文| 李 鐵

在西方發(fā)達國家的銀行總收入額當中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著較大的比重，且部分業(yè)務(wù)遍及全球的金屬機構(gòu)的業(yè)務(wù)當中，零售業(yè)務(wù)比重高達60%-80%，甚至部分銀行已成為真正的零售銀行。銀行業(yè)務(wù)的開展是銀行風險防范的基礎(chǔ)，各個銀行及其分支機構(gòu)都要對零售業(yè)務(wù)中的風險管理予以高度重視，對零售業(yè)務(wù)中的風險類型進行分析，進而制定出具體的風險控制與解決對策，以此促進銀行零售業(yè)務(wù)的長效與健康發(fā)展。

銀行零售業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容

銀行零售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)不是某一項業(yè)務(wù)的簡稱，而是許多業(yè)務(wù)的總稱，它有著廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也可以是新業(yè)務(wù)；既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也可以是負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。

負債業(yè)務(wù)

活期存款，定期存款，儲蓄存款，信用卡存款，金融債券，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)

消費者信貸（包括汽車貸款、住房貸款、耐用消費品貸款等），信用卡融資或透支等。

中間業(yè)務(wù)

個人匯兌結(jié)算、個人信托、個人租賃、個人保管箱、個人票據(jù)托收、代理支付、個人咨詢以及理財業(yè)務(wù)、個人外匯買賣及外幣兌換業(yè)務(wù)等。在銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)容中最重要和最基礎(chǔ)的是存款和理財業(yè)務(wù)，本文重點剖析銀行存款業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)中存在的風險。

銀行零售業(yè)務(wù)面臨的風險

存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營風險

1.居民儲蓄存款減少，銀行資金存量減少。吸收存款是銀行業(yè)務(wù)開展的重要工作，然而近年來，部分銀行出現(xiàn)了儲蓄存款大幅下降的情況，資金分別用于投資股市或進行資產(chǎn)購置，或進行理財或基金產(chǎn)品的購買。各個銀行為了吸收存款，采取了一系列的政策。部分銀行提出了一攬子政策，包括：加強財政、事業(yè)單位和科研院所等純存款單位的營銷；加大新客戶開發(fā)力度，對新入駐企業(yè)予以重點關(guān)注，主動發(fā)掘客戶的業(yè)務(wù)需求，建立合作關(guān)系，形成新的存款增長來源；以各種獨立、零售的金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，整合設(shè)計適應(yīng)和滿足客戶需要的金融服務(wù)方案，穩(wěn)固客戶關(guān)系，增強客戶黏度，提高客戶在銀行的資金擺放比例等。銀行在攬儲過程中使用的優(yōu)惠政策還包括：送米油，送旅游，送購物卡，送ipad。監(jiān)管部門不得不在2010年2月份發(fā)出緊急通知，下列行為是違規(guī)吸收存款行為并應(yīng)立即停止：對達到一定存款額度的客戶贈送實物禮品或購物卡；先送積分，然后憑積分領(lǐng)取物品或購物卡等，這在一定程度上又抑制了銀行存款的增加，所以增加存款成為銀行面臨的迫切任務(wù)。

2.商業(yè)銀行人才與業(yè)務(wù)存在非正常流動現(xiàn)象。銀行的優(yōu)質(zhì)客戶大多掌握在客戶經(jīng)理手中，部分銀行采用提升客戶經(jīng)理薪酬水平等方式吸引與留住客戶經(jīng)理。某企業(yè)客戶經(jīng)理年薪大多超過10萬元以上，且部分高級客戶經(jīng)理的年薪幾乎可與行長相比。同時，銀行業(yè)的跳槽現(xiàn)象也屢見不鮮，客戶經(jīng)理為了獲得更高薪酬而在各大銀行間流動，這無疑增加了銀行的經(jīng)營成本，其經(jīng)營風險也有一定程度的提升。

