在各項政策支持下，老年人意外傷害保險取得了較快發(fā)展，但在運行過程中也遇到了瓶頸，還面臨著一些問題，未來應如何推動老年人意外傷害保險的運行？

“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！?。對于人類來說，意外傷害無時不有、無處不在。隨著我國人口老齡化進程不斷加快，老年人身體機能下降，日常生活中遭遇意外傷害的風險增加，使得老年人在日常生活中遭受意外傷害的風險遠高于一般群體，由此產(chǎn)生的醫(yī)療和服務費用支出，增加了基本社會保障和家庭生活的負擔，也影響到老年人身心健康和生活質量。

自2018年以來，圍繞著“發(fā)揮商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系中的作用”這個主題，筆者跟隨全國政協(xié)社法委連續(xù)3年赴各地調研，今年重點調研長期護理保險和老年人意外傷害保險的運行情況。在調研過程中，觀察并了解到部分地區(qū)在老年人意外傷害保險方面做出了一些有益探索，也積累了一些經(jīng)驗。

老年人意外傷害保險推出第5年，

社會效益不斷凸顯

在我國，老年人意外傷害保險是2016年正式推出的由投保人與保險人簽訂保險合同、在被保險人因遭受外來、突發(fā)、非本意、非疾病的事件直接導致老年人身體傷害或死亡時，給付受益人保險金的一種商業(yè)保險。開展老年人意外傷害保險，有助于緩解社會保障壓力，減輕老年人及家庭由于意外傷害造成的損失。

2013年，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出要鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品。2016年，全國老齡辦、民政部等4部門聯(lián)合印發(fā)了《關于開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》，對開展老年人意外傷害保險工作的基本原則，以及被保險人和保險責任范圍等做出了明確規(guī)定，鼓勵保險機構提供價格優(yōu)惠、服務優(yōu)質的老年人意外傷害保險產(chǎn)品，并鼓勵有條件的地區(qū)根據(jù)實際情況，完善特殊困難群體和重點優(yōu)撫對象等老年人購買意外傷害險統(tǒng)保的相關政策。

在各項政策支持下，老年人意外傷害保險取得了較快發(fā)展。2018年，全國保費收入71億元，是2016年的2.2倍，在意外傷害保險保費收入中的占比從2016年的4.2%提高到2018年的6.6%。目前，部分省市在老年人意外傷害保險工作方面進行了積極探索，取得了良好的社會效益。

山東省于2009年探索推出政府主導的老年人意外傷害保險，由原老齡辦與保險公司聯(lián)合推出老年人意外傷害保險“銀齡安康工程”，為被保險人在日常生活、乘坐公交車及其他交通工具、室內外及公共場所發(fā)生的意外人身傷害提供保障。該項目堅持社會效益先于經(jīng)濟利益、老年人利益重于保險機構利益，最大限度地發(fā)揮“銀齡安康工程”的惠民性，衛(wèi)生健康部門（原老齡辦）充分發(fā)揮理賠“監(jiān)督員”作用，保障理賠高效及時。該民生工程自2009年實施以來，累計承保老年人達到6870萬人次，為49.52萬人提供了10.54億元的保險補償。

四川省堅持商業(yè)可持續(xù)原則，通過細分保障責任、科學厘定價格，為老年人提供居家生活、乘坐交通工具、外出旅游、骨折等意外傷害風險保障，提升風險保障水平。截至2020年8月底已為全省592萬老年人提供風險保障保額6765億元，賠付32.7萬人次，金額1.31億元。

廣東省2014年啟動“銀齡安康行動”，積極推動老年人意外傷害保險工作，規(guī)定投保年齡在60歲以上、不封頂，突破了商業(yè)保險不能覆蓋65歲以上老年人的限制，涵蓋意外身亡、意外傷殘、意外傷害醫(yī)療費用補償、意外傷害住院津貼等四大保障。投保人在任何時間和任何地點均可享受意外傷害保險保障。廣東省“銀齡安康行動”開展駐點服務，從承保宣傳、憑證發(fā)放、理賠服務等環(huán)節(jié)入手，在基層村居派駐固定人員，為群眾提供駐點面對面服務。同時，開通綠色通道，簡化理賠資料和手續(xù)，實施理賠上門服務，為群眾提供便捷貼心服務;注重快速理賠，優(yōu)先辦理老年人出險理賠，第一時間將理賠款落實到位，80%以上的案件在5個工作日結案給付賠款。

