劉 剛

（中共鳳縣縣委黨校 陜西寶雞 721700）

農(nóng)村經(jīng)濟是社會整體經(jīng)濟的基本單元，是我國經(jīng)濟發(fā)展的神經(jīng)末梢，農(nóng)村經(jīng)濟的科學合理發(fā)展是實現(xiàn)經(jīng)濟全面騰飛的必要條件，我國長期致力于緩解城鄉(xiāng)二元格局，拉近城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距，在鄉(xiāng)村振興接續(xù)精準脫貧的時間節(jié)點，不斷提高農(nóng)村個體收入水平是當下的時代發(fā)展要求。目前，我國西北地區(qū)的農(nóng)村金融體系發(fā)展在一定程度上跟不上縣域經(jīng)濟發(fā)展的整體節(jié)奏，以鳳縣X村所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為例，金融機構(gòu)單單只有郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和陜西信合三家，無法充分發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的支撐作用。因此，要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，必須構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融體系，強化農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展過程中的資金保障，為農(nóng)村經(jīng)濟的有效運轉(zhuǎn)和長遠發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。

支撐農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的要點分析

農(nóng)村金融體系

我國的農(nóng)村金融體系經(jīng)過十幾年的發(fā)展，至今逐步可以分為正規(guī)與非正規(guī)兩類。其中，經(jīng)國家審批符合法律程序，由相關(guān)部門監(jiān)管的為正規(guī)金融機構(gòu)，而民間自發(fā)形成的金融組織為非正規(guī)金融機構(gòu)。

正規(guī)金融機構(gòu)大致分為四類：第一類為政策性銀行，即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要致力于服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，為農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展等方面提供資金支持。第二類為商業(yè)性銀行，主要包括國有六大行（工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵政儲蓄銀行）等，數(shù)量繁多，這里面對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展扶持較多的是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，這兩大行也正是筆者研究所在地區(qū)的主要商業(yè)銀行。第三類是農(nóng)村信用合作社，在陜西地區(qū)即為民眾所熟知的陜西信合，“陜西信合”是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，雖然也屬于銀行類金融機構(gòu)，但又與商業(yè)銀行有所區(qū)別，能夠集中社會的閑散資金以正規(guī)途徑用于服務(wù)“三農(nóng)”，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的主力金融力量。第四類是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，這類金融機構(gòu)是順應(yīng)部分地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大量資金需求，以及國家對農(nóng)村金融準入標準逐步放松的產(chǎn)物，如村鎮(zhèn)銀行等，這類銀行在陜甘川地區(qū)并不多見，筆者在此不做過多贅述。

相較于正規(guī)金融機構(gòu)，非正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)在一定程度上填補了個體及小微企業(yè)發(fā)展的資金需求。由于正規(guī)金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣，借款者和貸款者之間存在信息鴻溝，往往貸款能難及時到位，大大阻礙的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和個體積極性，而在筆者所調(diào)研的X村，近年來在脫貧攻堅過程中村民發(fā)起的以村為單位的互助資金協(xié)會就有效的解決了這一問題。

農(nóng)村金融支持

農(nóng)村金融泛指為農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等經(jīng)營性活動提供相應(yīng)配套的金融服務(wù)、資金支持、金融資源的農(nóng)村金融機構(gòu)或農(nóng)村金融服務(wù)活動，目標是保障農(nóng)村經(jīng)濟的持久發(fā)展，主要著眼點是為農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營提供充足資金融通，有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因市場或其他不可抗力因素帶來的生產(chǎn)經(jīng)營風險，為擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；痊F(xiàn)代化發(fā)展打開市場投資渠道，為農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營活動提供支付結(jié)算等方面。

現(xiàn)階段農(nóng)村金融支持在農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展中存在兩個短板：一是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要強有力的資金支持。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展基調(diào)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，我國各地的經(jīng)濟發(fā)展模式隨之改變。就X村來說，既要符合《秦嶺生態(tài)環(huán)境保護條例》，又要遵循縣域經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素發(fā)生一定的轉(zhuǎn)移，伴隨新發(fā)展理念的不斷深入，個體經(jīng)營者想要通過金融資源實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的升級，無論是種植本地特色農(nóng)作物，還是發(fā)展本地特色養(yǎng)殖業(yè)，都需得到強有力的金融體系和金融服務(wù)的幫助與支持。

