彭曉萍

摘 要：在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的作用下，近年來(lái)我國(guó)中小型企業(yè)數(shù)量逐漸增加，已經(jīng)在社會(huì)上占據(jù)了重要的位置。但是在中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也存在一定的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)峻的就是融資問(wèn)題。目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到了數(shù)字金融時(shí)代，中小企業(yè)要注重傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的融合，采用這種方式以實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理方式的動(dòng)態(tài)化，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。在貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行已經(jīng)轉(zhuǎn)變了資金形式，率先完成投資。數(shù)字金融要有效處理好中小企業(yè)的融資問(wèn)題，建立合適的融資形式，以促進(jìn)中小企業(yè)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。本文主要論述了數(shù)字金融的概述，中小企業(yè)融資難的原因，以及數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生的影響。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;中小企業(yè)融資;影響

在社會(huì)不斷進(jìn)步的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算已經(jīng)走入人們工作和生活的方方面面，不僅為人們的生活帶來(lái)了便利，也為企業(yè)發(fā)展帶了新的機(jī)遇。傳統(tǒng)金融模式在發(fā)生著變化，數(shù)字金融開(kāi)始興起，其利用自身優(yōu)勢(shì)幫助中小企業(yè)更好的進(jìn)行融資。同時(shí)數(shù)字金融還可以優(yōu)化中小企業(yè)的工作流程，減少金融分風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，并改善數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱的情況。

一、數(shù)字金融的概述

（一）數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)字金融逐漸走入大眾的視野。與傳統(tǒng)金融模式相比，數(shù)字金融具有開(kāi)放性、平等性、協(xié)作性的特點(diǎn)，其可以實(shí)現(xiàn)新目標(biāo)的分享，發(fā)展成為全新的行業(yè)領(lǐng)域。目前市場(chǎng)內(nèi)較為常見(jiàn)的數(shù)字金融有：網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P平臺(tái)、支付寶第三方支付等等。目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于關(guān)鍵時(shí)期，為數(shù)字金融的推廣提供了良好的發(fā)展空間。數(shù)字金融利用金融服務(wù)的方式改變了我國(guó)金融體系，為整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。同時(shí)，數(shù)字金融也幫助傳統(tǒng)金融進(jìn)行了轉(zhuǎn)型和升級(jí)，建立了全新的商業(yè)發(fā)展模式，幫助企業(yè)更好的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。尤其是對(duì)中小企業(yè)而言，數(shù)字金融為其創(chuàng)業(yè)發(fā)展助力。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使支付變得更加方便、快捷，也提升了整體信貸效率和水平。

（二）數(shù)字金融的特點(diǎn)

數(shù)字金融是時(shí)代發(fā)展的新興產(chǎn)物，其屬于金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的進(jìn)步下，金融行業(yè)得到了創(chuàng)新和發(fā)展，其采用信息大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)一步分析市場(chǎng)內(nèi)的數(shù)據(jù)，以提供更加良好的金融服務(wù)。數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融相比有著以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)。1、操作方便，涉及的手續(xù)少。中小企業(yè)在融資過(guò)程中，最為困難的問(wèn)題之一，就是要面對(duì)復(fù)雜的融資手續(xù)。而數(shù)字金融的提交資料工作可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，并可以同時(shí)進(jìn)行多項(xiàng)審批工作。這種不僅規(guī)范了流程，實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，提高了審核的準(zhǔn)確性，減少了人工審的失誤。中小企業(yè)的融資一般有著資金需求量小，時(shí)間緊的特點(diǎn)，而數(shù)字金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)申請(qǐng)貸款，提高了融資效率，縮短了融資時(shí)間。2、風(fēng)險(xiǎn)小，覆蓋面積廣。目前市場(chǎng)上很多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)相繼推出了不同的數(shù)字金融產(chǎn)品，且與以往相比，申請(qǐng)門檻有所降低。這更方便了中小企業(yè)的融資，傳統(tǒng)金融服務(wù)中，如果企業(yè)想要貸款，多受到很多方面的限制，且申請(qǐng)時(shí)間很長(zhǎng)。數(shù)組金融貸款平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了貸款的靈活和自由，讓中小企業(yè)獲得資金變得更加容易。3、減少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)支，降低融資成本。數(shù)字融資的業(yè)務(wù)申請(qǐng)和審核工作相對(duì)較為容易，并不需要大量的工作人員和具體的辦公地點(diǎn)，這就節(jié)約了銀行的成本?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)完成全部手續(xù)流程，提升工作效率。對(duì)于采用數(shù)字融資的中小企業(yè)而言，可以有效降低融資成本，并提高融資貸款的辦理速度[1]。

