劉倚帆

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與發(fā)展，移動支付已成為日常消費不可分割的一部分，由此延伸出來的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)也倍受大學(xué)生青睞。校園“套路貸”因此日益猖狂。它的存在不僅給大學(xué)生帶來身心傷害而且還擾亂了市場經(jīng)濟秩序、社會生活秩序甚至?xí)彝ι鐣斐韶?fù)面影響。本文在厘定校園套路貸含義及特點的基礎(chǔ)上，分析了校園“套路貸”的原因及作案流程，總結(jié)偵辦難點進(jìn)而提出解決校園“套路貸”的打擊與防范策略，為降低此類案件建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：校園貸;套路貸;打擊防范

2017年在由上海市高級人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見》中，“套路貸”犯罪的概念首次被提出。厘清“套路貸”犯罪的概念對于指導(dǎo)公安機關(guān)立案偵查以及后續(xù)的定罪量刑和打防工作都十分重要。2018年兩高、兩部又聯(lián)合出臺了《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》，《意見》中對套路貸的概念進(jìn)行了明確，將其變成了一個法律用語。2019年4月兩高、兩部又補充出臺了“四個意見”，其中，《關(guān)于辦理套路貸刑事案件若干問題的意見》對于如何精準(zhǔn)打擊套路貸犯罪提供了重要的指導(dǎo)性意見。

一、校園“套路貸”的概述

（一）校園“套路貸”的概念

“套路貸”不是一種犯罪而是脫胎于正常民間借貸行為的一系列犯罪的統(tǒng)稱，屬于類罪。所謂正常民間借貸是指放貸人與借款人通過簽訂借貸合同，出讓其部分資金使用權(quán)，借款人則按約還本付息的行為，是一種雖然沒有法律的明文規(guī)制但是必不可少且合法的金融交易活動。套路貸是一種高利貸的升級形式，根據(jù)《意見》的內(nèi)容，可將“套路貸”界定為披著民間借貸的外衣，通過與受害人簽訂借款協(xié)議、虛增債務(wù)并制造資金賬單、制造借貸者違約而獲取高額逾期費、違約金的行為，即采用欺騙敲詐、暴力威脅、拘禁、勒索、虛假訴訟等手段非法占有公私財物的行為。

從合法的民間借貸行為轉(zhuǎn)為套路貸主要經(jīng)歷了三個階段：一階段就是正常的借貸行為即通過法律允許的利息范圍來收益：二階段是雙方約定較高的本金，但出資人只出借部分資金卻按照約定的更高的本金來計算利息，從而獲取比實際出資應(yīng)得的更高的利息：三階段就升級為“套路貸”，是在第二階段的基礎(chǔ)上，借貸人還要以自己的房屋車輛等不動產(chǎn)為擔(dān)保抵押，出資人則以最終占有獲取這些不動產(chǎn)為目的。

作為近些年新興的一類犯罪，隨著犯罪手段和技術(shù)的不斷升級，其目標(biāo)群體的范圍也逐漸擴大。其中，校園套路貸不僅離我們大學(xué)生最近且犯罪率也日益增高。所謂校園“套路貸”就是套路貸進(jìn)入了校園，指各類借貸平臺或者個人向在校大學(xué)生放貸的行為。我們常見的校園貸中一是分期購物APP，如分期樂等。二是貸款平臺，如名校貸。三是電商提供的比如京東的京東白條、支付寶的螞蟻花唄等信貸服務(wù)。這些是應(yīng)用較多的方式，我們比較熟悉，除此之外也存在一些向?qū)W生發(fā)放高利貸、裸條借貸等非法行為。

（二）校園“套路貸”的特點

1.主體特殊性

在“校園貸”型犯罪中，受害群體普遍文化程度較低并呈低齡化趨勢，以在校學(xué)生為主。在校生通常缺乏一定的物質(zhì)基礎(chǔ)且生活經(jīng)驗和社會閱歷匱乏，但各種需求較多，往往得不到滿足。犯罪分子則抓住了學(xué)生這種欲望和無知的弱點，通過一些誘惑和說辭讓大學(xué)生進(jìn)入設(shè)計的圈套中，大大提高了作案的成功率。就犯罪主體層面上而言，犯罪嫌疑人主體呈現(xiàn)年輕化趨勢，多是社會閑散人員或有前科人員，無固定職業(yè)和住所，外來人員與本地人員勾結(jié)作案現(xiàn)象突出。

