錢箐旎

一直以來，領(lǐng)取養(yǎng)老金都是退休人員的一件大事兒。隨著收入的增加和意識(shí)的提升，如今，退休人員的可支配資金越來越多——如何理財(cái)，也成為這一人群的現(xiàn)實(shí)需求。

找準(zhǔn)“兩方面”需求

綜合來看，退休人員的理財(cái)需求是在收入來源以退休工資為主的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有資金合理分配和投資，使其獲得略高于通貨膨脹的回報(bào)，令退休后生活能夠保持在當(dāng)前水平，以及在得大病時(shí)有所應(yīng)對(duì)；由于退休人員風(fēng)險(xiǎn)承受能力明顯下降，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是優(yōu)先保證本金安全。

所以，“穩(wěn)”字當(dāng)先是業(yè)內(nèi)人士給出的普遍建議，推薦選擇個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、實(shí)物黃金等理財(cái)工具，它們均具有安全性較高的特點(diǎn)，非常適合退休規(guī)劃的投資使用。

這些產(chǎn)品在收益性、流動(dòng)性和操作便易性上有所區(qū)別，要根據(jù)自身情況選擇不同的理財(cái)工具及投資組合，以達(dá)到較為理想的理財(cái)目標(biāo)。首先，要做好資產(chǎn)盤點(diǎn)工作，厘清收入與支出，包括實(shí)物資產(chǎn)及非實(shí)物資產(chǎn)；其次，要篩選合適的理財(cái)產(chǎn)品，注意以穩(wěn)健型、低風(fēng)險(xiǎn)中長期為主；最后要制定理財(cái)規(guī)劃，尋求專業(yè)理財(cái)?shù)囊庖?，合理配置資產(chǎn)。

把握“三了解”原則

可以看到，現(xiàn)今退休人員越來越崇尚高品質(zhì)生活。不過，要想穩(wěn)健投資，更好提高生活品質(zhì)安度晚年，大家還需要把握理財(cái)?shù)脑瓌t。

一是“了解機(jī)構(gòu)”，理財(cái)投資必須選擇自己了解的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不然很可能血本無歸。

二是“了解產(chǎn)品”，退休人員對(duì)于一些新奇的金融產(chǎn)品難以全面了解，在不熟悉產(chǎn)品規(guī)則時(shí)開展投資理財(cái)，無異于賭博。相對(duì)地，商業(yè)銀行各類存款和理財(cái)產(chǎn)品規(guī)則更加透明，且受到多重監(jiān)管，安全性有較好保障。

三是“了解期限”，通常來看，選對(duì)了機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，投資風(fēng)險(xiǎn)就基本可控，收益也有一定保障。但即便是商業(yè)銀行正規(guī)的存款和理財(cái)產(chǎn)品，有一部分也在期限上有強(qiáng)制規(guī)定。

樹立理財(cái)“防風(fēng)險(xiǎn)”意識(shí)

退休人員的理財(cái)投資，要注意高收益陷阱和營銷陷阱。另外，還要注意防范飛單風(fēng)險(xiǎn)?！帮w單”是指某些金融機(jī)構(gòu)的銷售人員利用其背景和身份，向客戶推薦不屬于其金融機(jī)構(gòu)允許銷售的產(chǎn)品。通俗一點(diǎn)來講，就是“掛羊頭賣狗肉”。這類風(fēng)險(xiǎn)往往比較隱蔽，因此，退休人員一定要確認(rèn)所投資產(chǎn)品確實(shí)是屬于這家金融機(jī)構(gòu)可以銷售的產(chǎn)品。一般金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站或者對(duì)應(yīng)的監(jiān)管網(wǎng)站，均會(huì)有銷售產(chǎn)品的公告等信息。

總而言之，在投資理財(cái)前，應(yīng)對(duì)產(chǎn)品及發(fā)行方多做了解，提高警惕，避免誤導(dǎo)投資，造成經(jīng)濟(jì)損失。

參謀提醒

樹立正確理財(cái)觀很重要

退休人員的理財(cái)需求，一般表現(xiàn)為養(yǎng)老生活品質(zhì)改善與重大疾病開支準(zhǔn)備兩個(gè)方面。養(yǎng)老生活品質(zhì)改善包括衣食住行等資金安排，還包括一些旅行出游計(jì)劃，以及為個(gè)人興趣愛好而支出的資金。重大疾病開支準(zhǔn)備，則是由于退休人員普遍會(huì)遇到一些與年齡高度相關(guān)的疾病，在現(xiàn)行醫(yī)療保障體系下，還需個(gè)人準(zhǔn)備一些補(bǔ)充資金應(yīng)對(duì)。

綜合來看，退休人員的理財(cái)需求是在收入來源以退休工資為主的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有資金合理分配和投資，使其獲得略高于通貨膨脹的回報(bào)，令退休后生活能夠保持在當(dāng)前水平，以及在得大病時(shí)有所應(yīng)對(duì)；由于退休人員風(fēng)險(xiǎn)承受能力明顯下降，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是優(yōu)先保證本金安全。