二、中小企業(yè)融資難的原因

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高

從目前我國(guó)市場(chǎng)內(nèi)企業(yè)的情況來(lái)看，中小企業(yè)的分布范圍較為廣泛，且數(shù)量很多。在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，存在一些缺點(diǎn)：管理方式不夠完善，沒(méi)有科學(xué)規(guī)劃好企業(yè)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式和戰(zhàn)略目前，將主要發(fā)展重心放在了盈利上。不能準(zhǔn)確的預(yù)估出市場(chǎng)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)，不能采取有效的措施應(yīng)對(duì)。還有很多中小企業(yè)在利潤(rùn)達(dá)到一定程度后，急于擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍而進(jìn)行盲投資，忽視了自身的承受能力和市場(chǎng)定位，最終導(dǎo)致難以控制資金，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)很高的中小企業(yè)，多數(shù)采取的是拒絕態(tài)度。因缺少資金，中小企業(yè)的發(fā)展受到限制，在一定程度上還影響了整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

（二）行業(yè)信息不對(duì)稱

在市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間的信息并不對(duì)策，雙方都只能認(rèn)識(shí)到自身行業(yè)中的困難，很難達(dá)成共識(shí)，增加了融資的難度。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，其希望可以了解中小企業(yè)的全部信息，以準(zhǔn)確的預(yù)判出企業(yè)的運(yùn)行情況，來(lái)確定貸款金額。很多大型國(guó)有銀行，在貸款方面都存在審批手續(xù)嚴(yán)格、復(fù)雜，審核資料多，時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)，這就增加了企業(yè)貸款成本。從中小企業(yè)的角度來(lái)看，因融資時(shí)間短，且對(duì)資金的需求量不高，對(duì)高額的申報(bào)成本望而卻步。這就限制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的有效開(kāi)展，增加了中小企業(yè)貸款難度[2]。

三、數(shù)字金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響

（一）積極作用

與傳統(tǒng)金融方式相比，數(shù)字金融具有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，應(yīng)用放范圍更加廣泛。數(shù)字金融可以金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融更好的結(jié)合，有利于中小企業(yè)發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有所放緩的背景下，金融機(jī)構(gòu)更要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系的完善，建立與中小企業(yè)溝通、交流的平臺(tái)，增加彼此的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)深一步的合作。數(shù)字金融幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型和升級(jí)，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)寬了融資渠道。在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，數(shù)字金融為其創(chuàng)造了更多的可能。中小企業(yè)以往多利用銀行來(lái)進(jìn)行融資，但銀行的審批復(fù)雜，審核嚴(yán)格，導(dǎo)致其很難獲取貸款。數(shù)字金融的出現(xiàn)，降低了中小企業(yè)的貸款成本，有利于其健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

數(shù)字金融可以讓融資信息變得更加的透明，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的了解更加透徹。以往的融資審核工作都是由銀行工作人員來(lái)完成，由于人工的誤差，很難到達(dá)完全的科學(xué)和精準(zhǔn)。而數(shù)字金融利用了計(jì)算機(jī)技術(shù)，可以準(zhǔn)確的掌握企業(yè)的情況，對(duì)企業(yè)更加了解。金融機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，來(lái)有針對(duì)性的推出貸款產(chǎn)品，由中小企業(yè)來(lái)自行選擇。中小企業(yè)在我國(guó)所有企業(yè)中占據(jù)重要位置，但是其自身發(fā)展存在一定的不足。在時(shí)代進(jìn)步下，其對(duì)資金有所新的需求。而數(shù)字金融在融資方式上更加豐富，更適合與中小企業(yè)的發(fā)展需求，增加了發(fā)展活力。