2.放貸迅速性

以“實時放款”為誘餌，與學(xué)生簽訂借款合同。作案人員通常以“小額貸款公司”的名義出現(xiàn)，在大學(xué)校園中散發(fā)、張貼小廣告或者建立一些交流群，吸引大學(xué)生上鉤，同時還會發(fā)展下線，并創(chuàng)建各類APP，例如：愛學(xué)貸、分期樂等。這類應(yīng)用軟件為犯罪分子提供了操作平臺，向大學(xué)生實時放貸，這種套路貸就像癌細(xì)胞一樣擴散快且危害極大。

3.缺乏規(guī)范性

校園型借貸申請條件很低，只要你符合基本的身份要求，都可以申請借貸，這種低門檻也使學(xué)生借貸更具可操作性。同時審批流程也很形式化，對于個人的信用、還款能力等方面沒有規(guī)范的條件和審核。大學(xué)生在申請的時候填寫基本信息后通常都會審核通過，即具備借貸資格。此類校園貸本身就缺乏法律的支撐和規(guī)制，是不符合規(guī)范的，所以在資格審核時自然是走形式，沒有實質(zhì)性內(nèi)容的核查。

二、校園“套路貸”的原因及危害

（一）產(chǎn)生原因

1.大學(xué)生自身原因

在這個物欲橫流的社會，大學(xué)生作為一群特殊的主體，剛從父母的管控中解放出來，有了一定支配自己金錢的自由，與社會有了一些接觸。但同時又缺乏經(jīng)驗和理智正確的消費觀念，法律意識較淡薄，加上自控能力較差，很容易被社會物質(zhì)化，因此就滋生了大學(xué)生之間盲目攀比的虛榮心和人云亦云的從眾心。這種心理上的弱點為不法分子趁機攻入提供了“突破口”，通過建立一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來滿足迎合他們對物質(zhì)金錢的內(nèi)心需求。

最終結(jié)果就是走上了網(wǎng)絡(luò)借貸之路，而他們完全不知道這個陷阱意味著什么，在今后將會使他們在肆意消費后背負(fù)上高額的債務(wù)。

2.外部環(huán)境因素

一是校園“套路貸”的“套路”經(jīng)過精心設(shè)計，學(xué)生缺乏經(jīng)驗一般不會識破：即便受害人意識到被騙，礙于面子不想暴露自己或者走法律程序成本較高，費時費力，往往會選擇放棄利用法律武器保護(hù)自己的機會。二是相關(guān)政府管理部門對校園借貸的監(jiān)管力不夠，這是一個薄弱環(huán)節(jié)，沒有引起社會各界的高度重視。不少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款審批流程形式化，沒有一套嚴(yán)格的資格審查機制，缺乏規(guī)范性。三是校園的信貸業(yè)務(wù)不健全，可供學(xué)生借貸、尋求經(jīng)濟資助的平臺較少，導(dǎo)致一些不良信貸平臺趁虛而入，滋長了此類犯罪。

（二）帶來的危害

1.受害學(xué)生陷入困境

校園“套路貸”導(dǎo)致大學(xué)生陷入“套路”中，背負(fù)高額債務(wù)，同時又沒有足夠的能力償債，部分學(xué)生在面對這些情況時會選擇輟學(xué)逃避，個別學(xué)生甚至關(guān)閉所有聯(lián)系方式直接失去聯(lián)系。大學(xué)階段是學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)的形成期，是塑造個人品格三觀的關(guān)鍵期，也是積累知識儲備經(jīng)驗提升能力的最佳期。封閉自己離開校園很可能導(dǎo)致學(xué)業(yè)生涯的終結(jié)，即便是踏入社會也會缺乏技能，無法適應(yīng)并保護(hù)自己，從而會產(chǎn)生迷茫情緒，陷入更大的困境中。

2.受害家庭負(fù)擔(dān)沉重

這種校園借貸還會輻射到一個家庭，在校學(xué)生基本沒有收入來源，都是依靠家庭的支持，一旦陷入“套路”中，其背負(fù)的所有高額債務(wù)都要由家庭承擔(dān)?！疤茁焚J”中實際到手的貸款很少，它會通過扣除利息、押金、中介等方式吞噬部分金額，借貸時又以“行業(yè)規(guī)矩”為由，讓你在不清楚實際的情況下簽訂高額借條，逐漸壘起了高額債務(wù)。在償還過程中，犯罪分子還經(jīng)常進(jìn)行言語騷擾、恐嚇威脅，甚至還以虛假的法院起訴書進(jìn)行脅迫，受害家庭往往只能忍氣吞聲地還款，不僅財務(wù)受損有時人身安全都會受到威脅。

