黃江南（懷化職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付金額將超過22萬億，這也進(jìn)一步表明了第三方支付的廣泛性。在這種支付多元化的大環(huán)境中，銀行和第三方支付公司之間也存在著一種微妙的關(guān)系，銀行主要負(fù)責(zé)開發(fā)大客戶，而第三方支付是在開發(fā)一些小客戶。但是隨著第三方業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，也開始對銀行的一些業(yè)務(wù)產(chǎn)生了威脅，下面本文就第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的影響。

■ 第三方支付的現(xiàn)狀以及現(xiàn)狀

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付業(yè)務(wù)最開始的業(yè)務(wù)范圍就是一些小規(guī)模的金融交易又或者是個(gè)人，所以客戶的主要群體也主要是個(gè)人，但是大規(guī)模的金融性交易還是要依靠銀行來解決的。自從2010年起，第三方市場的交易份額就開始成倍增長，在2015年市場份額就已經(jīng)達(dá)到了32.1億元。從2013年以來，第三方支付就把其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶進(jìn)金融業(yè)，對傳統(tǒng)的金融業(yè)造成的沖擊不言而喻。與此同時(shí)，這些第三方的支付企業(yè)也開始逐漸的合法化，慢慢的深入到人們的日常生活中，例如生活性的繳費(fèi)，學(xué)生卡或是公交卡的充值，都可以利用第三方支付來完成。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.交易規(guī)模發(fā)展異常迅猛

第三方支付交易是隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的，所以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度也就決定了第三方支付產(chǎn)生的速度，可以說是非常迅速的。與2010年相比，2011年就增長了80.95%，而在2013年的前三個(gè)季度的業(yè)務(wù)量就已經(jīng)超過10萬億元人民幣。

2.業(yè)務(wù)類型趨于多元化

根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止于2013年9月，央行已經(jīng)發(fā)放了6批，共計(jì)256家企業(yè)獲得第三方支付的許可證。與此同時(shí)，開展的業(yè)務(wù)類型也在不斷的做著拓展，基本覆蓋了移動手機(jī)支付業(yè)務(wù)，固定電話支付，銀行卡支付，銀行卡發(fā)行的預(yù)約還有互聯(lián)網(wǎng)的支付五項(xiàng)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)范圍也開始從最初的簡單支付拓展到了各種理財(cái)產(chǎn)品，包括一些基金、保險(xiǎn)等。

3.節(jié)省成本，提供多元化的服務(wù)

第三方支付作為一種綜合性的支付中介，將多家銀行的金融支付管理集合于一家，讓消費(fèi)者可以將多家業(yè)務(wù)在一個(gè)平臺上辦理業(yè)務(wù)，這樣也就大大節(jié)省了辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間與成本。另外一點(diǎn)，因?yàn)榈谌街Ц兜姆绞椒浅ｌ`活，能夠利用網(wǎng)絡(luò)上調(diào)查得來的大數(shù)據(jù)，輕松的掌握當(dāng)下客戶們的需要和喜好，進(jìn)而為客戶們提供一些個(gè)性化的服務(wù)。這些內(nèi)容因?yàn)槟軌驖M足客戶們的多種需要，自然也就得到了越來越多數(shù)客戶的青睞，而這些又是銀行難以做到的。

■ 第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的影響

（一）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生排擠

中間性的業(yè)務(wù)收入特別是支付收入一直是銀行的最直接來源收入，而第三方支付業(yè)務(wù)隨著不斷的拓展業(yè)務(wù)，甚至于各種低費(fèi)用的業(yè)務(wù)，已經(jīng)開始和銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了沖突。例如，支付寶、易寶支付等軟件已經(jīng)可以為一些企業(yè)客戶提供大額的收付款，與此同時(shí)還推出了信用卡的免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票火車票等代購業(yè)務(wù)。另外，一些擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)也通過開展一些線下的現(xiàn)金充值和收單等業(yè)務(wù)，強(qiáng)烈的擠占了銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，雙方之間形成了強(qiáng)烈的競爭態(tài)勢。

（二）對原有的銀行存款造成了沖擊

第三方支付業(yè)務(wù)雖然不像大銀行那樣可以吸收存款，但是隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，也還是對銀行存款業(yè)務(wù)造成了沖擊。就拿在國內(nèi)市場中占額最大的支付寶來說，已經(jīng)擁有了超過8億的注冊用戶，日均的銷售額也是超過了50億，在2013年的時(shí)候，支付寶的每天交易就已經(jīng)達(dá)到了1300萬筆，而在2014年的時(shí)候就已經(jīng)超過了1900萬筆，這也是在全球范圍內(nèi)的第三方支付的廠商中表現(xiàn)的最好的。

