孫揚(yáng)

產(chǎn)業(yè)鏈巨頭們對(duì)于產(chǎn)業(yè)有著各自的理解，但每個(gè)人都在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化和價(jià)值變現(xiàn)上有著不懈的追求。

產(chǎn)業(yè)鏈金融是整個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化和價(jià)值變現(xiàn)的高級(jí)階段，它在近20年以來(lái)所做的此起彼伏的金融產(chǎn)品和金融科技創(chuàng)新，深刻地重塑了整個(gè)金融行業(yè)。

特別是以螞蟻科技集團(tuán)、滴滴金融、美團(tuán)金融、小米金融、蘇寧金融為代表的金融巨頭，它們?cè)诟髯缘膱?chǎng)景里創(chuàng)造流量。

電商界的王者：螞蟻科技

螞蟻科技集團(tuán)背后有眾多中國(guó)排名第一的平臺(tái)。如綜合電商平臺(tái)淘寶，2020年手機(jī)淘寶APP日活躍人數(shù)破5億，淘寶擁有950萬(wàn)賣家。再如支付寶，全球用戶數(shù)突破12億（2019年9月數(shù)據(jù)）?？梢哉f(shuō)，螞蟻科技掌握著傲視群雄的流量。

螞蟻科技旗下，擁有眾多金融場(chǎng)景：

例如，綜合電商平臺(tái)淘寶網(wǎng)，為賣家和買家搭建交易平臺(tái)。后來(lái)，由于該平臺(tái)安全和信任問(wèn)題，2004年螞蟻科技又推出支付寶，創(chuàng)造性地通過(guò)擔(dān)保交易、第三方賬戶支付的方式解決淘寶問(wèn)題，為電商崛起鋪平了道路，同時(shí)也開創(chuàng)了第三方支付的一個(gè)新時(shí)代。

2013年誕生的余額寶是阿里巴巴為支付寶客戶提供的附加權(quán)益，瞄準(zhǔn)老百姓理財(cái)開戶登記復(fù)雜、購(gòu)買門檻高、體驗(yàn)煩瑣、流動(dòng)性差的痛點(diǎn)，獨(dú)創(chuàng)了一鍵開戶、1元起購(gòu)、實(shí)時(shí)贖回、電商支付等銀行理財(cái)原來(lái)想都不敢想的功能。余額寶真正開啟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)脑辍?/p>

2015年阿里巴巴又創(chuàng)辦了螞蟻花唄，構(gòu)建個(gè)人信用設(shè)施?；▎h上線半個(gè)月，開通商戶達(dá)150萬(wàn)家，此紀(jì)錄至今無(wú)人突破。隨后，信用借款產(chǎn)品螞蟻借唄于2015年上市。2018年螞蟻花唄發(fā)行規(guī)模達(dá)到1042億元，螞蟻借唄發(fā)行規(guī)模達(dá)到475.50億元，走上中國(guó)消費(fèi)金融巔峰。

由于商家是螞蟻科技產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)里面重要的一極，因此扶持商家發(fā)展是其優(yōu)先戰(zhàn)略。于是，螞蟻科技又推出了網(wǎng)商銀行，開發(fā)了“網(wǎng)商貸”，這不是一個(gè)類似于傳統(tǒng)銀行的通用化的商家貸款產(chǎn)品，而是有著非常多的場(chǎng)景變種。此外，還有面向菜鳥服務(wù)商的“菜鳥應(yīng)收賬款融資”、面向口碑商戶的“口碑貸”、面向淘客聯(lián)盟的“淘客貸”、面向天貓供應(yīng)商的“天貓供應(yīng)鏈質(zhì)押貸”、面向線下收款商戶的“多收多貸”、面向阿里媽媽廣告主的“營(yíng)銷充值寶”、面向1688采購(gòu)商戶的“信任付”、面向農(nóng)村淘寶農(nóng)戶的“旺農(nóng)貸”等。

可以說(shuō)，在螞蟻科技集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)中，支付寶、花唄/借唄、余額寶、網(wǎng)商貸等產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)生態(tài)互融、相互賦能、相互導(dǎo)流。基于這些強(qiáng)大的產(chǎn)品，螞蟻科技集團(tuán)對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈穿透之深、掌控力之強(qiáng)、互相協(xié)作之精妙，令其他產(chǎn)業(yè)鏈金融巨頭望塵莫及。

出行界的巨頭：滴滴

滴滴出行成立于2015年，用了4年時(shí)間占據(jù)了私人出行市場(chǎng)的79.6%（2019年9月數(shù)據(jù)）。相比之下，支付寶用了10年時(shí)間才占據(jù)了第三方支付53.58%的市場(chǎng)份額，滴滴出行確實(shí)神速。在生態(tài)方面，2019年，滴滴出行已經(jīng)擁有1166萬(wàn)滴滴司機(jī)，滴滴出行APP注冊(cè)用戶超5.5億人、滴滴出行APP日活躍用戶220萬(wàn)人左右。每年滴滴出行完成110億次運(yùn)送。

