張淑芳

摘 要：在介紹了遼南某縣級市農(nóng)村經(jīng)濟基本情況及金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題，最后就金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：金融；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展

一、遼南某縣級市農(nóng)村經(jīng)濟基本情況

1.遼南某縣級市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況及生產(chǎn)特點

2012年，全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值366.6億元，比上年增長10.4%；其中第一產(chǎn)業(yè)增加值108.8億元，同比增長6%；地方財政收入（含基金）53.9億元，同比增長41.1%。2012年，全市實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值193.7億元，同比增長16.4%。主要農(nóng)作物種植面積基本穩(wěn)定在150萬畝左右，畜牧業(yè)產(chǎn)值穩(wěn)定在46.8億元左右。果樹面積26.03萬畝，各種果樹1200萬株，水果年產(chǎn)量38.5萬噸左右；林地面積255萬畝，總產(chǎn)苗量6000萬株；海洋漁業(yè)主要是海水捕撈養(yǎng)殖業(yè)，全市漁業(yè)經(jīng)濟總產(chǎn)值93.1億元，從業(yè)人員5萬人，海域面積29.3萬畝。水產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展迅速，成為遼南某縣級市工業(yè)的重要部分，全市水產(chǎn)品加工企業(yè)87個，其中出口企業(yè)67個，2012年出口額3.5億美元，占遼寧省的30%，占該市所在地級市的70%。全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)155個，其中國家級1個，省級15個，該市所在地級市級45個，帶動農(nóng)戶18萬戶，戶均增收2800元；養(yǎng)殖小區(qū)499個；“一村一品”專業(yè)村50個；農(nóng)民專業(yè)合作社370個，占該市所在地級市的25%。

2.遼南某縣級市小微企業(yè)發(fā)展情況

到2012年末，遼南某縣級市共有小微企業(yè)38，456個，其中規(guī)模以上企業(yè)539個。按所有制性質(zhì)分為集體企業(yè)6個，私營企業(yè)4，056個，個體企業(yè)34，365個；按國民經(jīng)濟行業(yè)分類，農(nóng)業(yè)企業(yè)586個，工業(yè)企業(yè)13，041個，建筑企業(yè)845個，交通運輸企業(yè)7，181個，商業(yè)企業(yè)12，605個，住宿餐飲企業(yè)2，232個，社會服務(wù)企業(yè)1，966個。2012年這些企業(yè)合計實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值527.8億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的84.8%；實繳稅金19.6億元，占財政收入的76.9%；企業(yè)從業(yè)人數(shù)280，469人，占就業(yè)人數(shù)89.8%?？梢哉f，遼南某縣級市的小微企業(yè)構(gòu)成了該市實體經(jīng)濟的主體。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查資料，2014年，遼南某縣級市共有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)11486戶，發(fā)放貸款156.55億元。其中，家庭農(nóng)場10692戶、專業(yè)大戶691戶、農(nóng)民合作社8戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)53戶、其他新興經(jīng)營主體42戶。貸款最高額5000萬元，最長期限3年，最高利率11.25%，最低利率5.6%。

1.銀行多舉措支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

據(jù)調(diào)查，銀行采取多項信貸措施支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。有效促進糧食種植、大棚栽培、水貂養(yǎng)殖、海參養(yǎng)殖與育苗等家庭農(nóng)場經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整。由此帶動專業(yè)大戶中的糧食種植、海水養(yǎng)殖企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。例如，村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放專業(yè)大戶貸款金額35260萬元，支持海水養(yǎng)殖大戶XXXX集團有限公司，主要養(yǎng)殖海參、夏夷貝等，養(yǎng)殖海域5000余畝。農(nóng)商銀行支持的設(shè)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)9108戶，貸款148460萬元，實行最低貸款利率為7.7575%。

2.特定金融產(chǎn)品助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行堅持進村入社區(qū)的特色化發(fā)展的經(jīng)營目標，本著小企業(yè)有大市場，小貸款有大作用，小銀行有大作為，立足縣域、深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、扎根村屯的經(jīng)營方向，增強金融產(chǎn)品服務(wù)功能。資金投向堅持“快捷、多元、陽光、精細”，為了不耽誤現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，最大限度地優(yōu)化信貸流程。凡涉農(nóng)房屋、土地抵押貸款，手續(xù)完備，當天申請，三天內(nèi)必須放款。率先在實行礦權(quán)、林權(quán)、山權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押以及可循環(huán)使用貸款等信貸產(chǎn)品。如2015年1月份，一次性向XXXX現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)放貸款5000萬元。

3.優(yōu)惠貸款利率，降低融資成本

調(diào)查表明，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的XXXX紅松基地有限公司貸款月利率9.3‰，低于銀行掛牌利率9.6‰。僅此一項可減少融資成本63000元。搭售理財產(chǎn)品或附加其他融資成本的條件，切實降低新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。