江蘇省自2012年由省民政廳聯(lián)合保險公司關注意外傷害險，分擔老人家庭醫(yī)療支出。聯(lián)合開展“安康關愛行動”，積極探索財政補助、企業(yè)捐贈、社會贊助、村集體出資以及個人購買等多種形式的參保機制，鼓勵、發(fā)動老年人購買意外傷害保險。截至2019年底，江蘇省老年人意外傷害保險實現(xiàn)承保地區(qū)全覆蓋、承保老年人達1305萬人，覆蓋率達到72.3%。

安徽省自2014年“銀齡安康行動”開始實施至2019年底，全省累計意外傷害保險參保老年人達1418.56萬人次，保費總額突破6.78億，賠付達18.49萬人次，賠付金額近4億元。

此外，陜西省、湖南省、寧夏回族自治區(qū)、內蒙古自治區(qū)等地均由政府出資為本地區(qū)老年人購買意外傷害保險。

各地通過實施“銀齡安康工程”“安康關愛行動”等項目，填補了老年意外傷害的保險保障空白，有效發(fā)揮了商業(yè)保險在減輕政府壓力、補償出險老年人家庭經(jīng)濟損失、服務社會民生保障等方面的作用，為解決人口老齡化問題增加了新措施、新渠道，有效減輕了老年人因意外傷害造成的個人、家庭和政府的負擔。各地老年意外傷害保險保障項目形成了“政府出資、社會捐贈、個人購買”三位一體的參保格局，以財政小投入撬動社會大市場，放大各級財政資金使用效率，既帶動社會消費，也有利于政府創(chuàng)新社會管理方式，為各級黨委、政府創(chuàng)新社會管理、提升社會治理能力提供了重要抓手。

推進緩慢，覆蓋率不高，問題出在哪里？

目前，老年人意外傷害保險在運行過程中也遇到了瓶頸，還面臨著一些問題，具體包括5個方面。

一是統(tǒng)籌協(xié)調不夠。2018年因機構改革，各地老齡辦工作職能重新調整，部分地區(qū)老年人意外傷害保險工作由民政部門負責，省級層面統(tǒng)籌協(xié)調力度不夠，未真正形成合力;基層老齡工作力量薄弱，各級承擔老齡工作職能人員大幅減少，老年人意外傷害保險工作推進緩慢;部分地區(qū)基層保險公司與衛(wèi)健、民政部門溝通協(xié)調還不到位，導致老年人意外傷害保險覆蓋率不高。

二是供求雙方兩頭不積極。從供給方看，盡管各保險公司面向老年人的意外險產(chǎn)品數(shù)量較多，但受老年人風險因素較高、收入水平有限等多種因素影響，目前仍存在一些問題。其一，由于老年人風險因素較高，保費較貴，雖然部分意外險產(chǎn)品已將最高投保年齡放寬到80周歲，但高齡老年人依然很難買到適合的意外險產(chǎn)品;其二，老年人專屬意外險產(chǎn)品有效供給不足，無法很好滿足老年人群的意外保障需求。從需求方看，即使政府統(tǒng)一出資投?；蛘咛峁┍ＹM補貼，由于缺乏宣傳，老年人并不知曉政策，導致或者投保不積極，或者即使出險也沒有申請理賠，致使賠付率不高。

三是保障額度難以滿足當前醫(yī)療發(fā)展水平。隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化不斷發(fā)展，老年人出行、騎行、乘坐交通工具及外出務工頻率大幅提高，面臨的意外風險也隨之不斷提高。同時，現(xiàn)代醫(yī)療水平不斷進步，各類意外傷害治理效果較10年前也有大幅提升。目前現(xiàn)行的意外傷害保險在重度意外傷害案例情況下難以滿足參保老年人醫(yī)療花銷。

四是宣傳力度不夠。由于老年人意外傷害保險采取自愿參保原則，部分地區(qū)政府對此項工作理解認識和重視程度不同，造成少數(shù)地方推動此項工作積極性不夠，同時也存在工作方式方法簡單、宣傳覆蓋面未落實到基層的現(xiàn)象，導致老年人對老齡保險缺乏了解，參保積極性不高。

五是地方財力有限。因老年人意外傷害保險遵從自愿和屬地管理原則，老年人自愿投保積極性不高，各地財政資金有限，補貼補助力度不大。調研中我們了解到，攀枝花市于2017年政府投入7.17萬元，為1434名80周歲以上的低保、“五保”、建卡老人購買意外傷害保險，后因資金困難，未持續(xù)開展。