（二）消極影響

我國(guó)數(shù)字金融正處于發(fā)展的初級(jí)階段，還沒(méi)有建立其完善的監(jiān)督管理制度。很多中小企業(yè)樂(lè)意利用數(shù)字金融來(lái)進(jìn)行融資，但是一些數(shù)字金融業(yè)務(wù)存在違規(guī)操作的情況，部分?jǐn)?shù)字金融平臺(tái)也存在漏洞，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間沒(méi)有形成有效的信息共享，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。缺乏道監(jiān)管制度，也會(huì)增加中小企業(yè)的融資困難。中小企業(yè)在申請(qǐng)資金時(shí)，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行正確引導(dǎo)，缺少正確申請(qǐng)方面的宣傳，導(dǎo)致數(shù)字金融并未被合理的應(yīng)用。還有一個(gè)問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。交易過(guò)程中，信息并未完全透明。

四、數(shù)字金融下優(yōu)化中小企業(yè)融資的策略

（一）實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的融資，促進(jìn)共同進(jìn)步

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及社會(huì)生產(chǎn)力、生產(chǎn)水平都實(shí)現(xiàn)了進(jìn)步，而數(shù)字金融在飛速發(fā)展的過(guò)程中，也要注重與傳統(tǒng)金融的融合。有效整合好金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)，在支付和清算方面，利用數(shù)字金融來(lái)提高工作質(zhì)量和效率，以擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)。電子支付方式，讓金融交易和支付變得更加的方便。在數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融結(jié)合后，市場(chǎng)內(nèi)融資規(guī)模將有一定的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)了線上和線下一體化的發(fā)揮發(fā)展，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以及整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）建立創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式

數(shù)據(jù)信息公開(kāi)可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，也便捷了我們的生活。但數(shù)據(jù)信息公開(kāi)存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，需要規(guī)范數(shù)字金融，來(lái)促進(jìn)中小企業(yè)的融資。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，可以讓金融機(jī)構(gòu)變得更加自律，規(guī)范經(jīng)營(yíng)。還有就是突出數(shù)字金融機(jī)構(gòu)便捷的優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)信息共享過(guò)程中，做好數(shù)據(jù)安全工作，防止出現(xiàn)信息泄露的問(wèn)題，給不法分子可乘之機(jī)。要對(duì)數(shù)字金融進(jìn)行科學(xué)的管理，創(chuàng)新和監(jiān)督并重，利用法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融和法律法規(guī)的結(jié)合。明確規(guī)劃出安全范圍，對(duì)數(shù)字金融在不同行業(yè)間的作用進(jìn)行分類，做到科學(xué)、誠(chéng)信的使用數(shù)字金融，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立中小企業(yè)征信平臺(tái)

中小企業(yè)在發(fā)展中，要有良好的征信，以便解決數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，減低融資成本，增加經(jīng)濟(jì)效率。目前我國(guó)的征信系統(tǒng)并未完善，中小企業(yè)在貸款信息方面也不夠充分。所以，要建立中小企業(yè)的征信系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)整理并分析好信息，將其錄入到征信平臺(tái)中，擴(kuò)大國(guó)家數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，還可以在國(guó)家征信平臺(tái)上查詢到中小企業(yè)的信息，增加數(shù)據(jù)流動(dòng)性。金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息共享，保證良好的互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)線上和線下的一體化，有效改善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，降低中小企業(yè)貸款成本[3]。

在黨的十九大以來(lái)，我國(guó)實(shí)現(xiàn)了供給側(cè)結(jié)構(gòu)改善，中小企業(yè)在去產(chǎn)能的作用下，獲得了更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的比變化，也為中小企業(yè)營(yíng)造了更好的發(fā)展氛圍。國(guó)家更加注重中小企業(yè)的發(fā)展，并為其投入了更多的目光和經(jīng)歷，在經(jīng)濟(jì)水平不斷提高的背景下，數(shù)字金融將助力中小企業(yè)發(fā)展，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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