4.延長貸款期限，滿足生產(chǎn)周期資金需求

按照農(nóng)作物的生產(chǎn)周期及經(jīng)營周期，既發(fā)放期限在1年以下的流動資金短期貸款，又發(fā)放期限在1年～3年之間的流動資金中長期貸款，滿足貸款戶的需求。例如，村鎮(zhèn)銀行根據(jù)紅松生長周期較長的特點，為XXXX紅松基地有限公司發(fā)放1年期和3年期兩種較長期限的貸款。

5.貸款方式靈活多樣

采取靈活多樣的貸款方式，在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款的基礎(chǔ)上，開辦了公司+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，推出了黨員貼息貸款、道德信貸、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、開立出口信用證業(yè)務(wù)等“量身定制”的特色信貸產(chǎn)品。例如中國銀行開展“益農(nóng)貸”、連帶責(zé)任保證擔(dān)保，發(fā)放貸款500萬元用于XXXX食品有限公司用于水產(chǎn)養(yǎng)殖村。村鎮(zhèn)銀行支持的龍頭企業(yè)達到17戶，涉及水產(chǎn)加工、食用菌種植、肉雞養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域，5年來累計發(fā)放貸款30億元。向?qū)I(yè)合作社累計發(fā)放企業(yè)貸款50萬元作為啟動資金，向農(nóng)民發(fā)放了310多萬元的貸款，用于支持農(nóng)民71個高標準蔬菜大棚的建設(shè)，實現(xiàn)了每戶平均擁有一個蔬菜大棚的目標，并且每個蔬菜大棚都有超過4萬元的年收入。

6.與保險合作降低信貸風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行與平安財險、人保財險、太平洋財險及壽險4家保險公司開展了業(yè)務(wù)合作方式，開辦人身意外傷害險和抵押物財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。為降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，采取農(nóng)戶小額信用貸款的借款人，必須參加人身保險舉措。

三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題

1.銀行貸款缺乏風(fēng)險補償機制，貸款無保障

一是受自然災(zāi)害的影響，難以償還貸款。如水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)受自然風(fēng)暴潮影響，沿海地區(qū)海上養(yǎng)殖、加工連續(xù)欠收，以及近年來的養(yǎng)殖疫情等，使很多農(nóng)民遭受較大的損失，無力償還貸款，對銀行信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險和損失。銀行對此缺乏風(fēng)險補償機制。二是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力差，貸款償還難度增加。如農(nóng)村地區(qū)簡單的、以一家一戶為單位的、產(chǎn)業(yè)化程度極低的小農(nóng)生產(chǎn)，就很難應(yīng)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)給其帶來的巨大挑戰(zhàn)，同時也給銀行信貸和其他金融活動增加了風(fēng)險。日前，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)業(yè)化組織如龍頭企業(yè)等的發(fā)展還比較落后，具體表現(xiàn)為經(jīng)營規(guī)模過小以及由此而引發(fā)的一系列問題，如相對較弱的輻射能力，較差的抗擊風(fēng)險的能力，不是很順暢的信息傳播渠道，較差的市場競爭力等等，所有這些，都使其在激烈的競爭中更加處于劣勢，加大了信貸的償還難度。

2.小額信用貸款無法滿足需求

（1）小額信用貸款的規(guī)模難以滿足需求

截至目前，比較重要的農(nóng)村信貸形式有三種，即小額信用貸款、質(zhì)押貸款以及聯(lián)保貸款，在這三種形式中，所占比重最大的是小額信用貸款。因為小額信用貸款具有靈活方便、期限短以及金額小等許多適合實際需要的優(yōu)點，能確確實實使農(nóng)民從中得到很大的實惠，因此受到了農(nóng)民熱情的歡迎，極大地促進了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民這“三農(nóng)”經(jīng)濟的快速發(fā)展，這是其非常積極的一面，但同時我們也應(yīng)該看到其尚存的不足。對遼南某縣級市的調(diào)查顯示，在發(fā)放小額信用貸款之前，絕大多數(shù)的貸款行都要求借款人提供百分之百的擔(dān)保，從而導(dǎo)致高達83%的借款人因為無法滿足銀行的抵押擔(dān)保要求而被銀行拒絕貸款，最常見的說法就是“沒有抵押擔(dān)保”。固而在實踐中，小額信用貸款所能滿足的僅僅是農(nóng)民購買種籽、農(nóng)藥和化肥等這些維持其簡單再生產(chǎn)所產(chǎn)生的小額資金需求。

（2）小額信用貸款期限的短期性特點不能適應(yīng)新時期的需求

隨著都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、生產(chǎn)上集約化、規(guī)?；⒍鄻踊?，對貸款的抵押方式、貸款額度需求也不斷提高，而且貸款的周期要求也越來越長，小額短期貸款方式不適應(yīng)企業(yè)發(fā)展。

