（河南省社科院，河南 鄭州 450008）

城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)依舊存在，我國的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)發(fā)端于近代，新中國成立后，為了實現(xiàn)“趕超”目標而在供給上對工業(yè)與城市的傾斜政策使其進一步加深。而金融發(fā)展有利于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，大力改善農(nóng)村投資環(huán)境，從而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟金融的良性互動，是消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的關鍵。農(nóng)村土地和城市土地存在巨大差異，在土地改革的進程中，目前宅基地的確權(quán)工作基本完成，那么在宅基地確權(quán)之后，農(nóng)地金融化是否得到有利推進？本文以微觀調(diào)研為出發(fā)點，農(nóng)地化進程中的宅基地確權(quán)進行研究。

一、宅基地確權(quán)的金融意義

依據(jù)河南17個村落的整村調(diào)研，占比81.9%的農(nóng)戶擁有宅基地確權(quán)證，同時，這些農(nóng)戶對宅基地證較為重視。宅基地確權(quán)證代表了農(nóng)戶對宅基地的擁有權(quán)，表明宅基地屬于農(nóng)戶的資產(chǎn)，超過8成的農(nóng)戶擁有宅基地確權(quán)證，也反映了農(nóng)戶對宅基地證有著足夠認識，明確宅基地證代表著農(nóng)戶的資產(chǎn)所有權(quán)。我國農(nóng)村宅基地確權(quán)登記工作是2013年開始的，已經(jīng)歷時5年，對農(nóng)戶有著重大意義，是對自家宅基地法律層面上使用權(quán)的確認，能夠較好地解決各類爭議糾紛，也能在征收拆遷中更好地保障農(nóng)戶的權(quán)益。以前的《農(nóng)村集體土地使用證》和《房屋產(chǎn)權(quán)證》合二為一，有了宅基地確權(quán)證，農(nóng)戶將擁有更多的權(quán)益，可以同城里房產(chǎn)一樣進行抵押貸款，甚至可以進行轉(zhuǎn)讓交易。

調(diào)查數(shù)據(jù)還表明，將近兩成的農(nóng)戶暫時未擁有宅基地確權(quán)證，可能的原因有以下五方面，一方面，農(nóng)戶認為房子和地由祖上傳下，不需要進行確權(quán)，但實際上農(nóng)村土地為集體所有，祖上傳下來的土地也需按標準居住使用，不進行確權(quán)工作，容易帶來較大的爭議和風險；一方面，部分農(nóng)民認為其所擁有的宅基地地處偏僻，不涉及拆遷，價值不高，確權(quán)與否不存在較大意義，但事實上，農(nóng)村宅基地正探索三權(quán)分置，允許轉(zhuǎn)讓、出租和抵押貸款，可以有償退出，因此農(nóng)村宅基地價值不斷提升，農(nóng)戶這種不確權(quán)行為容易影響其自身權(quán)益；一方面，部分農(nóng)戶認為宅基地確權(quán)登記程序較為繁瑣、費勁，有時還需要托人找關系，然而農(nóng)戶普遍文化水平低，對系列流程了解甚少，部分農(nóng)戶外出打工常年在外，沒有時間和精力對宅基地進行確權(quán)；也存在部分農(nóng)戶因為家中房屋存在爭議，難以商定具體確權(quán)方式，包括名字的登記、宅基地的繼承等問題；還有部分農(nóng)戶未取得宅基地確權(quán)證是因為宅基地面積超標，一家占有多處宅基地，其自身擔心如果開展了確權(quán)登記工作，會引致麻煩，但事實上一戶多宅只要是通過合法手段取得，也可以通過規(guī)范流程獲取宅基地確權(quán)證。

二、農(nóng)戶沒有宅基地證資產(chǎn)證券化的金融素養(yǎng)

根據(jù)調(diào)研有效數(shù)據(jù)整理可以發(fā)現(xiàn)近98%的農(nóng)戶未抵押過宅基地確權(quán)證，僅有2.06%的農(nóng)戶對宅基地確權(quán)證進行抵押，而且絕大多數(shù)農(nóng)戶對宅基地確權(quán)證抵押問題并不了解，這主要是因為當前我國尚未建立完善的宅基地抵押通道和機制，宅基地證尚未進入我國金融體系，因此絕大多數(shù)農(nóng)戶都不認可宅基地證的資產(chǎn)證券化。但事實上，宅基地證的資產(chǎn)證券化對于大部分農(nóng)戶尤其是有資金借貸需求的農(nóng)戶，將發(fā)揮正面效用，前文在資金借貸渠道的分析方面，已經(jīng)提及了農(nóng)戶資金借貸渠道狹窄的問題，那么宅基地確權(quán)證則為農(nóng)戶向金融機構(gòu)借貸資金提供了強有力的依據(jù)。通過抵押宅基地確權(quán)證，農(nóng)戶可向金融機構(gòu)獲取抵押貸款，為系列生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持，這也是推動農(nóng)村土地金融不斷發(fā)展的一大表現(xiàn)。林麗瓊（2005）、王選慶（2008）、鄒新陽（2009）、蔣滿霖（2010），孟麗萍（2011）認為，農(nóng)村土地金融能夠解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的供給與需求之間的矛盾，制約我國農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的因素正是農(nóng)村資金融通難、農(nóng)村的金融體系發(fā)展滯后，建立農(nóng)村土地金融制度，便可以有效地解決農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，對于引進、增加農(nóng)村資金的長期投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和農(nóng)村金融組織體系優(yōu)化，提高農(nóng)民生活水平有著無法代替的效用。

