瞿飛

摘要：火災公眾責任險可以使企業(yè)和個體在生產、經營過程中有效規(guī)避或轉嫁風險，發(fā)生火災事故后具有經濟調節(jié)的杠桿作用，雖然立法層面相繼出臺推行政策，但其推廣實施現(xiàn)狀卻存在差異化。本文從政府、企業(yè)、保險公司及個體層面深刻分析火責險的推行現(xiàn)狀和問題，就如何運用統(tǒng)籌經濟調控、浮動費率厘定、市場行為博弈、概率模型精算，互約機制創(chuàng)新，在自由競爭的前提下，實現(xiàn)供需雙方的同步穩(wěn)增，為建立火責險整體有效實施的格局作綜合分析和前瞻探索。

關鍵詞：火災公眾責任險;風險轉嫁;精算概率統(tǒng)計模型;經濟博弈;浮動費率

隨著社會化進程步伐的加快，經濟飛速增長，在全面實施城鎮(zhèn)化建設的同時，各種類型的建筑、新興產業(yè)等數(shù)目激增，給火災防控帶來前所未有的壓力，以現(xiàn)行的消防機構監(jiān)督管理模式以及人員編制數(shù)目已完全無法滿足現(xiàn)代化消防事業(yè)的需求。同時相對于歐美發(fā)達國家，我國火災責任保險發(fā)展相對滯后，但其在重大火災事故面前所起到經濟調節(jié)的杠桿作用卻不容小覷。近年，雖然在立法層面上相繼出臺相關推行政策，以鼓勵和引導單位和個體投保火責險，但在實施過程中卻存在諸多問題和阻礙。筆者通過對大量重點單位以及保險公司進行調研，深刻分析了火責險的推行實施現(xiàn)狀和問題，并從不同角度就推行策略作歸納建議。

一? 火責險的政策背景

2017年10月29日，國務院印發(fā)了《消防安全責任制實施辦法》，就如何建立完善責任制作出系統(tǒng)、具體規(guī)定，其中第十七條“容易造成群死群傷火災的人員密集場所、易燃易爆單位和高層、地下公共建筑等火災高危單位”，應當參加火災公眾責任保險，主要是倡導鼓勵和引導。同年12月，國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會、財政部聯(lián)合出臺《安全生產責任保險實施辦法》，就頂層設計至落地生根作系統(tǒng)闡述。兩辦法標志著我國安全生產責任保險正式跨入全面推行的過渡階段，充分發(fā)揮保險公司的火災風險評估管控和火災事故預防功能，其后期蝴蝶效應不言而喻。在我國火災公眾責任險是指：在保險期間內，被保險人在保險合同載明的場所內依法從事生產、經營等活動時，因該場所內發(fā)生火災、爆炸造成第三者人身損害，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身損害經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

二? 火責險推行現(xiàn)狀及難點

火責險的推廣實施有法可遵循，國家法律層面倡導鼓勵和引導。但經查詢，北京、深圳等地從立法層面相繼出臺地方性法規(guī)政策，符合參保條件的單位或個人必須進行投保。從綜合情況來看，火責險的投保模式主要劃分為兩種，即自由投保和強制投保，因此各地對火責險的推廣范圍和效果存在差異化。

（一）政府部門統(tǒng)籌市場經濟調控手段不足。雖然兩辦法相繼出臺，部分地區(qū)從立法層面上實行強制投保模式，但是卻在加強社會面火災防控和降低火災損失上沒有起到預期效果，這與我國單位或個人消防安全和風險轉嫁意識淡薄的大環(huán)境相匹配，但與新時期城市現(xiàn)代化管理體系和綜合治理理念卻大相徑庭。由于法規(guī)和激勵機制的不健全，在推行過程中經濟補償和各方面利益都不能得到保障，政府部門缺乏宏觀和微觀調控手段，深度限制保險行業(yè)對火災風險的經濟杠桿調節(jié)作用，一定程度上阻礙社會經濟的發(fā)展。

（二）保險公司缺乏可行性概率精算統(tǒng)計模型。從技術角度來看，因與消防部門未建立信息共享渠道，保險公司缺少數(shù)據(jù)技術支撐，導致盡管在立法層面鼓勵、引導社會單位或個體積極參與投保，保險公司量身定制產品，但是保險公司內部精算師因缺乏歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，加之火災事故原因和損失統(tǒng)計存在諸多不確定性，無法利用現(xiàn)成的概率統(tǒng)計模型進行精準風險評估和損失預測;再者大眾對火責險的認知度不夠，即使某些地區(qū)實行強制投保模式，但是對于保險行業(yè)來講，仍然缺少足夠經濟利益的激勵來推動完成火災風險評估概率精算模型的出臺。綜合以上原因，保險機構認為因火災風險的不確定性和不可抗力，推行火責險的承保風險巨大，弊端大于利好;而一旦發(fā)生重特大火災，保險公司往往無力賠付，甚至面臨破產的重大風險，從而制約火責險的全面推行實施。保險機構不會主動介入宣傳引導，而是所謂的“來者不拒”。

（三）社會單位風險轉嫁意識薄弱。企業(yè)管理人和個體經營戶普遍風險意識較差，仍然存在僥幸心理，普遍認為火災是小概率事件，即使部分意識到火災事故的嚴重危害后果，但是也缺乏風險轉嫁意識，不會利用現(xiàn)行的火災保險產品降低自身經營風險，更有甚者認為消防預算投入是無底洞，不會帶來經濟效益。因此在日常生產、經營中只注重經濟利益得失，忽略安全投入，這些都導致火責險的推廣實施存在嚴重的需求不足，自由化市場受到了嚴重的限制，反過來對保險行業(yè)沒有足夠的經濟利益激勵，供需雙方的積極性都沒有得到充分調動。