二是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要更健全的金融服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)作物生產(chǎn)越來越多的融入現(xiàn)代科技，人力從單純的耕作勞動轉(zhuǎn)為精確的數(shù)據(jù)計算，原來需要十個人的作業(yè)量如今一個人就可以完成。以X村的現(xiàn)代蘋果種植園為例，就鋪設(shè)有澆灌管和溫濕度監(jiān)測器等現(xiàn)代儀器，大大提升了生產(chǎn)效率。類似于這樣的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)，如今遍布每個行政村，得益于精準扶貧的全面推進，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)走入家家戶戶，越來越多的農(nóng)戶開始著手自家的產(chǎn)業(yè)升級或產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從單一轉(zhuǎn)向多元化發(fā)展。而這些都需要相應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)來提供必要支持，如及時的助農(nóng)貸款，高效的辦理流程等，農(nóng)村金融支持應(yīng)該助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，幫助每個農(nóng)村經(jīng)濟個體在市場化競爭中施展拳腳。

束縛農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的問題所在

“原生態(tài)”金融體系致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展舉步維艱。自改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展板塊一直呈現(xiàn)東部沿海先進，西部內(nèi)陸地區(qū)特別是山區(qū)落后。在落后地區(qū)配套的金融組織設(shè)置簡單且單一，筆者調(diào)研的X村位于秦嶺腹地、毗鄰甘肅兩當，交通不便，該地的金融機構(gòu)設(shè)置在一定程度上代表了西部山區(qū)的現(xiàn)狀。在X村，辦理金融業(yè)務(wù)需要到所在的Y鎮(zhèn)，Y鎮(zhèn)設(shè)有中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和陜西信合三家金融機構(gòu)，全鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)均擠在這三處營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務(wù)推進異常緩慢，并且存在著證券業(yè)務(wù)與各類保險業(yè)務(wù)相對單一的問題，大大阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟一體化的進度。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村發(fā)展必將產(chǎn)生巨大的資金需求，無論是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是農(nóng)村集體經(jīng)濟、個體產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)，都離不開充沛的資金支持，但現(xiàn)階段的金融組織設(shè)置無法滿足未來可預(yù)期的發(fā)展建設(shè)要求。

創(chuàng)新嚴重不足致使農(nóng)村金融支持大打折扣。城市市場份額飽和帶來的資金下沉會逐步加速農(nóng)村城鎮(zhèn)化、市場化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化速度，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展本應(yīng)隨區(qū)域城市經(jīng)濟一同增長，但事實上農(nóng)村經(jīng)濟一直呈現(xiàn)后知后覺，反應(yīng)遲鈍，增速乏力的現(xiàn)象。究其原因，農(nóng)村金融支持體系沒有能夠如同城市金融那樣全方位服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟?！按髮Υ?，小對小”是我國金融體系的一大特征，即大銀行對大企業(yè)服務(wù)，小銀行對小企業(yè)服務(wù)?？紤]農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對滯后，單筆貸款額度也不高，而且頻率較高，還款期限大都在二到三年以內(nèi)，又鑒于農(nóng)產(chǎn)業(yè)受氣候環(huán)境等不確定因素影響較強，以營利為導(dǎo)向的金融機構(gòu)不愿為農(nóng)村個體投入過多的精力，故而農(nóng)村金融服務(wù)功能不如城市，推出的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)業(yè)基金、涉農(nóng)債券等金融產(chǎn)品單一，農(nóng)村經(jīng)濟總是跟不上經(jīng)濟發(fā)展的大勢，也難以搭不上城市經(jīng)濟發(fā)展的便車，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流的問題，以上問題都不利于農(nóng)村經(jīng)濟的持久發(fā)展。

