文 | 張學(xué)民，梁兆赟，陳吟

伴隨全球風(fēng)電裝機(jī)容量的增長，風(fēng)電事故發(fā)生的次數(shù)也呈現(xiàn)上升趨勢，為降低各類事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，風(fēng)電行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)保障的需求與日俱增。但相較于國外，目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場暫時(shí)無法很好地提供相應(yīng)的解決方案，供需處于失衡狀態(tài)。針對(duì)這一問題，本文從風(fēng)電產(chǎn)品鏈角度切入，結(jié)合國內(nèi)外案例進(jìn)行分析探討。

我國風(fēng)電行業(yè)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀

隨著國內(nèi)風(fēng)電市場的快速發(fā)展，我國風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也初具規(guī)模。雖然保險(xiǎn)業(yè)基本認(rèn)同風(fēng)電行業(yè)的蓬勃發(fā)展為其帶來了一個(gè)新興的保險(xiǎn)市場，也一直在積極開展相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是由于我國風(fēng)電行業(yè)發(fā)展時(shí)間不算長，設(shè)備質(zhì)量參差不齊，國內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于開展風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均有所顧慮，普遍持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度，導(dǎo)致供給不足。經(jīng)分析，導(dǎo)致我國風(fēng)電行業(yè)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)這種狀況的原因主要有以下幾方面：

一、保險(xiǎn)公司針對(duì)單個(gè)風(fēng)電項(xiàng)目的報(bào)價(jià)不科學(xué)

按照風(fēng)電行業(yè)產(chǎn)品鏈的對(duì)應(yīng)關(guān)系和保險(xiǎn)利益原則，整機(jī)企業(yè)承擔(dān)的應(yīng)該是風(fēng)電整機(jī)設(shè)計(jì)和組裝方面的風(fēng)險(xiǎn)，上游供應(yīng)商應(yīng)承擔(dān)零部件設(shè)計(jì)、生產(chǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。但從實(shí)際的情況來看，一旦發(fā)生事故，整機(jī)企業(yè)往往忽略保險(xiǎn)利益的客觀存在，認(rèn)為全部事故責(zé)任都應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付，變相擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的保障責(zé)任。

另一方面，由于我國風(fēng)電市場競爭激烈，存在低價(jià)換市場的情況，產(chǎn)品采購合同中對(duì)于質(zhì)量損失賠償?shù)确矫娴南嚓P(guān)約定也較為混亂，往往有失公允，因此，出現(xiàn)事故后難以實(shí)現(xiàn)有效追償，同時(shí)缺乏健全的機(jī)制支持保險(xiǎn)公司進(jìn)行代位追償。

基于以上兩方面的事實(shí)，保險(xiǎn)公司在向單個(gè)風(fēng)電項(xiàng)目提供保費(fèi)報(bào)價(jià)時(shí)，會(huì)將本應(yīng)由整個(gè)產(chǎn)品鏈各環(huán)節(jié)支付的保費(fèi)累加到整機(jī)企業(yè)的一張保單中，由整機(jī)企業(yè)一方承擔(dān)。總而言之，風(fēng)電整機(jī)企業(yè)投保時(shí)承擔(dān)了與自身實(shí)際責(zé)任不對(duì)等的保費(fèi)成本。

二、我國風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺少國際再保市場的認(rèn)可

風(fēng)電行業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，離不開國際再保市場的支持。但是，目前國際再保市場對(duì)我國風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度。隨著風(fēng)電平價(jià)上網(wǎng)的時(shí)間臨近及行業(yè)迎來新一輪的“搶裝潮”，國內(nèi)風(fēng)電產(chǎn)品銷售呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，但一些新技術(shù)、新設(shè)備還處于初級(jí)應(yīng)用階段。國內(nèi)保險(xiǎn)公司介入風(fēng)電領(lǐng)域是在2006年以后，缺乏長時(shí)間的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累，難以確切掌握風(fēng)電行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度。這使得風(fēng)電保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏有效核保指引，進(jìn)而導(dǎo)致國內(nèi)風(fēng)電行業(yè)的整體賠付率較高。

