策劃/本刊編輯部 文/本刊記者 張婷婷

相較于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)往往面臨著自然風(fēng)險和市場風(fēng)險雙重壓力，且農(nóng)民承受風(fēng)險能力較差。要提高農(nóng)民種養(yǎng)的積極性，提高農(nóng)民風(fēng)險承受能力，保障農(nóng)民增收，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性，優(yōu)化和完善農(nóng)業(yè)保險體系不可或缺。

農(nóng)業(yè)保險前景廣闊

農(nóng)業(yè)保險是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。目前主要包括兩大類：種植業(yè)保險（農(nóng)作物保險、收獲期農(nóng)作物保險、森林保險、經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險）和養(yǎng)殖業(yè)保險（牲畜保險、家畜保險、家禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險、其他養(yǎng)殖保險）。

近年來，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展、農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，農(nóng)業(yè)保險的市場發(fā)展?jié)摿艽?；廣大農(nóng)民的保險意識增強，越來越多的農(nóng)民希望通過農(nóng)業(yè)保險來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險；各級政府和社會各界對農(nóng)業(yè)保險表現(xiàn)出極大的關(guān)心……都使農(nóng)業(yè)保險在新時代煥發(fā)出新的生機，成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展新的關(guān)鍵點。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速

農(nóng)業(yè)保險在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了不可替代的重要作用，近年來，中央十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，已在全國范圍內(nèi)推廣和落實，并取得了階段性成就。

2007年開始，國家財政撥款10億元用于專項補貼，通過地方財政的配套合作，對6省5大類糧食作物進(jìn)行補貼，積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項措施有力地改變了農(nóng)險經(jīng)營的外部環(huán)境，農(nóng)業(yè)保險由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢頭。數(shù)據(jù)顯示，從2007 年到2019 年，我國農(nóng)業(yè)保險不管是保費收入、保險賠款，還是保障金額，都在逐年上升。我國也躍居為全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場，比如從2007 年到2019 年，農(nóng)業(yè)保險的保費收入從53.33 億元增長到了2019 年的672.48 億元，保險賠款從29.75 億元增長到了527.87 億元，提供的風(fēng)險保障從1 720.22 億元增長到3.81萬億元。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了全國的所有省份，玉米、水稻、小麥這三大口糧的農(nóng)業(yè)保險覆蓋率已經(jīng)超過了70%。有研究預(yù)計，在2030年前后，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平將超過40%，接近發(fā)達(dá)國家水平。

我國整體農(nóng)業(yè)保險的市場規(guī)模不斷擴大，保險的供給主體也發(fā)展很快，從最初的6家（4家專業(yè)性保險公司+2家綜合性保險公司）到現(xiàn)在的30多家。保險種類不斷增加，2007年只包含6個產(chǎn)品，5個農(nóng)作物產(chǎn)品，到現(xiàn)在中央補貼的險種已經(jīng)達(dá)到16個產(chǎn)品（即玉米、水稻、小麥、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、能繁母豬、奶牛、育肥豬、公益林和商品林、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡膠及三大糧食作物制種等），包括地方支持的產(chǎn)品，總共達(dá)到270多個保險產(chǎn)品。

農(nóng)業(yè)保險具有積極意義

農(nóng)業(yè)保險的存在具有廣泛的積極意義，主要包括以下幾個方面：

增加“三農(nóng)”發(fā)展的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)是一國之基，農(nóng)業(yè)的重要性已在歷史中多次得到驗證，其堅實、穩(wěn)定的存在是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。農(nóng)業(yè)保險以“民”為本，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村為核心，在切實穩(wěn)固農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位、有效保障農(nóng)民的合法權(quán)益、著力推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了不可忽視的作用。此外，農(nóng)業(yè)保險也在不斷的試驗中得以完善，據(jù)中國人民保險（PICC）相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，其根據(jù)各地的生產(chǎn)條件以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險狀況不斷進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)，已經(jīng)研發(fā)出了百種不同的保險品種，所涉及的農(nóng)作物眾多，同時還試驗過很多有較大風(fēng)險的保險品種，以及有特種風(fēng)險的品種，所承擔(dān)的風(fēng)險具體來說包括了水澇冰雹、旱災(zāi)等。這些具體且相對完善的保險內(nèi)容也使其能全方位地為“三農(nóng)”保駕護(hù)航，增加“三農(nóng)”發(fā)展的穩(wěn)定性。