3.存款業(yè)務(wù)利率低導(dǎo)致存款業(yè)務(wù)量難以增長。與其他投資途徑相比，將資金存入銀行所獲得的收益較低。在通貨膨脹時期，其所產(chǎn)生的利率可能還無法彌補通貨膨脹所帶來的損失。因此，部分具有投資經(jīng)驗或冒險精神的客戶不愿將資金存入銀行，即便銀行利率上漲或有禮品贈送，此類客戶仍不會去銀行辦理存款業(yè)務(wù)。因此，銀行不得不將存款任務(wù)進行分解，由理財經(jīng)理、網(wǎng)點大堂經(jīng)理以及柜臺員工分別承擔一部分存款任務(wù)，而在不景氣的存款業(yè)務(wù)市場下，且受到銀監(jiān)會的嚴格管制，銀行員工難以完成任務(wù)，存款業(yè)務(wù)仍得不到大幅增長。

理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營風險

1.客戶需求并不高。由于銀行個人理財產(chǎn)品主要是針對部分優(yōu)質(zhì)高端客戶而設(shè)定的，因此部分銀行的理財產(chǎn)品起售價相對較高，這對部分客戶的理財需求起到了限制作用。同時，部分客戶認為理財產(chǎn)品存在一定的風險，因此，不具備冒險精神或缺乏理財經(jīng)驗的客戶不愿意將資金投入到個人理財產(chǎn)品的購買方面。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。由于金融行業(yè)將分業(yè)經(jīng)營作為主要的經(jīng)營模式，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的開展只是對業(yè)務(wù)品種進行介紹、為客戶提供咨詢服務(wù)并進行投資方案的設(shè)計，或是進行較為簡單的中間業(yè)務(wù)辦理，與真正的個人理財還有一定差距。同時，各大銀行的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)較為相似，并且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在不合理現(xiàn)象。

3.專業(yè)理財人才人員數(shù)量不足。理財業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合，還包括幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。但是，我國商業(yè)銀行中多數(shù)客戶經(jīng)理是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，遠遠不能達到理財客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì)。

4.對理財業(yè)務(wù)市場風險掌控有所欠缺。理財業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以市場發(fā)展為依據(jù)，然而在理財業(yè)務(wù)開展中卻存在一定的問題。理財產(chǎn)品資金主要集中于銀行間市場，在理財產(chǎn)品規(guī)模日益擴大的當下，銀行間市場的市場容量與之并不匹配，一旦銀行間市場出現(xiàn)變化，商業(yè)銀行的資金安全將會出現(xiàn)風險，資金的流動也會產(chǎn)生一定的風險。另外，一些外匯理財產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進行掛鉤，由此也會將境外外匯市場的波動風險傳遞給商業(yè)銀行，而目前我國的商業(yè)銀行對這些風險普遍缺乏防范機制。

銀行零售業(yè)務(wù)風險防范的有效對策

建立與完善銀行會計與審計制度

應(yīng)對商業(yè)銀行的會計標準進行統(tǒng)一，秉持公開、透明的原則進行會計信息披露制度的建立，確保會計信息及時且客觀的披露出來，進而將會計信息對決策及未來規(guī)劃方面的作用充分展現(xiàn)出來。其中的解決方法包括：盡快制定《商業(yè)銀行會計準則》，建立及時、客觀、公開透明的銀行會計信息披露制度；建立和完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)的報警和提示功能，提高信貸決策的科學性，達到事前防范信貸風險的作用。以會計審慎性原則為基石，及時確認和核銷呆賬貸款，避免風險的累積與拖延，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營創(chuàng)造條件。

運用模型分析法分析銀行經(jīng)營風險的影響因素

列出風險，用計量經(jīng)濟學的方法，建立模型并且依據(jù)一些歷史數(shù)據(jù)算出風險數(shù)據(jù)。主要風險的分析項有：信用風險、流動性風險、市場風險、利率風險、收益風險和清償風險；其他的風險項包括：通脹風險、貨幣和外匯風險、政治風險和犯罪風險，這些都屬于次重點的風險影響因素。樹立風險管理意識，確立“風險首位”和“內(nèi)控先行”的思想和工作原則；構(gòu)建風險內(nèi)部控制制度和風險外部監(jiān)管制度；加強風險管理技術(shù)建設(shè)；啟動防范風險的“人心工程”。