擔保信息分散致使農(nóng)村金融機構(gòu)瞻前顧后。為有效保障貸款資金回流，降低不良貸款率，金融機構(gòu)的貸款辦理流程通常本著謹慎審核的原則?；诖?，在實際操作中往往存在金融機構(gòu)有錢，而是金融機構(gòu)得到的擔保信息卻達不到其放款的條件的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象歸咎于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的信用體系尚待健全和金融機構(gòu)無法全面詳實掌握貸款者信息等方面的原因。農(nóng)村個體自身關(guān)于其土地、森林、耕地的歸屬權(quán)相對復(fù)雜，各項信息要去所屬縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有關(guān)部門收集，信息采集難度大，金融機構(gòu)在不能衡量放款風險的情況一般不愿放款。與此同時，農(nóng)村地區(qū)還有不同于城市經(jīng)濟的特殊性，那就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有賴于氣候影響。X村2018年遭受的倒春寒讓當?shù)氐奶O果、花椒等遭受重創(chuàng)，當年的作物產(chǎn)業(yè)銳減至只有往年的一半，雖然受市場供求平衡影響，當年的產(chǎn)品價格較往年上浮不少，但還是無法彌補因此帶來的經(jīng)濟損失，除了助農(nóng)險可以兜底，農(nóng)戶可抵押的東西甚少，這種脆弱性無疑是金融機構(gòu)必須審慎的放貸風險。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中總顯得瞻前顧后，放款業(yè)務(wù)減多增少。

落后金融環(huán)境致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜。眾所周知，金融的健全發(fā)展有賴于良好的社會法治環(huán)境和制度規(guī)定，類似于今年我國出臺的《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，就為穩(wěn)定市場增強社會投資創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。金融也是一樣，就農(nóng)村地區(qū)而言，當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境對本地的金融發(fā)展具有很大的影響，西部地區(qū)農(nóng)村個體貸款難、農(nóng)村企業(yè)融資難等根深蒂固的問題在一定程度上即源于農(nóng)村不良的金融環(huán)境。在筆者走訪X村的幾戶個體經(jīng)營者中，不乏頭腦靈活想要擴大產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，但因為農(nóng)戶不夠重視自身信用建設(shè)的固有印象，金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時瞻前顧后、態(tài)度消極，除了政策性貸款外，農(nóng)戶想要自己去辦理金融業(yè)務(wù)難度太大，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的活力。而無法快速實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和擴大生產(chǎn)的個體經(jīng)營者只能按部就班，有的甚至將計劃擱淺，這些個體經(jīng)濟不能得到金融支持所形成的的落后經(jīng)濟發(fā)展模式集中起來又反作用于當?shù)亟鹑诃h(huán)境，長此以往形成惡性循環(huán)。

促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的策略建議

以科學金融機構(gòu)設(shè)置提升服務(wù)功能。提升當前農(nóng)村金融服務(wù)體系的關(guān)鍵切入點是要因地制宜，實事求是的根據(jù)農(nóng)村當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況來對金融服務(wù)體系進行健全。就拿鳳縣來說，對設(shè)有工業(yè)園區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)加大引入商業(yè)銀行數(shù)量，當?shù)卣畱?yīng)積極作為，制定明確的引導(dǎo)性措施，指導(dǎo)金融機構(gòu)把工作重心放在支持服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展上。對金融機構(gòu)在地區(qū)的設(shè)置要科學合理，真正把政策性銀行、商業(yè)性銀行和農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融的主體作用發(fā)揮出來。同時，適當放寬市場準入，讓社會資金更多的參與當?shù)亟?jīng)濟建設(shè)，鼓勵民間小額信貸、擔保公司和合作性金融組織對經(jīng)濟發(fā)展的補充作用，形成良好的多元化競爭局面，堅持公平競爭原則，構(gòu)建符合農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。此外，金融機構(gòu)對服務(wù)對象也應(yīng)有所側(cè)重，實力較強的大型金融機構(gòu)重點支持當?shù)氐闹卮箜椖亢鸵?guī)模化產(chǎn)業(yè)化項目企業(yè)，實力較弱的中小型金融機構(gòu)重點針對個體農(nóng)戶、村級集體經(jīng)濟、村級企業(yè)等，合理優(yōu)化資源配置。

