從“研究”到“實施”

近日，新華社授權發(fā)布《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標的建議（以下稱《建議》）》，指出“實施漸進式延遲法定退休年齡”。

《建議》中最引人注目的是“實施”兩個字，標志著延遲退休將要從此前的向社會各界征詢的研究層面，逐步變成現(xiàn)實。

早在2012年6月，人社部、國家發(fā)改委等部門制定的《社會保障“十二五”規(guī)劃綱要》就提出“研究彈性延遲領取養(yǎng)老金年齡的政策”。

在2014年年初，人力資源和社會保障部再次提出“正在研究漸進式延遲退休年齡政策”。此后，每年重要的政府工作會議上，“漸進式延長退休”都是媒體關注的熱點問題。

“延遲退休方案預計2017年將推出，設5年過渡期，2022年實施?！?016年20國集團勞工就業(yè)部長會議新聞發(fā)布會上，時任人力資源和社會保障部部長（人社部）尹蔚民在回答記者提問時這樣表示。

很顯然，“延遲退休方案”未能如他預想的那樣推出，但是一些基本的原則應該不會有太大的變化。

尹蔚民當時稱，制定這項政策，會基于三個方面的原則：一是小步慢走，逐步到位，每年推遲幾個月，經過若干年后達到最終法定退休的年齡界限;二是區(qū)分對待，分步實施，針對不同退休年齡群體有區(qū)別地對待;三是事先預告，做好公示，政策制定出來以后，要廣泛聽取各界意見，并在此基礎上再修改完善，同時設有過渡期，讓社會有心理承受和準備的過程。

為什么要延遲退休

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2000年我國65歲及以上的人口占總人口6.96%，到了2019年這一數(shù)據(jù)變?yōu)?2.57% 。

按照聯(lián)合國的定義，當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總人口比例超過7%時，意味著整個國家或地區(qū)進入了“老齡化社會”;比例達到14%即進入“深度老齡化社會”;比例達20%則進入“超高齡社會”。也就是說，目前我國已經接近“深度老齡化社會”。

根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，到“十四五”期末（2025年），我國60歲及以上老年人口規(guī)模將達3億人。

然而，面對已經到來的老齡化社會，我國在老齡人口保障體系建設方面卻還可以進一步推進。中國社科院2019年4月發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019～2050》指出，隨著養(yǎng)老保險單位繳費比例和社保繳費基數(shù)的下調，未來幾年養(yǎng)老金很難維持當前的上漲速度。“到2035年最早一批80后也只有55歲，沒有到達退休年齡?！鄙鲜鰣蟾娣治?。

該報告還指出，職業(yè)規(guī)劃將直接影響?zhàn)B老和退休規(guī)劃，而現(xiàn)實中，國內大多數(shù)年輕人存在著職業(yè)規(guī)劃不清晰、自身定位不準確的問題。

延遲退休到底如何“漸進”

延遲退休到底如何操作？因為方案還未出臺，所以目前只有一些業(yè)內討論的觀點可以參考。

業(yè)內討論較多的主要有兩種方案。第一種是先將男女退休年齡統(tǒng)一到60歲，再同時延長男女退休年齡;另一種方案是男女各自延長，女性延長步伐比男性快，最終統(tǒng)一男女性退休年齡。

中國人民大學中國社會保障研究中心副主任楊立雄贊同第一種方案：“第一步，女性可以先統(tǒng)一到55歲，之后再往60歲一步一步延長;男性在女性統(tǒng)一到55歲之后，也開始起步延長，當女性的退休年齡延遲到60歲，男性應該延遲到了62、63歲，然后再一起統(tǒng)一延遲到65歲?！?/p>

為什么有的專家提出延遲退休要從女性開始，其實不難理解。從我國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)來看，我國女性的平均預期壽命比男士要超5歲之多。

此前，中國社科院發(fā)布過一份報告，提出漸進式延遲退休年齡的方案和建議：從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，至2045年，男性、女性退休年齡同步達到65歲。