推動經(jīng)營制度的有效探索。在我國農(nóng)業(yè)保險的長期實施過程中，有些保險公司為了尋找能夠與當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險相適應(yīng)的，也能使農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的制度和經(jīng)營形式，先后進(jìn)了多次嘗試，相關(guān)政府部門也在一定程度上參與到保險經(jīng)營的過程中。目前，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式包括商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性模式，當(dāng)?shù)卣蜕虡I(yè)保險公司聯(lián)合經(jīng)營模式以及地方政府和其他部門的政策性經(jīng)營模式，帶有盈利性質(zhì)的經(jīng)營模式以及非盈利的經(jīng)營模式?？梢姡谵r(nóng)業(yè)保險的實施過程中，產(chǎn)生了多樣的農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度，這些經(jīng)營制度都是在實踐過程中的有益探索，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了不可忽視的作用。

培養(yǎng)了大量的專業(yè)人才。我國農(nóng)業(yè)保險的實施是從零開始的，不存在可借鑒的經(jīng)驗或成果，但在不斷地試驗、總結(jié)以及發(fā)展的過程中，我國自主研究，開發(fā)出了符合我國國情和農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險品種，同時還制定出了一些范本。在二十多年的發(fā)展、完善過程中，我國投入了大量的人力，據(jù)中國人民保險（PICC）相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)90 年代初開始，從事農(nóng)業(yè)保險的人員在從事保險業(yè)的員工中比例不斷上升。他們對農(nóng)業(yè)從業(yè)人員提供了專業(yè)的理論支持，在一定程度上提高了農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了重要的人才保障。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

隨著農(nóng)業(yè)保險保障水平的快速提升，農(nóng)業(yè)保險存在的問題也逐漸暴露出來。政策性農(nóng)業(yè)保險實質(zhì)上體現(xiàn)的是政府對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的支持和保護(hù)，是化解農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平提高的必要措施。不過，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險仍面臨著保障水平較低、覆蓋面不夠廣、農(nóng)戶投保意愿不高、保險產(chǎn)品供給不足、理賠不規(guī)范等亟待解決的難題。

對農(nóng)民而言，因為農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)的風(fēng)險較高，所以其成本相應(yīng)較大，這使得我國的農(nóng)業(yè)保險相較于其他種類的財產(chǎn)保險而言，會有更高的價格。同時，大量的實踐經(jīng)驗表明，我國的農(nóng)業(yè)保險費用較高，但是農(nóng)業(yè)保險所面對的對象卻是一些收入較低的人群，尤其是在我國西部地區(qū)，該地區(qū)的農(nóng)民大多從事小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，其支付能力較弱，往往難以支撐“高昂”的農(nóng)業(yè)保險所需的費用。

另一方面，商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險政策之間具有矛盾。盡管我國對農(nóng)業(yè)保險的定位采取了不予以明確規(guī)定的策略，但在發(fā)展過程中仍表現(xiàn)出“政策支持”的特性。加上農(nóng)業(yè)保險的費用較高，購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民較少，這就使得政策性的目標(biāo)和商業(yè)性的保險公司之間的性質(zhì)呈現(xiàn)較為激烈的沖突，進(jìn)而導(dǎo)致某些保險公司不再從事農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營項目。

以生豬養(yǎng)殖為例，目前開辦的政策性險種有能繁母豬保險和育肥豬保險，保額分別是1 000～1 200 元、500～600元，雖然有關(guān)部門將保額暫時提高到了1 500 元、800 元，但仍不能完全覆蓋養(yǎng)殖成本。從保險機構(gòu)角度來看，由于養(yǎng)殖業(yè)具有風(fēng)險發(fā)生概率高、損失集中、覆蓋范圍廣等特點，盡管有政府保費補貼，但諸如政策性生豬保險之類的養(yǎng)殖業(yè)保險仍是一項成本較高、賠付率較高的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致開展此類業(yè)務(wù)的保險公司很難從中獲益。一旦發(fā)生較大疫情，還可能面臨巨額虧損。這在很大程度上影響了保險公司的積極性和保險產(chǎn)品供給的連續(xù)性。對于廣大養(yǎng)殖戶而言，受客觀條件限制，很多人對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度較低，產(chǎn)生損失時大多是自己承擔(dān)，同時由于保險賠付金額難以覆蓋損失，養(yǎng)殖戶參保的積極性不高。

此外，盡管目前我國三大主糧作物的保險保障廣度已經(jīng)達(dá)到了較高的水平，平均覆蓋率超過了70%，在一些地區(qū)甚至接近百分之百的覆蓋率。但與這些傳統(tǒng)糧食作物相比，各地近年來發(fā)展起來的特色農(nóng)產(chǎn)品還存在巨大的保障缺口等待填補。有專家表示，同有的發(fā)達(dá)國家將150 多種農(nóng)作物納入聯(lián)邦作物保險支持范圍相比，我國中央財政補貼支持的農(nóng)業(yè)保險范圍相對較窄。雖然有“中央保大宗、地方保特色”的責(zé)任劃分，但地方對于特色農(nóng)產(chǎn)品保險的支持力度普遍不足。尤其是在以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，更難拿出更多資金來支持大宗糧食作物以外的農(nóng)業(yè)保險，因此特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點在規(guī)模效應(yīng)和實踐效果上都較理想狀態(tài)存在較大差距。

