陳宬旭

中國人民銀行太原中心支行，山西 太原030001

鄉(xiāng)村振興是我國謀劃鄉(xiāng)村發(fā)展的新藍圖與新方向。規(guī)劃鄉(xiāng)村振興道路，必將產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟需求及特定的金融變遷。在鄉(xiāng)村振興各項事務型工作的落實與開展的過程中，金融需求逐漸成為影響鄉(xiāng)村振興理念、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決定性因素。金融需求的作用主體是鄉(xiāng)村的經(jīng)營主體，經(jīng)營需求明確的過程中，鄉(xiāng)村振興的信貸需求與服務需求日漸突出與明確。然而在鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中依舊存在著如產(chǎn)業(yè)落后、人口失衡、文化衰弱及生態(tài)惡化等問題。如何創(chuàng)新金融創(chuàng)新服務，滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求，成為推動我國鄉(xiāng)村振興道路亟需解決的問題。

一、農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的價值

黨的十九大政府工作報告提出，鄉(xiāng)村振興是整合三農(nóng)問題，突出全黨工作核心，重點關注農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化水平的重要戰(zhàn)略舉措。而落實并推進鄉(xiāng)村振興，是我國建成小康社會、民族復興及新時代社會主義經(jīng)濟發(fā)展的基礎工程。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?6%，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提升農(nóng)村金融的社會功能，能夠從整體上增強我國的經(jīng)濟實力，使農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟和諧發(fā)展，形成全新的經(jīng)濟發(fā)展格局[1]。而為全面推進我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展與落實，財政部門通過增加“調(diào)入預算”、“赤字規(guī)?！钡姆绞?，提升了基層的“轉(zhuǎn)移支付”的能力，提高了地級財政部門的保障能力。通過相關數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，2019年我國財政部門對基層轉(zhuǎn)移支付83 455億元，環(huán)比增長10%，是歷年來漲幅最高的一年。其中，縣級財力保障獎補資金上漲9%、均衡性支付轉(zhuǎn)移上升7.34%。鄉(xiāng)村振興不僅需要財政支出保障，還需要相關政府部門將農(nóng)村金融特點與特征作為理論先導，構建出符合我國農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律的創(chuàng)新服務體系，從而促進農(nóng)村金融切實地發(fā)展和振興?；诖?，我國相關政府部門、社會企業(yè)及組織應全力支持鄉(xiāng)村金融的快速發(fā)展，使金融市場逐漸形成自給自足的發(fā)展格局，推動農(nóng)村金融在發(fā)展中摸索“強盛”，在建設中取得輝煌。

二、鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融的發(fā)展訴求

（一）經(jīng)營拓展

在我國傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟模式中，農(nóng)村經(jīng)營主體主要為個體工商戶與農(nóng)民，其擁有著分散性與獨立性的特點。然而伴隨農(nóng)村人口的城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移，工商戶及農(nóng)戶也都前往相應的城鎮(zhèn)地區(qū)進行經(jīng)營活動，并將在城市或鄉(xiāng)鎮(zhèn)中獲得的經(jīng)濟收益作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭經(jīng)濟的重要來源。因此，現(xiàn)階段的鄉(xiāng)村金融需求主要指小規(guī)模經(jīng)營中所形成的小規(guī)模經(jīng)濟需求，此類需求通常表現(xiàn)為消費需求、發(fā)展需求等。但在我國鄉(xiāng)村振興理念提出后，鄉(xiāng)村產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)向為產(chǎn)業(yè)化、經(jīng)濟化發(fā)展，并以合作化、規(guī)?；?、信息化、專業(yè)化的形式呈現(xiàn)在市場中，此時的農(nóng)村金融需求主要為經(jīng)營規(guī)模拓展所形成的，基于發(fā)展產(chǎn)業(yè)、改善生活的消費需求。