與螞蟻金服的支付場(chǎng)景不同，滴滴金融的布局是圍繞“車”的場(chǎng)景開始的。

例如，為了解決社會(huì)普遍關(guān)注的乘車安全問(wèn)題，2015年10月滴滴上線了滴滴平臺(tái)司乘意外綜合險(xiǎn)，乘客上車和到達(dá)目的地的過(guò)程中，司機(jī)從接單開始就享受該司乘意外險(xiǎn)的保障。后續(xù)又上線了重大疾病互助計(jì)劃。

滴滴在出行領(lǐng)域可以說(shuō)不斷深挖，如基于龐大的用戶基礎(chǔ)，滴滴面向司機(jī)上線信用借款產(chǎn)品——“滴水貸”;面向出行用戶，上線購(gòu)車分期貸款產(chǎn)品——“滴分期”。

另外，滴滴將網(wǎng)約車金融能力也開發(fā)了出來(lái)，上線滴滴理財(cái)平臺(tái)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品、存款產(chǎn)品等理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，滴滴在出行領(lǐng)域繼續(xù)深挖，開發(fā)了“全桔”網(wǎng)約車金融服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)汽車租賃、滴滴支付等。

可以說(shuō)，在出行領(lǐng)域，滴滴金融的產(chǎn)品比較完整，對(duì)于網(wǎng)約車整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，都有比較全面的覆蓋。不過(guò)，當(dāng)前滴滴金融的產(chǎn)品還都是以代銷別的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品為主，產(chǎn)品創(chuàng)造方面，僅有以滴水貸、車分期等為主的信貸產(chǎn)品，未來(lái)在乘車信用支付、乘客租車分期等方面還有較大的創(chuàng)新空間。

外賣霸主：美團(tuán)

在外賣生態(tài)領(lǐng)域，霸主地位非美團(tuán)莫屬。

美團(tuán)占據(jù)外賣市場(chǎng)份額的67.3%（2020年Q1數(shù)據(jù)）。美團(tuán)外賣APP日均啟動(dòng)次數(shù)在2020年3月同比增長(zhǎng)70%，2020年度交易用戶數(shù)4.5億，2020年度活躍商家610萬(wàn)，外賣騎手399萬(wàn)。美團(tuán)旗下大眾點(diǎn)評(píng)月活躍用戶2.5億，收錄商戶數(shù)量2000萬(wàn)家。

基于這些流量，美團(tuán)的產(chǎn)業(yè)鏈金融高度集中，主要在于為商家提供支付和貸款服務(wù)，為商家的消費(fèi)者提供信用貸款和信用支付服務(wù)。如專為美團(tuán)商戶提供的小微企業(yè)貸款“美團(tuán)生意貸”，每戶的授信額度一般為商戶月流水1—3倍，最高可以達(dá)到100萬(wàn)元。截至8月，“美團(tuán)生意貸”的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)1556個(gè)縣域，日放款突破1億元，戶均貸款額為8萬(wàn)元。

為了掌握商戶線下的消費(fèi)流水?dāng)?shù)據(jù)，美團(tuán)收購(gòu)錢袋寶之后，上線了美團(tuán)智能POS，支持銀行卡、微信、支付寶、APPle Pay、銀聯(lián)閃付等多種支付方式。美團(tuán)智能POS是一個(gè)線下商家信息樞紐，它為線下商家提供支付之外的會(huì)員管理功能。美團(tuán)還為外賣商戶打造了“美團(tuán)快驢”，幫助商戶實(shí)現(xiàn)一鍵食材采購(gòu)，目前“美團(tuán)快驢”已經(jīng)覆蓋45個(gè)城市。

在服務(wù)B端商戶的同時(shí)，美團(tuán)也不斷發(fā)展面向商戶的C端客戶的消費(fèi)金融和理財(cái)保險(xiǎn)服務(wù)。例如，美團(tuán)上線的“美團(tuán)生活費(fèi)——借錢”的信用借款服務(wù)、信用支付產(chǎn)品“買單”服務(wù)等。今年5月，“買單”正式升級(jí)為“月付”，對(duì)標(biāo)螞蟻花唄。

另外，美團(tuán)也有互助和理財(cái)板塊。

可以說(shuō)，美團(tuán)是布局產(chǎn)業(yè)鏈金融最聚焦的平臺(tái)。無(wú)論是美團(tuán)金融為商家提供訂單財(cái)務(wù)管理，還是做信用借款，其所做的一切都是為了讓從消費(fèi)者到商家這個(gè)通路更為通暢，讓商家更容易經(jīng)營(yíng)商業(yè)，戰(zhàn)略十分清晰。

整體來(lái)看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)代里，金融行業(yè)在過(guò)去的幾十年是進(jìn)化最快的行業(yè)，從銀行網(wǎng)點(diǎn)到移動(dòng)金融APP，從標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品到場(chǎng)景金融產(chǎn)品，產(chǎn)業(yè)鏈金融越來(lái)越細(xì)分，推動(dòng)新金融的力量不斷涌現(xiàn)。