三、農(nóng)戶金融素養(yǎng)的制約

金融知識反映的是人們掌握基本金融概念以及在使用和管理資金（資源）的時候能夠運用這些知識、技能有效配置金融資源以實現(xiàn)終生財務保障的能力。Lusardi（2008）研究發(fā)現(xiàn)美國居民廣泛缺乏金融知識，特別是教育水平低、女性和少數(shù)民族群體。金融知識的缺乏與人民非理性的金融決策密切相關，表現(xiàn)為缺乏養(yǎng)老計劃或者不合理的養(yǎng)老計劃、高成本的借貸和正規(guī)金融市場的有限參與等。World Bank(2014)的調(diào)查顯示，78%的受訪者認為金融產(chǎn)品和服務知識的缺乏是家庭獲得金融賬戶的主要障礙。

農(nóng)戶金融知識匱乏主要有以下幾方面原因，一方面，農(nóng)戶自身文化水平相對較低，這制約了農(nóng)戶廣泛獲取金融知識，在農(nóng)村地區(qū)大多農(nóng)戶只有初中文化程度，無法理解銀行繁瑣的業(yè)務知識，對網(wǎng)上銀行信用卡、理財產(chǎn)品、外匯、債券等新興業(yè)務了解甚少，其獲取金融知識的途徑包括村委會普及、金融機構(gòu)下鄉(xiāng)、親朋好友口口傳授等渠道；另一方面，農(nóng)戶大多不了解金融機構(gòu)的具體業(yè)務，對金融機構(gòu)業(yè)務的認識僅僅停留在銀行存款業(yè)務、貸款業(yè)務方面，農(nóng)戶有著較強的儲蓄意識，僅有少部分農(nóng)戶有貸款意識，部分農(nóng)戶有貸款意識卻不知如何辦理，僅在資金有缺口時才會考慮申請貸款，對消費信貸、小額信用貸款等新興貸款品種及惠農(nóng)政策了解不多，對存貸款利率、計息標準、貸款逾期處罰規(guī)定等也不夠了解，在信用記錄的維護方面，農(nóng)戶普遍不具有較強的信用維護意識，這就容易導致其在貸款申請時被拒絕；另外，眾多農(nóng)戶法律意識相對較為薄弱，在按期還款方面主動性較差，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就有較強的不確定性，自然災害使農(nóng)戶陷入經(jīng)濟困境，就容易產(chǎn)生拖欠貸款的行為，部分農(nóng)戶因個人生產(chǎn)經(jīng)營不善造成虧本，無力償還貸款，甚至還有部分農(nóng)戶只顧自身利益不愿還款，想方設法拖欠債務，逃避債務。

為了解決農(nóng)戶金融知識匱乏的問題，各級政府、金融機構(gòu)、農(nóng)戶三方都應做出努力。銀行機構(gòu)應當承擔責任和使命，與政府做好溝通協(xié)調(diào)工作，將金融知識宣傳納入公益性文化事業(yè)，通過系列手段宣傳金融知識，包括農(nóng)家書屋、廣播電視、新媒體等，尤其是在當下智能手機不斷普及的背景下，各金融部門也需要通過互聯(lián)網(wǎng)技術加大金融知識的宣傳力度，拓寬農(nóng)戶獲取金融知識的渠道；另外，應加強誠信建設，通過全覆蓋信用信息網(wǎng)絡的構(gòu)建，加強農(nóng)戶征信領域的聯(lián)系和信息共享，對誠實守信的農(nóng)戶可以進行利率優(yōu)惠和貸款優(yōu)先；政府也應當予以農(nóng)戶信貸扶持，對存在的失信記錄的農(nóng)戶則應當給予警告，必要時可撤銷其種植養(yǎng)殖的財政補貼。綜上，各級政府應當積極參與到農(nóng)村金融知識的普及中來，各金融機構(gòu)也應當積極開展金融知識普及工作，引導農(nóng)戶主動參與到金融知識學習中去，推動農(nóng)村金融不斷向前發(fā)展。

四、結(jié)論

通過土地改革，農(nóng)地金融化的不斷加深，目前大部分農(nóng)戶非常重視宅基地證，并把其作為自己的重要資產(chǎn)。同時，農(nóng)戶尚沒有宅基地證券化的金融素養(yǎng)。針對現(xiàn)如今絕大部分農(nóng)戶不認可抵押宅基地確權(quán)證的資產(chǎn)證券化問題，可以從以下三方面改善，一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社應當構(gòu)建良好的農(nóng)村土地金融制度，不斷拓展農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務，負責好農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款的發(fā)放與回收業(yè)務；政府方面可以劃撥給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相應的資金,通過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來引導農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，發(fā)行長期和短期的土地抵押貸款業(yè)務和土地債券，同時將農(nóng)村信用社納入土地儲備制度，允許其從事土地轉(zhuǎn)讓業(yè)務，提供抵押貸款；人民銀行在其中應當發(fā)揮良好的指導管理和監(jiān)督作用，協(xié)調(diào)農(nóng)村土地金融業(yè)務順利開展。