3.司法尊嚴(yán)遭到踐踏

“套路貸”犯罪中通常需要制造收付款憑證、銀行流水、回收現(xiàn)金款等虛假信息來蒙騙大學(xué)生，因此一部分犯罪分子往往具備一定的法律知識和充足的社會經(jīng)驗，一旦最終進(jìn)入到了民事糾紛的處理環(huán)節(jié)中，這類犯罪分子會通過一些看似合法的手段來為自己洗白拜托制裁，受害學(xué)生勝訴率往往是很低的，法律就發(fā)揮不出其懲惡的作用。受害學(xué)生的合法權(quán)益得不到維護(hù)直接會影響司法的尊嚴(yán)和法律的震懾力。這在一定程度上就會影響到法律正義和法制成效。

4.社會影響及其惡劣

高校不是一座孤島而是與社會緊密聯(lián)系的交際圈，消息傳播快、范圍廣，會從一個受害者傳至整個校園乃至社會，學(xué)校里會出現(xiàn)一些校園糾紛、爭議、流言蜚語，個人名譽、學(xué)校聲譽都受到打擊。錯誤的傳播語言以及對司法裁判不正確的認(rèn)識，最終會影響整個社會對司法機關(guān)的看法。受害主體在面對自己的個人信息被泄露、高額的逾期費、討債帶來的身心壓力等狀況時，往往不堪一擊，有的甚至選擇輕生，這對一個家庭而言，在造成財產(chǎn)損失的同時還帶來了更深地傷害。校園“套路貸”危害巨大，帶來了惡劣的影響，這些問題都亟待解決。

三、校園“套路貸”的犯罪流程

（一）尋找目標(biāo)，拋出誘餌

放貸人以廣撒網(wǎng)的方式，在高校的廣告欄、教學(xué)樓角落等地張貼廣告，常見有“即時放款”“無擔(dān)保零抵押”“分期低利息”等誘導(dǎo)性的標(biāo)語。同時還會通過購買、竊取等非正常渠道獲取學(xué)生的手機號、QQ號等個人信息，持續(xù)發(fā)送借貸信息，對學(xué)生進(jìn)行“洗腦”。而象牙塔中的學(xué)生思想單純，經(jīng)驗匱乏，很容易就成為放貸人網(wǎng)中的魚。

（二）鎖定對象，簽訂合同

在確定行為對象后，犯罪分子與對方簽訂借貸合同，放貸人在合同或者借條中會虛增借款數(shù)額，以“借款行規(guī)”、“保證金”、“違約金”、“由于是無抵押貸款，需要提高數(shù)額做擔(dān)?！钡冉杩谡T導(dǎo)被害人簽署借條。此外放貸人還會通過收取所謂的保險費、服務(wù)費等在無形中額外增加了借款者的債務(wù)金額。以合同要求來約束受害人，剝奪受害人的權(quán)益。

（三）制造轉(zhuǎn)賬，固定證據(jù)

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了營造一個合法的借貸形式，不法分子一方面會通過走銀行流水、在監(jiān)控范圍內(nèi)取款等方式制造轉(zhuǎn)賬賬單，形成“銀行流水與借款合同一致”的證據(jù)：另一方面校園貸中的借貸利息也會控制在了一個合法的范圍內(nèi)，以便在法律面前能掩蓋自己的違法行為。

放貸人在完成這一系列操作流程后會進(jìn)一步固定證據(jù)，若日后受害人報警或者提起訴訟，放貸人可以利用這些證據(jù)來為自己洗白，逃避法律的打擊。

（四）壘高金額，強立債權(quán)