以靈活金融服務(wù)體系推動農(nóng)村經(jīng)濟。擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)、推動農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化發(fā)展需要巨大量的資金投入，有效籌集社會資金迫在眉睫，要針對農(nóng)村金融融資問題開拓專項服務(wù)通道，激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)擴大相關(guān)金融服務(wù)。如前文提到的農(nóng)村金融機構(gòu)在實際業(yè)務(wù)存在的信息掌握不對稱，擔保信息獲取困難等問題，可建立專門的融資擔保機構(gòu)，主要負責整合收集擔保信息，保證信息應(yīng)用盡用。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的脆弱性和可能風險，一方面可成立相應(yīng)的涉農(nóng)貸款風險基金等，使風險均攤，增強金融機構(gòu)放貸信心。另一方面繼續(xù)推廣普及各類政策性農(nóng)業(yè)保險，如扶貧領(lǐng)域的助農(nóng)保，鼓勵各金融機構(gòu)推出更多的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，盡早實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險全覆蓋；對農(nóng)村中小企業(yè)可推出相應(yīng)的保險品種，規(guī)避受不可抗力帶來的經(jīng)營損失風險。要借鑒近年來農(nóng)村建設(shè)中的有益經(jīng)驗，加大政策性扶持力度，用政策補貼激勵金融支持體系，以村為單位引導(dǎo)村民參與金融服務(wù)，給農(nóng)村中小企業(yè)多一點普惠性政策傾斜，讓農(nóng)村金融更好的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

以創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)支持助力經(jīng)濟增長。創(chuàng)新是進步的驅(qū)動力，是第一生產(chǎn)力?，F(xiàn)如今市面上的金融機構(gòu)出現(xiàn)通篇一律的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，連金融服務(wù)模式亦大同小異，城市尚且如此，更不用說農(nóng)村。要吸引農(nóng)村經(jīng)濟個體和中小企業(yè)要大膽破冰，以適合當?shù)亟?jīng)濟需求為導(dǎo)向推出一些列滿足發(fā)展和實際需要的業(yè)務(wù)方案。業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能就創(chuàng)新而論創(chuàng)新，這樣會造成產(chǎn)品的水土不服，創(chuàng)新要把握好農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的特點、當?shù)厝嗣竦耐顿Y理財習慣，除了做好原有的農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押貸款等業(yè)務(wù)，應(yīng)進一步推進金融產(chǎn)品進村進戶，如嘗試在村級層面發(fā)展專項業(yè)務(wù)員，第一時間傳遞服務(wù)信息，通過加強交流了解村民個體需求；嘗試以農(nóng)村家庭為服務(wù)單元，整合各類農(nóng)村資源；嘗試智慧業(yè)務(wù)將線上、線下相結(jié)合，既節(jié)約時間有能保障客戶安全；嘗試通過大數(shù)據(jù)、云計算分析農(nóng)戶信用問題等方式，助力農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。積極圍繞科技、綠色、“互聯(lián)網(wǎng)+”的現(xiàn)代模式，提高融資或貸款效率，讓適合的創(chuàng)新助力經(jīng)濟增長。

以優(yōu)化金融環(huán)境水平保障經(jīng)濟發(fā)展。金融環(huán)境直接影響金融機構(gòu)在一個地區(qū)的能夠發(fā)揮的作用，同樣的，農(nóng)村金融環(huán)境也是農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要因素。首先，地方政府部門與經(jīng)濟的主管部門要與金融機構(gòu)搭建良好的信息溝通渠道，重視農(nóng)村信息共享，特別是有關(guān)農(nóng)村人員住房宅基地等基礎(chǔ)性信息、林田畝數(shù)等產(chǎn)業(yè)信息、新增產(chǎn)業(yè)等創(chuàng)業(yè)信息等，打破農(nóng)村金融機構(gòu)與經(jīng)濟個體、中小企業(yè)間的信息壁壘。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)要重視對產(chǎn)業(yè)項目融資方面的支持，特別關(guān)注科技含量高、市場前景好的產(chǎn)業(yè)項目，如X村想要發(fā)展林麝養(yǎng)殖的村民就比較多，囿于資金投入較高，真正養(yǎng)殖的農(nóng)戶少之又少，要積極幫助解決生產(chǎn)面臨的問題。再次，要健全農(nóng)村信用環(huán)境體系，宣傳個人信用與征信系統(tǒng)的相互聯(lián)系，宣傳個人及企業(yè)信用評價在市場中的影響，致力于構(gòu)建誠實守信的良好信用氛圍。另外，還要持續(xù)更新金融政策和金融業(yè)務(wù)的宣傳，及時為有發(fā)展需求的經(jīng)濟個體提供信息咨詢等，始終為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)條件。