探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新方向

推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，離不開農(nóng)業(yè)保險的不斷優(yōu)化與完善，其中，包括對農(nóng)業(yè)保險模式的探索。

由政府組織的經(jīng)營模式。由政府進(jìn)行主辦，國家政府部門設(shè)置相關(guān)機構(gòu)對其進(jìn)行專門的組織經(jīng)營。首先，由國家組織成立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，這樣的公司隸屬于國家政府部門，在從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的同時，還應(yīng)當(dāng)包括對其他保險的經(jīng)營。其次，中央部門還應(yīng)構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險公司，借助再保險的機制，促使我國農(nóng)業(yè)保險能遍及全國，對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到穩(wěn)定的作用。同時，還應(yīng)當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險的虧損進(jìn)行補貼，保障和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。再次，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，籌劃專項基金。最后，還應(yīng)采取自愿保險和法定保險相結(jié)合的方式推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

政府引導(dǎo)下的商業(yè)經(jīng)營模式。在我國，商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險已有一段歷史，在政府的引導(dǎo)下構(gòu)建商業(yè)保險的模式對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展而言是一種較為合理的方式。首先，設(shè)置農(nóng)業(yè)保險公司或者是農(nóng)業(yè)保險管理公司，這些公司由我國政府部門中的一些事業(yè)型機構(gòu)來管理，這些機構(gòu)不直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，而是在經(jīng)費上進(jìn)行一定程度上的管控，其主要目的是不斷完善與改進(jìn)我國的農(nóng)業(yè)保險制度。其次，對商業(yè)性的保險公司給予一定的鼓勵，適當(dāng)放寬政策，使其對一些政府提供的具有補貼性質(zhì)的保險項目進(jìn)行申請，這些補貼不僅包括經(jīng)營管理費用的補貼，還有保險費用方面的補貼。再次，要推進(jìn)自愿保險和法定保險相結(jié)合的進(jìn)程，政府應(yīng)適當(dāng)?shù)貙Ψǘ椖窟M(jìn)行一定程度的補貼。

以特色產(chǎn)業(yè)帶動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。在確保糧食安全的條件下，發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是普遍趨勢，在貧困地區(qū)更是實現(xiàn)脫貧致富的重要抓手。因此，在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，必須加快地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展腳步。

在中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組原副組長袁純清看來，發(fā)展地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的前景十分廣闊，但同時也隱藏著更大的市場風(fēng)險和自然風(fēng)險，因此迫切需要農(nóng)業(yè)保險來保駕護(hù)航。從目前一些地區(qū)的試點實踐來看，地方特色農(nóng)產(chǎn)品較高的賠付率也印證了這一判斷。因此，推動地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要相應(yīng)的保險保障幫助農(nóng)民“爬坡過坎”。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，中央財政要設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品保費補貼項目，盡可能擴大中央財政補貼的品種范圍，逐步對各地具有地方優(yōu)勢特色的農(nóng)產(chǎn)品保險提供保費補貼。另外，中央財政還可以通過以獎代補的方式，支持各地特色農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展。

加快地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展自然也離不開創(chuàng)新。近年來，業(yè)界通過指數(shù)保險、“保險+期貨”等創(chuàng)新手段，開展了一系列地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點，收到了不錯的效果。在安徽省金寨縣，國元農(nóng)險不僅圍繞高山有機稻等重點扶持的地方特色農(nóng)業(yè)開發(fā)出新的保險產(chǎn)品，還針對該地具有較強地方特色和品牌效應(yīng)的黑毛豬，開發(fā)出生豬價格指數(shù)保險產(chǎn)品。

通過創(chuàng)新推動地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障范圍和水平更上一個新臺階，是我國農(nóng)業(yè)保險從“低保障、廣覆蓋”向“擴面、提標(biāo)、增品”轉(zhuǎn)變的方向。

農(nóng)業(yè)保險作為一項較為特殊的保險類別，在貫徹實施以來，產(chǎn)生了諸多積極性影響，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展起到了保障和推動作用，但隨著實踐的深入，其固有的不完善、不全面等局限性也顯現(xiàn)了出來，這些弊端不應(yīng)當(dāng)成為發(fā)展的阻礙，而應(yīng)該成為發(fā)展的契機，只有不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展新時代特色農(nóng)業(yè)保險，才能更好地發(fā)揮其積極作用，為“三農(nóng)”發(fā)展保駕護(hù)航。