楊璨

互聯(lián)網(wǎng)保險是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，伴隨著人們對保險行業(yè)態(tài)度的逐漸改觀，互聯(lián)網(wǎng)給予了互聯(lián)網(wǎng)保險新的機遇和挑戰(zhàn)，那么了解互聯(lián)網(wǎng)保險的過去發(fā)展對于其未來至關(guān)重要。本文主要基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展變化，簡要分析消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度變化，并根據(jù)歷史數(shù)據(jù)剖析當(dāng)代人們所關(guān)注的問題為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的無限可能，通過對比探討互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢。

數(shù)據(jù)對比分析

歷年數(shù)據(jù)分析

在2014～2019這六年間，互聯(lián)網(wǎng)保費收入供給3803.84億人民幣。總體來說，保費收入處于上升的態(tài)勢，但是2016年保費收入出現(xiàn)一個跌幅，同比下降34.63%。而2017年保費收入有回升態(tài)勢，同比下降1.75%，2018-2019年保費收入開始持續(xù)增高，2019年互聯(lián)網(wǎng)保費收入相較于2018年達(dá)到了20.60%的增長。互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率也從2018年的5.00%回升至6.44%，但相較其峰值2015年的9.20%還是有所下降。

互聯(lián)網(wǎng)保險項下的保費收入變動和滲透率漲幅，也是消費者舉措的間接反應(yīng)。在其上升發(fā)展是保持常態(tài)并作出修改完善，在下滑萎縮時努力調(diào)研，努力糾錯，努力嘗試更符合消費者心理的產(chǎn)品。發(fā)展，總結(jié)，改變，真正的逐漸達(dá)到“消費者就是上帝，或者這就是互聯(lián)網(wǎng)保險市場回暖的基本緣由。

互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險對比分析

圖（a）（b）分別展示了互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的主體運作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不需要那么多的中間商，也不需要那么多的口頭講解宣傳，它是直接面向各類消費者，由消費者自主抉擇切實需求的產(chǎn)品，大部分都是消費者的額主觀意識來決定。而傳統(tǒng)保險有很多種銷售渠道，總公司旗下的各個分公司，各種代理人用自己的宣傳能力為消費者做出講解，使得保險的真正效益魚龍混雜，在大力宣傳下，消費者的主觀意識會受到相應(yīng)的影響。

健康問題成為互聯(lián)網(wǎng)保險新熱題

健康是永恒的話題，最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的而高速發(fā)展使越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)對健康問題有了一個新的認(rèn)知，關(guān)注健康問題已逐漸成為全民趨勢，這也極大地引發(fā)了大眾對健康產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)保險的重視度。消費者對健康的危機意識隨著互聯(lián)網(wǎng)在健康方面的宣傳而逐漸增加，危機意識使得全民對醫(yī)療險等方面的關(guān)注度增加，尤其是90后、00后。這兩年部分平臺的健康性產(chǎn)品的銷售量有所提高，而且健康并不是一個短期的事情，人這一生時刻與健康相伴，那么恰當(dāng)?shù)倪x擇保險產(chǎn)品將會被提上日程。再加上互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管逐漸嚴(yán)格，很多漏洞都被填補，很多人對保險的態(tài)度有了新的改觀。

互聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)勢

可能存在的優(yōu)勢

一是打破時間限制。一線城市和四五線城市由于經(jīng)濟、居民消費度、收入等種種因素的限制，所能接觸的傳統(tǒng)保險種類，真實度有著很大的差別。2018年，一份北京大學(xué)的研究報告表明，全國約60%的保險營銷員分布在直轄市和省會城市。這就導(dǎo)致很多城市很難獲得豐富的保險供給。而互聯(lián)網(wǎng)保險打破了時間空間的局限，無論你居住在哪個城市，每個個體都是平等的，各類消費者都可以獲得相同的保險信息。

