陳雅芬

在全球暴發(fā)的新冠肺炎疫情，老年人是病毒易感人群。老年群體的保險需求其實更加迫切，那么老年人該如何選擇保險呢？

知名網(wǎng)站論壇上一則話題“你大概什么時候意識到父母老了”引發(fā)10萬+的網(wǎng)友參與討論。很多“70后”“80后”表示：習(xí)慣了自己一個人在外地打拼，再大的事都是小事，只有父母健康這件事不容有失。

父母身體有恙，自然非常牽腸掛肚，父母需要求醫(yī)問藥之際自己不能為他們鞍前馬后地照料，內(nèi)心總感覺非常歉疚。

而此次在全球暴發(fā)的新冠肺炎疫情，老年人又是病毒易感人群，再次讓為人子女者不得不擔(dān)憂父母越來越脆弱的身體。老年群體的保險需求其實更加迫切，那么老年人該如何選擇保險呢？

老年人買保險面臨的三大困境

隨著人們保險意識的普遍提升，無論是初入社會打拼的年輕人還是初為人父母的新手爸媽，都會及早為自己和新生兒選擇合適的保險產(chǎn)品，但在給爸媽買保險這件事上一直躊躇不決。原因主要有以下三個方面：

一是年齡限制。每款保險產(chǎn)品都有投保年齡限制，因為年齡越大，風(fēng)險越大。市場上大多數(shù)熱賣的重疾險一般最高的投保年齡是55歲，55歲以上可以投保的重疾險產(chǎn)品很少;醫(yī)療險超過65歲就更難買到了。

二是健康限制。隨著年齡增加，老年人多少都有一些慢性疾病，“三高”、心腦血管疾病在老年群體中也非常常見。險企對投保重疾險、醫(yī)療險的客戶都要求做健康告知。老年人如身體健康狀況不佳，投?？赡苊媾R被拒?；蚣淤M承保的情況。

三是杠桿效果不大。保險最大的作用，就是讓客戶花小錢享受高額的保障，俗稱杠桿作用。但健康險產(chǎn)品的定價與年齡密切相關(guān)，年齡越大，保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險越大，因此保費也就越高。有些重疾險產(chǎn)品，老年人投?？赡艹霈F(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，比如10萬元的保額，繳費期10年，每年保費1.2萬元，累計繳納的保費比所獲得的保障額度還多。

老年人可以買的保險有哪些

第一，意外險

老年人身體機(jī)能開始老化，骨質(zhì)疏松，行動遲緩、不靈活，眼睛老花。如遇到雨天地上濕滑，一不小心就會摔倒，而老年人摔倒后果一般都比較嚴(yán)重，比如骨折，醫(yī)療費用也要一兩萬元。因此投保意外險非常有必要，何況意外險不需要健康告知，很容易買到。老年人購買意外險，建議按年度連續(xù)投保，并且最好選擇帶有意外醫(yī)療保障的，建議意外醫(yī)療保額不低于3萬元。

第二，健康保險

健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。

健康保險按照保險責(zé)任可以分為醫(yī)療保險、重大疾病保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險等。

老年群體投保重疾險所繳保費較高，保額卻偏低，可以享受到的保險杠桿作用不大，相比之下，這一群體投保百萬醫(yī)療保險的性價比會更高些。

以中德安聯(lián)最新上市的一款面向中老年群體的百萬醫(yī)療保險——“安聯(lián)安康孝欣老年醫(yī)療保險”為例。該產(chǎn)品的投保年齡為55-80周歲，最高可續(xù)保至100周歲。責(zé)任包含住院、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診醫(yī)療費用。該產(chǎn)品對高齡老人提供較為優(yōu)惠的保險費率。如80周歲首次投保計劃一，享有包括嚴(yán)重惡性腫瘤在內(nèi)的28種特定疾病醫(yī)療保障，首年保費僅需5058元，讓老年醫(yī)療險同樣具備小投入，大杠桿的高性價比。另外，“安康孝欣”同時提供了可減免產(chǎn)品免賠額的無理賠優(yōu)惠保障，最高可將免賠額降至5000元。

老年人不同階段的保險規(guī)劃

接下來，我們來看看不同的年齡階段，老年人的保險如何買。

針對45-64歲的中老年人，這個年齡段的老人一般身體較好，年齡也不大，那這時候的配置方向可以考慮意外險+百萬醫(yī)療。

如果說預(yù)算充足，還可以在意外險、百萬醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，再加一份重疾險。

重疾險能彌補父母治病期間的護(hù)工費、康復(fù)費、營養(yǎng)費和收入損失，這是另兩款只能報銷醫(yī)療費用的險種做不到的。這3個險種互相補充，好比冬日的大棉襖那么給力，即使遭遇疾病、意外，父母也能安安心心地治病就醫(yī)了。

針對65-70歲的老年人，這個年齡段的老人隨著年齡的不斷增長，身體情況也會隨著變化。父母年紀(jì)超過65歲，或者身體有些慢性疾病，如高血壓、高血脂、糖尿病、心血管疾病……百萬醫(yī)療險就買不了了。

這種情況下建議給老年人配置意外險+防癌醫(yī)療險。

意外險好理解，為什么要買防癌醫(yī)療險呢？

防癌醫(yī)療險，就是僅針對癌癥治療能報銷的醫(yī)療保險，相當(dāng)于只保癌癥的百萬醫(yī)療。相對于百萬醫(yī)療，防癌醫(yī)療險的健康要求比較寬松，有高血壓等疾病的父母也能買上。

針對70歲以上的老人，這個時候基本上就沒法買健康保險了。不過，我們可以給父母買專門的高齡老人意外險，即使80歲也能投保。

人的年紀(jì)大了，行動會變得遲緩，肢體控制能力也會逐漸下降，還有骨質(zhì)疏松、抽筋、關(guān)節(jié)炎之類的毛病，意外摔傷骨折骨裂的可能性會比年輕的時候大得多，也更難養(yǎng)好。所以這時候給老人買意外險，要特別注意意外醫(yī)療的保障。意外醫(yī)療保額要足夠高，報銷比例也是越高越好。