【摘要】防范與化解網(wǎng)絡借貸的金融風險，要充分研究網(wǎng)絡借貸金融風險的來源，并且從網(wǎng)絡借貸平臺以及網(wǎng)絡借貸的債務人員等方面入手，充分地提升債務違約風險的防控，同時也要規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺的管理，促進雙方的共同發(fā)展。

【關鍵詞】防范化解? 網(wǎng)絡借貸? 金融風險

在當前信息化的時代之中，網(wǎng)絡借貸一定是一種較為常見的行為，如何進一步的防范和化解網(wǎng)絡借貸金融風險，對于網(wǎng)絡借貸的問題深入進行解決，是對于網(wǎng)絡借貸健康發(fā)展以及推動網(wǎng)絡借貸的金融科學運行的一個必要的步驟。在目前的情況下，防范的各種小額的網(wǎng)絡借貸，以及從控制這種借貸的發(fā)展規(guī)模，或者是對于借貸的行為進行進一步明確，是今后立法以及形成行業(yè)規(guī)范的過程中要重點考慮的部分，也是推動網(wǎng)絡金融借貸過程當中所存在的風險進行解決的過程。

一、網(wǎng)絡借貸金融風險的剖析

網(wǎng)絡借貸顧名思義，就是通過網(wǎng)絡等各種途徑借取各種現(xiàn)金的行為，但是在當前信息化的時代中，有更多的網(wǎng)絡金融平臺，推出其他的各種方式實現(xiàn)了借貸行為，包括通過支取相關的現(xiàn)金支付某種商品，或者直接在交易的過程中運用某種借貸手段，解決現(xiàn)金流不足的問題。但從這種現(xiàn)象上看，網(wǎng)絡借貸對于傳統(tǒng)借貸而言，其實是產(chǎn)生了極大的沖擊，由于不需要擔保或者是其他的一些手段，大多數(shù)是依靠大數(shù)據(jù)對于公民的信用狀況進行評價，從而提供相關的網(wǎng)絡借貸資金，但是網(wǎng)絡借貸目前還是存在的比較多的亂象，這些亂象如果沒有得以解決，存在非常嚴重的網(wǎng)絡借貸金融風險，也必然會對網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展造成一定的負面影響。

從目前的情況上看，網(wǎng)絡借貸最大的問題就是通過網(wǎng)絡平臺借取現(xiàn)金的債務承擔者，是否能夠按照與網(wǎng)絡借貸平臺約定的時間及時償還貸款的問題。因為網(wǎng)絡借貸平臺對于個人的信用評價其實是相對有限的，在借助網(wǎng)絡平臺借取現(xiàn)金的人員中，有不少收入不一定十分穩(wěn)定，也不可能按照預期的償還計劃及時的償還貸款，這樣就有債務違約的風險。

網(wǎng)絡借貸還有另外一個問題，就是網(wǎng)絡借貸平臺的資質問題，這種資質問題在這幾年就已經(jīng)有廣泛的討論。有一些網(wǎng)絡借貸平臺專門從事短期借貸，包括7天或14天內進行償還的這種短期借貸行為，往往通過其他的各種手續(xù)費或者相關的附加費用，把需要償還的利息相對架設的較高，這可能會影響到債務人在償還貸款過程中的償還能力。

除此之外，網(wǎng)絡借貸的低齡化也是一個比較嚴重的問題，由網(wǎng)絡借貸平臺對于債務人的資質審核不夠嚴格，有很多債務人其實年齡還未必能夠對借貸行為有比較充分和客觀的認知，導致大量年齡相對比較低的債務人出現(xiàn)。這些債務人員由于其工作能力各方面的局限性，不可能在短期的時間內籌集到更多的資金，也就可能存在債務違約的風險，未必能夠按照約定的時間把相關的資金償還到位。

二、防范化解網(wǎng)絡借貸金融風險的策略

網(wǎng)絡借貸的金融風險問題十分突出，對這些金融風險進行防范和化解是要維持社會穩(wěn)定的必要性，也是促進網(wǎng)絡金融健康發(fā)展的必然前提。

首先，對于網(wǎng)絡借貸平臺而言，對于債務人的資質審核，特別是對債務人可以承擔的償還金額等方面的評價，要更加全面和客觀。除了依賴大數(shù)據(jù)平臺進行進一步的核實之外，還應該考慮到這些人員在借貸的過程中以往的信用情況，包括借貸人員的工作單位以及其日常的工作過程中所呈現(xiàn)出來的一些償還能力，包括其各方面的收入來源，乃至于其固定資產(chǎn)的持有情況都應該納入到網(wǎng)絡平臺的評估范疇中。由于對其資質的審核到位，網(wǎng)絡借貸平臺就能夠以更加準確的方式發(fā)放可供借貸的金額范疇，避免債務違約的風險。

其次，要加強對網(wǎng)絡借貸風險的宣傳，特別是網(wǎng)絡借貸，本身存在著償還貸款和按照約定時間把相關金額打入到指定賬戶中的行為，這些對于年齡相對比較低和工作履歷相對比較簡單的人員而言，就更需要加強他們對于網(wǎng)絡借貸的認知。對于網(wǎng)絡借貸人員的知識宣傳必須是到位的，特別是讓債務人在承擔相關債務之前有足夠的知識認知，能夠意識到借貸以及債務違約的風險，讓債務人在償還貸款的過程中更加審慎，這樣才能夠進一步保障整個信用平臺的健康發(fā)展。

最后，就是對于網(wǎng)絡借貸平臺的資質問題，網(wǎng)絡借貸平臺在提供相關貸款或者金融服務的過程中，要滿足一定的要求，特別是對于出現(xiàn)在違約風險的情況下，是否有足夠的風險防范和把控的能力，對于債務人的資質審核等方面是否科學和全面等。這些也都是網(wǎng)絡借貸平臺，在形成特定資質的過程中，必須要有相關主管部門進行考慮的問題。在強化資質審核的過程中，網(wǎng)絡借貸平臺在獲取資金的來源，以及在發(fā)放貸款過程中所形成的一些情況，都應該進行合理的控制，這樣才能夠形成比較全面和正確的網(wǎng)絡借貸平臺資質審核模式。通過全面嚴謹?shù)膶徍?，能夠充分避免網(wǎng)絡借貸平臺可能存在的一些風險，而且也能夠保障網(wǎng)絡借貸平臺以合理合法的方式去追收欠款等。

三、結束語

網(wǎng)絡借貸平臺的金融風險問題一定要加以控制，特別是避免網(wǎng)絡借貸平臺在發(fā)放貸款過程中沒有對債務人的情況進行全面的審核評價，對于貸款的發(fā)放對象以及貸款的數(shù)額都要有嚴謹?shù)目刂七^程。因此，如果網(wǎng)絡借貸平臺僅僅依靠行業(yè)自律，是很難做到對金融風險進行防范，只有相關部門出臺有關規(guī)定，或者是從立法層面上加強對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管，才能夠真正實現(xiàn)對網(wǎng)絡借貸平臺的有效管理。另外一個層面，對于社會上參與到網(wǎng)絡借貸平臺中的人員，也要加強對相關借貸知識進行進一步的宣傳，這樣才能夠真正強化對有關知識的認知，避免在網(wǎng)絡借貸的過程中出現(xiàn)比較嚴重的金融風險。

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作者簡介：李文婷，（1984-），女，漢族，碩士，講師，湖南衡陽，研究方向：金融工程、投融資管理。