三、風(fēng)電行業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種責(zé)任界限模糊

風(fēng)電行業(yè)部分保險(xiǎn)險(xiǎn)種存在責(zé)任界限模糊的情況。以風(fēng)電產(chǎn)品的質(zhì)量保證保險(xiǎn)與風(fēng)電運(yùn)營期的機(jī)器損壞保險(xiǎn)為例，如果風(fēng)電場同時(shí)投保這兩類險(xiǎn)種，一旦發(fā)生非大批次事故，由于兩類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任都覆蓋了因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的設(shè)備損失，很難明確損失應(yīng)該通過哪類險(xiǎn)種來賠付。

另一方面，對(duì)風(fēng)電場或整機(jī)企業(yè)來說，相較于向上游供應(yīng)商進(jìn)行索賠，通過保險(xiǎn)公司獲得損失賠付更容易實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，由于機(jī)器損壞險(xiǎn)的普及度、接受度高，企業(yè)也更傾向于將賠案在機(jī)器損壞險(xiǎn)保單項(xiàng)下進(jìn)行索賠，長此以往使得該險(xiǎn)種賠付率“虛高”。

四、理賠服務(wù)專業(yè)度有待提升

目前，國內(nèi)保險(xiǎn)市場在處理風(fēng)電行業(yè)賠案時(shí)普遍存在的問題為：保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定及損失金額判定能力偏低，行業(yè)認(rèn)知度不高，專業(yè)第三方鑒定機(jī)構(gòu)或公估發(fā)展較緩。因此，一旦發(fā)生賠案，保險(xiǎn)公司可能會(huì)存在亂賠、惜賠的現(xiàn)象，導(dǎo)致保險(xiǎn)保障無法真正落地。

較差的索賠體驗(yàn)將進(jìn)一步降低風(fēng)電裝備制造企業(yè)投保的積極性，而風(fēng)電行業(yè)盈利性低的假象又使得保險(xiǎn)公司的承保意愿也趨于保守，造成風(fēng)電保險(xiǎn)市場“供需兩弱”的局面，從而進(jìn)一步惡化風(fēng)電行業(yè)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響風(fēng)電及保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

我國風(fēng)電行業(yè)保險(xiǎn)市場供需不匹配的解決方案

當(dāng)下，國內(nèi)風(fēng)電保險(xiǎn)產(chǎn)品及操作模式普遍比較分散，沒有從產(chǎn)品鏈角度分析風(fēng)險(xiǎn)，容易造成各個(gè)環(huán)節(jié)間重復(fù)投?；虺霈F(xiàn)投保空檔的現(xiàn)象。

通過調(diào)研空中客車（Airbus）及國內(nèi)裝備制造企業(yè)，如中航工業(yè)、中國中車的操作模式，發(fā)現(xiàn)企業(yè)在與供應(yīng)商簽訂的購銷合同中明確要求供應(yīng)商購買合同中規(guī)定的保險(xiǎn)，并將按照要求購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)作為其成為供應(yīng)商的必要條件，且需要在簽訂合同之前已經(jīng)辦妥保險(xiǎn)，并提供相關(guān)保險(xiǎn)憑證。

參考上述行業(yè)操作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)電行業(yè)產(chǎn)品鏈的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，本文提出以下思路：

一、搭建信息平臺(tái)

積極推動(dòng)風(fēng)電行業(yè)各企業(yè)之間的融合交流，通過會(huì)議、沙龍、新媒體等多種方式搭建信息平臺(tái)，共享配件、整機(jī)、建設(shè)、運(yùn)營及資本等方面的信息和市場，分享新技術(shù)、新趨勢、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)以及風(fēng)險(xiǎn)管理新需求，共同推動(dòng)風(fēng)電行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

二、組建保險(xiǎn)共同體

將保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、再保公司、保險(xiǎn)公估、專業(yè)第三方等主體進(jìn)行有機(jī)串聯(lián)，組建風(fēng)電行業(yè)保險(xiǎn)共同體，為各家企業(yè)提供一條龍保險(xiǎn)服務(wù)。

通過有效利用國內(nèi)及國際再保市場，合理安排共保及再保，從廣度和深度兩方面有效分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)主體“單打獨(dú)斗”。

三、利用保險(xiǎn)創(chuàng)新助力風(fēng)電發(fā)展

保險(xiǎn)創(chuàng)新除了帶給企業(yè)相應(yīng)的保障，實(shí)現(xiàn)大災(zāi)大難前風(fēng)險(xiǎn)可控，長期來看還能夠有效推動(dòng)風(fēng)電行業(yè)健康發(fā)展，如天氣指數(shù)保險(xiǎn)、發(fā)電量保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。

