)業(yè)調(diào)研團隊”，對茶產(chǎn)業(yè)種植、采摘、加工、包裝、銷售等多個環(huán)節(jié)展開了詳細全面的市場調(diào)研，為產(chǎn)品的研發(fā)、貸前調(diào)查的重點、審查審批的關(guān)鍵點、風險控制的要點提供參考。此外通過對接金融辦及工商管理部門，完善制茶企業(yè)、茶葉加工大戶、茶商、茶農(nóng)基本信息與信貸需求。為不同的個人和企業(yè)提供多樣化的茶葉貸款方案，如對從事茶葉種植的農(nóng)戶可匹配農(nóng)戶小額信用貸款，對從事茶葉收購、加工、銷售等散戶，茶業(yè)專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體匹配川茶貸、致富通等大額信貸產(chǎn)品，對大型生態(tài)茶園及具備一定生產(chǎn)能力的龍頭企業(yè)匹配固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、稅金貸等等，同時輔以結(jié)算、POS、代發(fā)工資、投資理財、保險等全方位的金融服務(wù)。

加強防控，降低信貸業(yè)務(wù)整體風險

從內(nèi)外部有效防控信貸風險，一是在積極使用農(nóng)戶小額信用貸款、川茶貸、惠商貸、致富通、稅金貸等自有產(chǎn)品控制風險的同時，與省農(nóng)擔公司積極開展業(yè)務(wù)合作，發(fā)揮對融資擔保項目的貸后培育及孵化作用，如夾江農(nóng)信聯(lián)社對10萬—200萬元的茶產(chǎn)業(yè)鏈貸款按3：7的比例進行風險分擔，有效降低風險;二是研發(fā)了專門服務(wù)茶產(chǎn)業(yè)貸款的川茶貸，并將農(nóng)擔與惠商貸、致富通、流動資金貸款等產(chǎn)品結(jié)合;三是制定一系列貸前、貸中、貸后風險控制規(guī)章制度，實現(xiàn)從粗放式到精細化管理的轉(zhuǎn)變;四是引入專業(yè)化人才，強化客戶經(jīng)理、審查審批人等涉貸人員法律、金融、管理培訓。

分層營銷，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

一是由一把手牽頭對接夾江縣委、縣政府、省農(nóng)擔、縣農(nóng)業(yè)局、茶業(yè)協(xié)會等部門，通過農(nóng)信社立足“三農(nóng)”、點多面廣的優(yōu)勢，積極爭取政策支持;二是由各涉貸網(wǎng)點負責人對接茶葉龍頭企業(yè)、茶葉種植加工大戶等，宣傳推廣茶葉貸款產(chǎn)品，通過向大戶投放高效、便捷、優(yōu)惠的信貸資金，帶動更多企業(yè)、加工收購商辦貸;三是由客戶經(jīng)理對接管轄片區(qū)茶農(nóng)，通過介紹農(nóng)信社茶葉貸款優(yōu)勢，鼓勵茶農(nóng)適度擴大種植規(guī)模，引導其辦理小額農(nóng)戶信用貸款;四是在服務(wù)對象上，涵蓋茶葉種植、收購、加工、銷售等各個環(huán)節(jié)的客戶，將整個茶產(chǎn)業(yè)鏈納入營銷范圍，既能保證茶產(chǎn)業(yè)鏈的正常資金流動，也能實現(xiàn)不斷放款的同時，會有持續(xù)的回款，實現(xiàn)存款、貸款雙漲的有利局面。

打造標桿，帶動茶產(chǎn)業(yè)鏈升級轉(zhuǎn)型

一是打造地方品牌，通過與縣政府、茶業(yè)協(xié)會、茶葉企業(yè)等多方的交流銜接，促進夾江縣茶葉區(qū)域品牌“青衣江茶”的申請，逐步改變夾江茶產(chǎn)業(yè)“薄利多銷”的盈利模式，促進由“掙加工費”向“收品牌費”發(fā)展，并結(jié)合鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟熱點，探索茶業(yè)觀光農(nóng)業(yè)模式。二是培育龍頭企業(yè)。在支持種養(yǎng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)流通等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)行業(yè)基礎(chǔ)上，重點支持高質(zhì)高效的茶商茶企，切實滿足專業(yè)大戶、家庭茶場等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求，以點帶面有力推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。截至目前，夾江農(nóng)信聯(lián)社共培育了四川華義茶業(yè)有限公司和四川洪椿茶業(yè)有限公司2家省級龍頭企業(yè)，茶葉出口烏茲別克斯坦等地，開創(chuàng)了四川茶業(yè)直接走出國門的先河。

政策支持，優(yōu)化提升信貸服務(wù)水平

一是加快貸款各環(huán)節(jié)運作速度，提高服務(wù)效率。對茶產(chǎn)業(yè)鏈貸款，開通“綠色通道”，將流程控制在5個工作日內(nèi)，并將審批時效延長至3個月，在遵守授權(quán)授信管理規(guī)定的前提下，簡化貸款審批手續(xù)，提高辦貸效率，同時進一步加強與農(nóng)擔公司、政府部門的銜接與配合，不斷優(yōu)化流程、提高效率。二是提高授信額度。對規(guī)模較大、管理水平較高的優(yōu)質(zhì)客戶，在合理范圍內(nèi)適當提高授信額度，根據(jù)客戶的經(jīng)營年限、銷售金額、信用等級等確定以滿足茶產(chǎn)業(yè)鏈擴大規(guī)模的需求。三是科學確定貸款期限，根據(jù)茶行業(yè)生產(chǎn)和資金運轉(zhuǎn)周期等實際需求和市場規(guī)律，科學確定貸款期限和結(jié)息方式，如在期限上，對于從事茶葉種植以及購買機器設(shè)備、修建廠房的客戶，可將貸款期限延長至2年，減輕客戶還貸壓力。四是實行利率優(yōu)惠，充分利用支農(nóng)再貸款和農(nóng)擔擔保，把利率控制在合理范圍內(nèi)，緩減貸款戶的還款負擔，降低經(jīng)營成本，切實讓利于民。

（作者單位：四川省夾江縣農(nóng)信聯(lián)社）