（3）可用抵押的資產(chǎn)有限

體現(xiàn)在抵押物成本高、變現(xiàn)價值較低、抵押品種少，解決不了融資難、融資貴問題。

3.銀行難以了解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)營實狀，影響信貸投放

如農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展先天不足，大多數(shù)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和其他新型經(jīng)營主體的財務(wù)狀況較混亂，造成信用環(huán)境差，使得銀行難以了解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營的實狀。尤其是還存在著盲目上項目、產(chǎn)品無市場的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)，造成貸款利息及本金無法清收處置，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生存與發(fā)展。工商銀行扶持的XXXX海珍品有限公司400萬元的貸款，由于海參價格下降，擠占資金成本，好在企業(yè)提供了抵押率在50%以內(nèi)的房產(chǎn)抵押，貸款風(fēng)險才得以控制。

4.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)粗放經(jīng)營，難以吸引金融支持

從目前看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)沒有達到標準化、規(guī)模化水平，特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不突出，區(qū)域種養(yǎng)規(guī)模效益不明顯，家庭設(shè)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁。粗放經(jīng)營突出，規(guī)劃引領(lǐng)和保障措施不到位，棚室經(jīng)濟效益沒有得到充分放大，影響了農(nóng)民增收。而商業(yè)銀行受金融業(yè)存貸差減少、銀行成本增加的影響，更傾向于將資金投放到房地產(chǎn)、服務(wù)業(yè)中去，而非支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體企業(yè)，尤其是規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量偏低，市場前景不明朗，很難形成規(guī)模效應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，更難獲得銀行信貸資金的支持。

四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的幾點建議

1.采取銀、企對接，實現(xiàn)雙方共贏

提升服務(wù)理念，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事，“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟效益的行為。發(fā)揚“背包銀行”的精神，深入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)了解和掌握農(nóng)民對生產(chǎn)和生活基本資金的需求，幫助企業(yè)解決實際困難。在有效控制信貸風(fēng)險的前提下，把縣域銀行資金投放到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進銀行與縣域農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)特色示范園區(qū)、重點農(nóng)業(yè)項目、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效對接。

2.改進涉農(nóng)金融服務(wù)理念

品種素起企業(yè)制圖，金農(nóng)業(yè)分類發(fā)展目錄，提升涉農(nóng)金融服務(wù)層次貸款額度需求也不斷增加建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)目錄，持續(xù)跟蹤監(jiān)測、重點推進，助推儲備客戶實現(xiàn)新增融資。重點關(guān)注企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變動趨向和發(fā)展前景，監(jiān)測貸款的發(fā)放和使用效果，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，要及時收回。改進涉農(nóng)金融服務(wù)方式，好的支持，不好的預(yù)警，充分發(fā)揮對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)作用。

3.豐富涉農(nóng)抵押擔(dān)保品種

依托農(nóng)民所承包的土地，探索開辦土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；對種養(yǎng)殖大戶，充分考慮其生產(chǎn)經(jīng)營方式和經(jīng)營周期，在放活經(jīng)營權(quán)、落實處置權(quán)、保障收益權(quán)的前提下，積極拓展房產(chǎn)、土地、機器設(shè)備、海域使用權(quán)等財產(chǎn)抵押貸款，嘗試開辦船只、應(yīng)收賬款抵押貸款品種。豐富涉農(nóng)抵押擔(dān)保方式，切實滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。

4.賦予良好的優(yōu)惠政策

金融機構(gòu)要協(xié)助農(nóng)業(yè)有關(guān)職能部門在土地、稅收、貼息、配套設(shè)施建設(shè)等方面，給予現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)政策優(yōu)惠和扶持。為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款開辟“綠色通道”，減少貸款的審批環(huán)節(jié)和各種費用支出，切實提高金融支農(nóng)服務(wù)的便利度。

5.創(chuàng)建金融誠信環(huán)境

對逃廢金融債務(wù)的個人或者企業(yè)，要采取必要的法律、經(jīng)濟與行政措施。如對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的償還、農(nóng)村宅基地抵押貸款的償還等，納入征信管理體系。對產(chǎn)生不良信用記錄的企業(yè)拒絕發(fā)放貸款，創(chuàng)建安全的融資環(huán)境，確保金融支農(nóng)的重點和預(yù)期效果的實現(xiàn)。

6.增強農(nóng)村金融服務(wù)能力

提高金融非現(xiàn)金支付結(jié)算水平，充分利用銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺，加快資金到位率。在貸款服務(wù)方面，實施定向調(diào)控，盤活存量、用好增量，增加對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持。重點支持調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，做大做強水產(chǎn)、畜牧、菌菜、水果等品牌農(nóng)業(yè)，以及生態(tài)農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)、海洋漁業(yè)等作用大的重點龍頭企業(yè)的發(fā)展，增強農(nóng)村金融服務(wù)能力。