目前，由于政府財力、宣傳力度以及民眾保險意識的差異，老年人意外傷害保險存在不均衡發(fā)展的現(xiàn)象，部分地區(qū)自費投保老年人意外傷害保險賠付率高，與部分地區(qū)政府統(tǒng)一投保反而賠付率低的現(xiàn)象同時并存。在河南，老年人自費購買老年人意外傷害保險，被保險人出險立即申請理賠，因而賠付率很高，大多超過100%，保險業(yè)務基本處于虧損狀態(tài)，比如河南省原陽縣2018年老年意外險賠付率高達137%;而在福建，財政統(tǒng)一出資購買保險，由于宣傳工作不到位，老年人即使出險，由于不知道自己已經(jīng)“被保險”，所以沒有要求理賠，導致賠付率很低，大約在 20%～30%左右。

從全國來看，老年人意外傷害保險推進緩慢，覆蓋率不高。各地根據(jù)實際情況制訂了不同的帶有地方特色的老年人意外傷害保險政策，其中最大區(qū)別在于地方財政補貼力度和宣傳力度不同，導致推動落實老年人意外傷害保險工作進展各不相同。

將為老年人投保意外傷害保險舉措

作為一項制度來推進

根據(jù)調研情況，筆者認為，可從5個方面來推動老年人意外傷害保險的運行。

第一，加強統(tǒng)籌協(xié)調。衛(wèi)生健康、民政、財政、銀保監(jiān)等部門加強協(xié)調配合，發(fā)揮各自優(yōu)勢，進一步形成分工合理、職責明確、協(xié)商溝通、規(guī)范有序的工作機制，推動老年人意外傷害保險工作持續(xù)健康發(fā)展。衛(wèi)生健康、民政重點在調查研究、組織協(xié)調、監(jiān)督檢查、總結經(jīng)驗、開展活動等方面發(fā)揮作用，保險公司重點負責宣傳發(fā)動、業(yè)務咨詢、培訓指導、承保理賠等工作;財政部門注重財政資金使用績效評估。

第二，建議出臺配套稅收優(yōu)惠政策，以政策紅利激發(fā)市場潛力。建議有關部門全面梳理包括意外風險在內的養(yǎng)老領域需求和風險，積極借鑒國際經(jīng)驗，出臺系列配套措施推動保險業(yè)和其他老齡產(chǎn)業(yè)高度融合，充分發(fā)揮保險長期穩(wěn)健風險管理和保障功能，積極推動包括老年人意外險在內的涉老保險產(chǎn)品發(fā)展，特別是鼓勵支持開發(fā)老年人專屬保險產(chǎn)品，為老年人提供更多價格適當、責任靈活、服務高效的保險產(chǎn)品，提升老年人保障水平。

第三，推動各地老年人意外傷害保險提標擴面。鼓勵有條件的地區(qū)按照政府支持、市場運營、合理定價的原則，統(tǒng)一為60歲以上老年人購買意外、醫(yī)療、特定疾病等保險保障。在全國推廣政府指導的老年意外傷害保險，鼓勵各地區(qū)給予財稅金融支持，完善業(yè)務監(jiān)督評價機制，發(fā)揮政策示范和規(guī)范作用。鼓勵各商業(yè)保險機構有序參與老年人意外傷害保險服務。

第四，建立機制，有序推進。為確保老年人意外傷害保險政策落到實處，將為老年人投保意外傷害保險舉措作為一項制度來推進，為老年人意外傷害保險的開展創(chuàng)造公平、有序、規(guī)范的政策環(huán)境。同時也要強化市場監(jiān)管，切實保護好老年保險消費者的合法權益。從定價機制、責任范圍、銷售宣傳和理賠服務等多個環(huán)節(jié)入手，規(guī)范公司的經(jīng)營行為，保護老年消費者權益。

第五，加強宣傳引導。一是加強宣傳力度。利用媒體和城鄉(xiāng)社區(qū)各類宣傳平臺，面向社會開展形式多樣的宣傳活動，宣傳開展老年人意外傷害保險工作目的意義、參保條件、保障范圍、資金來源、投保流程和理賠程序，等等，引導老年群眾樹立積極老齡觀，增強防范風險意識，引導社會公眾特別是老年人正確認識意外傷害保險。二是豐富宣傳形式。充分利用報紙、網(wǎng)絡、活動、會議等形式，拓展宣傳載體，積極樹立政府部門良好形象，全面提升老年群體的滿意度和認可度。

（簡介）

孫潔

全國政協(xié)委員，對外經(jīng)濟貿易大學國家對外開放研究院研究員，對外經(jīng)濟貿易大學保險學院教授、副院長