陜西工商職業(yè)學(xué)院 喬雅琳

金融科技實(shí)質(zhì)為金融與科技的進(jìn)一步有機(jī)融合，是在科技背景下對(duì)金融進(jìn)行的創(chuàng)新。而金融科技的發(fā)展為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供了引導(dǎo)和方向，探索新的企業(yè)模式，重構(gòu)新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是迎合金融科技發(fā)展的重要途徑。我國的金融科技發(fā)展主要經(jīng)歷了金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融階段以及以人工智能等新型技術(shù)為代表的新型科技階段。在科技發(fā)展的新一代浪潮下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化及金融發(fā)展將對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)造成進(jìn)一步的沖擊。一方面，金融科技會(huì)直接與銀行形成新型競爭關(guān)系。另一方面，銀行也會(huì)加大金融科技的投入。金融科技與銀行風(fēng)險(xiǎn)是不可分割、相輔相成的關(guān)系。

一、金融科技的發(fā)展的意義與形勢(shì)

（一）金融科技發(fā)展的意義

金融科技發(fā)展是指在高科技支持下的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其英文為Financial Technology，也就是金融與科技的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等新興科技為金融的發(fā)展提供了便利。在高科技的支持下，金融行業(yè)的新興業(yè)務(wù)模式、新興技術(shù)、新興產(chǎn)品等一一到來?？萍几锩凸I(yè)革命的爆發(fā)對(duì)金融領(lǐng)域造成了大范圍的重構(gòu)和整形。在科技的主宰下，金融形態(tài)已發(fā)生翻天覆地的變化，并且在未來的金融行業(yè)中，科技仍處于主導(dǎo)地位。

（二）金融科技發(fā)展的整體形勢(shì)

金融投資總額自2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來發(fā)生了翻天覆地的變化，其增長速度嘆為觀止。2008年，全球科技金融公司的投資總額為9.3億美元。十年后，其投資總額達(dá)到上千億美元，其增加速度為120倍。數(shù)千億美元的投資下，美洲地區(qū)占據(jù)47%的投資額度，而歐洲和亞太地區(qū)分別占據(jù)31%和20%的投資額度。2008年到2018年是科技飛速發(fā)展的時(shí)期，全球總體科技水平達(dá)到了前所未有的高度。中國作為具有巨大潛力的發(fā)展中國家，其投資總額占據(jù)亞太地區(qū)的榜首。巨大的投資下離不開科技的迅速發(fā)展，例如京東、支付寶、百度、騰訊等紛紛推出了各自的金融項(xiàng)目，相互爭奪新型金融科技市場(chǎng)的位置，這些商業(yè)巨鱷的崛起也進(jìn)一步證明了科技對(duì)金融的影響之深遠(yuǎn)。

二、金融科技發(fā)展對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響

進(jìn)入社會(huì)主義新時(shí)代，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)今乃至日后產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要思路。從當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來看，傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式與人民日益增長的美好生活需求和對(duì)于當(dāng)前社會(huì)環(huán)境的認(rèn)識(shí)已經(jīng)不再適應(yīng)。我們要明確，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)并非一定是落后的夕陽產(chǎn)業(yè)，而是需要再造、再升級(jí)的產(chǎn)業(yè)。利用科學(xué)技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行一定的改造升級(jí)即可煥發(fā)出全新的生命活力。強(qiáng)化科技創(chuàng)新，釋放傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新型活力，從而推動(dòng)舊經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的再造升級(jí)，達(dá)到我國經(jīng)濟(jì)高速健康發(fā)展的目的，為人民生活水平再提高一個(gè)階段。