三? 火責險推廣策略

隨著新時期社會經濟的快速發(fā)展和城市現(xiàn)代化進程的加快，國家層面提出全面提升城市管理體系建設和綜合治理能力，加之受新冠肺炎疫情影響，世界格局正發(fā)生重大變化，我國將成為領導世界的第一大經濟體，全面踏上飚速發(fā)展的道路。然而據(jù)統(tǒng)計每年因火災事故造成的直接、間接和隱形損失是巨大的，這迫使我們不得不縱深推進火責險的全面實施，充分發(fā)揮其風險轉嫁和經濟調節(jié)杠桿的作用，以確保整體經濟的穩(wěn)定。

（一）豐富經濟調控手段，調動參保積極性。政府部門應綜合采取多種形成的經濟調控手段，如資金補貼、稅收減免、風險抵押轉保及相關惠民政策扶持等方式，強制引導社會單位積極參加火責險投保。成都在推廣實施火責險的過程中，政府對小型企業(yè)每年補貼1500元保金。同時給予保險公司一定程度費用補貼的激勵扶持，并通過保監(jiān)會優(yōu)化頂層設計，強制量化保險機構每季度火責險參保率，通過宏觀政策和微觀經濟調控的良性互動，助推火責險的全面推行。

（二）同步數(shù)據(jù)共享渠道，建立精算統(tǒng)計模型。消防部門應與保險公司開展業(yè)務互通和技術支撐互補，將火災統(tǒng)計數(shù)據(jù)、社會單位、監(jiān)督執(zhí)法、隱患整改、大數(shù)據(jù)平臺信息實現(xiàn)同步共享，加之政府部門對保險公司的經濟激勵，勢必會帶動精算師建立關于火災風險評估的先進概率精算統(tǒng)計模型，隨著歷史數(shù)據(jù)的不斷積累和沉淀，利用云計算對火災損失進行科學的精準預測，量身定制火災保險產品，制定符合市場的費率厘定，使保險公司所承保風險在可控范圍之內，從而消除經濟損失不可控的顧慮，激發(fā)其內在經濟利益的原始動力。

（三）依托消防宣傳陣地，強化認知引領。保險公司在險種宣傳引領上具有自身獨特的運行機制，但其覆蓋面局限，加之火責險屬于新生險種，在公眾方面權威性和認知度遭受質疑，僅靠保險機構單打獨斗，確實是孤掌難鳴。消防部門經過多年的經驗沉積，具有獨特且覆蓋面廣泛的宣傳引領機制，權威性和認可度毋庸置疑。保險公司可依托現(xiàn)有的消防宣傳陣地，建立組織機構和運營機制，派駐工作人員隨同消防部門開展宣傳“七進”工作，以警示案例、現(xiàn)身說法、微信公眾號等新媒體手段，加大火責險的宣傳普及率力度，逐步提升社會單位的認知度和風險轉嫁意識，使火責險成本-收益的利好性植根于心。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管互約機制，激發(fā)潛在源動力

1.厘定浮動基準費率。火責險最明顯的特點是重事前風險防范化解，與消防監(jiān)督檢查模式相協(xié)同，保險公司依托自身科學風險評估，為降低承保風險，勢必會組建內部專業(yè)技術隊伍，對社會單位進行全面風險評估，提出整改措施，組織復查驗收，確定投保費率，繼而發(fā)放保險證，形成整體閉合。并且任何市場經濟行為都存在主體雙方的相互博弈，采用厘定浮動費率模式，即：對于發(fā)生火災事故或發(fā)現(xiàn)隱患而未整改或信用偏低的社會單位，上調下一年度火災保險基準費率，以通過市場經濟行為博弈提高社會單位消防安全管理的主觀能動性。

2.立法轉嫁處罰。消防部門在日常監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)社會單位未依規(guī)履行職責、隱患拖而不改、消防設施維護保養(yǎng)不到位、員工宣傳培訓演練不到位的問題，可通過立法層面將一定比率的處罰轉嫁至保險公司，形成捆綁效應，倒逼其在獲得經濟利益的同時承擔應有的保險監(jiān)管責任，減輕消防部門的監(jiān)管壓力。

3.建立互動互約機制。消防部門應與保險機構建立互動互約機制，使單位信息、監(jiān)督檢查、行政處罰信息靈活互通，實施全面動態(tài)監(jiān)控，定期開展聯(lián)合檢查，多方面?zhèn)鲗毫?，形成齊抓共管的整體格局。在火災調查中消防部門應邀請保險公司共同參與火災損失的統(tǒng)計工作，消除社會單位的騙保和“兜底”意識，真正使火責險的內在督促作用發(fā)揮實效。

四? 結語

火災公眾責任險可以使企業(yè)和個體在生產、經營過程中有效規(guī)避和轉嫁風險，發(fā)生火災事故后具有經濟調節(jié)的杠桿作用，其推廣可以替代部分政府管理職能，對社會具有政策性人文關懷和公益性保障。本文通過政府、保險公司、企業(yè)和個人層面深刻分析火責險的推行現(xiàn)狀和問題，以及就如何運用統(tǒng)籌經濟調控、浮動費率厘定、市場行為博弈、概率模型精算，互約機制創(chuàng)新，在自由競爭的前提下，實現(xiàn)供需雙方的同步穩(wěn)增，為建立火責險整體有效實施的格局作綜合分析和前瞻探索。

參考文獻：

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