（二）規(guī)模發(fā)展需求

在我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的過程中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構逐漸完善，農(nóng)家樂、農(nóng)業(yè)電商、農(nóng)村莊園、鄉(xiāng)村旅游、家庭牧場、大型農(nóng)戶等經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)則通過融合發(fā)展的方式，成為鄉(xiāng)村金融需求的主體。在此階段，農(nóng)戶將從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者、種植者、轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)經(jīng)營者，也可以說農(nóng)民的身份更加多樣化、多元化。而在鄉(xiāng)村振興背景下，提升經(jīng)營主體的培育質(zhì)量，準確判斷經(jīng)濟趨勢，能夠有效提升農(nóng)村金融的快速發(fā)展，滿足鄉(xiāng)村金融的發(fā)展需求。2019年全國共有34 199個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，登記注冊的合作社約為190萬家，而服務組織及農(nóng)業(yè)企業(yè)約為43萬家。在經(jīng)營規(guī)模上的擴張與發(fā)展，能夠為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)發(fā)展提供堅實的基礎與動力，使其逐漸成為促進我國農(nóng)村經(jīng)濟騰飛的系統(tǒng)工程。通常來講鄉(xiāng)村振興關系著農(nóng)村居民的生活質(zhì)量和切身利益，而農(nóng)民生產(chǎn)則對鄉(xiāng)村振興的實施與發(fā)展，具有重要的促進作用與功能。所以相關政府部門，應將鄉(xiāng)村居民作為鄉(xiāng)村振興發(fā)展的關鍵力量，將農(nóng)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、家庭牧場、大型農(nóng)戶有機地聯(lián)合起來，努力使其成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實主體，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)營呈現(xiàn)出標準化、規(guī)?；陌l(fā)展特征[2]。

（三）資金融合需求

雖然中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)主體是農(nóng)戶，然而現(xiàn)階段主要還是以合作社與企業(yè)、農(nóng)戶結合的方式為主，所以農(nóng)戶在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、經(jīng)營鏈中擁有著難以替代的地位與作用。這在特定的基礎環(huán)境與外部條件下，可以有效增強信貸需求與金融需求的融資額度，提升農(nóng)村金融的市場活力，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展需求。中國郵政與農(nóng)業(yè)部門曾聯(lián)合發(fā)布了《增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融合作的戰(zhàn)略意見》文件，切實要求相關政府部門要在2019年底實現(xiàn)涉農(nóng)貸款1 000億元，推動農(nóng)民企業(yè)與農(nóng)村項目的快速發(fā)展，并實現(xiàn)授信金額的有效提升，彰顯龍頭企業(yè)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的功能與作用。在實際的發(fā)展中，應堅持以企業(yè)、農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社為重點服務客體，提供綜合性金融服務，使金融服務成為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎保障，切實推進鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展，實現(xiàn)小康社會的順利建成[3]。此外，在我國農(nóng)村信貸額度得到顯著提升的過程中，金融服務業(yè)逐漸出現(xiàn)集團化、綜合化的發(fā)展趨勢。在“農(nóng)戶+合作社”、“農(nóng)戶+公司”的模式下，信貸需求逐漸從農(nóng)戶信貸，轉(zhuǎn)變?yōu)榧瘓F或綜合信貸。因此，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，我國應優(yōu)化信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村新型信貸需求，推動農(nóng)村金融體系的快速發(fā)展。