現(xiàn)如今的中國科技發(fā)展迅速，人民生活需要更加豐富。在這種背景下，就需要更加重視我國的產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化發(fā)展，從企業(yè)最基本的結(jié)構(gòu)、素質(zhì)出發(fā)，提高企業(yè)的商業(yè)本領(lǐng)和競爭力。此外，市場(chǎng)調(diào)控、市場(chǎng)要素配置也要為企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化做好充足準(zhǔn)備，是中小型企業(yè)在面對(duì)巨大的市場(chǎng)壓力時(shí)保持公平競爭的狀態(tài)。在為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)服務(wù)的同時(shí)，要推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)升級(jí)高在，利用新型科技金融的優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)的信息不對(duì)等問題、安全問題、空間限制等等以往難以解決的問題和障礙統(tǒng)統(tǒng)掃除。要最大化地利用金融科技的力量，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的曙光。

面對(duì)我國人口、資源和環(huán)境等多方面的影響，中國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)急需轉(zhuǎn)型升級(jí)，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。傳統(tǒng)的勞動(dòng)生產(chǎn)力顯然無法適應(yīng)新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)高速帶，必須通過產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)化改變勞動(dòng)方式和內(nèi)容，將科技與生產(chǎn)力結(jié)合以提高整體經(jīng)濟(jì)水平?？萍嫉陌l(fā)展并非偶然的結(jié)果，這是在大量金融資金灌輸下，必然導(dǎo)致的事物發(fā)展結(jié)果。目前國內(nèi)已有多位學(xué)者研究證明了金融的發(fā)展對(duì)于科技進(jìn)步以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)有著積極的作用。金融科技即金融深化、科技創(chuàng)新是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的巨大推動(dòng)力，掌控好這兩只抓手就是掌握了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)鍵點(diǎn)。

三、金融科技發(fā)展與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的關(guān)系

金融科技的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行等等帶來了全面沖擊和挑戰(zhàn)，無論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是新興業(yè)務(wù)，都造成了一定的影響，這促使了金融業(yè)態(tài)的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)與產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在當(dāng)今社會(huì)發(fā)展下，討論金融科技與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)變得愈加重要，它為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域在面對(duì)新型沖擊時(shí)所應(yīng)對(duì)的策略和轉(zhuǎn)型提供了理論支撐。金融科技根據(jù)新型信息技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生，而新型信息技術(shù)具有突發(fā)性，這造成了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)難以判斷，因此該發(fā)展趨勢(shì)對(duì)于管理者和銀行都帶來了巨大挑戰(zhàn)。

在金融科技與金融風(fēng)險(xiǎn)兩方面，大量學(xué)者做了研究探索。一些學(xué)者認(rèn)為新型的金融科技發(fā)展能夠提高資源配置率，降低風(fēng)險(xiǎn)集中程度。然而，金融科技發(fā)展是把雙刃劍，在降低風(fēng)險(xiǎn)集中度的同時(shí)也增加了操作風(fēng)險(xiǎn)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)，這使得傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加隱蔽。因此，合理分配資源，對(duì)金融科技下的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是不容忽視的項(xiàng)目。也有學(xué)者認(rèn)為，金融科技會(huì)改變以往銀行風(fēng)險(xiǎn)的分布狀態(tài)，者可能會(huì)導(dǎo)致金融固有風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)，并且進(jìn)一步產(chǎn)生金融領(lǐng)域的“黑天鵝”。

金融科技發(fā)展改變了傳統(tǒng)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，這使得銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)偏好上升。根據(jù)先前研究，有學(xué)者認(rèn)為金融指數(shù)的波動(dòng)對(duì)于銀行貸款損失準(zhǔn)備率有著正面影響，也就是說，金融發(fā)展越快，貸款損失率越高。目前普遍認(rèn)為金融科技與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)呈現(xiàn)先降后升的“U”型分布。金融指數(shù)發(fā)展會(huì)使銀行經(jīng)營效率得到提升，從而降低了銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融指數(shù)也對(duì)不良貸款造成一定沖擊和影響，即降低不良貸款發(fā)生率。