采用靈活度高、形式多樣的零售業(yè)務(wù)營銷策略

銀行工作人員向客戶進行零售業(yè)務(wù)介紹與推薦時，應(yīng)盡量使用組合投資推薦法，并選擇適合的營銷策略。如客戶缺乏資金管理能力，且不具備冒險精神，可為其推薦存款業(yè)務(wù)，如客戶冒險精神較高且具有一定的理財意愿可向其推薦存在一定風險但收益較高的理財產(chǎn)品。例如可以推薦和信托公司合作的或與證券公司合作的理財產(chǎn)品。針對不同類型的客戶，應(yīng)當制定不同的營銷方案。

加強零售業(yè)務(wù)專業(yè)人才素質(zhì)與能力的培養(yǎng)

部分銀行應(yīng)設(shè)立單獨的零售業(yè)務(wù)崗位，部分理財業(yè)務(wù)工作人員不再兼任其他崗位工作。同時，要對零售業(yè)務(wù)相關(guān)人員的知識與業(yè)務(wù)技能進行強化，進而使之可以更加專業(yè)與詳細的為客戶進行業(yè)務(wù)咨詢的解答，運用其專業(yè)性獲取客戶的信任，進而實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展。

銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢分析

銀行的盈利能力面臨嚴峻的挑戰(zhàn)

銀行零售業(yè)務(wù)范圍拓展后其存款及貸款利潤之間的差異是銀行的主要盈利點。據(jù)統(tǒng)計，部分大規(guī)模商業(yè)銀行營業(yè)總收入中凈利息收入達到75%左右，而中型銀行及城商銀行這一比率更高，分別達到了83%與90%左右。然而由于受到利率市場化改革的影響，存款利率與貸款利率之間存在較大的浮動，利率變化靈活性更高，銀行的存貸款利潤差必將會受到一定影響，因此，銀行這種以存貸款利率差而盈利的模式將會面臨一定程度的挑戰(zhàn)。通過分析國內(nèi)外銀行的存貸平均利差發(fā)現(xiàn)，利率市場化改革后，日本的存貸平均利差出現(xiàn)了明顯的下降，而中國香港及臺灣等地區(qū)的存貸平均利差也呈整體下滑趨勢?，F(xiàn)階段，在銀行仍以存貸利率差為主要盈利模式當下，銀行的盈利能力將會受到影響。

定價機制及風險管理要求將進一步提升

在利率市場化改革下，利率將會更加頻繁的發(fā)生變動，因此呈現(xiàn)出更加明顯的地域性特征，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)利率將會在多重因素的影響下而產(chǎn)生更加復(fù)雜的變化。目前，銀行普遍缺乏對利率的主動管理機制，還未建立能靈敏反映市場價格的資金價格管理體系、金融產(chǎn)品價格決策和管理體系，以及配套的系統(tǒng)、管理制度和監(jiān)督機制。因此，銀行零售業(yè)所受到的不確性因素更多，由于競爭加劇以及信息不對等問題的日益嚴重，銀行的經(jīng)營風險及違約風險的發(fā)生率將會更高。一旦市場利率發(fā)生變動將會對存貸款收益率以及理財收益產(chǎn)生影響，因此將會存在更高的利率風險，這將會對銀行的定價機制以及風險管理能力提出了更高的要求。

銀行的存款吸收方式與吸收渠道必將更加豐富

為應(yīng)對利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行會紛紛通過拓展互聯(lián)網(wǎng)金融渠道以及主動開拓新的業(yè)務(wù)模式來增強吸收存款能力。一方面，通過日益發(fā)達的資本市場進一步吸收證券公司客戶交易結(jié)算資金、第三方存款、自有營運資金存款、登記公司自有資金、清算備付金、驗資資金存款等金融機構(gòu)同業(yè)存款方式主動增加負債。另一方面，銀行為了吸引客戶投資理財產(chǎn)品，必將會結(jié)合客戶的實際需求而推出更加優(yōu)質(zhì)與高效的理財產(chǎn)品。

結(jié)語

在零售業(yè)務(wù)當中，存款及理財是最為重要的零售業(yè)務(wù)，由于受到多種因素的影響，零售業(yè)務(wù)的開展存在各種風險問題。為了解決風險問題的發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)建立與完善銀行會計與審計制度，運用模型分析法分析銀行經(jīng)營風險的影響因素，采用靈活度高、形式多樣的零售業(yè)務(wù)營銷策略，還要對零售業(yè)務(wù)專業(yè)人才進行素質(zhì)與能力進行強化，以此為零售業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。