以保證保險(xiǎn)為例，風(fēng)電行業(yè)可以有效利用保險(xiǎn)保障機(jī)制，利用費(fèi)率為千分之幾或者萬分之幾的保費(fèi)替代合同金額5%～10%的質(zhì)保金，減少企業(yè)現(xiàn)金流占用，降低運(yùn)營成本。

四、踐行“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”理論

通過不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)共同體的承保主體，積累真實(shí)有效的樣本數(shù)據(jù)，可以形成“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”。產(chǎn)品鏈上參與到這個(gè)“保險(xiǎn)池”中的主體越多，越有利于承保體通過承保不同風(fēng)電企業(yè)的業(yè)務(wù)來平衡賠付率，達(dá)到共贏。其操作路徑為：

（1）風(fēng)電企業(yè)向上游供應(yīng)商采購產(chǎn)品時(shí)，在合同中對(duì)供應(yīng)商做出相關(guān)保險(xiǎn)要求，通過規(guī)范控制，分散各環(huán)節(jié)供應(yīng)商的自身風(fēng)險(xiǎn)，提高供應(yīng)商的自我安全管理意識(shí)；通過風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，形成初步規(guī)模的“保險(xiǎn)池”，促使產(chǎn)品鏈整體費(fèi)率水平下降。

（2）風(fēng)電企業(yè)通過內(nèi)部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司建立“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”，為多個(gè)供應(yīng)商保險(xiǎn)捆綁打包詢價(jià)，不僅可以通過規(guī)模優(yōu)勢降低費(fèi)率，還能夠消除上下游供應(yīng)商為同一產(chǎn)品鏈風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)投保所造成的保費(fèi)支出浪費(fèi)，降低供應(yīng)商的成本壓力。通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)能力，為“保險(xiǎn)池”設(shè)置相對(duì)固定的保險(xiǎn)條件及承保體，形成類似開口協(xié)議，上游供應(yīng)商可以按照此條件加入保障。

目前，“五大發(fā)電”、“四小豪門”、上海電氣、中國中車、中船等很多風(fēng)電行業(yè)相關(guān)企業(yè)都設(shè)立了內(nèi)部經(jīng)紀(jì)公司。內(nèi)部經(jīng)紀(jì)公司基于其角色定位、股東背景及專業(yè)儲(chǔ)備，可以將風(fēng)電各板塊進(jìn)行串聯(lián)，滿足各企業(yè)的利益。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為中介方，能夠打通各保險(xiǎn)公司之間的壁壘，牽頭建立保險(xiǎn)共同體，實(shí)現(xiàn)多方共贏，促進(jìn)風(fēng)電行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

（3）核心企業(yè)的自身保險(xiǎn)與供應(yīng)商保險(xiǎn)可同步安排，并選擇相同的承保結(jié)構(gòu)。一旦發(fā)生設(shè)備損毀、人員傷亡等事故，可進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)查、檢驗(yàn)，更迅速地厘清責(zé)任關(guān)系，減少保險(xiǎn)人之間的推諉扯皮，提高理賠效率。

五、建立核保風(fēng)險(xiǎn)指引

依托于“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”，可建立風(fēng)電行業(yè)核保風(fēng)險(xiǎn)指引，為風(fēng)電行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供有效工具，做到風(fēng)電風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的統(tǒng)一和有據(jù)可循。參照?qǐng)?zhí)行該指引，可幫助保險(xiǎn)市場進(jìn)一步了解風(fēng)電行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特性，促進(jìn)風(fēng)電相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展—國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以在對(duì)風(fēng)電行業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致調(diào)查與對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概率和損失準(zhǔn)確定位、量化、分級(jí)的基礎(chǔ)上，完善保險(xiǎn)產(chǎn)品及其定價(jià)體系，使其真正滿足投保企業(yè)的需求。

結(jié)論

本文從產(chǎn)品鏈角度剖析風(fēng)電裝備制造企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合目前我國風(fēng)電保險(xiǎn)市場的供需矛盾現(xiàn)狀，提出“風(fēng)電產(chǎn)品鏈保險(xiǎn)池”操作模式，推動(dòng)風(fēng)電行業(yè)形成保險(xiǎn)共同體、保險(xiǎn)行業(yè)形成風(fēng)電行業(yè)核保風(fēng)險(xiǎn)指引，同時(shí)，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與風(fēng)電裝備制造企業(yè)的溝通合作，達(dá)到多方共贏的局面。