三、農(nóng)村金融所面臨的挑戰(zhàn)和困難

（一）金融機構的成本與信息障礙

金融機構中的金融服務與信貸服務對農(nóng)業(yè)信息的依賴度普遍較高，因此可以說銀行信貸結構擁有著較為鮮明的信息化特征及特點。但農(nóng)村信貸產(chǎn)業(yè)卻存在著明顯的信息不對稱困境，無法消除道德風險與逆向選擇。所以在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，我國農(nóng)村信貸主要面臨的約束條件將導致信貸獲得性差、信貸配給額度有限等問題。雖然在我國信息化、數(shù)字化過程中，金融現(xiàn)代化程度顯著提升，然而金融機構參與農(nóng)村信貸產(chǎn)業(yè)的主體依舊是存在著“信息不對稱”的問題，難以從根本上得到緩解。具體表現(xiàn)為評價經(jīng)營主體的信息數(shù)據(jù)明顯不足，經(jīng)營主體的分布離散程度高等問題，無法得到有效解決。而以法律機制提升履約質(zhì)量，又將嚴重影響到普通借貸者的金融需求，不利于我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的快速發(fā)展。所以，信息資源問題是影響我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展與農(nóng)村金融提升的重要因素，是影響經(jīng)營主體金融融資的攔路虎。

（二）金融服務的抵押擔保問題

金融機構在提供金融服務的過程中，通常根據(jù)經(jīng)營績效的評價機制，風險承擔的考核機制來評價經(jīng)營主體的經(jīng)濟能力及信貸風險。但由于貨幣政策與監(jiān)管評級的掛鉤，導致金融機構極力規(guī)避風險窗口的出現(xiàn)，進而在為經(jīng)營主體提供金融服務或信貸服務的過程中，主要以“抵押式貸”的方式完成相應的信貸任務。由于抵押物品擁有一定的法律意義且農(nóng)戶的資產(chǎn)積累能力較為薄弱，所以在實際的信貸抵押中，大部分經(jīng)營主體都難以通過信貸的方式獲得基本的信貸資金，無法滿足當前的經(jīng)營生產(chǎn)需求。由于擔保和抵押是我國農(nóng)民獲得信貸貸款的重要模式，因此農(nóng)民的信貸獲得性依舊較低。根據(jù)相關調(diào)查顯示，我國農(nóng)村通過聯(lián)保形式和抵押擔保獲得信貸的經(jīng)營主體為45%，而通過自身信用得到貸款的經(jīng)營主體不足27%。由此可見，改變擔保信貸模式，是我國創(chuàng)新金融服務的根本內(nèi)容與主要方式，同時也是鄉(xiāng)村振興的必然要求[4]。

（三）金融服務機構難以構建

新時代背景下我國銀行產(chǎn)業(yè)得到了顯著的發(fā)展，不管是在發(fā)達地區(qū)還是貧困地區(qū)，我國銀行機構的規(guī)模數(shù)量、網(wǎng)點范疇都得到了顯著地提升，并在特定的縣域內(nèi)，擁有擔保企業(yè)、財務企業(yè)、租賃企業(yè)、貸款企業(yè)等諸多金融機構。因此可以說農(nóng)村地區(qū)的金融服務及金融資源較為充足。然而根據(jù)相關數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國農(nóng)村居民信貸配給問題相對嚴重，信貸滿足率較為低下，很多農(nóng)戶都難以通過合法合規(guī)的信貸渠道取得資金。因此在金融服務層面，非正規(guī)機構依舊是中國農(nóng)戶獲得信貸資金滿足金融需求的主要路徑。其中46%的農(nóng)村居民是通過銀行機構以外的途徑獲得信貸資源的，且大部分金融機構不合規(guī)、不合法。但在此背景下，銀行針對農(nóng)村居民的信貸組織依舊沒有得到建立，使得鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的長遠發(fā)展受到影響。

四、農(nóng)村金融服務體系構建路徑

（一）政府干預機制

政府干預主要指政府機關與金融機構相合作，構建出科學合理的合作體系，并通過深入?yún)f(xié)作、密切分工的方式增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)量，滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需求。現(xiàn)階段，我國信貸服務公司已初具規(guī)模，并廣泛分布在33個省份及地區(qū)，能夠有效覆蓋我國金融服務領域，使農(nóng)村信貸業(yè)務的質(zhì)量與效率得到有效提升。與此同時，政企合作下的金融服務模式能夠有效提升金融資源的覆蓋程度，良好的適應性能夠成為我國農(nóng)村金融服務的重要驅(qū)動力。進而在延伸金融服務，構建政府主導機制的過程中，降低農(nóng)村金融服務的信貸成本，提升農(nóng)業(yè)市場的市場活力，切實實現(xiàn)了農(nóng)村市場的溢出效應和缸蓋效應，推動鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展。