在簽訂合同時，放貸者還會與借貸人約定巨額的違約費，這也是校園貸中很關(guān)鍵的一個部分和內(nèi)容，一旦借款人不能按約還款，在極短的時間內(nèi)就會滋生巨額逾期費。因此，放貸者會在還款期主動造成借貸者的違約，產(chǎn)生逾期費，趁機繼續(xù)設(shè)置陷阱——為借款人介紹更多的借款平臺，使借款人陷入拆東墻補西墻的死循環(huán)中。不斷地壘高借貸金額，這就所謂的是“以貸還貸”設(shè)圈套，在大學(xué)生無力償還債務(wù)時，不法分子就會介紹他們與其他小額貸款公司簽訂數(shù)額更高的新的借款合同用來“平賬”，不斷建立新的合同關(guān)系就使得大學(xué)生陷入了一個惡性循環(huán)，要通過不斷地借貸來償還之前留下的債務(wù)，它會使學(xué)生在短時間內(nèi)債臺高筑，有的甚至還會用房產(chǎn)等作為抵押。

（五）惡意討債，軟硬兼施

為了得到非法利益，在還債過程中，有的犯罪團伙還成立了專門的討債團隊進(jìn)行索債，軟硬兼施，采取糾纏、騷擾等軟暴力手段或限制人身自由、毆打等暴力手段干擾借款人及其家人的正常生活秩序，以此向借款人及其家人施加壓力，影響極其惡劣。

四、校園“套路貸”的偵查難點

（一）線索發(fā)現(xiàn)難

在“套路貸”案件中，犯罪分子的作案手段較隱蔽，使辦案人員難以甄別案件和線索，也讓受害者辨別困難并會在不知不覺中掉入圈套，有的辦案機關(guān)和受害人員甚至?xí)⒃擃惙缸镄袨槎ㄎ粸槊袷陆?jīng)濟糾紛。一方面影響即時的立案偵查，一方面受害者在第一時間不會選擇報警，認(rèn)為這屬于民事糾紛，便采取消極避債的方式逃避，致使犯罪分子逍遙法外。

（二）調(diào)查取證難

案件證據(jù)零碎，這類案件喜歡披上民間借貸糾紛的外衣來保護(hù)自己，犯罪嫌疑人往往組織嚴(yán)密，計劃詳盡，具備一定的法律知識和反偵查能力。在進(jìn)行放貸時，會有完整的銀行流水、借貸合同等，使得犯罪行為符合法律的基本要求和程序，來對抗法律規(guī)制，因此就會導(dǎo)致作案證據(jù)分散化，給后期的調(diào)查取證工作帶來很大挑戰(zhàn)。而校園借貸中，被害人多為大學(xué)生人，法律意識淡泊，證據(jù)意識不強，在發(fā)現(xiàn)自己被侵害的第一時間往往不會主動尋求公安機關(guān)甚至是家長幫助，也為證據(jù)的收集和固定增加了困難。

（三）案件定性難

“套路貸”是一種類罪，其可能涉及到的具體罪名有很多，其本質(zhì)是一種金融犯罪，但根據(jù)不同的犯罪行為可能會被定性為其他的如詐騙罪、敲詐勒索罪、故意傷害罪、虛假訴訟罪等一種或多種罪名。這類犯罪涉案人員多、范圍廣、犯罪手段復(fù)雜，也由此造成案件性質(zhì)復(fù)雜、適用的法律法規(guī)多，在定罪量刑上往往存在多種意見。而且目前我國法律對“套路貸”這類犯罪的規(guī)定尚不完善，存在法律適用難的問題，司法機關(guān)在處置該類案件時可能出現(xiàn)定性分歧、把握不準(zhǔn)的情況，都會影響到案件的即時處置。

五、防范校園“套路貸”的對策

（一）重視對學(xué)生的多方教育輔導(dǎo)

一是要加強心理輔導(dǎo)，讓大學(xué)生樹立一個正確的消費觀。大學(xué)生缺乏獨立的經(jīng)濟來源，物質(zhì)基礎(chǔ)薄弱，自控力低且社會經(jīng)驗匱乏，存在沖動消費、超前消費等問題，不法分子正是利用了大學(xué)生的這種弱點和心理需求，誘惑他們跳入火坑。因此學(xué)校應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)學(xué)生理性的消費習(xí)慣和量入為出的消費理念，避免或減少學(xué)生們再次陷入陷阱中。二是要加強相關(guān)金融知識的教育，大學(xué)生金融理財知識普遍匱乏，對理財產(chǎn)品也缺乏一個全面系統(tǒng)的認(rèn)識，因此容易誤入歧途。針對這一問題，學(xué)校應(yīng)當(dāng)開設(shè)一些相關(guān)的通識課程或選修課程，或定期開辦一些專題講座，給學(xué)生普及好金融知識，打好預(yù)防針，讓大學(xué)生在面對形形色色的選擇時能識破套路。三是重視學(xué)校法制教育，提升學(xué)生的法律素質(zhì)和法律意識。大學(xué)生對法律的認(rèn)識淺薄且自我防范意識差是導(dǎo)致校園“套路貸”如此猖狂的一個重要原因。為此學(xué)校有必要增加對學(xué)生的法制教育，讓學(xué)生具備一定辨別是非的能力，學(xué)會拿起法律的武器來保護(hù)自己、維護(hù)權(quán)益，從而減少校園“套路貸”的案發(fā)數(shù)量。

