孫家儀

（吉林省長春市吉林財經(jīng)大學(xué)，吉林 長春 130117）

引言：通過綜合評估營業(yè)收入、從業(yè)人員與資產(chǎn)總額等各方面的經(jīng)營指標因素，我國中小企業(yè)主要分為三種類型，小型、中型與微型。小微企業(yè)所屬行業(yè)不同，其營業(yè)收入標準與從業(yè)人員人數(shù)等也存在較大差異。現(xiàn)階段，我國私營工商戶、個體戶等小微企業(yè)的數(shù)量逐漸增多，如何在融資方面滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求是保障其健康發(fā)展需要解決的首要課題。

一、小微企業(yè)的融資需求

經(jīng)濟學(xué)家在信貸需求方面提出了一項啄食順序原則：如果面對的是外源融資與內(nèi)源融資兩種選擇，可以優(yōu)先選擇內(nèi)源融資；如果面對的是間接融資、直接融資等外源融資方法，應(yīng)直接選擇間接融資。受到自身經(jīng)營與發(fā)展規(guī)模的約束與限制，大部分小微企業(yè)的資金資源尚不充足，難以滿足內(nèi)部的融通需求，因此不具備內(nèi)源融資的基本條件。若是屬于家族性質(zhì)的小型企業(yè)，在統(tǒng)一企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的情況下，企業(yè)主通常不希望自身的單獨決策權(quán)受到影響，或是在選擇直接融資模式后，將融資方直接引入。由于直接融資的可能性較低，小微企業(yè)一般會選擇間接融資作為主要的融資手段?！岸?、頻、小、急”是小微企業(yè)在貸款過程中呈現(xiàn)出的主要特征，與零售貸款較為類似，具有短期、額小與分散的顯著特點[1]。

二、金融機構(gòu)的選擇

在國際范圍內(nèi)，非政府組織、信用組團與商業(yè)銀行是微型金融運作的主要三種方式。對于非政府組織來說，不發(fā)達的貧困地區(qū)是其服務(wù)的目標客戶，捐贈是獲取資金的主要來源，但要想促進小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，這種方法并不適用。信用組團團體的形成涵蓋諸多小微企業(yè)，資金也由內(nèi)部的組織成員予以自主提供，并只向內(nèi)部會員提供貸款，但在信用數(shù)據(jù)庫尚未完善的情況下，這種信用組團形式存在較高風(fēng)險。綜合來看，民間借貸公司、商業(yè)銀行等成為小微企業(yè)融資的首要選擇，也是安全性、可靠性較高的融資途徑。

（一）政策傾斜

近年來，中央頒布了一系列的扶持政策，并對商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款予以支持，與此同時，部分商業(yè)銀行已經(jīng)獲取了銀監(jiān)會的批準資質(zhì)，面向小微企業(yè)發(fā)放專項的貸款資金。若小微企業(yè)單戶貸款總金額不超過500 萬，則不納入到存貸款考核范圍內(nèi)，以提高各大商業(yè)銀行與小微企業(yè)建立貸款合作的積極性。除此以外，得到銀監(jiān)會批準的銀行機構(gòu)還可以發(fā)行人民幣債券，在遵循額度規(guī)范要求的前提下，為小微企業(yè)的貸款募集專項資金[2]。

（二）充足的資金來源

從現(xiàn)階段大部分商業(yè)銀行的實際經(jīng)營情況來看，其內(nèi)部可貸資金是較為充足的，與大型企業(yè)的貸款資金數(shù)額相比，小微企業(yè)的貸款額度并不高，要度過艱難的資金周轉(zhuǎn)期，一般只需要幾十萬或百萬即可。與此同時，商業(yè)銀行還可以選擇與小額貸款公司進行合作，向其提供適宜的貸款金額。由于小額貸款公司是不能吸收存款的，其屬于只貸不存的運行模式，因此面對小微企業(yè)旺盛的融資需求，其可能在短時間內(nèi)就耗掉了自身的全部注冊資金，針對這一問題，商業(yè)銀行對小額貸款公司予以適當?shù)姆龀?，以其自身績效為主要參照點，會后續(xù)資金借貸的經(jīng)營機制進一步擴大。

（三）較高的綜合服務(wù)水平

與商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境相比，城市縣域級的金融機構(gòu)普遍存在嚴重資金外流的問題，且金融服務(wù)的覆蓋面積較為有限，導(dǎo)致各方面的貸款總量不斷縮減，從小微企業(yè)的經(jīng)營角度來看，其服務(wù)模式與服務(wù)方式已難以滿足根本的發(fā)展需求。商業(yè)銀行在城市各地規(guī)劃設(shè)施自身的商業(yè)網(wǎng)點，且與國內(nèi)其他類型的金融機構(gòu)相比，自身具有更為成熟的服務(wù)體系與管理標準，不僅能夠為提高服務(wù)質(zhì)量與便利性，還能與小微企業(yè)的實際發(fā)展需求相適應(yīng)[3]。

三、商業(yè)銀行的作用方向

在小微企業(yè)融資方面，通過分析部分銀行提供服務(wù)的成功經(jīng)驗，可以總結(jié)出以下商業(yè)銀行優(yōu)化貸款服務(wù)的有效策略：（1）將現(xiàn)行的服務(wù)范圍全面拓寬，提供更多的貸款選擇，讓小微企業(yè)擁有更多的融資渠道，創(chuàng)新財富管理、渠道管理與結(jié)算管理等業(yè)務(wù)項目，針對小微企業(yè)等目標客戶構(gòu)建多元化的金融產(chǎn)品框架體系，建立綜合型金融服務(wù)模式，革新傳統(tǒng)簡單信貸的服務(wù)模式。（2）在原有的貸款結(jié)構(gòu)中，將非抵押方式的比重適當提升，包括保證抵押與信貸低壓等，以便在小微企業(yè)缺少抵押物的情況下，依然能夠獲得一定的金融支持。（3）革新并完善授信定價體系。統(tǒng)一風(fēng)險識別與客戶信用價值，促進與客戶合作關(guān)系的長遠化發(fā)展。（4）優(yōu)化售后服務(wù)。構(gòu)建以“伙伴式服務(wù)”為核心的售后工作模式，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放式的監(jiān)管風(fēng)格，開展財富講堂等講座活動，促使銀行等金融機構(gòu)的管理與服務(wù)人員了解并學(xué)習(xí)到更多現(xiàn)代的金融服務(wù)知識。管理人員應(yīng)結(jié)合銀行的實際發(fā)展情況將現(xiàn)有的經(jīng)營模式進一步優(yōu)化，全面提升業(yè)務(wù)開展與落實效率，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)流程。

在新形勢社會環(huán)境下，為各類小微企業(yè)提供貸款等金融服務(wù)時，商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注收益的覆蓋風(fēng)險、控制交易成本并積極引入利用IT 技術(shù)。小微企業(yè)通常缺乏標準規(guī)范的采取報表，實際經(jīng)營情況較為復(fù)雜，因此銀行應(yīng)通過首先授信審核等方式對目標客戶進行精準篩選，最大程度上降低自身的收益風(fēng)險。

結(jié)束語：長期以來，通過觀察并分析社會發(fā)展的實際情況可以看到，在擴大就業(yè)范圍、促進各行業(yè)領(lǐng)域經(jīng)濟增長方面，小微企業(yè)的作用是不可替代的。因此商業(yè)銀行應(yīng)把握有利的合作契機，為小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供支持，推動城市的現(xiàn)代化建設(shè)。