（二）創(chuàng)新信貸模式

金融機構涉農(nóng)服務模式主要指以P2P和信用貸款重構為基礎的信貸模式，通過網(wǎng)絡信貸的方式提升農(nóng)村經(jīng)營主體的服務質(zhì)量，并圍繞農(nóng)村金融的需求特征，構建了三農(nóng)動態(tài)的評價機制，構建出全新的涉農(nóng)信貸體系。此外，還應構建出多元化、多樣化的服務網(wǎng)點，使無抵押信貸服務成為可能，滿足經(jīng)營主體在擴大生產(chǎn)范圍時所呈現(xiàn)的資金需求。在內(nèi)容層面上，主要包括：保險、租賃、理財?shù)确諆?nèi)容。此種金融服務機制，能夠有效解決農(nóng)戶獲得信貸資源的質(zhì)量與效率，推動了農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)與生產(chǎn)等活動。然而該金融服務模式主要適用于小額貸款、信貸資質(zhì)不全的農(nóng)戶，對于綜合化、產(chǎn)業(yè)化的金融需求，依舊需要銀行金融機構的支持。因此，在鄉(xiāng)村振興的背景下，相關政府部門應改變傳統(tǒng)信貸擔保或聯(lián)合擔保的信貸機制，提升信貸信息的整合力度，減少信息不對稱問題的發(fā)生，優(yōu)化銀行機構的信貸服務水平，使其形成全新的信用評價機制，提升農(nóng)戶的信貸獲得率。

（三）電商金融服務

基于電商平臺的金融服務模式主要指“農(nóng)村金融+電商平臺”模式，通過電商平臺與涉農(nóng)組織的密切合作，提升我國電商平臺在金融數(shù)據(jù)領域的積累和沉淀能力，為農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶提供較為完整的金融服務，滿足涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶在銷售及采購等環(huán)節(jié)中的信貸服務需求。在宏觀層面上，該金融服務模式是以電子商務平臺為主體的，通過構建鄉(xiāng)村信貸風控模型及確定金融服務資金的產(chǎn)出比例和所需成本的方式，來優(yōu)化當前的金融服務體系，提升農(nóng)村金融服務的質(zhì)量與效率，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)與經(jīng)營需求。與銀行信貸相比，電商平臺貸款額度適中、放貸快、無抵押，能夠滿足普通農(nóng)戶對金融商品的需求，可以有效解決農(nóng)村企業(yè)的資金問題，推動我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的快速發(fā)展。而在農(nóng)資企業(yè)發(fā)展與建設中，電商平臺需要構建出全新的信貸機制，可以恢復原有的抵押形式提升信貸額度，使農(nóng)資企業(yè)、合作社及農(nóng)戶的現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化、信息化、市場化發(fā)展的程度逐步提升，從而增強電商平臺在鄉(xiāng)村振興中的作用，滿足農(nóng)戶現(xiàn)代化發(fā)展的需求。

五、結語

我國相關政府部門，應深入研究鄉(xiāng)村經(jīng)營主體在新時期所面臨的經(jīng)濟需求，以政策扶持的方式滿足農(nóng)戶的客觀需求，并通過優(yōu)化信貸流程、提升貸款額度的形式，提升農(nóng)戶的融資金額，從而使種植大戶、家庭農(nóng)村及規(guī)模大戶所存在的融資問題得到有效的解決。而針對金融服務中所存在的問題，相關政府部門應創(chuàng)新金融服務模式，采用電商金融、政企合作及網(wǎng)絡貸款與信用貸款相融合的方式，破解傳統(tǒng)銀行信貸所存在問題及不足，提升農(nóng)村金融服務的質(zhì)量與效率，推動我國鄉(xiāng)村振興事業(yè)的快速發(fā)展。