（二）拓寬尋求經(jīng)濟幫助的途徑

構(gòu)建多樣化的校園貸款服務(wù)，開發(fā)一些用于解決學(xué)費、生活費、創(chuàng)業(yè)資金等多種類型的信貸產(chǎn)品。學(xué)校的資助政策也要更加考慮多元化，基本每個學(xué)校都有勤工助學(xué)的助理崗位面向一些家庭條件一般的學(xué)生，通過當(dāng)助理每個月發(fā)一定的勞動補助，但是現(xiàn)在普遍存在的問題是勤工助學(xué)的面向?qū)ο笕狈σ粋€嚴(yán)格的資格審查，任何學(xué)生都可以申請，這就導(dǎo)致更需要資助的同學(xué)可能沒有機會獲得機會。因此學(xué)校要盡可能出臺一些政策讓資助補助能夠覆蓋更多不同困難的學(xué)生。

（三）厘定校園“套路貸”的概念和管轄

文章開頭提到的《意見》中對于“套路貸”進(jìn)行了明確界定并闡明了“套路貸”常見的犯罪手段和流程，但對“套路貸”中包含的一些具體的作案類型沒有做出詳細(xì)講述，因此普通人對此類犯罪的認(rèn)識還是比較模棱兩可，只知道大概。?！疤茁焚J”與民間借貸的界定也一直是一個待明確的問題，基層公安機關(guān)出于辦案的謹(jǐn)慎，將典型性不強、特征不全面的“套路貸”常常作為民間借貸處理，從而使得“套路貸”犯罪分子逍遙法外，得不到及時的制裁。因此厘定概念、明確定性對于即時識別案件并打擊此類犯罪有著重要指導(dǎo)意義。

“套路貸”的案件性質(zhì)決定了其犯罪主體、犯罪行為地、結(jié)果地數(shù)量都較多，因此具有管轄權(quán)的管轄地往往不限于一個，誰都認(rèn)為其他機關(guān)管轄更為合適，推脫責(zé)任互相推諉，不僅影響了辦案效率還削弱了打擊力度，使犯罪分子趁機鉆空子逃脫。因此，有必要明確校園“套路貸”案件的具體管轄原則，落實責(zé)任到位，才能更進(jìn)一步有針對性的管控校園“套路貸”。

（四）追責(zé)制度要雙管齊下

在校園“套路貸”案件中，對待犯罪分子要嚴(yán)格追究其刑事責(zé)任，不給他們?nèi)魏文芴颖苤撇玫臋C會，針對其在具體案件中發(fā)揮的作用和犯罪行為分別進(jìn)行定性，例如：放貸人企圖獲得的違法債務(wù)部分，數(shù)額巨大，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)金額的可以詐騙罪定罪：對于以侵害名譽、公開裸照等暴力或脅迫方法催債且情節(jié)嚴(yán)重的，可以敲詐勒索罪追究刑事責(zé)任等。

與此同時相關(guān)政府部門還要加強行政治理，一方面對于尚未構(gòu)成犯罪的放貸人依規(guī)定給予行政處罰，依據(jù)就是國務(wù)院《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》的規(guī)定，沒收放貸人的非法所得并處以罰款。另一方面，要加強打防力度和對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)控管理力度，若借貸平臺違反相關(guān)規(guī)定，應(yīng)給予相應(yīng)行政處罰，建立一個相對完善的校園借貸機制。同時，公開網(wǎng)絡(luò)借貸公司的各類信息，讓借貸人隨時可以查詢了解，以有利于其即時發(fā)覺并識破“校園貸”的套路。同時還要提供監(jiān)督舉報服務(wù)，在及時發(fā)現(xiàn)問題的第一時間一鍵舉報，相關(guān)部門馬上出動，更好地維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益從而減少乃至杜絕此類案件的發(fā)生，營造一個安全良好的校園環(huán)境。