銀行自身如果能以最快的速度把握金融科技發(fā)展的機(jī)遇，直面金融的挑戰(zhàn)，乘風(fēng)破浪，在金融科技下對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力加以改進(jìn)，必然會(huì)在新一輪的市場(chǎng)競爭中占領(lǐng)最高點(diǎn)。如今金融科技已經(jīng)成為金融轉(zhuǎn)型的主要推動(dòng)力，金融科技通過技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融體系改進(jìn)，影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)環(huán)節(jié)。銀行與金融相交相融，因此，在面對(duì)金融科技發(fā)展的沖擊時(shí)，銀行應(yīng)該積極面對(duì)，防范風(fēng)險(xiǎn)，利用金融科技的思維重新構(gòu)建銀行結(jié)構(gòu)、服務(wù)和模式，從內(nèi)到外的改進(jìn)金融服務(wù)體系。未來社會(huì)的資金流動(dòng)將會(huì)在金融科技的發(fā)展下更進(jìn)一步增強(qiáng)。此外，銀行應(yīng)該掌握主動(dòng)權(quán)，把握資金流向，積極探索風(fēng)險(xiǎn)控制的手段，更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制方式，從而有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技發(fā)展對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)有著千絲萬縷的關(guān)系，在銀行作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的同時(shí)，政府也應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技規(guī)范化管理。金融科技是前所未有的創(chuàng)新領(lǐng)域，具有巨大的吸引力。而金融科技的發(fā)展理想狀態(tài)是接近于瓦爾拉斯一般均衡所對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)狀態(tài)。這種理想狀態(tài)包括離不開高度透明的市場(chǎng)信息、理性的市場(chǎng)參與者以及先進(jìn)的市場(chǎng)調(diào)控機(jī)制等等。但是在該理想狀態(tài)完全實(shí)現(xiàn)前仍有一些個(gè)體和集體的非理性市場(chǎng)因素等等。

結(jié)合金融科技的特點(diǎn)，市場(chǎng)監(jiān)管者應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手控制：平臺(tái)監(jiān)管、行業(yè)自律以及消費(fèi)保護(hù)。平臺(tái)監(jiān)管是對(duì)于平臺(tái)的組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)技術(shù)水平、經(jīng)營條件以及企業(yè)業(yè)務(wù)流程等方面加以管控和影響。股東、管理者和市場(chǎng)平臺(tái)之間的關(guān)聯(lián)應(yīng)該加以管控，防止客戶和平臺(tái)的利益受到傷害。行業(yè)自律是要求金融科技企業(yè)之間應(yīng)該自覺履行義務(wù)，規(guī)范自身行為，從而促進(jìn)企業(yè)間的信息共享和業(yè)務(wù)交流。通過建立企業(yè)間的約束懲罰機(jī)制推動(dòng)行業(yè)自律的進(jìn)一步發(fā)展與實(shí)施。消費(fèi)者保護(hù)一方面要求市場(chǎng)監(jiān)管者維護(hù)公平的市場(chǎng)競爭機(jī)制，為市場(chǎng)交易提供良好的環(huán)境。另一方面，通過有效的市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制防止出現(xiàn)企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而避免出現(xiàn)損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

結(jié)論：金融科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及銀行風(fēng)險(xiǎn)是相互關(guān)聯(lián)的關(guān)系。在金融科技發(fā)展的初期，由于市場(chǎng)尚未成熟，企業(yè)競爭激烈，這些問題導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)有著較低的意愿。而隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展延伸，市場(chǎng)透明且良性競爭，其發(fā)展對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)有著良性效應(yīng)?？紤]到金融科技發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是相互影響的效應(yīng)，兩者對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)并沒有產(chǎn)生疊加作用。在優(yōu)化企業(yè)貸款策略的同時(shí)，應(yīng)運(yùn)用新型支撐科技如云計(jì)算、人工智能等技術(shù)識(shí)別領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱患。以市場(chǎng)運(yùn)作為前提重視企業(yè)業(yè)務(wù)布局，實(shí)現(xiàn)高收益與低風(fēng)險(xiǎn)的有效平衡。