清華大學專家團隊公布的方案則建議在15年內完成男、女職工65歲領取養(yǎng)老金的目標。

另外，中國人民大學勞動人事學院鄭功成教授強調，延遲退休應堅持小步漸進而不是大步急進。即每年延長2～6個月的工作時間，經過30年左右的推進，實現(xiàn)男女65歲同齡退休。同時，延遲退休者應在養(yǎng)老金水平上得到補償。

八成受訪者支持延長退休

根據(jù)清華大學經濟管理學院中國保險和風險管理研究中心發(fā)布的《中國居民退休準備指數(shù)調研報告》，支持延遲退休年齡的受訪者比例從2016年的63%增加到2020年的79%，年長者、教育水平高、職級較高、收入較高的群體，對于延遲退休的態(tài)度更為積極。

報告提到，2020年中國居民退休準備指數(shù)為6.23，比2019年的6.15略有回升，但仍低于2017年的6.31和2018年的6.65。

退休準備指數(shù)的取值在0～10之間，數(shù)值越大表明退休準備越充分，其中8～10為高準備指數(shù)，6～7.9為中等準備指數(shù)，6以下為低準備指數(shù)。

報告指出，中國女性受訪者的退休準備指數(shù)超過男性;經濟發(fā)達地區(qū)及經濟增速較快的地區(qū)居民退休準備指數(shù)仍處于相對較高的水平;在家庭特征中，擁有兩個子女的受訪者有較高的退休準備指數(shù)。

可見，穩(wěn)定的家庭關系和未來子女的贍養(yǎng)能力是影響人們退休準備的重要因素。

報告還指出，未來退休壓力逐漸顯現(xiàn)在出生于上世紀七十年代以后的青壯年群體。他們目前年齡均未超過50歲，正處在一個工作精力充沛、事業(yè)不斷上升的黃金時期。然而，他們對未來退休生活愿景相對保守，信心有所不足，其中，80后相較于70后與90后更為樂觀。

究其原因，報告認為，首先是當代青年人對美好生活的標準提高，滿足物質生活的經濟壓力增大。其次，人口老齡化的嚴峻形勢導致青年人對社會保障體系信心不足。

70后夫妻退休前要攢300萬元

按照估算，60年代后期生人有可能是第一批經歷“延期退休”的人，而“70后”則普遍會延遲退休。目前距離未來退休的時間還相對較長，可以在準備退休金方面更從容些。

以1973年出生的劉先生為例，目前47歲，如果延遲退休后到65歲退休，預期壽命是85歲，這就意味著要在未來的18年為退休后的20年攢退休費了。

不妨先模擬一下，現(xiàn)在如果退休，按照老年人的消費標準，一年的消費水平大約是多少？

進入老年生活后，消費結構大大簡化，一般主要集中在日常消費的“衣食住行”以及“旅游娛樂”兩方面。

此外，還有“疾病、醫(yī)療”也是一個潛在的大支出項。疾病往往是突發(fā)，并且一次性集中支出，所以要在每個月有所積累。如果把“日常消費”“旅游娛樂”“疾病醫(yī)療”這些費用分攤到每個月，以上海目前老人基本消費水平粗略估算，約為4000元、2000元、4000元，即一個月1萬元。

按照上述測算，一年的養(yǎng)老費用為12萬元，再加上3萬元的“不可預測的其他支出”，15萬元應該是比較體面的養(yǎng)老標準。

保守起見，假設退休金不增長，而且只能覆蓋“體面型”養(yǎng)老的50%，則一年還要額外準備7.5萬元養(yǎng)老金。那么，退休后如果還有20年的晚年生活，總計費用就是150萬元。

“150萬元”——是現(xiàn)在一對老夫妻退休20年生活的標準。假設未來每年平均3%的通貨膨脹率，則18年后才退休的劉先生，要在2038年準備約255萬元的退休金，再增加45萬元“額外”儲備，總計300萬元。

現(xiàn)在來看，“300萬元”是個不小的數(shù)字，但是還有20年的準備時間，通過長期的穩(wěn)健投資，這個目標還是可以實現(xiàn)的。

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“退休規(guī)劃”要提早

老齡化問題日益嚴重，希望養(yǎng)老金完全覆蓋今后個人的養(yǎng)老需求多少有點不現(xiàn)實。因此，從財務上說，建議那些35～50歲正值年富力強的朋友們，越早開始積累退休金越好。