二是減少消費者時間成本的消耗。傳統(tǒng)保險模式下，消費者只能通過代理人來了解產(chǎn)品，甚至?xí)柏洷热摇眮磉x擇最合適的產(chǎn)品，但是這個過程會被頻頻推銷，經(jīng)常被打擾，最后想要簽訂合約也需要復(fù)雜的程序，消費者也不是每個時間段都擁有充沛的時間。而互聯(lián)網(wǎng)保險就不需要這么繁瑣。通過第三方平臺，可以把各家產(chǎn)品比較并作出分析，產(chǎn)品介紹，費率，條款等也一目了然，買或者不買都可以自己選擇，不用擔(dān)心被打擾。一旦確定了購買某個產(chǎn)品，填好資料經(jīng)過審核后就可以快速獲得電子保單，這樣就降低了很多時間成本，也使用戶有更好的消費體驗。

三是價格更合理。對于保險公司來講，互聯(lián)網(wǎng)保險無需雇傭大量的人員，也無需開設(shè)各個支公司，互聯(lián)網(wǎng)作為銷售路徑，使得運營成本大大降低，保險代理人的費用以及傭金在成本中占有很大的比例，以及各種基礎(chǔ)的溝通和咨詢都會耗費人力物力，而如今通過互聯(lián)網(wǎng)，通過各種先進(jìn)的手段使這部分成本大幅度降低。成本降低意味著保險公司不再需要將原有的這部分成本算到消費者的身上，也就使得產(chǎn)品的價格更優(yōu)惠，更合理，達(dá)到良性的循環(huán)。

四是增加大眾中的普及度?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及使得保險不再像傳統(tǒng)一樣“觸手難及”。我們經(jīng)常使用的一些app都能看到保險產(chǎn)品的存在，比如“支付寶”支付寶手機客戶端的理財界面可以看到“保險”欄。里面包含車險、健康險、人壽險、意外險等八個大類，大類里又包含著三四十種險種，與我們的生活息息相關(guān)。這些碎化的產(chǎn)品或許盈利不是很高，但是真實的提高了保險在大眾中的普及度。

傳統(tǒng)保險是否應(yīng)該存在

既然互聯(lián)網(wǎng)保險擁有這么多的好處，也不能完全摒棄傳統(tǒng)保險，畢竟不是所有的人都擁有保險基礎(chǔ)和辨別能力。部分人群依舊需要線下的專業(yè)人員進(jìn)行講解，但是因為互聯(lián)網(wǎng)保險的存在，就更要求這部分人更加專業(yè)，更加公正，更能給予消費者合適的選擇。幾年前的保險公司線下服務(wù)人員還很多，而近兩年，服務(wù)柜臺已經(jīng)逐步減少，這是好的趨勢，未來不再需要“魚目混珠”的人，專業(yè)性增強會增加消費者對保險的好感，為保險行業(yè)提供更好地空間。

未來發(fā)展趨勢

如今，跨界已不是一個新奇的事情，或許互聯(lián)網(wǎng)保險跨界也是未來趨勢，大數(shù)據(jù)，人工智能的逐步發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)保險充滿無限可能。十年前的人類看我們現(xiàn)在的生活宛如科幻小說，那么十年后的互聯(lián)網(wǎng)保險也會有著無數(shù)“科幻”，人工智能的未來時代，從選擇到購買再到售后可能你想一想就會通過某些電波來完成。理賠的過程也有追蹤第一現(xiàn)場的儀器，那時騙保等行為或許會消失殆盡，就像現(xiàn)在幾乎都通過網(wǎng)絡(luò)支付，“小偷”早已失業(yè)。我們所熟知的淘寶中的“運費險”其實就是保險的一種，不知不覺中保險早已與電子商務(wù)聯(lián)合，未來多種保險產(chǎn)品或直接在各種商城上線。

好的發(fā)展離不開好的監(jiān)管，未來互聯(lián)網(wǎng)保險必定會形成自己的完善的法律，防范各種風(fēng)險的發(fā)生，畢竟嚴(yán)格的監(jiān)管是未來發(fā)展的保障未來，大量創(chuàng)新創(chuàng)意型產(chǎn)品定然應(yīng)運而生，設(shè)計引人注意的小額保險，針對生活中的細(xì)節(jié)場景，這樣的險種可能保費較低。根據(jù)免費經(jīng)濟學(xué)原理，這更容易被各類消費者接受，以便獲得長期的經(jīng)濟效益。

（吉林財經(jīng)大學(xué)）