（三）對銀行的一些潛在客戶形成了分流的趨勢

上文已經(jīng)提到第三方支付業(yè)務(wù)因?yàn)楸憬莺蛡€(gè)性化的特點(diǎn)，在國內(nèi)外吸收了很多客戶，而且一旦建立了關(guān)系以后，客戶就產(chǎn)生了一定的粘性。目前第三方支付軟件的代表就是支付寶，這些軟件是可以通過自己潛在的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系獲取客戶的一些信息，例如支付寶依托阿里巴巴，騰訊財(cái)富則是依賴QQ群和微信等，電信運(yùn)營商則是依托龐大的手機(jī)、電話等客戶群體在信息流和物流商都很具備優(yōu)勢。與這些內(nèi)容相比，銀行在客戶的信息上是處于一個(gè)劣勢的地位的，換句話說，原本可以直接由銀行獲得客戶的一些信息局面，轉(zhuǎn)變成為了由第三方支付平臺鏈接銀行和客戶的局面，這樣也就間接瓜分了銀行的客戶資源。另外，第三方支付的使用直接影響了銀行卡使用的頻率。在第三方支付開始普及的今天，第三方支付也開始提供了信用的擔(dān)保，這也就增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)購物的安全性，相比于傳統(tǒng)的銀行線下支付，第三方支付也更加具備了安全性，這樣也就在一定程度上降低了銀行卡的交易量，間接的分走了銀行的客戶。根據(jù)目前的調(diào)查結(jié)果顯示，第三方支付軟件支付寶的個(gè)人注冊量已經(jīng)超過了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行注冊的個(gè)人用戶量。

（四）第三方支付的發(fā)展是離不開商業(yè)銀行的

雖然現(xiàn)在第三方支付發(fā)展的勢頭非常迅猛，但是歸根結(jié)底還是離不開商業(yè)銀行的支持。第三方支付與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)在如今的形勢下，既互相獨(dú)立，同時(shí)又相互聯(lián)系。在現(xiàn)在這種發(fā)展中，線下銀行更多的是作為第三方支付的輔助，幫助其完善一些觸及不到的領(lǐng)域。雖然現(xiàn)在客戶的主要活動都是通過第三方支付來完成一些業(yè)務(wù)，但是最終的資金核算和劃撥都還是通過銀行來完成的。這也是因?yàn)樵谖覈姆芍忻鞔_規(guī)定不允許非銀行機(jī)構(gòu)吸收存款的，銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，在資金方面的規(guī)章制度都是非常成熟的了，所以涉及到一些安全方面的問題，還是要經(jīng)由銀行來完成的。另外一方面，銀行因?yàn)殚L久以來的發(fā)展已經(jīng)積累了一定的信譽(yù)度和客戶資源，這也為第三方支付的迅速普及提供了一個(gè)基礎(chǔ)。

■ 第三方支付在未來的發(fā)展趨勢

可以毫不夸張的說，在未來幾年第三方支付還是會以一種迅猛的態(tài)勢發(fā)展著，而隨著第三方支付的發(fā)展銀行的傳統(tǒng)模式也會不斷的改變，業(yè)務(wù)量也會創(chuàng)下新高?？梢哉f，這兩者在未來是以一種互惠共贏，競爭與合作的方式存在的。

（一）互相競爭的模式

如果說將中國這個(gè)金融的消費(fèi)市場當(dāng)成一個(gè)蛋糕來看待的話，那么第三方支付和銀行都會不斷的推出各種措施來搶占市場份額。因?yàn)榈谌街Ц侗旧砭褪琼槕?yīng)市場的產(chǎn)物，所以在競爭方面也顯得更加有優(yōu)勢。在雙方不斷的競爭過程中，線下銀行也是積極推出了掌上銀行這種方式，還有一些其他的新業(yè)務(wù)，這也是深受第三方支付的影響而進(jìn)行的改變。

（二）互相合作的方式

從根本上來說，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行本身就是不可分割的，銀行是所有這些機(jī)構(gòu)運(yùn)營的最基本保障，而第三方支付在支付的過程中則是能更加滿足消費(fèi)者的需求。同時(shí)銀行又為第三方機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)有力的資金支持，所以雙方的合作并不是偶然，而是一種必然趨勢。

（三）補(bǔ)充替代的趨勢

雖然第三方支付在制度等方面與銀行相比還不夠成熟，但是業(yè)務(wù)方面已經(jīng)涉及的很廣泛了。而且就一些特定的領(lǐng)域來看，第三方支付方式甚至有取代的態(tài)勢，如果能夠一直以這樣的形式發(fā)展下去，未來可能會出現(xiàn)一面倒的情況。

■ 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)如此普及的今天，第三方支付的方式很快的被大眾接受也就顯得并不是那么難理解了。但是很多業(yè)務(wù)還是要經(jīng)過銀行才能完成的，所以雙方的合作也是必然的，總體來說，兩者之間還是既合作又競爭的關(guān)系。