1.學會理財

“理財”是一個大話題，包含很多理念和經驗。但是，現(xiàn)實中理財領域的投資者教育工作良莠不齊，投資者一定要培養(yǎng)持續(xù)的學習能力和理性思維的能力， 應該知道理財不僅是投資生財，更包括如何防范投資風險。

目前公募基金中有不少創(chuàng)新品種，投資者可以將其與退休規(guī)劃結合起來。例如母基金（Fund of Funds，簡稱FOF），一種專門投資于其他證券投資基金的基金，相當于“一籃子基金”。再例如“養(yǎng)老目的基金”，以追求養(yǎng)老資產的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產配置策略，合理控制投資組合波動風險。

2.適當時機買房

買房除了可以滿足自己的住房需求之外，按月還貸款的過程本身也像是一種“強制儲蓄”。此外，房產的增值是天然的“復利”型增長，在和平時期可以抵御通貨膨脹。尤其是在年輕的時候，收入預期上升，如果財力容許，可以在適當?shù)臅r機買房。

在大城市自住也具有“以房養(yǎng)老”的價值，體現(xiàn)在以下三方面。

首先是“資產置換”的價值。年老了，可以將大房子置換成小房子以此增加一大筆錢用來彌補養(yǎng)老金的不足。

其次，也可以把房子租出去。租金收入加上老兩口的養(yǎng)老金，應該可以住進一個相當不錯的養(yǎng)老院。

第三，當進入生命最后歲月，完全可以將房產出售，變現(xiàn)資產價值。

3.持續(xù)儲蓄

如果沒有買房，也不計劃未來買房，則一定要養(yǎng)成持續(xù)儲蓄的好習慣。

4、利用保險

目前，很多大型保險公司都推出互聯(lián)網銷售的消費型重大疾病保險，具有保障高、保費低（通常為幾百元一年）的特點，是非常適合大眾基礎性投保需求的保險產品。保險能避免未來的大筆醫(yī)療支出，也是退休規(guī)劃的重要一環(huán)。

短評：

為“退休”做好準備

文/本刊記者 劉暢

人口老齡化問題是世界上許多國家正在面臨或即將面臨的社會問題，根據(jù)國家發(fā)展程度的不同，各國施行的養(yǎng)老措施也不盡相同。

就拿世界第一經濟大國美國為例，雖然經濟發(fā)達，但美國的養(yǎng)老制度也并非完全是“免費晚餐”。打開美國的電視、報刊、新聞網站，“何處養(yǎng)老”“養(yǎng)老模式選擇”“養(yǎng)老問答”等文章、節(jié)目或廣告比比皆是。作為一個美國白領，談及規(guī)劃個人財務和退休后的養(yǎng)老路線圖，也絕對是個“高大上”的話題。

然而，與經濟發(fā)達國家對比，目前國內的青壯年養(yǎng)老規(guī)劃意識還不強。

此外，除了財務方面，當下的中青年還需要做好其他方面準備，以迎接未來的老年生活，例如發(fā)展特長、培養(yǎng)興趣、鍛煉身體等。

首先，退休并不意味著從此不工作，有的人因為有一技之長或是企業(yè)技術骨干，會在退休后發(fā)揮余熱，接受單位返聘或到其他公司上班。要想獲得這樣的機會，就需要在平時的工作中培養(yǎng)自己的專業(yè)能力，成為不可或缺的人才。

還有的人，有自己的特長，可以持之以恒，退休后發(fā)展成新的職業(yè)。

要想過上幸福的退休生活，還需要健康的身體。這就要求我們平時養(yǎng)成良好的生活習慣，經常鍛煉身體，保持膳食的合理搭配。

退休前和退休后的生活有很大的不同，心理健康也很重要，提前培養(yǎng)一些興趣愛好，可以豐富自己的退休生活。

有了財務、身體、精神三方面的準備，退休生活將會美好而充實。